富邦人壽金滿意利率變動型年金險(密碼解密,160605更新)

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本篇原為密碼題(密碼:2.2063)

因富邦已經於6月1號停售

將之解密

截至160605為止,點擊1120

1120人算出的IRR

到小數點下4位都一模一樣

設定密碼絕非為了考倒誰

只是希望讀者自己動手練習IRR算法

我也不想太高調宣傳儲蓄險

金管會積極消滅對保戶有利的儲蓄險

越熱賣越加速優秀儲蓄險被滅亡的時間

不過2.2063這個數字早在ptt等傳開

跟版主算出來的IRR一樣

 (跟保險公司建議書不同)

雖然富邦有略調降宣告利率

但總結SAI IRR依然>2%

這才是儲蓄險真正的實力

多篇文章都低估儲蓄險為IRR 2%

AMD心裡清楚

AMD不想說……

 

富邦人壽金滿意利率變動型年金險

附加費用2.85%,宣告利率2.7%

前六年有提前解約費用

保價金IRR:

年末 1~5年保價金IRR
0 -100 -100 -100 -100 -100
1 99.77 0 0 0 0
2   102.47 0 0 0
3     105.23 0 0
4       108.07 0
5         110.99
IRR -0.2269% 1.2259% 1.7149% 1.9603% 2.1078%

 

年末 6~10年保價金=解約金IRR
0 -100 -100 -100 -100 -100
1 0 0 0 0 0
2 0 0 0 0 0
3 0 0 0 0 0
4 0 0 0 0 0
5 0 0 0 0 0
6 113.99 0 0 0 0
7   117.07 0 0 0
8     120.23 0 0
9       123.47 0
10         126.81
IRR 2.2063% 2.2767% 2.3295% 2.3706% 2.4035%

 

六年期繳100,期末解約金640.5309: 

97.2 2.70% 99.7731
97.2   202.2400
97.2   307.4735
97.2   415.5483
97.2   526.5412
97.2   640.5309

 

六年IRR:1.8706%

1 -100
2 -100
3 -100
4 -100
5 -100
6 -100
7 640.5309
IRR 1.8706%

第5~6年初投入的保費,

尚處於負報酬或輸定存的狀況

若第7年初就打算領用,

在彈性繳的靈活度之下,

第5~6年根本沒有理由投入保費,

以下請看官自己看表說故事:

97.2 2.70% 99.7731
97.2   202.2400
97.2   307.4735
97.2   415.5483
0   426.7681
0   438.2909

 

IRR:2.0465%

1 -100
2 -100
3 -100
4 -100
5 0
6 0
7 438.2909
IRR 2.0465%

 



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儲蓄保險王

儲蓄險是板主最喜愛的儲蓄工具,最喜愛的投資理財工具則是ETF,最喜愛的省錢工具則是信用卡

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50 個回應

  1. 訪客 說:

    這張好像查不到最低保額?

  2. 少少 說:

    請問這張如果想要要求退佣,會有多少?

  3. amdhammer 說:

    傭金率1%不到,無傭可退
    我跟朋友已經很多經驗,
    這類商品是業務員不願意賣
    去銀行,理專沒盧半小時以上介紹他們想賣的商品
    也買不到
    足見此類躉繳商品傭金率最低,奇低無比

  4. AMD Hammer 說:

    中國信託人壽的好福企
    保費超過300萬的話
    附加費用1.5% ->1.1%
    300萬保費,也才少0.4%費用
    可見此類躉繳商品傭金率之低
    是業務員不願意讓客戶知道的好商品
    而0.4%的折扣,分攤於六年
    影響IRR不到0.1%,
    自己量力而為即可,
    不需要硬撐300萬去拿0.4%折扣

  5. CO 說:

    請問版主~
    以版大說明來看,富邦金滿意和中國保吉桓都可以用躉繳方式吧?
    假設我躉繳100萬的話,這樣六年下來,中國保吉會多出富邦5千多元(應該沒算錯吧~)
    這樣的話~還是比較推中國嗎?富邦是否比較安全點XD

