固定利率,機動利率,宣告利率與IRR

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IRR即為可與定存比較利率的年化複利

一般人看到銀行的牌告利率

不論固定利率還是機動利率

因為定存不用扣除任何費用

很直覺地就會認為牌告利率就是IRR

版主大致上也認同這種看法

不過換成儲蓄險,利變年金險

假設宣告利率不變,算出IRR

正義魔人就出現了,

假設宣告利率不變,

算出來的不是”真”IRR

挖靠~

除非有人有預測能力,

可以知道未來的利率走勢

不然誰能算出魔人口中的”真”IRR

請魔人先去各家銀行留言

銀行牌告的機動利率都是騙人的

請他們提供”真”IRR

尤其央行已經連續四季降息

機動利率絕不會等於IRR

我也不知道銀行牌告這麼清楚的

“機動”利率

究竟要如何改善,提供”真”IRR

 

就算固定利率難道就是”真”IRR了?

以魔人的標準來看絕對不是

因為定存最長才三年而已

最多只能保證三年的時間利率不變

三年後還是要看當時的利率狀況

仍然不等於六年的”真”IRR

銀行的牌告利率=IRR

事實上也要根基於利率不變的情況

魔人就專門要對儲蓄險

雞蛋裡面挑骨頭

跟以下文章中

破解常見對儲蓄險的偏見_150622更新

定存明顯不如儲蓄險

魔人也能挑到骨頭

定存就全都好棒棒

真是異曲同工之妙

 

儲蓄險跟定存比較利率

難道版主是假設

儲蓄險宣告利率不變

銀行定存利率則年年調降?

(其實這樣假設可能還更貼近事實)

版主同時也假設定存利率不變

80%巨大的相對利差

是因為定存就這麼弱

計算上並沒有虧待定存

還取市面上”最高”定存利率的台企銀來比較

看新台幣定存利率走勢

就是利率的大屠殺

最近則是連續四年的凍漲

再連續四季降息半碼

在連續四季降息的情況下

保險公司宣告利率降得慢,降得少

甚至還找得到打死不降的保險公司

魔人找得到不降定存利率的銀行嗎?

假設利率不變,比較儲蓄險跟定存

早就讓定存三分,

定存利率下降的風險遠高於儲蓄險

如果您認為銀行的牌告利率就是IRR

利變保單假設宣告利率不變

計算出來的IRR就是真IRR



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儲蓄保險王

儲蓄險是板主最喜愛的儲蓄工具,最喜愛的投資理財工具則是ETF,最喜愛的省錢工具則是信用卡

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11 個回應

  1. creamlemon表示:

    認同版主的看法

    只不過 有些公司會不會太誇張?
    https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1443463351.A.296.html

    請問上例有富邦方面的澄清嗎? 我看PTT那篇文章並沒有太多平衡報導

  2. amdhammer表示:

    那篇不就寫很清楚了?板上也有一篇關於富邦的添富萬能壽險,即使六年後宣告利率從3.33%調降到2.01%,版主卻從沒想過要解約,附加費用早就被稀釋掉,六年IRR 2.9%,六年後的2.01%等於是活存,隨時解約不損失本金,也不損失利息,解約重買的話,少說也要五年的時間才追得上2.01%的活存,請見本站文章:搖擺狗,正確的知識反而少人宣揚,偽專家的劣質文章卻能搖擺狗,大眾的知識就是如此

  3. creamlemon表示:

    我的問題是 , "六年後宣告利率調降到2.01%" , 也許某人的第七年是我的第三年 ; 富邦調降應該是該產品在某一年所有人都調降吧 還是我理解有誤?
    這樣不對吧 ?

  4. amdhammer表示:

    不會有您講的情況喔,大幅降息的年代,這種商品很快就停售了,只要去保發中心查一下,添富萬能壽險的開始與停售日期就會知道您講的情況是不可能的,例如:一年內就停售,就不可能出現您講的情況

  5. AMD Hammer表示:

    您可以查看看,這張添富萬能壽險是否只從97年3月賣到11月,販售日期連一年都不到,就不可能出現您說的問題。http://savingking.com.tw/blog/post/293153425-uwfa%E5%AF%8C%E9%82%A6%E4%BA%BA%E5%A3%BD%E6%B7%BB%E5%AF%8C%E8%90%AC%E8%83%BD%E7%B5%82%E8%BA%AB%E5%A3%BD%E9%9A%AA(%E5%85%AD%E5%B9%B4irr%3A2.8773%25)

  6. creamlemon表示:

