專家?專門害人家? 李雪雯/手中買了多年的投資型保單,到底該留?不該留?!

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專家?專門害人家? 李雪雯/手中買了多年的投資型保單,到底該留?不該留?! - 儲蓄保險王

並非轉載原文,底下紅字是版主的看法

「我是有錢人」迷思460

最近接觸到不少的讀者,都向筆者詢問「過去所買的投資型保單是否該贖回的問題。筆者覺得問的人實在太多了,也覺得有此必要擬定一個決策模式,在此提供有同樣問題的讀者參考。

進一步彙整這些讀者的問題源頭,普遍是「當初在買投資型保單之前,並沒有非常清楚地了解這種商品。如今,或者績效還可以,或者績效非常差,但仍不甘心地持續繳交一定的保費或危險保費。

筆者認為,由於不同讀者的實際狀況是不同的。因此,在做決策時,並不是那麼簡單地「該留」或「該贖回」的二分法。所以,筆者把相關決策步驟與想法,試著繪成下圖,並且進一步解釋為何要這要思考? 

專家?專門害人家? 李雪雯/手中買了多年的投資型保單,到底該留?不該留?! - 儲蓄保險王

 

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說明1:甲型保單是指「身故保險金=保額或保單帳戶價值較高者」;乙型保單是指「身故保險金」=保額+保單帳戶價值

說明2:費用率是指綜合考量所有費用,包括附加費用率、每月帳戶管理費、解約費用、危險保費(保險成本)…等的成本,並非只有「保險成本」或「附加費用」一項而已

專家?專門害人家? 李雪雯/手中買了多年的投資型保單,到底該留?不該留?! - 儲蓄保險王

筆者在面對所有讀者提問時,首先就會問讀者:所買的是變額壽險、變額萬能壽險或是變額年金?對於不是那麼清楚了解投資型保單的人,簡單來說,前二者就是「有提供壽險保障」的保單,而變額年金就只是純粹的一個「為累積退休金」的「投資工具」或「投資平台」而已。

其次,如果有壽險需求,在決定投資型保單「留與不留」時,恐怕就比較容易一些。也就是說,如果有壽險需求,且買的是變額壽險或變額萬能壽險,那麼,「可以保留」的機會就大得多了。從另一個角度思考,如果不需要壽險保障,卻錯買了變額年金,那麼,「不值得保留」的機會也將大增。

再者,由於變額壽險與變額萬能壽險,具有一定的「身故、全殘保障」的功能,且還有分「甲型(身故保險金是以「所買保額」與「當時保單帳戶價值」較高者為準)」與「乙型(身故保險金=所買保額+保單帳戶價值)」的差別。真的處理起來,也會面臨不一樣的考量。

在這部分,筆者建議如果是「乙型」保單,不管保單的投資績效好或不好,由於保戶隨時隨地都要繳交一定金額的危險保費,且隨著年齡的增加,危險保費就會越高。所以,是筆者認為可以「優先」考慮「不留」的標的。

第四,除了保戶沒有壽險需求,但卻錯買了變額壽險或變額萬能壽險,且標的是「乙型」保單,由於危險保費負擔很大,幾乎可以不用考慮再持續繳費外,假設買的是「甲型」保單,則還要多考慮一個「費用率高低」因素。

版主:

甲型(或稱A型): 死亡理賠保額,保價擇其高

乙型(或稱B型): 死亡理賠保額+保價

再複習一次淨危險保額的定義

例如:保額一樣是100萬,保單的保價金60萬,

死亡甲型理賠100萬,但其中60萬是保戶自己的資產

實際上保險公司只有負擔了40萬的淨危險保額,

乙型的淨危險保額當然就跟保額一樣100萬,

而危險保費就依淨危險保額來收取,

甲型的淨危險保額較低,當然就會收得比較少,

但是歸ㄧ化每百萬“淨”危險保額(非保額)的話,

甲型跟乙型根本就是收一樣的費用,

何況多數保險公司就是同時設計甲型跟乙型,

乙型要轉成甲型都是直接由保戶決定就可以的

(甲型轉成乙型,淨危險保額提高,

有可能需要健告或體檢,需要保險公司審核)

所以留不留絕對不是看甲型,乙型,

若乙型不該留,甲型就該留,

那保戶自己轉成甲型不就好了?

