中國人壽美晶外幣利率變動型終身壽險PK美國政府公債ETF IEI (滾動6年)

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美國政府公債ETF (IEI)

近十年的單年度報酬率如下: 

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近十年IEI帶給投資人怎樣的報酬率?

本金=1,

十年後本利和

=1*(1+13.12%)*(1-1.86%)*

(1+6.55%)*(1+8.1%)*(1+2.09%)*

(1-1.95%)*(1+3.14%)*(1+1.67%)*

(1+1.22%)*(1+1.19%)

=1.3747

十年總報酬率=37.47%

(用Fundj查詢亦可)

年化單利3.747%,

換算複利IRR為3.23% (未計費/稅)

低於中壽美晶

十年IRR=3.45% (無其他手續費)

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中壽美晶的詳細報酬率可以參考:

超強美金儲蓄險現身!

中國人壽美晶外幣利率變動型終身壽險

以未折扣來看,

六年IRR 3.15%

總報酬率20.42%

中國人壽美晶PK美國政府公債ETF IEI

即使IEI 如此高估,

未計所有投資手續費,30%稅負

中壽美晶僅用無折扣比較

IEI近3~10年的報酬率

都沒能擊敗中壽美晶

中壽美晶相對利差

勝出IEI 8%~180%

IEI近十年的報酬率,

正好有計算2008年金融海嘯

IEI單年度報酬率暴衝到13%

近9年(以下)的報酬率

就不會算到2008年的報酬率

不計IEI近十年報酬率的話

中壽美晶相對利差

勝出IEI 26%~180% 

前傳用IEI近3~10年的報酬率

跟美金儲蓄險比較

本篇改用滾動6年為例

2008~2017年,共有5個滾動6年

本金=1

第一個滾動6年本利和

=1*(1+13.12%)*(1-1.86%)*

(1+6.55%)*(1+8.1%)*

(1+2.09%)*(1-1.95%)

=1.28

總報酬率=28%

換算IRR=4.2%

第二個滾動6年本利和

=1*(1-1.86%)*(1+6.55%)*

(1+8.1%)*(1+2.09%)*

(1-1.95%)*(1+3.14%)

=1.167

總報酬率=16.7%

換算IRR=2.61%

……依此類推

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整理如下表:

FB: 儲蓄保險王.正義真話侠   Line: @wvr5039s
Line: @wvr5039s 中壽美晶 (無折扣)  Line: @wvr5039s
IEI 滾動6年 3.15% 20.42% 中壽美晶勝出
本利和 IRR 總報酬率 相對利差 絕對利差
1 1.2800 4.20% 28.00% -27.06% -1.26%
2 1.1670 2.61% 16.70% 22.25% 0.62%
3 1.2090 3.21% 20.90% -2.30% -0.08%
4 1.1485 2.33% 14.85% 37.48% 0.93%
5 1.0751 1.21% 7.51% 171.85% 2.15%

絕對利差的算法為

總報酬率之差值/6年

也就是年單利絕對利差

乍看之下,中壽美晶PK IEI

似乎3次勝出,2次落敗

但我們可以注意到第3個滾動6年

IEI總報酬率僅有勝出

20.9%-20.42%

=0.48%

只要投資手續費+30%稅負>0.5%

IEI就會逆轉落敗

以匯費舉例就好

中國信託要600元+中轉行20美金

大約要1200的成本*2

單算匯費而已,投資金額就要>48萬

才能將成本壓在0.5%以下

還未計券商手續費,買賣價差,

配息課30%稅

只要加計一點點投資成本與稅負

第3個滾動6年,IEI將會落敗

中壽美晶PK IEI

會是4次(80%)勝出,

1次(20%)落敗

基本上只有第一個滾動6年

由IEI勝出

總報酬率高出7.58%

加計費/稅後,差距又再縮小

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第一個滾動6年,

反應十年前較高的債券利率

以及2008年的金融海嘯

IEI單年度就暴衝到13%

其實參考性較低

整體趨勢,IRR越來越低

儲蓄保險王知道

海外券商推銷員都非常擅長詭辯

被戳破報酬率不如人後

就會改鬼扯安全性

假如某些海外券商推銷員

推薦美國政府公債

才是世界上最安全的資產

非儲蓄險可以比擬

請特別小心!

假如你不清楚海外券商倒閉會如何的話,

最安全的資產也可能讓你血本無歸。

看過偽專家說不要配置低利儲蓄險 

結果自己建議利率更低的美國政府公債

連美國政府公債殖利率

低於儲蓄險都不知道

相信偽專家也不可能知道

海外券商倒閉會如何

甚至該如何買美國政府公債都不知道

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網路無知酸民說不要配置

無法擊敗通膨的儲蓄險

結果自己建議

被美金儲蓄險慘電的IEI

逼近0利率的BWX (國際政府公債)

是資產配置中不可或缺的重要角色

黑人問號?傻眼貓咪

指數型基金創辦人伯格說

錯過了漲幅也是另外一種風險

害人少賺了利息難道不是另外一種害人?

跟保險沒有利害關係的人

也能因為自己的無知而害人

沒有業績也有業障 

相關連結:

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