一般人看到銀行的牌告利率
不論固定利率還是機動利率
因為定存不用扣除任何費用
很直覺地就會認為牌告利率就是IRR
版主大致上也認同這種看法
不過換成儲蓄險,利變年金險
假設宣告利率不變,算出IRR
正義魔人就出現了,
假設宣告利率不變,
算出來的不是”真”IRR
挖靠~
除非有人有預測能力,
可以知道未來的利率走勢
不然誰能算出魔人口中的”真”IRR
請魔人先去各家銀行留言
銀行牌告的機動利率都是騙人的
請他們提供”真”IRR
尤其央行已經連續四季降息
機動利率絕不會等於IRR
我也不知道銀行牌告這麼清楚的
“機動”利率
究竟要如何改善,提供”真”IRR
就算固定利率難道就是”真”IRR了?
以魔人的標準來看絕對不是
因為定存最長才三年而已
最多只能保證三年的時間利率不變
三年後還是要看當時的利率狀況
仍然不等於六年的”真”IRR
銀行的牌告利率=IRR
事實上也要根基於利率不變的情況
魔人就專門要對儲蓄險
雞蛋裡面挑骨頭
跟以下文章中
定存明顯不如儲蓄險
魔人也能挑到骨頭
定存就全都好棒棒
真是異曲同工之妙
難道版主是假設
儲蓄險宣告利率不變
銀行定存利率則年年調降？
(其實這樣假設可能還更貼近事實)
版主同時也假設定存利率不變
是因為定存就這麼弱
計算上並沒有虧待定存
還取市面上”最高”定存利率的台企銀來比較
就是利率的大屠殺
最近則是連續四年的凍漲
再連續四季降息半碼
在連續四季降息的情況下
保險公司宣告利率降得慢，降得少
魔人找得到不降定存利率的銀行嗎？
假設利率不變，比較儲蓄險跟定存
早就讓定存三分，
定存利率下降的風險遠高於儲蓄險
如果您認為銀行的牌告利率就是IRR
利變保單假設宣告利率不變
計算出來的IRR就是真IRR
![Python: 如何逐row讀取DataFrame的資料?使用 pandas 的 df.itertuples() 方法(namedtuple讀取每一列); df.iterrows() 用Tuple[index, pd.Series] 讀取每一列](https://i0.wp.com/savingking.com.tw/wp-content/uploads/2024/10/20241023105826_0_bab0ff.png?quality=90&zoom=2&ssl=1&resize=350%2C233 "Python: 如何逐row讀取DataFrame的資料?使用 pandas 的 df.itertuples() 方法(namedtuple讀取每一列); df.iterrows() 用Tuple[index, pd.Series] 讀取每一列")
認同版主的看法
只不過 有些公司會不會太誇張?
https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1443463351.A.296.html
請問上例有富邦方面的澄清嗎? 我看PTT那篇文章並沒有太多平衡報導
那篇不就寫很清楚了？板上也有一篇關於富邦的添富萬能壽險，即使六年後宣告利率從3.33%調降到2.01%，版主卻從沒想過要解約，附加費用早就被稀釋掉，六年IRR 2.9%,六年後的2.01%等於是活存，隨時解約不損失本金，也不損失利息，解約重買的話，少說也要五年的時間才追得上2.01%的活存，請見本站文章：搖擺狗，正確的知識反而少人宣揚，偽專家的劣質文章卻能搖擺狗，大眾的知識就是如此
我的問題是 , "六年後宣告利率調降到2.01%" , 也許某人的第七年是我的第三年 ; 富邦調降應該是該產品在某一年所有人都調降吧 還是我理解有誤?
這樣不對吧 ?
