富邦人壽金享利利率變動型年金保險(SAK,160605更新)

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此篇原為密碼題(密碼:2.3520)

因富邦已經於6月1號停售

將之解密

截至160605為止,點擊1346

1346人算出的IRR

到小數點下4位都一模一樣

設定密碼絕非為了考倒誰

只是希望讀者自己動手練習IRR算法

我也不想太高調宣傳儲蓄險

金管會積極消滅對保戶有利的儲蓄險

越熱賣越加速優秀儲蓄險被滅亡的時間

不過2.3520這個數字早在ptt等傳開

跟版主算出來的IRR一樣

 (跟保險公司建議書不同)

雖然富邦有略調降宣告利率

但總結SAK IRR依然不俗

這才是儲蓄險真正的實力

多篇文章都低估儲蓄險為IRR 2%

AMD心裡清楚

AMD不想說……

 

富邦人壽金享利利率變動型年金保險

(SAK,六年IRR>2%練習題)

保險公司 富邦 南山
商品名稱 金享利 喜發樂
商品代號 SAK ISA2
開辦日 2015/5/5 2015/3/31
附加
費用
<200萬 2.7% (勝) 2.75%
200~500萬 2.6% (平) 2.6%
>500萬 2.5% (平) 2.5%
宣告利率 2.82% (勝) 2.81%
提前解約費用 5%, 4%, 2.5%, 1.3%, 1%, 1%(平)
最低躉繳
保費門檻
1萬(狂勝!大勝!
無敵勝!超強勝!
叫你第一名勝!)
50萬

以附加費用2.7%,宣告利率2.82%計算

年度末 富邦SAK解約金IRR
0 -100 -100 -100 -100 -100
1 96.04211 0 0 0 0
2   100.2935 0 0 0
3     104.3909 0 0
4       107.661 0
5         110.697
IRR -3.9579% 0.1466% 1.4427% 1.8626% 2.0533%
年度末 富邦SAK解約金IRR
0 -100 -100 -100 -100 -100
1 0 0 0 0 0
2 0 0 0 0 0
3 0 0 0 0 0
4 0 0 0 0 0
5 0 0 0 0 0
6 114.9684 0 0 0 0
7   118.2105 0 0 0
8     121.544 0 0
9       124.9716 0
10         128.4958
IRR 2.3520% 2.4187% 2.4688% 2.5078% 2.5390%

既然已經進得來這張密碼題,

就直接附送 

南山人壽喜發樂利率變動型年金保險(ISA2,密碼為六年IRR)

密碼:2.3333

高保費折扣,

附加費用2.6%,2.5%

這篇就不算了,

可以直接參考ISA2的IRR+0.01%

(附加費用一樣,宣告利率高0.01%)

  SAK ISA2 差異
1 -3.9579% -4.0166% 0.0587%
2 0.1466% 0.1112% 0.0355%
3 1.4427% 1.4155% 0.0272%
4 1.8626% 1.8396% 0.0230%
5 2.0533% 2.0329% 0.0204%
6 2.3520% 2.3333% 0.0187%
7 2.4187% 2.4013% 0.0175%
8 2.4688% 2.4523% 0.0165%
9 2.5078% 2.4920% 0.0158%
10 2.5390% 2.5237% 0.0152%



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儲蓄保險王

儲蓄險是板主最喜愛的儲蓄工具,最喜愛的投資理財工具則是ETF,最喜愛的省錢工具則是信用卡

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49 個回應

  1. AMD Hammer 說:

    如君:
    賣鬧啊,明明就會算,
    還來問答案
    人氣1
    你是第一位進來這張密碼題的訪客耶

  2. michelle 說:

    哇!我居然進的來耶~ 大大你的算式真是好套用

  3. amdhammer 說:

    讚!好商品留給願意自己做功課的人就好

  4. Eddie 說:

    您好, 這是我算出來前五年解約 IRR, 我發現我第五年之後才都跟版主算的一樣, 前面四年都不相同, 不知道為什麼會這樣子呢?

    此外, 從年度保單價值來看, 第一年末的保單價值 IRR 已經是正數 (+0.0439%), 會有這麼棒的東西嗎? 不知我的理解是否正確? 煩請賜教.

    0 -100 -100 -100 -100 -100
    1 95.041667 0 0 0 0
    2 0 98.75049298 0 0 0
    3 0 0 103.1217453 0 0
    4 0 0 0 107.3347604 0
    5 0 0 0 0 110.6970462
    IRR -4.9583% -0.6267% 1.0299% 1.7853% 2.0533%

  5. michelle 說:

    提前解約的%數 是不是沒有套入,第一年5%,第二年4%,第三年2.5%,第四年1.3%,第五年1%,第六年1%

  6. amdhammer 說:

    已經算了,第一年末解約金,
    自動適用第二保單年度的提前解約費用率,
    公開的文章有寫理由

  7. 訪客 說:

    michelle 你好,

    我發現帶入下面的提前解約%, 就會跟版主算出來的一樣.
    4%
    2.50%
    1.30%
    1.00%
    1.00%
    1.00%
    0

