新台幣定存利率走勢 (儲蓄險vs定存IRR大PK,定存的風險)_150705更新

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一般人應該都認為定存是0風險的吧?

為何版主的標題卻寫定存的風險?

其實版主的意見跟一般人一樣,

定存是0風險,但是這篇文章,

要以正義魔人,理財大屍,保險阿達的角度看世界

口木醫生整理的

近20年台幣利率走勢分析

看起來慘不忍睹,

從79年的9.5%跌到最低93年的1%

簡直就是利率的大屠殺

之後回升到97年度的2.6%,

可惜只有整理到97年度,後續就沒有了,

97年度以後的利率走勢如何?

讓版主繼續整理下去

 

點此查台銀歷史定存利率

我就用利率高一點的三年期來看吧

日期 期別 機動利率
(年息%)
固定利率
(年息%)
2008/11/5 三年 一般 2.515 2.5
五百萬元(含)以上 1.73 1.63
2009/11/5 三年 一般 1.07 1.03
五百萬元(含)以上 0.33 0.32
2010/11/5 三年 一般 1.19 1.22
五百萬元(含)以上 0.39 0.42
2011/11/5 三年 一般 1.395 1.425
五百萬元(含)以上 0.59 0.62
2012/11/5 三年 一般 1.395 1.425
五百萬元(含)以上 0.59 0.62
2013/11/5 三年 一般 1.395 1.425
五百萬元(含)以上 0.59 0.62
2014/11/5 三年 一般 1.395 1.425
五百萬元(含)以上 0.59 0.62

2008年11/5三年期定存利率還有2.5%的水準,

但短短一年的時間就風雲變色

2009年11/5三年期定存利率僅1.03%~1.07%

一年期固定利率更是跌破1%,僅0.9%

很多保單都有高保費折扣,IRR更高,

就算沒有折扣,至少IRR也不打折

但>500萬的高額定存卻是利率打3折

日期 期別 機動利率
(年息%)
固定利率
(年息%)
2009/11/5 一年 ~
未滿二年
一般 1.005 0.9
五百萬元(含)以上 0.28 0.27

看起來是固定利率高於機動利率的情況比較多

整理固定利率的年息表並與

2008年的儲蓄險(富邦人壽添富萬能壽險)一起比較

這張儲蓄險僅5天之差,

錯過了IRR 3%,降到2.8773%

同時期也有幾張IRR 3.2%的儲蓄險,

沒關係,我就低估儲蓄險利率為2.8773%

固定利率
(年息%)
儲蓄險 絕對利差 相對利差 倍數
2008 2.5 2.8773 0.3773 15.09% 1.15
2009 1.03 2.8773 1.8473 179.35% 2.79
2010 1.22 2.8773 1.6573 135.84% 2.36
2011 1.425 2.8773 1.4523 101.92% 2.02
2012 1.425 2.8773 1.4523 101.92% 2.02
2013 1.425 2.8773 1.4523 101.92% 2.02
2014 1.425 2.01 0.585 41.05% 1.41

2009年,儲蓄險利率是定存利率的2.79倍,

若早5天投保,儲蓄險利率就是定存利率的3倍

2014年,儲蓄險宣告利率降低到2.01%,

但此時早就不用收取提前解約費用,

跟活存(利率0.2%)性質一樣,

隨時解約不損失本金跟利息,

但我依然跟定存利率比較,相對利差仍高了41%,

絕對利差0.6%,超過兩碼(0.5%)

若跟活存利率比較,則是10倍,

活存利率連儲蓄險的車尾燈都看不到,遑論升破儲蓄險利率

2011~2014年就是連續4年的利率凍漲:

金融業預估 利率將連17季凍漲

這4年利率連半碼(0.125%)都沒有調升過,

人們戲稱央行總裁彭淮南是”半碼”總裁,

其實,”無碼”總裁才更名符其實,

還是降息大將軍?

 

傳說……

儲蓄險有市場利率升破儲蓄險利率的風險?

還在相信沒有根據的傳說嗎?

