這篇其實沒講錯什麼,
只是顯得有點自打嘴巴
投資理財或者保險都一定要以
現在的狀況與利率為準
如果保戶已經做了「日額＋實支」的組合，
且保額也符合自己的需要，幾乎可以說已經將住院的兩種費用風險
（「日額」適用於保戶純住院、沒有進行手術或其他雜費開銷；
「實支」則適用於保戶住院沒多少天，
但單次醫療花費高於「日額」所領取的金額）都照顧到了。
李雪雯／「實支實付型保單副本理賠將取消」根本就是引誘保戶上當的假議題！
在醫療技術的進步與健保制度的改變下,
住院天數越來越短,
日額型醫療險也越來越無用武之地,
聰明的保戶,早就用”雙”實支實付
取代古早落伍的實支+日額
所以雙實支是假議題?
副本理賠將取消是假議題?
實支+日額是活在過去?
還是真正放眼未來?
特別以用儲蓄險存退休金為例，如果讀者仔細深究這些保單的組成，
其實具有以下兩大特徵：首先是購買時間，至少都十幾、二十年以上；
其次，也正因為購買年代久遠，所以，這些保單的預定利率都很高，
至少都有6%、7%，甚至8%以上
（附註：保單預定利率雖不完全等於年複利報酬率，
但以預定利率6%換算下來，IRR應該也有4%以上的水準）。
李女士似乎對儲蓄險頗有怨念,
IRR是可以計算的,不是看預定利率幾趴
IRR就”應該”幾趴以上,
解約金IRR
10年: -2.702%
20年: 2.037%
30年: 3.281%
40年: 3.735%
23年以前的保單,其實IRR並沒有特別漂亮
要持有30年以上也太久了,
還10年負報酬,流動性風險極高,
就算舊保單現在還買得到,
若以儲蓄的觀點來看,仍要考慮再三,
現在也還有很多六年IRR>2%的保單,
且不用承擔10年負利率
保單百百種,舊保單IRR 4%以上當然也不無可能,
但精準算過才知道,並沒有所謂的”應該”
2015/8/7資料,
3年單利1.08% (比台幣定存還低)
5年單利1.59% (跟台幣定存差不多)
7年單利1.93% (比台幣儲蓄險還低)
30年單利2.83%
(美金儲蓄險7年IRR>3%,更勝30年美國政府債券)
美國政府債券尚未計算來回兩次的匯費,以及手續費,
計入投資費用後,報酬率就更低
(美金儲蓄險透過合作銀行匯款,免匯費,
7年IRR>3%已經扣除所有費用)
連殖利率跟台幣定存差不多的美國政府公債都出來了
這個建議是活在過去? 還是真正放眼未來?
美國政府公債都能規劃,
我還真看不出來儲蓄險有何不可?
市場利率跟過去比起來確實變化極大,
但不變的是變額萬能壽險依然收取
約150%高昂的附加費用
金管會新規定變額萬能壽險
附加費用不得超過150%,
保險公司藉由降低保額/基本保費倍數
趴數降低,實際上同保額卻收取更多附加費用
一樣是昂貴的投資工具,
投資環境變化這麼多
不變的道理是投資人應該要注意費用,
低費用率的投資的投資工具
每年都幫投資人省下2%的費用,
就是讓投資人多賺2%/年
跟投資人用高深華麗的技術分析,因此超越指數2%
這2%並沒有不同,
而前者顯然安穩可靠得多
二、財富智商。這裡所指的財富智商，
並不是只有基本的財經知識而已，
還包括了所有有助於行情判斷的知識與技能，
像是基本面與技術面分析。如此一來，
才能有助投資人在對的時間，
買到具有上漲潛力的標的，
並且順利躲開可能的下檔風險。
其實早有明證基金經理人的選股績效
只是憑運氣的大風吹遊戲,
絕對不值得投資人付出總開銷比例>2%,
請經理人幫您賭博,
The more you paied, the less you get.