    我的提前解約%是下面這樣的設定, 不知道哪一個才是正確? @_@
    5%
    4.00%
    2.50%
    1.30%
    1.00%
    1.00%
    0

  8. Eddie 說:

    了解, 受教了, 謝謝版主 🙂

  9. amdhammer 說:

    呵呵,一直都有,業務員不願意推而已
    就少有人知道

  10. amdhammer 說:

    不客氣

  11. amdhammer 說:

    我用算法1,保險公司用算法2,公開文章已經解釋算法1較合理的原因

  12. AMD Hammer 說:

    對SAK有興趣的話,可以找建禎幫忙喔,
    建禎服務不錯,又有禮貌,
    相信我,買這類保單,
    版主也都遇過服務人員很不客氣的
    真的是業務員不賣的好保單

  13. amdhammer 說:

    可找富邦建禎0934297915

  14. AMD Hammer 說:

    密碼題兩天的時間人氣就80了,
    約公開文章人氣的一半,
    昨日SAK與SAK密碼題,
    一起擠入點擊率最高前5名文章,
    第一次有密碼題能夠擠入前5名

  15. AMD Hammer 說:

    密碼題三天人氣99

  16. AMD Hammer 說:

    六年末,您連一秒鐘都不願意等,
    保險公司無疑給您建議書上的金額
    您願意多等一秒鐘,
    保險公司只能給您版主試算的金額

  17. AMD Hammer 說:

    SAK密碼題人氣171,已經超越ISA2 166,
    即使版主已經明示,一年為負報酬,兩年輸定存,
    但上百壯士視之為無物

  18. KD 說:

    很感謝版主提供這麼好的資訊,讓資產配置能移動部分比定存好,謝謝!

  19. amdhammer 說:

    不客氣!分批轉進儲蓄險,最後還可以將全部儲蓄都保險化
    也是版主已經實行的儲蓄方式
    http://savingking.com.tw/blog/post/274148665

  20. KD 說:

    SAK確定不可以刷卡,ISA2不知道能不能刷卡呢?能刷卡的話,扣掉回饋,可以讓IRR表現更好,目前找不太到ISA2的資訊,是不是已經停賣了呀?

  21. amdhammer 說:

    ISA2已經停售,沒看過躉繳保單可以刷卡,
    或最多可以刷卡,但不提供任何回饋
    請見本站文章:保費折扣是低級騙術

  22. KD 說:

    板大您好, 碰到一個神奇的狀況, 我的專員跟我說ISA2還能買但快停售, 還跟我說可以刷卡; 但我自己打電話到客服, 客服說此保單已停售, 兩者矛盾真有點怪.

    其中, 不管是我的專員還是客服, 一聽到我提ISA2的第一個反應都是, 問從哪裡聽到這張保單消息的, 是因為這張是有史以來南山最高IRR的保單嗎?

    我先請我的專員幫我跑試算, 白天再跟他確認一下, 怕他跑ISA給我而不是ISA2, 就當冤大頭了

  23. amdhammer 說:

    ISA2是僅次於SAK,
    IRR次高
    我知道的消息也是ISA2已停售,
    業務員可能跟ISA混淆了,
    ISA板上也有密碼題可以參考
    南山晨瑜的消息,
    ISA2可以刷玉山信用卡,
    但不提供任何回饋,
    即使ISA2未停售,
    也無法再藉由刷卡提高IRR,追上SAK,
    SAK跟ISA2一樣都是限量保單,
    銷售滿100E便停售
    心動不如馬上行動,
    可以找富邦建禎,
    0934297915

  24. 金伯 說:

    請問為什麼我的保險員給我的試算表保費40萬 第六年末解約金455,274,IRR直才2.1807跟進來的密碼不一樣,第六年末解約金我放在第7年上。

  25. amdhammer 說:

    SAK的公開文章已經說明囉
    前面也好幾位訪客問過一樣的問題了,
    您找富邦建禎,0934297915
    他就可以教您怎樣算出
    跟我一模一樣的數字,
    到小數點下4位都不會有差別
    但跟建議書不同

  26. 金伯 說:

    請問多多利
    保費 年年領回
    -84546 1,224
    -84546 3,672
    -84546 7,344
    -84546 12,240
    -84546 18,360
    -84546 25,704
    第六年度 505053 解約金
    第七年度 510153 解約金 是不是要用這年度得下去算呢?? IRR4.1018

  27. amdhammer 說:

    4%必然算錯,美金,澳幣都沒有4%的
    這一看就知道是地雷,
    選SAK準沒錯,
    一直都有年初跟年末的問題,
    1224應該是年度末領回的金額吧?
    那就是第二年年初的現金流=-84536+1224,
    而非您表列的在第一年,
    第七年初:25704+505053(非510153)
    1~7年的現金流,
    照我講的排列,就可以算出&quot;六年&quot;IRR
    因為您把正的現金流提前一年了,
    且第七年初要放六年末(非七年末)的解約金
    所以算出高估的IRR

  28. KD 說:

    板大您好, 好像留言一直會失敗? 昨天有試算一張新的保單 i.imgur.com/MPNCOo2.png 不曉得有沒有算錯? 聽我的業務說可以刷卡, 但我怕他搞錯狀況, 能否請板大也幫忙算算看? 謝謝

  29. KD 說:

    是ISA3沒錯! 有算出IRR來, 主要是考慮他可以刷卡, 所以這樣子算起來IRR會更好, 不過南山的宣告利率, 是不是板主覺得不要給予太大的信心?