 專家?專門害人家? 李雪雯/手中買了多年的投資型保單,到底該留?不該留?! - 儲蓄保險王

保險公司之所以設計甲乙兩種形式,

就是在被保險人年輕的時候,採用乙型,增加保障,

而年紀大時,資產已經累積到一定的程度,也無保障需求

便轉成甲型,

保額若低於保價,免收危險保費,

當然實質上的淨危險保額也是0,保障就消滅了,

所以變額萬能壽險的的性質是”定期”壽險+基金,

而非”終身”壽險+基金 ,

不肖業務員就會拿變額萬能壽險跟昂貴的終身壽險比較,

營造變額萬能壽險便宜的假象

危險保險費對於年輕的被保險人來講是很便宜的,

付了150%的附加費用,卻又不要便宜的壽險,

就好像跟水果攤付了30%的訂金,

反悔不想買水果了,

就跟老闆說,水果我不要了,30%的訂金送你就好,

我省個70%的的錢也好,

而拿這70%的錢去哪裡都買不到一樣好,一樣便宜的水果

30%,70%僅為約略數字的舉例,詳細請以保單條款為準,

並非危險保費70%>附加費用30%,就表示大筆是危險保費,

附加費用在短短的五年內就完全收齊,

危險保費卻是每年收一點,累計收20年才佔70%

所以留不留應該是看被保險人是否需要保障,

若被保險人年紀太大,

扣了150%附加費用,又不需要保障

不論規劃甲乙型,都是錯誤的決定

最好的方法就是收集業務員的不實話術證據,

跟金管會申訴,要回所繳保費加計利息,

例如,我爺爺就買過新光人壽的變額萬能壽險,

夭壽骨,新光人壽不設定年齡上限,

8x歲的老人家還能買變額萬能壽險,

而且還只有乙型沒有甲型,

除了附加費用,連危險保費都是很大的問題

保單上還不列出每萬保額月繳危險保費的表,

需要打電話去問客服才能知道

錄音存證後,金管會+法院詐欺罪侍候,

業務員被我K到爆,

把所繳保費加計利息都吐回來給我爺爺

點此連結註冊網路硬碟Dropbox

不實話術的錄音證據就可以放在網路硬碟上

歡迎大家效法,打擊黑心金融商品與黑心業務員,

金管會吃飽太閒沒事做,

禁售短年期儲蓄險,宣告利率太高也不行,

實支實付明年也不能再賠副本

都是有利於要/被保險人的險種

既然受騙買了些爛貨

就讓金管會了解一下,應該管理的是那些保單

別再管錯方向

 專家?專門害人家? 李雪雯/手中買了多年的投資型保單,到底該留?不該留?! - 儲蓄保險王

專家?專門害人家? 李雪雯/也該還投資型保單一個公道吧?

100%有問題的商品,

需要還投資型保單什麼公道?

去跟金管會與法院談公道吧!

被保險人年輕,又不想用申訴或訴訟方式的話,

比較好的方式就是使用”乙型”,並把保額拉到最高,

最大筆的是附加費用150%,

提高保額只有提高小筆的危險保費,

把附加費用+危險保費都當作保障費用的話,

保額拉到最高,歸一化百萬保額的保障費用才會是最低的

這在富邦人壽金好利萬能壽險出現以前,

確實是較好的方法,

 險種 類型 附加費用 宣告利率/
報酬率
其他費用 危險保費
萬能壽險 儲蓄型 2.50% 2.7%
(六年IRR>2%)
前六年有提前解約費用 淨保險費 or
純保險費
變額萬能壽險 投資型 150% 視基金報酬率 行政管理費100/月,
ETF收帳戶管理費1.2%/年