不會有您講的情況喔，大幅降息的年代，這種商品很快就停售了，只要去保發中心查一下，添富萬能壽險的開始與停售日期就會知道您講的情況是不可能的，例如：一年內就停售，就不可能出現您講的情況
您可以查看看，這張添富萬能壽險是否只從97年3月賣到11月，販售日期連一年都不到，就不可能出現您說的問題。http://savingking.com.tw/blog/post/293153425-uwfa%E5%AF%8C%E9%82%A6%E4%BA%BA%E5%A3%BD%E6%B7%BB%E5%AF%8C%E8%90%AC%E8%83%BD%E7%B5%82%E8%BA%AB%E5%A3%BD%E9%9A%AA(%E5%85%AD%E5%B9%B4irr%3A2.8773%25)
瞭解 非常感謝版主的熱心分享
美元躉繳富邦美利旺 IRR大約六年2.8152%(0.6/6) 十年3.2516%(0.6/10)
美元躉繳中壽美滿多利 IRR大約六年2.8054%(0.6/6) 十年3.0549%(0.6/10)
中壽台幣躉繳中壽滿多利 IRR大約六年2.1187% 十年2.3267%
全球美元躉繳全球美增利 IRR大約六年2.9201%(0.6/6) 十年3.3114%(0.6/10)
全球台幣躉繳全球QIE/QAS IRR大約六年2.3035% 十年2.5980%
根據版主提供的大量參考資料 我本來已鎖定一些美元台幣躉繳
卻正好被流彈掃到 富邦中壽八月都調降美元台幣宣告利率
再加上PTT那篇文章 著實另人煩惱 十年的IRR比較看來是不可靠的了
看來要等台幣升到30.5了~~
六年IRR已經相當不錯,知道美國政府公債的殖利率嗎?
美金定存更是只有0.8%,
這篇也可以看一下
http://tw.gigacircle.com/4404267-1?r=71890
富邦剛停售的SAK,SAI,
是否只從104/10販售到105/7月?
也是賣不到一年,
目前看來新光,遠雄想要打口碑吧
宣告利率在連續四季降息的情況下
IRR>2.25%卻不調降宣告利率
我發現 老年人 的觀念是根深蒂固 很難改變的，以前曾在某個場所 因為有個人（約58歲）曾幫助過我。我好心給予回報 說
我說 以前我媽(號稱) 運動 認識的朋友 南X人壽 X小姐 有推給我一個
南X終身還本險種 ——- 後來精算後發現 保戶我虧了很多 . 於是我就趁剛投保只滿3個月又5~6天 虧損1300美金 , 直接殺到南X保險總公司 櫃台解約。
我好心 建議 對方說 (妳不要太相信 那些銀行理專 和保險業務員的話，妳自己要做功課才行 , 躉繳險種比較好 例如 富邦金享利利變年金之類的
結果 對方 聽過了我說的話 後很生氣地說 (你只不過遇到一個 很惡劣的保險員 就認定大部分的保險員都很惡質)
(她相信 銀行理專 和保險業務員 絕對不會害她)
(她還反推我 XX變額年金險) —— 這個險種 其實 東扣西扣陷阱很多
我自認非這方面高手 (根本連求證也不想求證)
別人 不但不感激我 , 我還被臭罵一頓
(但事實上 我從小到大目前為止 (除了坂大提供的建禎大大) 所碰到的銀行理專或 保險業務員 從未碰過 任何一個(號稱有良心的)業務專員 會主動和我推什麼躉繳險 (大都是經過我主動詢問後, 對方才迫不得已被動 被迫回答躉繳商品資訊)
(也就是說如果我沒有比該保險專員 更懂該知識 , 他她根本不會告知保戶這商品資訊—— 對方希望你最好不要知道這東西)
那是去年9月發生的事. 經過此事經驗後 我覺得
(投資理財) (保險投保類資訊) —– 其實很容易和 別人發生(糾紛 ). 不適合做為聊天話題.
就結果論來看
現在這社會 相信理專或業務員 不信對方會害你的 保戶還是很多 .
這種話題 或許只適合放在部落格之類 文章分享 等待有緣人之類
提供 經驗分享
http://savingking.com.tw/blog/post/330671525-搖擺狗：一群傻瓜被幾個連躉繳是什麼都不知
有人太過相信理專，業務員
但也有人太過相信
貌似與保戶站在同一陣線的偽專家
以為所有的儲蓄險都是騙人的
因此少賺了80%的利息
終究要自己有知識，才能明辨真理
被告知 "宣告利率要回升，必須要美國長年期公債殖利率保單上升，這是美元保單升息的條件" , 可是十年期公債殖利率自去年七月躍升後 , 似乎並沒有公司做動作啊 ?
不會亦步亦趨啦，
就算市場利率降了，
保險公司也不一定會降低宣告利率
保單的實質IRR比市場利率高這麼多，
美金定存利率才0.8%，美金儲蓄險IRR 3%，
就算市場利率狂升，翻倍到1.6%
保單也不一定要調高宣告利率