全球人壽定期壽險是板上第一篇
保險商品推薦中就寫過的商品
30歲男性為例,
20年繳交平準保費3200
可以買到20年內
100萬保額的壽險保障
第20年末“加一天”死亡(或存活)
理賠0, 保價金0, Get nothing.
定期險教義派會講這個商品
保額/保費槓桿倍數=312.5倍
但為何一定要講312.5倍?
不能講一年後死亡,
IRR 31250%？
不論是用倍數或用IRR
都是在算被保險人死亡的話
受益人可以拿到多少利益
本質並無不同
就好像量長度
劉先生量出來是一公尺
但儲蓄保險王不想用公尺為單位
說這是1000 mm
甚至不想用mm為單位
說這是1000000 um
難道改用不同的度量單位
儲蓄保險王講的就不是事實了？
還不是一樣在量長度？
定期壽險定位明確,
也沒有人會因為
一年爆高的IRR被迷惑
大家都知道30歲男性
一年後就死亡的機率微乎其微
甚至20年內死亡的機率也極低
這20年的保費近乎是
100%要打水漂
但國人平均壽命80.2歲
就有勞各位看官思考了
看到一個蠢蛋飛跟很多偽專家說
小額終身壽險
繳完所有保費就會0利率
哇靠～真是感謝這些蠢蛋
說出這種連小學生
都看得出來的事情
這麼簡單小學程度的數學還需要
勞煩這些所謂的“專家”說明?
蠢蛋飛還叫儲蓄保險王
算定期壽險的IRR會更開心
儲蓄保險王不會否認小額終身壽險
活太長就會逼近0利率的事實
只是考量更多,更完整的狀況而已
活太長,定期壽險將以
保費超越保額
“虧損”為收場,
可不只0利率而已
蠢蛋飛一定不知道這種事吧！
另外一個自吹自擂
全台灣最有道德良心的
業務員瘤先生
吹喇叭有續保到95歲的定期壽險
儲蓄保險王的投資型保單
還可以續保到110歲,95歲算什麼？
但定期壽險可以續保到這麼長
有何意義嗎？
喇叭瘤知道定期壽險真正的用途嗎？
定期壽險是被保險人年輕,
資產<責任額時
填補不足的責任額
隨著小孩長大,責任額下降
或資產提高
一旦資產>責任額
就不再需要定期壽險
別說95歲了,
60歲小孩都多大了?
小孩會沒有獨立的經濟能力?
自己沒累積足夠的資產?
還要什麼定期壽險?
續保到95歲的定期壽險?
人生像一條要行駛到
富足退休目的地的船
船上當然要有救生圈
但是過多過重的救生圈
讓你的船行駛緩慢,
達不到目的地
定期壽險不論是講
保額/保費=312.5倍
或一年後死亡,IRR 31250%
描述的都是一樣的事實
難道定期險教義派
講312.5倍都無人問津
儲蓄保險王改講一年IRR 31250%
保戶就當周年慶
瘋狂手刀衝刺購買了？
這個數字可以幫商品
加100倍的魅力嗎？
大家更清楚21年以後才死亡IRR=0
存活也沒保價金,IRR也是0
而且IRR=0的機率近乎100%
倍數就正確? IRR就是誤導?
讓我們來看什麼才叫做誤導?
假設30歲男性很早就結婚生小孩了
到小孩成人,
至少也有20年的責任期
但是喇叭瘤,拿自然費率,
保費年年調漲飛快的一年期商品
不用較客觀的20年總保費
或平均保費
計算保額/保費倍數
跟平準定壽比較
狂打保額/“第一年”保費
超級無敵高,沒有對手
這樣誤導的結果
就是讓保戶選擇
9144這個數字
還將前幾年一年期定壽
省下的保費
假設存銀行定存有1.5%利率
不是單純兩商品的總保費相減而已
需要定存利率升息到6.125%
一年期定壽前幾年省下的保費
才足夠支付後期調漲飛快的保費
這才叫做誤導!
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