    瞭解 非常感謝版主的熱心分享

    美元躉繳富邦美利旺 IRR大約六年2.8152%(0.6/6) 十年3.2516%(0.6/10)
    美元躉繳中壽美滿多利 IRR大約六年2.8054%(0.6/6) 十年3.0549%(0.6/10)
    中壽台幣躉繳中壽滿多利 IRR大約六年2.1187% 十年2.3267%
    全球美元躉繳全球美增利 IRR大約六年2.9201%(0.6/6) 十年3.3114%(0.6/10)
    全球台幣躉繳全球QIE/QAS IRR大約六年2.3035% 十年2.5980%

    根據版主提供的大量參考資料 我本來已鎖定一些美元台幣躉繳
    卻正好被流彈掃到 富邦中壽八月都調降美元台幣宣告利率
    再加上PTT那篇文章 著實另人煩惱 十年的IRR比較看來是不可靠的了
    看來要等台幣升到30.5了~~

  7. amdhammer表示:

    六年IRR已經相當不錯,知道美國政府公債的殖利率嗎?
    美金定存更是只有0.8%,
    這篇也可以看一下
    http://tw.gigacircle.com/4404267-1?r=71890
    富邦剛停售的SAK,SAI,
    是否只從104/10販售到105/7月?
    也是賣不到一年,
    目前看來新光,遠雄想要打口碑吧
    宣告利率在連續四季降息的情況下
    IRR>2.25%卻不調降宣告利率

  8. yeserlin2000表示:

    我發現 老年人 的觀念是根深蒂固 很難改變的,以前曾在某個場所 因為有個人(約58歲)曾幫助過我。我好心給予回報 說
    我說 以前我媽(號稱) 運動 認識的朋友 南X人壽 X小姐 有推給我一個
    南X終身還本險種 ——- 後來精算後發現 保戶我虧了很多 . 於是我就趁剛投保只滿3個月又5~6天 虧損1300美金 , 直接殺到南X保險總公司 櫃台解約。

    我好心 建議 對方說 (妳不要太相信 那些銀行理專 和保險業務員的話,妳自己要做功課才行 , 躉繳險種比較好 例如 富邦金享利利變年金之類的
    結果 對方 聽過了我說的話 後很生氣地說 (你只不過遇到一個 很惡劣的保險員 就認定大部分的保險員都很惡質)
    (她相信 銀行理專 和保險業務員 絕對不會害她)
    (她還反推我 XX變額年金險) —— 這個險種 其實 東扣西扣陷阱很多
    我自認非這方面高手 (根本連求證也不想求證)

    別人 不但不感激我 , 我還被臭罵一頓
    (但事實上 我從小到大目前為止 (除了坂大提供的建禎大大) 所碰到的銀行理專或 保險業務員 從未碰過 任何一個(號稱有良心的)業務專員 會主動和我推什麼躉繳險 (大都是經過我主動詢問後, 對方才迫不得已被動 被迫回答躉繳商品資訊)
    (也就是說如果我沒有比該保險專員 更懂該知識 , 他她根本不會告知保戶這商品資訊—— 對方希望你最好不要知道這東西)

    那是去年9月發生的事. 經過此事經驗後 我覺得
    (投資理財) (保險投保類資訊) —– 其實很容易和 別人發生(糾紛 ). 不適合做為聊天話題.

    就結果論來看
    現在這社會 相信理專或業務員 不信對方會害你的 保戶還是很多 .
    這種話題 或許只適合放在部落格之類 文章分享 等待有緣人之類

    提供 經驗分享

  9. amdhammer表示:

    http://savingking.com.tw/blog/post/330671525-搖擺狗:一群傻瓜被幾個連躉繳是什麼都不知

    有人太過相信理專,業務員
    但也有人太過相信
    貌似與保戶站在同一陣線的偽專家
    以為所有的儲蓄險都是騙人的
    因此少賺了80%的利息
    終究要自己有知識,才能明辨真理

  10. creamlemon表示:

    被告知 "宣告利率要回升,必須要美國長年期公債殖利率保單上升,這是美元保單升息的條件" , 可是十年期公債殖利率自去年七月躍升後 , 似乎並沒有公司做動作啊 ?

  11. amdhammer表示:

    不會亦步亦趨啦,
    就算市場利率降了,
    保險公司也不一定會降低宣告利率
    保單的實質IRR比市場利率高這麼多,
    美金定存利率才0.8%,美金儲蓄險IRR 3%,
    就算市場利率狂升,翻倍到1.6%
    保單也不一定要調高宣告利率

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