  6. amdhammer 說:

    差沒多少吧,IRR差不到0.1%,中壽確實略高,
    這兩家的保單我都有,
    看您覺得跟哪家業務員比較熟即可
    再仔細算一下,百萬保費,IRR只差0.1%
    六年後,確實差了6700,您覺得6700也是有差
    那就選中壽吧
    算得對不對,能不能進去密碼題就知道了

  7. AMD Hammer 說:

    富邦金滿意和中壽保吉桓年
    100萬保費,六年末解約
    中壽高了6185

  8. CO 說:

    感謝版大無私分享
    那版大也都是使用躉繳嗎?

  9. CO 說:

    再請問一下版主~
    如果是公教人員的話,儲蓄險會有較優惠的嗎?
    搜尋之後發現好像討論的文章並不多,再者,找到的也沒有更優惠的

  10. amdhammer 說:

    躉繳,期繳我都有,
    問題是期繳不容易找到高irr的商品
    你找得到的話,期繳也無不可

  11. amdhammer 說:

    爛儲蓄險專殺公教人員
    錢多又保守,IRR又不會算
    待宰的肥羊,身邊遇過三位軍公教,
    都是被業務員宰,
    各種爛保險都找得到,
    不必再相信任何折扣或優惠
    我已經算過非常多張了,也不只板上有列的
    停售的就沒再列上來,
    IRR最高的,就是無法再給任何折扣
    或者300萬以上,才折扣0.4%(中信託人壽好福企)
    那種能折扣的,就是要高門檻,花很多心力
    收集各種折扣,IRR才打平而已
    沒折扣,IRR就難看了
    所以折扣都是噱頭

  12. 訪客 說:

    這張保單我問業務員她說没有躉繳,只有期繳。

  13. amdhammer 說:

    這問題先前已經回答過了,
    續期保費勾選自行繳費,
    收到繳費單後,可以不繳
    授權書也只授權首期
    最後的效果跟躉繳同意義

  14. AMD Hammer 說:

    http://savingking.com.tw/blog/post/158922630#/comment-38707005
    金滿意,練習題
    底下已經有人問過一樣的問題
    請參考

  15. CO 說:

    謝謝版大精闢的分析^^….幫點廣告去XD

  16. amdhammer 說:

    呵呵,零用金而已,
    被騙可都是損失很大條,
    期繳與長年期,地雷還很多
    躉繳地雷少多了
    大家都買到適合的商品更重要

  17. 最低保費 說:

    抱歉我仔細看DM還是不太確定最低保額,麻煩版大開示一下XD

    選用月繳分期繳 最低繳2000 續期保費勾選自行繳費

    我有看到外面有留言說這張最低24000

    那是分期繳12個月以後不繳費嗎?

    所以他的首期是以一年為單位,而不是以分期(每月)為單位嗎?

    第一年一定要繳滿,第二年以後可不繳這樣嗎?

    麻煩大大提示一下XD 謝謝

  18. amdhammer 說:

    呵呵,不明說了
    業務員要哭哭了
    我再"暗示”一次,
    保單除了保費投入時,需扣除附加費用
    以及前六年解約,要扣除提前解約費用
    此外沒有任何其他費用,
    無行政管理費,無危險保費,……
    即使續期不投入任何保費,
    保單也永遠都不會失效
    (年金化以前,最晚可設86歲)
    至於最低可以投多少,就由個人領悟
    就當最低2.4萬好了,
    就算利率比定存高,
    2.4萬的本金,應該也滿無感的
    不用為難業務員了,
    很難找到人願意出這種單了

  19. AMD Hammer 說:

    這張目前人氣94,都快破百了,
    密碼題中人氣最高

  20. zijum 說:

    請問版主
    照版主上表所列,如果這份保單保1萬元的附加費用285元,是含在1萬元裡,對吧?所以我共繳1萬元,期末領回11707元,這樣理解沒錯吧?

