第一集的

減額繳清知多少? 如何計算減額繳清解約金?

(富邦人壽富利高升,六年IRR 0.7554%)_161218

是以減額富邦富利高升+新光躉繳鑫富105為例

 

簡單前情提要,

減額繳清的概念是說

6年期繳的保單,只繳費1年

第二年初(的前一個月)辦理減額繳清,

就不用再繳交續期的保費

保額與解約金等其他權益

都約縮小為原本的1/6

但實際上會比1/6還少

 

詢問保險公司的話,

應該制式回應就是申辦後

才能知道減額繳清後解約金

故意讓保戶害怕減額繳清會虧損很多

不敢辦理

其實真的沒有什麼大學問

算法就是:

原始解約金*(減額保額/原始保額)

以下為實際案例

富利高升 (From 儲蓄保險王)
未折扣保費 36550
繳費年期 6
原始保額 10
繳一年
減額繳清保額
1.092
減額保額/
原始保額
0.1092
1/6= 0.1667

 

若享有1%轉帳折扣

實繳保費就是36185

6~10年IRR如下:

FB: 儲蓄保險王    Line: @wvr5039s
富邦人壽富利高升 (6~10年IRR)
0 -36184.5 -36184.5 -36184.5 -36184.5 -36184.5
1 -36184.5 -36184.5 -36184.5 -36184.5 -36184.5
2 -36184.5 -36184.5 -36184.5 -36184.5 -36184.5
3 -36184.5 -36184.5 -36184.5 -36184.5 -36184.5
4 -36184.5 -36184.5 -36184.5 -36184.5 -36184.5
5 -36184.5 -36184.5 -36184.5 -36184.5 -36184.5
6 222920 0 0 0 0
7   227940 0 0 0
8     233080 0 0
9       238340 0
10         243720
IRR 0.76% 1.08% 1.29% 1.44% 1.55%
滿 6年 7年 8年 9年 10年
總報酬率 2.68% 4.99% 7.36% 9.78% 12.26%
總保費 217107 217107 217107 217107 217107
總利息 5813 10833 15973 21233 26613

六年IRR 0.76%,地雷無誤

 

假設繳費一年後,

第二年初(的前一個月)辦理減額繳清

便不用再繳交續期保費

並將後續五期的保費(36184.5*5=180923)

一次躉繳高利的鑫富旺(點擊連結可以看IRR)

原保單的六年末

鑫富旺便複利滾存了五年

180923*(1+1.8206%)^5-180923

=17080  ......鑫富旺五年的總利息

 

原保單的七年末

鑫富旺便複利滾存了六年

依此類推:

FB: 儲蓄保險王    Line: @wvr5039s
富邦人壽富利高升減額繳清 (6~10年IRR)
0 -36184.5 -36184.5 -36184.5 -36184.5 -36184.5
1 0 0 0 0 0
2 0 0 0 0 0
3 0 0 0 0 0
4 0 0 0 0 0
5 0 0 0 0 0
6 24342.86 0 0 0 0
7   24891.05 0 0 0
8     25452.34 0 0
9       26026.73 0
10         26614.22
減額IRR -6.39% -5.20% -4.30% -3.59% -3.03%
滿n年 6年 7年 8年 9年 10年
減額總報酬率 -32.73% -31.21% -29.66% -28.07% -26.45%
減額總保費 36184.5 36184.5 36184.5 36184.5 36184.5
減額總利息 -11841.6 -11293.5 -10732.2 -10157.8 -9570.28
繳完總利息 5813 10833 15973 21233 26613
新光IRR 1.8% 2.2% 2.3% 2.3% 2.4%
滿n年 5 6 7 8 9
新光總保費 180923 180923 180923 180923 180923
新光總利息 17080 24737 30730 36885 43224
新光+減額
總利息
5238 13444 19998 26727 33654
新光+減額
勝出
-575 2611 4025 5494 7041

繳完原保單的話, 為低的正報酬

減額繳清後,6~10年IRR皆轉為負報酬

但是不用繳交後續五年的保費

將之做更有效的利用,投入高利躉繳保單

不只可以彌平減額繳清的虧損還有賺

反紅底的那兩攔就是比較

減額+高利躉 vs 繳完原低利保單

其實結論跟第一集一樣

原保單六年末(減額繳清的五年後)

約為平手,

原保單七年末(減額繳清的六年後)

減額+高利躉開始勝出,

並隨時間拉長,越拉開差距

 

看到這裡,有需求的粉絲常常回饋

分析有理,試算精準,

思維清晰,邏輯嚴密

製表清楚,一目了然,

但是......(前面講的都在打哈哈而已)

我現在沒有後續五年的保費可以一次繳清

(這句才是重點!)

前兩集都用躉繳保單為例

本篇改用兩年期繳的台壽增好鑫為例

驚見超強兩年期繳可刷卡神單!首期最高4.5%回饋,

台灣人壽增好鑫利率變動型增額終身壽險

若是將後續5年的保費

分兩年投入高利的台壽增好鑫

結果會如何呢?

引用文中的IRR與總報酬率:

FB: 儲蓄保險王     Line: @wvr5039s

滿n年 IRR 總報酬率
1年 -33.61% -33.61%
2年 -17.28% -24.39%
3年 0.59% 1.49%
4年 1.41% 5.02%
5年 1.75% 8.14%
6年 1.98% 11.36%
7年 2.27% 15.72%
8年 2.36% 19.15%
9年 2.43% 22.68%
10年 2.49% 26.33%

  

FB: 儲蓄保險.正義真話俠    Line: @wvr5039s
富邦人壽富利高升減額繳清 (6~10年IRR)
0 -36184.5 -36184.5 -36184.5 -36184.5 -36184.5
1 0 0 0 0 0
2 0 0 0 0 0
3 0 0 0 0 0
4 0 0 0 0 0
5 0 0 0 0 0
6 24342.86 0 0 0 0
7   24891.05 0 0 0
8     25452.34 0 0
9       26026.73 0
10         26614.22
減額IRR -6.39% -5.20% -4.30% -3.59% -3.03%
滿n年 6年 7年 8年 9年 10年
減額
總報酬率
-32.73% -31.21% -29.66% -28.07% -26.45%
減額
總保費
36185 36185 36185 36185 36185
減額
總利息
-11841.6 -11293.5 -10732.2 -10157.8 -9570.28
繳完
總利息
5813 10833 15973 21233 26613
增好鑫
總報酬率
8.14% 11.36% 15.72% 19.15% 22.68%
滿n年 5 6 7 8 9
增好鑫
總保費
180923 180923 180923 180923 180923
增好鑫
總利息
14727 20553 28441 34647 41033

台壽+減額
總利息

2885 9259 17709 24489 31463
台壽+減額
勝出
-2928 -1574 1736 3256 4850

兩年期繳的台壽增好鑫

原本就有逼近躉繳保單的IRR

改用增好鑫彌補減額繳清的虧損

結論並不會相差太遠

反紅底的那兩攔就是比較

減額+增好鑫 vs 繳完原低利保單

原保單七年末(減額繳清的六年後)

約為平手,

原保單八年末(減額繳清的七年後)

減額+增好鑫開始勝出,

並隨時間拉長,越拉開差距

遇到以前錯誤的決定

勇敢跨出那一步,向前走!

 

相關連結:

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