2017年:
筆者還想要在此順便提醒一下讀者：
那些常被保險業務員，
用來當做「退休工具替代」的保單，
不論名字是叫「增額終身壽險」或
「利率變動型終身壽險」
（就是名稱中沒有「還本」兩字的保單），
保戶想要用錢時，只能採取「自行部分解約」的方式，
保險公司可不會「定期主動給付」的。
因此，就絕對不是民眾該優先考慮的選項，
保戶可千萬別看錯及選錯商品了。
這是同一位作者的文章嗎?
還是這位作者有嚴重分裂的多重人格?
居然有辦法寫出這樣完全矛盾的文章
“偽”專家文章太冗長,
當然還有很多其他的錯誤,不再贅述
就針對還本保單這一段
還本讓保戶有著”賺到”的錯覺
假的!保戶的眼睛業障重
繳費期間的年度末還本,
實為次年度初的保費少繳,
繳費期滿的還本
實為”強迫”部分解約 (偽專家稱之為”自動”)
想要留在保單中繼續複利滾存也不行
保戶絕不會因為”還本”多賺到什麼
反而還因為提前把保價金領出,
未留在保單中繼續複利滾存
IRR普遍較為低落
實際上就是朝三暮四與朝四暮”二”
比猴子還不如啊~
“偽”專家究竟以為
填一張契約變更書「自行部分解約」
是多困難的事情啊?
不會打客服電話嗎?
還是不知道該怎麼貼郵票?
亦或郵寄有困難?
要將增值回饋金,
購買繳清保額,儲存生息,現金領回
而現金領回(還本)就是IRR最低的方式
同一家公司,同一張保單,
就可以看到還本(現金領回)IRR最低的情況
由此可見,還本險IRR較低是普遍狀況
偽專家危言聳聽,惟恐天下不亂
讓真正適合的人反而錯過寶藏
是板上極少數推薦的還本險
但是要到年繳40萬,取得最高保費折扣
才能擊敗不還本,年繳6.2萬的
年繳40萬 vs 6.2萬
門檻之懸殊,讓還本險不適用一般人
所以2016年偽專家說
那是錯的,有能力年繳40萬的人
為何不選擇IRR更高的
2017年偽專家的分裂人格
又變成非還本不可
不然需要「自行部分解約」
這就錯更大,
對於多數一般人,還本保單確實不適合
自行部分解約更是輕而易舉
根本不是考量的重點
偽專家又提到”即期”年金險
要跟還本險一較高下
儲蓄保險王2014年的文章
2014年1月1號以前
利變年金險常見
第二保單年度起
保價金5%～10%內
提前解約不用扣提前解約費用
(金管會限制,現在的保單取消此優惠)
但我都建議朋友別使用這個功能
拿出這麼少的錢，實際上並無用處
放在保單中,才能繼續複利滾存
所以即期年金險
才剛開始要複利滾存而已
就要付給保戶年金
(保單內的保價金)
這樣的保單,利率怎麼會好？
即期年金險是不建議的險種
偽專家淨是推薦一些爛東西
即使也算儲蓄險,
儲蓄保險王仍無法認同
針對標題,適合的退休工具
儲蓄保險王的建議就是
就看自己年齡,能接受的波動風險,
調配這兩者比例
偽專家的鬼扯蛋,忘了吧!
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儲蓄保險王Line: @wvr5039s
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李雪雯／最適合退休族的工具是什麼？！
2017-06-08 15:22:12 聯合新聞網 李雪雯
「我是有錢人」迷思534
這一陣子，筆者遇到不少親朋好友，都在問一個問題：「我有一筆錢，是為了退休後生活費做打算，可以或適合投資什麼？業務員向我推薦類全委保單，還有一種終身還本型保單，值得買嗎」？
先在此交個底，筆者本身沒有仇視任何商品，只是想誠實地告知投資人，這些商品的優、缺點及真正內涵。如此一來，才能讓讀者根據個人的特殊需求，選擇最適合自己的工具或商品。
為了能讓讀者，順利「選對」符合自己退休生活需求的標的，筆者想提供以下3大建議：
首先，退休前與退休後所運用的工具及商品，應該是不同的。
也就是說，投資人在退休前，應該採取非保守，且較為穩健偏積極的投資策略，才能夠讓資產透過時間複利的幫忙而快速增長。
然而，筆者最常遇到的情形是：民眾在「退休金累積期」時，採用非常保守的工具（例如定存或保單）；但真正到退休之後，卻開始由保守轉為積極，反而常會去投資股票或基金…等。事實上，這根本就是非常錯誤、前後巔倒，且會完全達不到既定目標的做法。
其次的建議是，選擇退休後「最佳生活費來源」的標的，必須符合以下2大標準：
標準一、「活的越久，領的越多」。
以國內投保人數最多的勞工為例，除了第一層的「勞保老年年金」，可以做到「活的越久，領的越多」外，第二層的勞工退休金新制，目前也只提供勞工「保證20年」及「保證24年」兩種選項，完全沒辦法達到以上的目標。