  21. zijum 說:

    補充一下 #13所說的是7年期 因為前6年解約都要附解約費 實際領到的金額 並不是版主表底所列的金額 (第7年除外) 這樣理解有錯嗎?

  22. amdhammer 說:

    滿六年=第六年末=第7年初
    表列6,意即滿六年
    6以後,保價金=解約金

  23. amdhammer 說:

    http://savingking.com.tw/blog/post/176591560
    滿六年就不用扣提前解約費用了
    你已經算到滿七年了
    6&7都是保價金=解約金

  24. AMD Hammer 說:

    人氣103,破百人閱讀此篇密碼題了

  25. AMD Hammer 說:

    http://savingking.com.tw/blog/post/158922630#/comment-38707005
    金滿意,練習題,
    底下也是一樣的問題
    第六年末跟第七年初,只有1s之差
    硬要算解約費用的話,也不能說錯
    但再等1s,第七保單年度,
    便不收提前解約費用
    所有密碼題的計算,六年末的保價金=解約金

  26. amdhammer 說:

    http://savingking.com.tw/blog/post/180528160
    記錯連結,應該是上面這個連結才對
    網友CO也是問一樣的問題

  27. zijum 說:

    謝謝版主

  28. amdhammer 說:

    不客氣

  29. AMD Hammer 說:

    金滿意密碼題,人氣已經114,
    次高為中壽保吉桓年人氣70
    大家已經發現,金滿意不僅是高IRR保單
    還是超低入手門檻,親民的保單
    另外推薦富邦金好利萬能壽險
    就類似金滿意+超便宜定壽組合

  30. amdhammer 說:

    http://savingking.com.tw/blog/post/158921010
    金好利萬能壽險的介紹

  31. AMD Hammer 說:

    金滿意密碼題,目前人氣209,
    首張人氣破200的密碼題,
    不過比對部落格人氣已破10萬,
    或者IRR算法,也有5179的點閱率
    換算僅有4%把IRR算出來,
    真是殊為可惜

  32. amdhammer 說:

    呵呵,富邦網站應該找得到,
    一般通常是10萬,這張門檻還更低,
    自己找一下答案吧,不想讓業務員恨我,
    10萬保費已經是讓業務員做服務了

  33. aux 說:

    請問有考慮行政手續費及保險成本嗎..

  34. amdhammer 說:

    無行政管理費,無保險成本,
    滿六年也無提前解約費用,
    唯一一項就只有附加費用
    計算六年IRR,
    只需要附加費用與宣告利率兩項資訊

  35. aux 說:

    因為我的保險營業員跟我說有一筆行政手續費及保險成本. 我再確認. 謝謝.

  36. amdhammer 說:

    沒看過利變年金險要收行政管理費和保險成本的
    請看業務員不想賣你的退休好保單:利變年金險http://savingking.com.tw/blog/post/226106338

  37. AMD Hammer 說:

    Anna:恭喜進入金滿意密碼題,
    FB留言app有bug,
    訪客留言無任何通知給版主,
    除非剛好看到此篇文章,
    剛好看到留言
    最好少用FB留言

  38. AMD Hammer 說:

    朱先生:
    非痞客邦會員使用私密留言,沒辦法看到我的回覆,
    (1)文中已經試算躉繳一年,期繳4年,六年的
    六年末解約金(=保價金)了
    所以自己再參考看看
    (2)多幾趴當然是跟定存比,可以參考本站文章:
    絕對利差與相對利差,
    (3)躉繳一次,最早開始複利滾存,當然無疑是IRR最高的情況
    (4)假設宣告利率不變的話,一次取^6就算出來了,
    不用一年一年算
    新鮮人沒這麼多財力的話,這張就是最適合的
    其他保險公司都要10萬以上

  39. a724222002 說:

    謝謝你的解答:)
    剛剛跑完excel
    用這張去試看看,可以跑出數據
    第一年 -100000
    第二年 -100000
    第三年 -100000
    第四年 -100000
    第五年 0
    第六年 0
    可拿回 438290.881
    IRR 2.0465%

    只是我在想:
    假設把原本要付出的40萬除以6期繳,然後依樣拿回一樣的錢
    第一年 -66667
    第二年 -66667
    第三年 -66667
    第四年 -66667
    第五年 -66667
    第六年 -66667
    可拿回 438290.881
    IRR 2.6177%

    我在想的問題是~
    為什麼(這兩種方式)拿一樣的錢,存一樣的時間,拿回一樣的錢,只是不同的繳費方式,然而IRR會有所不同?