上表將儲蓄險跟投資型保單做一個比較,

可以看到附加費用,懸殊的2.5% vs 150%

投資型保單附加費用是儲蓄險的整整60倍

儲蓄險的宣告利率2.7%,

只要滿六年不用扣除提前解約費用,IRR大勝定存,

完全cover掉附加費用,

而危險保費兩者都是便宜的淨保險費

(不含業務員佣金,營業費用,

僅由損失機率與損失額度所算出來的保費)

 050205_468x60_00_達康保險

但一樣是淨保險費,

金好利萬能壽險是依據更新的生命周期表,

危險保費又更低,我自己就有

不收附加費用&增額手續費的投資型保單(安聯停售商品)

保障功能只需要危險保費(不用附加費用)

另外還有富邦的祥富變額萬能壽險

(不用擔心版主被騙,您想太多了!)

投資型保單與儲蓄型萬能壽險

危險保費的差異,我感受得到

儲蓄型的萬能壽險又免行政管理費,帳管費,

前面水果攤舉例

拿70%的錢去哪裡都買不到一樣好,一樣便宜的水果

但偏偏就有一家富邦水果攤就是只賣市價的7成還不到

我想其他保險公司的萬能壽險,應該也有一樣的狀況,

但是其他保險公司,門檻普遍要躉繳10萬以上,

金好利的保費門檻就低多了

所以最好的處理方式還是金管會申訴+法律訴訟

這裡所謂的「費用率」是指綜合考量所有費用,包括附加費用率、每月帳戶管理費、解約費用、危險保費(保險成本)…等的成本,並非只有「保險成本」或「附加費用」一項而已。

舉例來說,如果是只有繳交「目標保費」,且繳費年期已經超過6年(因為2007年10月以後銷售的投資型保單,目標保險費附加費用率各年度總和,不得高於150%,且總收費年期不超過5年。所以,持有超過5年以上的保單,等於所有「目標保費」的附加費用都已收完,不用再付)的「前收型」保單;或是繳費已超過5或6年,已經沒有任何贖回費用的「後收型」保單(此時若要贖回,則不用再收任何費用),兩種保單的保戶,幾乎就只剩下每月的保單行政管理費用(「前收型」每月收約100元、「後收型」按「保單帳戶價值一定比率」收取)。

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在這樣的前提下,保戶如果有把握能夠拉高投資績效,讓「分離帳戶」成為一個「累積財富」的工具,也是可以考慮的選項。否則,還不如早點認賠出場,把帳戶裡的錢挪去做更能夠積極生利的管道。

第五,如果保戶買的是變額年金,卻100%是需要壽險保障(手邊完全沒有買任何壽險)的,老實說,筆者實在沒有太好的理由,認為一定要留下這張保單。但是,如果這張保單的費用率低(與直接投資共同基金的手續費相比),以投資型保單「一年轉換四次免費」的優勢,再加上剛好有自己想要投資的標的,在自己有把握投資績效不致太差之下,也是可以把這個帳戶,做為長期累積退休金之用。

版主:

個人有投資主動型基金不用外扣任何費用的投資型保單,

(但主動型基金本身就是內扣昂貴的商品)

卻有人可以踩150%附加費用的地雷,

踩了這麼明顯的地雷,

還可以繼續相信每年四次免費轉換,

能為自己帶來超越指數的成績,

這是許多基金經理人都做不到的事情

也許該考慮一下”似乎”沒這麼聰明的指數化投資:

TD ameritrade的免佣ETF (股市)

最後,值得進一步提醒讀者的是:「可不留」≠「立刻贖回」,「可保留」≠「絕對要留」。這是因為每個人狀況不同,單單在「可不留」與「可保留」之際,也還是存有不同的考量標準。而以上決策僅只是一個大原則,可以讓保戶在認真思考自己的不同需求之後,做出最有利的決定。

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