事實上,是定存有利率降低到儲蓄險1/2都不到的風險

魔人,大屍,阿達不經思考,儲蓄險有利率風險,

看完台幣定存利率的走勢,

這樣的說法真是荒誕無稽,離譜至極,狗屁不通

但是套用到定存有利率降低到連儲蓄險1/2都不到的話,

倒是異常精準,

以魔人的角度看世界,定存才真的有利率風險

可一併參考此篇:破解對儲蓄險偏見

除了利率風險,定存的其他風險有

1. 信用風險:

魔人不知道倒閉的銀行也很多,

沒聽過保險安定基金,

也不知道保險公司的資本適足率要求比銀行更高

既然儲蓄險有信用風險,當然定存也有信用風險

2. 無法擊敗通膨的風險:

魔人不知道1.4% < 2%,

1.4%的定存0風險,

超過2%的儲蓄險卻無法擊敗通膨?

這是什麼神邏輯?

另外魔人只會減法,沒有學過除法,

除法對魔人來講太難了

1.4%跟2%“僅差”0.6%而已,

不知道相對利差多了40%

2009定存利率1%,儲蓄險利率3%,

儲蓄險利率是定存的3倍,那不是“僅差”2%而已?

 

3. 定存有讓銀行炒高房價的風險:

銀行炒房比保險公司還兇,

台北市前十大囤房法人,

銀行就佔了六家,壽險業才兩家

銀行並貸款99%供富豪炒房

創造炒房不用自己出錢的台灣奇蹟,

定存當然有讓銀行炒高房價的風險

(會不會覺得魔人也太會牽拖了?

連高房價也能扯到儲蓄險)

4. 流動性風險:

定存沒有流動性風險,

我也不會否認儲蓄險有流動性風險

富邦人壽金享利利率變動型年金保險(SAK,六年IRR>2%練習題)

IRR之王+超低保費門檻1萬元新台幣

是的!不要懷疑數字跟幣別!

如果您的資產少到連1萬這種數字

還需要在意流動性風險的話,

那儲蓄險確實不適合您,

而您需要的也不是定存

您需要的應該在這裡

買債券還沒領到配息,就要先付手續費與買買價差,

短期必是負報酬

市場升息還會跌價,未滿期一樣有流動性風險,

外幣定存一入場就虧了快1%的買賣匯差,

短期也是負報酬,當然匯率下跌,一樣有流動性風險

更慘的是外幣還不知道匯率會被套多久,

儲蓄險2年正報酬也有,解套的時間卻是很確定的

流動性這麼差的儲蓄險,

留給有能力承擔流動性風險的人買就好了

images4N93C693博客來

既然儲蓄險的流動性略差,就帶出下一個問題,

儲蓄險有機會成本嗎?

就如同利率風險一樣,魔人談升息,版主就談降息

利率的趨勢也確實是降息或凍漲的走勢,

魔人談流動性較差,失去投資賺錢的機會,

版主就談流動太好,得到投資虧錢與被騙錢的機會

隨便幾位理財大屍屁屁儲蓄險的風險,

大家就開始不經思考,以訛傳訛,

天下文章一大抄?

從沒看過版主以外的人破解對儲蓄險偏見,

連儲蓄險六年都不能動,這麼謬誤的言論都有

富邦人壽金享利利率變動型年金保險(SAK,六年IRR>2%練習題)

兩年IRR 0.15%,三年IRR已經列入SAK密碼題中,

暗示不會太明顯吧?

尤有甚者,說要儲蓄險PK定存,

卻以六年IRR還輸定存的地雷單來比較,

只是突顯自己的知識不足,

“躉繳”兩個字有看過嗎?

知道什麼意思嗎? 會念嗎?

還有人說要”簡單破解”儲蓄險

結果將期繳商品的總報酬率直接除以年期

得到低估的年報酬率,

恐怕是破解人的頭腦太簡單了,

這樣的錯誤算法還屢見不鮮

國人的理財知識如此,

連動債? 高費用率基金? 老鼠會?

甚至假檢察官要接管帳戶?

我還真不知道究竟

損失投資機會是儲蓄險的缺點,亦或,

避免投資虧損甚至被騙錢才是儲蓄險的優點

若您是巴菲特,彼得林區之流,

我想您也不會在看我的部落格,

儲蓄險對您報酬率也太低了,您快去忙吧!

若您是一般人,還是連IRR都不大會算?

人說不知IRR,一輩子當傻瓜

(用英文還可以押韻,難怪念起來這麼順)

儲蓄險或躉繳利變年金險解約金(IRR)算法

多看幾遍,別再當傻瓜

同樣是流動性略差的事實,

卻是一體兩面,

有錯過投資賺錢的機會成本

也有避免投資虧損甚至被騙錢的優點

想想那個說法有道理吧!

 

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