台灣銀行澳幣定存利率與買賣匯差(外幣定存的高利陷阱)

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有些分行數較少的中小銀行或外商銀行

牌告利率會較高,

有的銀行也會有短期加碼的活動

網銀換匯也有讓分,縮小買賣匯差

但這樣太難舉例,

本文只是拋磚引玉,

有興趣的方案,

讀者可以如法炮製自行試算

台灣銀行

澳幣即期(銀行)買入:23.74

澳幣即期(銀行)賣出:23.97

買賣匯差:(23.97-23.74)=0.23

買賣匯差%:(23.97-23.74)/23.74

=0.23/23.74=0.97%

台銀一年期澳幣定存利率1.8%

 

讓我們假想有一張利變年金險

附加費用0.97%,宣告利率1.8%

無提前解約費用,

這張保單的IRR多少?

0 -100 -100 -100 -100 -100
1 100.8125 0 0 0 0
2   102.6272 0 0 0
3     104.4745 0 0
4       106.355 0
5         108.2694
IRR 0.8125% 1.3051% 1.4698% 1.5522% 1.6017%

上表可知,外幣定存利率較高,

但因買入時就存在0.97%的買賣匯差,

若匯率持平的話,需要三年才略超越台幣定存

真正的儲蓄險以下列這一張為例

富邦人壽金享利利率變動型年金保險

(SAK,六年IRR>2%練習題)

一年:-4%  兩年:0.15%

公開文章,只有揭露1~2年IRR

三年以上的IRR就已經列入SAK密碼題

其實三年IRR就是同水準,差沒多少

4~5年解開密碼題就知道,儲蓄險已經逆轉了

對於打算持有三年以上的資產

1~2年的IRR, 只是kimogi問題,

帳面虧損,跟真正實現虧損,

是完全不一樣的兩件事

0 -100 -100 -100 -100 -100
1 0 0 0 0 0
2 0 0 0 0 0
3 0 0 0 0 0
4 0 0 0 0 0
5 0 0 0 0 0
6 110.2182 0 0 0 0
7   112.2022 0 0 0
8     114.2218 0 0
9       116.2778 0
10         118.3708
IRR 1.6348% 1.6583% 1.6760% 1.6898% 1.7008%

利率僅1.8%,還需要扣除0.97%的費用

注定IRR不可能超過1.8%,

六年IRR 1.6348%,

而台幣儲蓄險六年IRR>2%滿街跑

漸顯儲蓄險的優勢

外幣定存因存在買賣匯差,

一進場就虧了快1%

匯率持平,短期持有,報酬率倒輸台幣定存

外幣也非日常生活所需用到

一般人應是抱著長期持有外幣的心態

不可預測的匯率風險 vs

量力而為即可控制的流動風險

個人選後者

 

一開頭有言,少數分行較少的

中小銀行或外商銀行

牌告利率較高,

但這也可能是陷阱,

先前就看過牌告利率特別高的

但仔細了解後,

才發現這家銀行的買賣匯差也超過一般行情

因外幣轉帳,需要數百元的匯費,

不像台幣轉帳,只要17~30元

一般人小額投資的話,

也無法在匯率較低的銀行先換好匯

再轉帳到利率較高的銀行

若只看到牌告利率較高,就貿然投入

就跟利變年金險,

只看宣告利率,不看附加費用一樣

 



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