除此之外，時下最熱門的退休金商品－月配息基金、高股息股票等，則更沒人可以向投資人打包票，這裡的配息可以「長長久久」。而在各式金融商品之中，就只有保險，才能提供這樣的條件。
標準二、每期保證領得到，而不是「有可能」。
以上面提到的月配息基金與高股息股票為例，所謂的「固定配息」或「配息率」，都不是100%保證，且每期比例或數字都完全相同。就算是過去台灣人最喜歡的工具－房屋出租，撇開有各項維持及稅負成本不談，也完全無法確保會有長久、固定且不中斷的租金收入。
再以目前市場上，受到許多退休族群「熱買」的類全委保單為例，它基本上就是一張由保險公司，委外代操的變額年金險（投資型保單）。而這種類全委變額年金，除了跟固定配息基金一樣，有「配息可能吃到本金」的風險外，還有以下問題：
首先，說是「月月撥回資產」，並不等於「保證每月配息，且金額完全相同」。因為如果讀者仔細去閱讀商品DM下面那一些密密麻麻的小字就會發現：當「撥回資產基準日單位淨值」低於一定金額時，可能就沒有所謂的「配息」，且隨著「撥回資產基準日單位淨值」的不同，「每單位撥回資產金額」也都不一樣。
其次，類全委保單有不少的隱含費用，因為是採「內扣式」，所以，可能會讓帳戶資產快速下降。以內扣「委託帳戶費用1%」為例，就等於該帳戶該年度的投資績效，再減個1%。
而除了以上「委託帳戶費用」外，這種保單可能還有不同的前收手續費、行政管理費，甚至，如果保單還有提供身故保障（僅限於年金累積期間才有）的話，還可能要另外扣一筆危險保費。這些成本，也許看起來不多，但都會讓原本看起來不錯的投資報酬率「失色不少」。
再者，對於還沒有退休的人來說，在「年金累積期間」的「資產撥回（配息）」，根本是無意義的。也就是說，對於還沒有正式退休、每月需要一筆「退休金」的民眾來說，到底有多麼「需要」這樣的商品，恐怕就是個最大的疑問。
特別是當所買的類全委保單金額不高、每月「固定配息（類全委保單真正專有名詞應該是「固定撥回」）」金額不高之下，保戶又不懂得將這筆錢，用專戶的方式儲存起來，極有可能就在吃喝與一般消費支出中給消耗殆盡。
更重要的是，當所配的利息「吃到本金」之際，可能保戶在進入年金給付期，且真正需要一筆固定且金額不低的「年金」時，一旦帳戶裡已剩下的資產不多，未來到底能每期提供當事人「多高的年金」，恐怕是有疑問的。
標準三、在同一筆投入金額之下，日後所換得的每期金額，必須是最高的。
簡單來說，就是這種金融商品的「槓桿效果」最佳。再舉另一個目前市場上熱賣的終身還本型壽險為例。它的熱銷，主要是因為原本最適合退休族群的即期年金險，一旦開始給付年金，保戶就不能中途解約，也無法透過保單進行借款，再加上沒有身故、全殘保險金。所以，市場業務員多半會推薦保戶購買有「生存保險金」的終身還本型壽險，來取代即期年金險。
只不過，雖然終身還本壽險的每期領取金額固定，且都有一定節稅上的優惠。但以期初投入保費的高低（或是從「每一元投入所創造的每期給付」）來看，則是「即期年金險」又優於「終身還本型壽險」。
簡單來說，即期年金險是「只賠被保險人生存的時候」，而終身還本型壽險則是「不論被保險人生存或身故都有理賠」。因此，兩者的功能及適用目的，其實是完全不同。
實際以一整筆資金－1000萬元為例，分別購買同一家壽險公司的「（利變）即期年金險（假設每年宣告利率均維持在2.6%）」，以及一張「2年期繳費的（利變）增額終身還本型壽險」，每期可領金額及相關保障內容，請見下表。
表、同樣一筆保費，買即期年金險的未來每期可領金額，大約是增額終身還本型的1.5倍左右：
說明：以上為同一家壽險公司的不同商品
註1：保單預定利率為2.25%、假設未來每年宣告利率均為2.6%
註2：保單預定利率為1.25%、假設未來每年宣告利率均為2.68%
註3：此金額為生存保險金＋回饋金的數字
註4：「保證年期」是只有在即期年金險中，才會出現的名詞。一般來說，即期年金的被保險人如果在保證期間內身故，年金受益人可以領取剩下未領的年金總和；而終身還本型壽險的被保險人身故時，則是領取身故保險金，兩者的概念不太相同
註5：此例的當年度保單價值準備金（保價金）約800-900萬元
註6：此例所購買保額為264萬元
從上表可以看出，假設用同筆金額分別購買利變即期年金險，以及利變增額還本終身壽險，就算把回饋金等計算在內，利變即期年金險每期所領金額，差不多要比利變增額終身還本壽險還要高出1.5倍左右。也就是說，如果保戶想要「活得越久、領得越多且高」，絕對應該優先選擇（利變）即期年金才是。