  40. amdhammer 說:

    請參考板上文章:內部報酬率的概念,
    不識IRR就如文中糊塗的工頭
    2.6%算錯了吧,請再詳讀板上文章

  41. AMD Hammer 說:

    小數點下一位是秘密喔,
    雖然用粗算都能知道,
    所以把留言隱藏起來了
    不只有兩種IRR而已,還可以有好幾種
    每一個都是正確的
    看看利變年金險,除了富邦以外,
    幾乎都是躉繳,也就是不允許投入續期保費,
    當然用躉繳的方式計算金滿意才公平,
    文中已經寫理由了,麻煩再讀詳細一點,
    您說的六年期繳商品,第二年就繳不出保費,
    有甚麼問題?金滿意豈可用這樣不公平的計算方式與這些爛貨比較?

  42. amdhammer 說:

    六年期繳的爛貨,常見五年都負利率,
    六年IRR一樣,您選5年都負報酬?還是三年正報酬?
    金滿意期繳之名,實為彈性繳的優勢,
    期繳金滿意4年+2年定存,
    六年期繳的爛貨一樣K不過金滿意,
    再者2~6年繳不出保費時,
    期繳爛貨將會是什麼光景?
    要虧多少?

  43. nina 說:

    板主您好,我是菜鳥~
    最近才在鑽研這塊,算了IRR進來之後有個小疑惑…
    如果我真的要期繳、同時像您說的繳4年 IRR漂亮,
    那個只繳4年到第六年年度末可領回金額,
    是可以自己試算的嗎?

    (我承認我是好奇想算算別張保單XPPP
    我也知道躉繳最好啦….)

    謝謝!!!

  44. amdhammer 說:

    板主不是已經自己算了嗎?

  45. nina 說:

    抱歉表達不清,
    只是想說如果想試算其他彈性期繳保單,
    有公式可算解約金嗎?
    (像躉繳那樣……)
    謝謝!

  46. amdhammer 說:

    除了富邦以外,沒再見過其他彈性期繳儲蓄險,
    或彈性繳最低保費10萬以上,同躉繳門檻,
    那知道金滿意好在哪了?
    彈性期繳跟強迫期繳可是完全不一樣的兩件事,
    其實就只看過富邦的利變年金險有這樣的設計,
    方式就跟投資型保單一樣,
    若您指的是強迫期繳的商品,
    請業務員打建議書或參考DM比較快,
    若是固定利率商品,保單會直接列出解約金,
    不需要計算,
    增值回饋金=保價金*(宣告利率-預定利率)
    但是保價金又不像利變年金險一樣,
    可以直接由附加費用+宣告利率計算
    還是要參考保險公司提供的保價金表,
    所以乾脆全部都看保險公司的DM就好了

  47. nina 說:

    抱歉前幾天工作忙,
    原來如此!!!

    感謝板主細心說明!!!

  48. amdhammer 說:

    不客氣!
    對富邦商品有興趣,
    可以找富邦建禎0934297915

  49. MAY 說:

    您好:
    最近銀行理專向我推荐一張保單.
    是保誠人壽的五五升豐增額終身壽險.
    建議書摘要裡面列出了[壽險保障]
    及[年度末紅利分配後的解約金+假設長青解約紅利]
    紅利有分高.中.低…理專皆以紅利( 中)來介紹.
    請問這樣的分紅保單.也算是利率變動型年金險嗎?
    謝謝

  50. amdhammer 說:

    分紅保單非利變年金險
    而且多數是地雷,
    或者業務員推銷的多數保單都地雷
    板上也有訪客託算的慘痛教訓

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