強打「利率高於定存」，銷售拉長紅

適合買儲蓄險的4大族群

撰文者：林　竹

▲如果你想買儲蓄險，建議投保前要先想清楚，

你打算買的商品是否能滿足現階段資產配置的需求。（攝影者．高國展）

 投保前先做需求檢測

Q1.自己是否已有足夠的基本保障？
□是➡請看Q2
□否➡不建議購買

A：儲蓄險具有「類定存」功能，存錢意義大於保障意義，

因此保額普遍較「低」，若沒做好基本的人身風險保障，不建議購買

Q2.是否已做好個人資產配置？
□是➡請看Q3
□否➡不建議購買

A：
1.若已備妥基本風險保障，可依個人需求，視儲蓄險為核心資產之一
2.儲蓄險占個人資產比重約在20%∼40％之間，

若尚未進行資產配置者，建議先暫停購買動作，釐清自身有無需求後再投保

Q3.知道儲蓄險「提前解約」將有損失？
□知道➡請看Q4
□不知道➡不建議購買

A：
1.儲蓄險是「定期存款」＋「定期險」的綜合體，期滿時可領回比所繳保費還高的滿期金
2.如果中途提前解約，保險公司將從已繳保費中扣除違約金，要保人將產生損失

Q4.短時間內有沒有資金需求？
□有➡不建議購買
□沒有➡綜合以上4題，你可依個人需求，選擇儲蓄險

A：
1.不論儲蓄險或養老險，只要「提前解約」都會產生損失，

投保年期少則6年，多則20、30年，代表資金至少要「鎖住6年」才能領回

2.建議最好以閒置、無急用資金購買儲蓄險，才不會在需要周轉想解約時，

發生「得不到利息，本金又損失」的情況 

低利時「買短比買長好」

除了提前解約，「利率起伏」也是購買儲蓄險時面臨的另一個風險，

現今儲蓄險多以「可提供2%～3％利率，比定存利率好」為主要訴求，

吸引民眾目光，但利率會隨整體經濟環境變化而波動，

前兩年因為全球景氣重挫，利率一路降到低點，

投保長年期、固定利率的保單，未來一旦利率走揚，反而可能因此「套牢」。

錠嵂保經區經理陳雅妍建議，低利時代，消費者投保儲蓄險，應以短年期儲蓄險為優先，

暫不考量長年期儲蓄險商品，但也要視個人財務需求與配置來搭配。

其實儲蓄險「儲蓄」加「保障」的功能，絕對可以滿足個人實現理財目標的需求，

但必須用得恰到好處。以下介紹適合儲蓄險的4大族群，並建議適合的規畫方案。

一、月光族：養成強迫儲蓄的好習慣

剛從學校畢業，擔任總機職務的小惠，月薪2萬4,000元，

不須負擔家庭生計、奉養父母，喜歡亮麗的名牌商品，

加上常與朋友聚餐、玩樂，每到月底就口袋空空，一毛錢也存不下來……

族群特色：
1.年紀較輕，消費欲望強
2.沒有太大的經濟與家庭負擔，可自由支配收入
3.缺乏量入為出、「收入－儲蓄＝支出」的存錢觀念

解決對策：用儲蓄險養成「強迫儲蓄」習慣，

先把錢存下來，早日脫離「月光族」生涯 。

針對月光族，錠嵂保經業務襄理林濬翰建議，

可以透過分期繳費的終身還本型儲蓄險，

來養成「定期繳費、強迫儲蓄」的習慣。

以案例中的小惠為例，可規畫繳費10年期、保額5萬元、

年繳保費4萬8,815元的終身還本型儲蓄險，平均每月保費約4,000元，

養成強迫儲蓄習慣，繳完保費後，每年可領取1萬2,500元；

或是解約保單，領回54萬元，做為未來結婚、購屋買車等夢想基金。

*保單解約金 即是保單持有人，決定終止契約後，可領取的金額，

愈早解約，領回的金額愈少，隨著保單契約停止，

保戶可享有的保障與還本金額，也將一併終止。

二、不婚族：養個「保險小孩」防老
38歲的阿玉，抱持「不結婚，一個人也很好」的念頭，

每月收入近6萬元，住在父母留給她的房子，剛入社會時，

就做足基本壽險與意外保障，但個性保守的她，

害怕遭受損失，對各式各樣的金融工具敬而遠之……

族群特色：
1.有一定的年紀與穩定的收入和資產
2.沒有其他過多的經濟負擔
3.要照顧自己的生活

解決對策：養一個「保險小孩」，

用儲蓄險籌措退休金，照顧自己的老年生活。

抱持「不婚主義」者，年紀大多介於35～45歲之間，

有穩定的收入與資產。以阿玉來說，因為必須靠自己照顧自己，

所以建議應先做足終身醫療、防癌及意外險、重大疾病等基本保障，

然後再透過繳費20年期、年繳保費15萬元、

保額60萬元且繳費期間單利增值20%的終身還本型儲蓄險，

讓自己在投保後的第2年起，每年固定領一筆3萬元的額外收入，

期滿每年可領6萬元；至65歲退休時，若責任與開銷降低，

還可將保單解約，領回277萬元，等於有一筆可以照顧日後退休生活的退休金。

三、夾心族：撥錢為子女存教育金
33歲的阿東與太太結婚7年，前年生下一個可愛的女兒，

沒有再生小孩的打算，夫妻兩人月收入超過10萬元，

其中房貸、信貸與生活支出，約占夫妻總收入1／2的比重。

族群特色：
1.有一定的經濟負擔，要幫孩子存教育基金
2.要為自己的退休生活做打算

解決對策：用儲蓄險為子女存教育基金

以阿東的案例來說，雖然夫妻兩人收入不錯，

但還有房貸、信貸與生活支出，建議先做足家人的基本保障，

讓自己與家人不會曝露在風險之下；因為有小孩的關係，

所以籌措教育基金是阿東夫妻倆未來最重要的理財目標之一。

建議阿東可選擇年繳保費19萬元、保額20萬元，

卻能在繳費期間年年單利倍增的10年期定期還本儲蓄保險，

待繳費期滿後，每年領取5萬元做為孩子的教育基金或家庭的旅遊基金，

到65歲家計減輕，不需過多保障時，還可解約領取208萬元做為退休金。

四、準退休族：執行保本無風險的退休計畫
53歲的老王，目前擔任貿易公司副總職務，月收入約10萬元，

打算在60歲就退休自由過生活的他，想為自己的未來做打算……

族群特色：
1.年紀較大，有一定收入水準
2.家計負擔逐年降低，想提早退休，過優閒生活

解決對策：可用養老險，進行保本無風險儲蓄規畫，保單到期，一筆提領退休金

現代人希望能擁有一個優閒而舒適的退休生活，

若距離退休生活只剩下幾年時間，而手上有一筆閒置資金，

可透過一次繳費或分期繳費的7年期養老險，為退休資金來源做打算。

如案例中的老王，建議可選擇年繳保費約26萬元、

保額200萬元的7年期養老險，60歲退休時可領回200萬元；

若他手上有一筆閒置的大額資金，

亦可選擇躉繳型養老險，一次繳齊173萬元，7年期滿領回200萬元。

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