更何況，雖然終身還本型壽險，還能提供被保險人一定的身故保障。但對於憂心因為過於長壽，而退休金可能嚴重不足的人來說，「有沒有『固定』且『更高額』的退休金」恐怕比身故保險金來得更為重要。
再說了，假設當事人發生「全殘」或「各級殘廢」，而需要長期照顧時，即期年金險完全不需要任何醫師的診斷證明書，還是照樣可以定期發放年金，讓當事人及其家屬能善用這筆錢，來支應各項「長照費用」。
當然，筆者還想要在此順便提醒一下讀者：那些常被保險業務員，用來當做「退休工具替代」的保單，不論名字是叫「增額終身壽險」或「利率變動型終身壽險」（就是名稱中沒有「還本」兩字的保單），保戶想要用錢時，只能採取「自行部分解約」的方式，保險公司可不會「定期主動給付」的。因此，就絕對不是民眾該優先考慮的選項，保戶可千萬別看錯及選錯商品了。
事實上，在聽完以上的分析之後，應該有不少讀者，還會繼續問一個問題：「即期年金險要買哪一家的保單？而且，即期年金險的保單預定利率固定（讀者可以暫時把它想像成「利率固定的銀行定存」概念），假設市場利率走高，即期年金險又不能中途解約，那我不是永遠都只能領「少少的年金」、吃虧大了」？
對此，
筆者的第三個建議是：選擇退休後的商品，也一樣要做到「分散」的原則。因為，每一種商品都有其優、缺點及風險，投資人享受了一好，就不可能兩好得兼。
例如退休後的生活費規劃，可以用即期年金為主力，但眾所周知，即期年金險等於是把退休者的長壽財務風險，轉嫁給保險公司。而全球的保險公司，都已面臨著長壽風險。
所以，退休者想要透過即期年金來充做退休後生活費的人，會面臨兩個風險。其一是「每期年金極低」的風險。因為，保險公司也不是傻子，它也不會全額承擔相關風險，當然會把預定利率降低，以減輕自己的風險。住於另一個風險，當然就是「保險公司也會倒閉」的風險。
如此一來，筆者才會建議民眾，就算買即期年金，也最好不要「只買一張或一家公司的商品」，也可以考慮利變型的保單。這是因為預定利率固定的即期年金險，代表未來保戶每一期所領到的年金，都將是固定而不可能增加的。假設市場利率往上走，將所有退休金一整筆購買低預定利率保單的保戶，恐怕也只能望著走高的利率而扼腕。
正由於沒有人能正確預測未來市場利率的走勢，所以，筆者才會建議在「退休後生活費來源管道」上，也要做到「儘量分散」的原則。例如可以分散購買不同公司的即期年金險保單；或是尋求不同的退休金來源，像是出租房子、具有穩定高配息的股票、月配息基金…等。但因為年金險有固定且可長久領取的優勢，恐怕應該是各種退休工具中，最基本的配備才是。
總的來說，
假設是已經退休的人，雖然手邊剛好一大筆錢，卻因為還有其他收入（例如出租房子收入），暫時還不急著馬上需要一筆按月領取的生活費收入，那麼，倒是可以持續進行「穩健型的投資」，讓資產進一步「長大」。
如果民眾說：「我就是完全不懂任何投資，也覺得只把錢存在銀行，資產擴展的速度太慢」。那麼，筆者倒也並不是那麼完全地反對「購買短天期儲蓄險」。但保戶一定要記得以下3項原則：
一、所買儲蓄險的「天期」，必須與所擺放的時間相配合。
舉例來說，民眾手邊有筆錢，至少10年不會用到。這時候，就應該購買「10年期到期（請注意，這裡不是指「繳費年期」，而是指「滿期金可以提領的時間」，或是「不會被扣解約金的年期」）」的儲蓄險。假設這筆錢只能確定5年不會動用，但只因為10年到期的保單IRR最高，而跑去買這張保單，那就是大大錯誤的做法。
二、民眾唯一的選擇，就是選擇「同一年期儲蓄險中，IRR最高」的那一張。
三、千萬不要因為貪圖外幣保單的IRR比較高，就跑去買外幣保單。這是因為台幣既有可能貶，當然就有可能升。假設未來保戶要解約、領回保價金時，台幣也像年初至今這樣，升幅超過3%，等於保戶所有儲蓄險所賺的，通通被匯損給吃光殆盡。
但是，假設已經退休，且沒有其他月退俸，或是現有的月退俸金額，不足以支應每月生活，還需要一筆安穩且可長久領取的收入。那麼，筆者建議此時的唯一最佳選擇，恐怕就只有「即期年金險」。
而不是「配息不穩定」、「配息有可能長期吃到本金」的月配息基金、「公司前景不佳、股價永遠填不了息」的高股息基金，或是房價也可能繼續下修、租金可能不穩定的「包租公、婆」工作。
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