這篇文章終於也講投資結果係於個人的「機運」，
打臉自己先前所講的「看個人能力」，
投資本來就參雜運氣的成分,
但是低費用率的投資工具,
雙倍您獲利的機會
一般人面臨「選對標的上天堂、選錯標地下地獄」
天差地別的投資結果，則幾乎完全繫於個人的「機運」，
反倒跟個人的「專業選標的或行情預測能力好壞」沒有太大關係。
延伸閱讀:
TD ameritrade的免佣ETF (續2,REITS)
TD ameritrade的免佣ETF (續4,新興市場債)
李雪雯／你的投資理財是活在過去？還是真正放眼未來？
2015-10-08 17:48:35 聯合新聞網 李雪雯
「我是有錢人」迷思479
示意圖。ingimage資料圖。
相信所有投資過基金的人，都應該對這句投資警語－
「過去之績效不代表未來績效的保證，基金有賺有賠，
投資前請詳閱公開說明書…印象深刻；
也同樣對於「18趴優惠定存」的荒謬而覺得「非常不公平」。
然而，圍繞在投資理財大眾身邊的許多案例，
卻常常讓民眾刻意忽視這個警訊與類似的荒謬。
為什麼？這得先從最近不少媒體，
都陸續報導了有關投資理財成功案例開始談起。
綜合這些案例的問題，其實都顯示出現今與未來投資理財市場
「時不我予」的悲哀。為什麼這麼說？例如最近不乏
「重複投資某一類標的，或是用了某個財務計算軟體，
就可以因為快速累積財富而提早退休」的案例。
特別以用儲蓄險存退休金為例，如果讀者仔細深究這些保單的組成，
其實具有以下兩大特徵：首先是購買時間，至少都十幾、二十年以上；
其次，也正因為購買年代久遠，所以，這些保單的預定利率都很高，
至少都有6%、7%，甚至8%以上
（附註：保單預定利率雖不完全等於年複利報酬率，
但以預定利率6%換算下來，IRR應該也有4%以上的水準）。
但不管是透過保單（全都是儲蓄險），或是透過股票、
基金投資來籌措退休金，只要是初步具有投資理財基本概念，
以及算術能力的人，應該都知道：投資報酬的高低，
其實就來自於「本金」、「投報率」與「時間」三大變數。
也就是說，以上三者中，如果有一項特別突出。
之後的投資報酬金額，就得以拉得較高
（當然，投報率至少不能是負數）。
例如賺錢能力強大的超級業務員，只要「每期投入金額」非常高，
就算投報率低、投資時間不長，也能快速累積出驚人財富；
或是時間與投入本金不長或不高，但是透過比現在更高的投報率，
其財富累積效果一樣能讓「現代人」刮目相看。
記得筆者才踏入財經記者這一行沒多久，
剛好就是台灣經濟起飛、資金泛濫到何止「淹腳目」，
根本就可以「淹膝蓋」的地步。
當時出版市場上就有一本號稱銷量無人能敵的財經類書籍－《股票勝經》。
那本書的內容，簡單來說就是「隨時買、隨便買、不要賣」。
而且，靠著這簡單的三句話，就讓這本書在很長的時間，
持續登上財經類暢銷書的排行榜的冠軍。
但是，隨著民國80幾年股票、房地產市場等持續下滑
（簡單來說，就是資金陸續退潮、投資標的逐見增加，
在少數的資金追逐太多標的之下，投資市場當然就「榮景不再」），
且這三句「金科玉律」生鏽之後，
早就沒人再提「隨時買、隨便買、不要賣」這三大原則了。
原因很簡單，此一時也、彼一時也，
投資人所面對的環境早就是「蒼海桑田」了。
筆者之所以特別提這段往事，就是想要提醒：
如果讀者認真，且仔細檢視這三大變數，
就可以發現，關於「時間」，也許每一個人的時間都差不多，
但在「本金」與「投報率」方面，多年前與現在間，
就會出現非常明顯的差異。