  30. amdhammer 說:

    ISA3?有空再看看,算IRR有問題,
    也可以直播富邦建禎0934297915
    富邦建禎願意提供免費到府IRR教學
    我看ISA3, 保費&lt;200萬的話,附加費用跟宣告利率
    跟原本的ISA2都一樣,所以這樣IRR不會變,
    仍然略輸SAK
    只是多了保費一千萬,兩千萬,
    附加費用更低(2.4%,2.3%),
    這是一般人用不到的級距,
    真的有這麼多錢的話,也不適合買利變年金險,
    這麼有錢的人,有遺產稅的問題,
    應該選擇富邦金好利萬能壽險
    這一類含有壽險成分的保單

  31. amdhammer 說:

    可以刷卡,但沒有現金回饋,這樣怎麼提高IRR?
    宣告利率被南山錶過一次,
    但我看後來的商品,就沒有這種情況了,
    可能被我申訴過,有學到一點點教訓

  32. 大頭 說:

    版大妳好~想請問為何這產品的IRR~本金不用把附加費用加進去呢?

  33. amdhammer 說:

    期末的解約金已經算進去了

  34. hsinwei0609 說:

    請問這張SAK何時會停售呢 目前已銷售幾億了呢快100億了嗎? 感謝

  35. amdhammer 說:

    這要問建禎喔!
    我不清楚,
    建禎的line ID:
    chienchen1124

  36. AMD Hammer 說:

    試想,六年期養老險,
    六年後強迫解約,
    滿期金放銀行,活存0,2
    定存1,4,提前解約打8折
    利變年金險
    第七年的宣告利率
    不論降到2,01或1,8 甚至1,55
    隨便宣告,隨便贏
    除非保險公司就宣告個0,2
    大家就解約吧!
    老實講,就算降到1,5我都不會解約的
    活存性質,定存利率,何須解約?
    2,01是超強的,1,8也仍然不錯
    我的還1,55
    但看保單設計
    卻是年年提高,然後持平

  37. ryumi0939 說:

    好久沒來這裡, 來去看看版主的新文章囉…

    簽到一下^^

  38. amdhammer 說:

    讚!

  39. 元元 說:

    請教版大我原本有張以前的紐約的永豐終身壽險目前已繳滿 每年是以2%複利率增加
    若解約轉買年金險是否有較大的獲利空間?

  40. amdhammer 說:

    請找富邦建禎把IRR算清楚再說,
    若您確定每年都能複利2%,
    版上很多商品六年IRR&gt;2%,
    給一點時間的話,
    年金險還是會有較高的獲利空間

  41. 元元 說:

    謝謝回覆

  42. 過客 說:

    這張真的很不錯!目前還有銷售,感謝版主提供好商品!

  43. amdhammer 說:

    讚!好眼光

  44. michelle 說:

    版大
    請問利率變動型年金保險,有沒有遺產稅的問題

  45. amdhammer 說:

    利變年金保險絕對有遺產稅的問題,
    甚至金管會未規定保價:保額比例以前
    萬能壽險,變額萬能壽險,
    也被國稅局依實質課稅原則,課徵遺產稅
    若有這方面的需求,請找現在的萬能壽險

  46. Xin 說:

    謝謝你的分享!最近一直再找這一類的保單,但詢問銷售員他們一直給我看保額很高的保單
    很慶幸有來爬文
    雖然我是用超土法煉鋼的方式算出IRR
    第一次算邏輯不是很轉的過來
    但真的很謝謝你:-)

  47. amdhammer 說:

    不客氣喔,請見版上文章,
    儲蓄險佣金率:業務員不想賣你的退休好保單,
    可以指名富邦建禎購買,以免吃虧上當

  48. Steven 說:

    https://www.fubon.com/life/indemnify_prod/SAK/SAK-DM.pdf

    請注意第二頁左下角, 宣告利率其實只有2.4%, 要小心不要算錯了…
    只要超過定存利率1%的, 都會有這個問題

  49. amdhammer 說:

    就像要算六年&quot;末&quot;(視為第七年初)解約金IRR
    提前解約費用,一天之差,
    就適用不同保單年度的提前解約費用率,
    以一般人的邏輯,怎樣也要多等一天,
    但保險公司的試算表卻不約而同,
    用較高的第六保單年度提前解約費用率
    完全沒有邏輯地低估自己保單的解約金
    低估的解約金才好迎合金管會的聖意
    大家才該小心,
    試算表低估的解約金讓自己錯過了好商品
    現在又以&quot;假設&quot;降低宣告利率的情況計算,
    更是完全不用理會
    宣告利率是保險公司的信用,榮譽跟羽毛
    調整紀錄要跟著保險公司走數十年的
    少有公司會惡意調降宣告利率

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