保誠人壽愛美利(rlplu16)外幣終生壽險（分紅保單）IRR分析,註冊保誠人壽網路投保會員,輸入親友推薦序號(WCGXNV) 加贈100元悠遊金,最高可領1000元;python如何計算IRR? numpy.financial.irr() ; list的乘法(複製)與加法(串接); enumerate() ; 前綴f-string 格式化字串

by 儲蓄保險王 · 2023-05-23

保誠人壽愛美利(rlplu16)外幣終生壽險

30歲女性被保險人,
中分紅建議書如下
 (點此或下圖連結FB討論串):

開始介紹這張保單前

先談一下保誠賣給中壽的事情

依據中國人壽重大訊息:

併購項目為保誠人壽

除銀行通路和電話行銷通路外之全部資產及負債。

所以保誠人壽的

銀行保代通路(保經通路)

電話行銷通路

並沒有賣給中壽

透過保經還是可以買到保誠人壽的商品

保誠人壽的歷史分紅可以參考這裡

我挑兩張歷史比較長的保單來看:

五五升豐:

中分紅達成率皆為100%

其他保單也有看到110%的

固定利率,機動利率,宣告利率與IRR

一般人直覺銀行的牌告利率=IRR

事實上也要根基於銀行的牌告利率不變

也是一個預估值而已

從2008年金融海嘯前就開始投資了

定存利率從2.5 %急墜到1%不到,

就是儲蓄保險王的親身經歷

銀行牌告利率不變,

原本就非事實

甚至定存還沒有保證過

利率必須是正數

看看我們的鄰國日本吧!

但大家仍以牌告利率當成IRR

若要強求所謂的"保證"

連利率最低的定存,活存都辦不到

採用宣告利率的利變保單

因金管會黑手,

已無透明,公平,反映市場利率的數值

但分紅保單主管機關明定

上述核定之可分配紅利盈餘，

其分配予要保人之比例不得低於百分之七十。

分紅保單的達成率

比宣告利率可靠

本站一貫特色

就是先揭露缺點與風險

再來談報酬

本保單以建議書之最末欄位

(解約金+中分紅)

計算IRR

11年皆為負報酬

因為很重要

所以講了三次

12年末解約金才大於總繳保費

除了壽險保障以外

還附帶癌症保險:

IRR之計算,
並未考慮保單的保障功能
對於保單較吃虧

python code:

# -*- coding: utf-8 -*-
"""
Created on Tue May 23 18:57:45 2023

@author: SavingKing
"""
import numpy_financial as npf
cash_value=[40907,42027,43177,44359,
            45571,46820,48102,49417,50770]
#從12年末(第13年初)開始~20年末 解約金,共9筆資料
pay = [-3000]*10
#[-3000, -3000, -3000, -3000, -3000, -3000, -3000, -3000, -3000, -3000]
# len(pay)
# Out[38]: 10
from typing import Dict,List

dic:Dict[ str,float ]= {}
dic_round            = {}

for i,value in enumerate(cash_value,12):
    lis0 = [0]*(i-10)
    cash_flow = pay+lis0+[value]
    irr = npf.irr(cash_flow)
    dic[f"{i}年IRR"] = irr
    dic_round[f"{i}年IRR"] = f"{irr:.4%}"

code:

f”{irr:.4%}” #格式 .4% ,
#以百分比顯示數值,且取到小數點下4位
輸出結果:

最高為12年IRR 4.1278%
之後年期越長,IRR略降低
15年IRR 3.7403%
20年IRR 3.4214%
推測是因為年齡越大
發生癌症以及死亡的機率越高
本保單不同年齡/性別被保險人
IRR落差頗大,
有意購買的話,
需請從業人員提供專屬建議書

如果沒做格式化字串 f”{irr:.4%}”
原數值為浮點數,精準到小數點下18位

如果還想了解更多這張保單的資訊
如:總報酬率,解約金增加率
或對python有興趣,
可以繼續往下滑片尾彩蛋

如果想要註冊保誠人壽網路投保會員

活動期間 : 2023/4/1 00:00 ~ 2023/9/30 23:59

凡悠遊付會員於本活動期間首次成功註冊「保誠人壽網路投保」會員，即可參加 :
活動一拿100元：
於註冊頁面【輸入官方活動之序號】欄位輸入「easywallet」，即可享有「100元悠遊付回饋金」，每會員限回饋一次。

活動二拿900元：
於註冊頁面【推薦序號】欄位輸入您的保誠人壽親友推薦序號(WCGXNV)，推薦者與被推薦者均再加碼回饋100元悠遊付回饋金。

本活動名稱最高拿1,000元計算方式：註冊時輸入活動一官方活動之序號(100元)+註冊時輸入活動二推薦序號(100元)+成功推薦他人註冊六次(100元/次*6)+第三次成功推薦他人註冊加碼(100元)+第六次成功推薦他人註冊加碼(100元)=1,000元悠遊付回饋金。

保誠官網活動辦法說明

如果沒有悠遊付的話，

則可以參加Line點數方案

填寫推薦碼（WCGXNV）多贈50點：

若想了解IRR 5%的香港保單或其他台灣保單

複委託優惠或YTM超過6%的債券

請在此表單留下聯絡資料:

https://forms.gle/6hPmWBUVyvS9GDxH9

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# -*- coding: utf-8 -*-
"""
Created on Tue May 23 18:57:45 2023

@author: SavingKing
"""
import numpy_financial as npf
import numpy as np
import pandas as pd

cash_value=[40907,42027,43177,44359,
            45571,46820,48102,49417,50770]
#從12年末(第13年初)開始~20年末 解約金,共9筆資料
increasing_rate = [np.nan]

for i in range(1,len(cash_value)):
    increase = cash_value[i]/cash_value[i-1]-1
    increasing_rate.append(increase)

pay = [-3000]*10
#[-3000, -3000, -3000, -3000, -3000, -3000, -3000, -3000, -3000, -3000]
# len(pay)
# Out[38]: 10
#from typing import Dict,List

# dic= {}
# dic_round = {}

lisIRR=[] ; totReturn=[]
for i,value in enumerate(cash_value,12):
    lis0 = [0]*(i-10)
    cash_flow = pay+lis0+[value]
    irr = npf.irr(cash_flow)
    lisIRR.append(irr)
    tot = sum(cash_flow)/abs(sum(pay))
    totReturn.append(tot)
    
    # dic[f"{i}年IRR"] = irr
    # dic_round[f"{i}年IRR"] = f"{irr:.4%}"
dic ={
      "年": list(range(12,21)),
      "IRR": lisIRR,
      "總報酬率": totReturn,
      "解約金增加率": increasing_rate
      }

df = pd.DataFrame(dic)