這裡所謂的明顯差異是：首先，在連續多年薪資停滯不前，
甚至向後倒退之下，再加上房價、房租持續上漲之下，
一般民眾可供投資的「本金」，
恐怕就與媒體所報導的這些「過往案例」差距甚多。
其次，在全世界市場利率幾乎降到「零」之下，
所有投資報酬率都將不復見之前動輒6%、7%，
甚至10%以上，而只有努力向「零」靠攏；
再者，由於市場波動變大，一般人面臨「選對標的上天堂、選錯標地下地獄」
天差地別的投資結果，則幾乎完全繫於個人的「機運」，
反倒跟個人的「專業選標的或行情預測能力好壞」沒有太大關係。
正由於以上三大明顯差異，也才是筆者為何會再三提醒讀者
「千萬別太相信媒體所報成功案例」的最大關鍵。
更有甚者，筆者想進一步提醒每一位投資理財大眾以下的重要「教訓」：
首先，不要隨便跟著專家，或媒體的所謂「成功故事」而起舞。
因為每一個故事之所以成功，都有其特殊的「時代背景」，
一般大眾如果是盲目複製，恐怕並不能真正賺到同樣成功的財富。
反而只是嚴重擾亂了自己的心思，以及正常、該有的投資步驟，
讓自己因為過於躁進、想要提早退休或是獲得「財富自由」，
而導致財富「只退不進」。
其次，投資人最該重視的，是現在及未來投資理財環境的變化，
以及個人該如何正確因應。而不是照著現有媒體刻意挑選，
且案例多半沒有太大複製效果的案例
（特別是指「投資工具年複利報酬率」這部分），
依樣畫葫蘆地照抄。
也就是說，如果投資大眾在「時間、本金、投報率」這三項，
都無法與舉目所見的過往案例相提並論，非但不能做為學習對象，
更要以更為務實的態度，
以「現在的市場利率」做為假設投報率，
並且重新試算一下可以累積退休金的正確金額。
舉例來說，當「低利率」環境，
已經成為未來不變的事實，
正在替自己進行退休規劃的民眾，
該做的不是照個媒體上的各種
「該準備退休金數字」不斷加碼，
而是應該先從「檢視自己的日常花費」，
並且從「如何降低支出」著手。
如此一來，既能符合未來實際生活所需，
也能夠避免讓自己陷入「退休金永遠不足」的極端焦慮心理中。
再者，所謂的風險管理，雖然可以透過
「避免、移轉、降低、投保」四種方法，
降低當事人的風險，但絕無可能讓風險「完全不發生」。
且正因為退休的風險是一個持續進行，
且常常無法正確掌控的問題。
所以，它應該有「隨時修正」與「方法多樣」的彈性空間。
事實上，有關退休的風險，
不只在於正式退休前的「準備金不足」問題；
實際退休後，仍舊存有不少風險會持續發生。
且很大部分可能並不一定在「財務」上，
而在個人生活態度與身體健康上。
例如在退休前，雖然完全按照既定的規律，
持續投資、累積財富，然而，如果面臨中年失業，
整個退休規劃恐怕就此打亂，
所有計畫都將重新來過；
又例如自覺退休後醫療基金可能不夠用的人，
該做的恐怕不是用更高的投資風險，
讓自己面臨可能「一無所有」的風險，
或是買一大堆同樣投報率不高的保險，來讓自己「心安」，
反而應該努力讓自己身體更健康、更加少花醫療費用才是。
最後筆者衷心希望，每位理財大眾都能透過正確，
且有個人差異化的方法，讓自己達到「雖然不滿意」，
但卻「可以接受」的「財富自由」，
而不是雖便聽信不負責任的專家，利用似是而非的數字遊戲，
以及只存活在過去、完全無法實際應用到未來的行銷詐騙手法，
把自己推向一個更無法預知與掌握的財務風險。
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