適合買儲蓄險的4大族群(強打「利率高於定存」,銷售拉長紅)

加入好友

強打「利率高於定存」,銷售拉長紅

適合買儲蓄險的4大族群

撰文者:林 竹

▲如果你想買儲蓄險,建議投保前要先想清楚,你打算買的商品是否能滿足現階段資產配置的需求。

▲如果你想買儲蓄險,建議投保前要先想清楚,

你打算買的商品是否能滿足現階段資產配置的需求。(攝影者.高國展)

上期《Smart智富》月刊報導了工友阿嬤以儲蓄險保單養保單,

讓財富快速增值的方式,

讓很多人對儲蓄險的「儲蓄」加「保險」功能十分有興趣,

一時間,儲蓄險銷售買氣更加「強強滾」!

低利率時代,台灣民眾對於具有「類定存」功能的儲蓄險特別喜愛,

尤其是標榜「一次繳費、6年領回」的養老險,

在保險公司以「利率高於定存」、

「到期可拿回2%~3%利息」的強力訴求下,

業者推出的相關商品幾乎都能掀起熱賣風潮。

看財務需求,做資產配置

儲蓄險俗稱「生死合險」,

不論被保險人在保障期間是存活或是死亡,都可以領取到保險金。

至於儲蓄險與一般人壽保險最大的不同,

磊山保經執行副總經理龔立煒指出,

被保險人除可領取身故保險金外,

還可以一次領取或分期領取「滿期保險金」,或是數筆「生存保險金」。

若按繳費方式和滿期保險金領回方式,又可區分成3類。

長、短期規畫 繳費方式不同

儲蓄險繳費方式一:躉繳保費(一次繳清)
在一定時間內到期可拿回保費+2%~3%利息
●年期:2∼6年不等
●市場常見:6年期養老險
適合短期規畫
1 夾心族:父母為子女儲存中、長期教育金
2 準退休族:5~10年內準備退休者,屆時須備妥退休生活基金

儲蓄險繳費方式二:分期繳交保費
保單的第2年度或特定年度,領回一筆錢
● 年期:6∼20年不等
● 市場常見:6年期儲蓄險或(還本型)儲蓄險
適合長期規畫
1 不婚族:儲存未來生活退休或夢想基金
2 月光族:強迫儲蓄,存下人生第一桶金

儲蓄險繳費方式三:分期繳交保費
保單到期後,領回一筆錢
● 年期:6∼20年不等
● 市場常見:6年期儲蓄險、一般儲蓄險
適合長期規畫
1 不婚族:儲存未來生活退休或夢想基金
2 月光族:強迫儲蓄,存下人生第一桶金

雖然儲蓄險賣得嚇嚇叫,但每個人都有不同的財務目標與需求,

單一保險商品,並不能完全解決你的財務目標。

如果你想買儲蓄險,建議投保前要先想清楚,

你打算買的商品是否能滿足現階段資產配置的需求;

至於要如何檢視,可先問自己4個問題。

 投保前先做需求檢測

Q1.自己是否已有足夠的基本保障?
□是➡請看Q2
□否➡不建議購買

A:儲蓄險具有「類定存」功能,存錢意義大於保障意義,

因此保額普遍較「低」,若沒做好基本的人身風險保障,不建議購買

Q2.是否已做好個人資產配置?
□是➡請看Q3
□否➡不建議購買

A:
1.若已備妥基本風險保障,可依個人需求,視儲蓄險為核心資產之一
2.儲蓄險占個人資產比重約在20%∼40%之間,

若尚未進行資產配置者,建議先暫停購買動作,釐清自身有無需求後再投保

Q3.知道儲蓄險「提前解約」將有損失?
□知道➡請看Q4
□不知道➡不建議購買

A:
1.儲蓄險是「定期存款」+「定期險」的綜合體,期滿時可領回比所繳保費還高的滿期金
2.如果中途提前解約,保險公司將從已繳保費中扣除違約金,要保人將產生損失

Q4.短時間內有沒有資金需求?
□有➡不建議購買
□沒有➡綜合以上4題,你可依個人需求,選擇儲蓄險

A:
1.不論儲蓄險或養老險,只要「提前解約」都會產生損失,

投保年期少則6年,多則20、30年,代表資金至少要「鎖住6年」才能領回

2.建議最好以閒置、無急用資金購買儲蓄險,才不會在需要周轉想解約時,

發生「得不到利息,本金又損失」的情況 

低利時「買短比買長好」

除了提前解約,「利率起伏」也是購買儲蓄險時面臨的另一個風險,

現今儲蓄險多以「可提供2%~3%利率,比定存利率好」為主要訴求,

吸引民眾目光,但利率會隨整體經濟環境變化而波動,

前兩年因為全球景氣重挫,利率一路降到低點,

投保長年期、固定利率的保單,未來一旦利率走揚,反而可能因此「套牢」。

錠嵂保經區經理陳雅妍建議,低利時代,消費者投保儲蓄險,應以短年期儲蓄險為優先,

暫不考量長年期儲蓄險商品,但也要視個人財務需求與配置來搭配。

其實儲蓄險「儲蓄」加「保障」的功能,絕對可以滿足個人實現理財目標的需求,

但必須用得恰到好處。以下介紹適合儲蓄險的4大族群,並建議適合的規畫方案。

一、月光族:養成強迫儲蓄的好習慣

剛從學校畢業,擔任總機職務的小惠,月薪2萬4,000元,

不須負擔家庭生計、奉養父母,喜歡亮麗的名牌商品,

加上常與朋友聚餐、玩樂,每到月底就口袋空空,一毛錢也存不下來……

族群特色:
1.年紀較輕,消費欲望強
2.沒有太大的經濟與家庭負擔,可自由支配收入
3.缺乏量入為出、「收入-儲蓄=支出」的存錢觀念

解決對策:用儲蓄險養成「強迫儲蓄」習慣,

先把錢存下來,早日脫離「月光族」生涯 。

針對月光族,錠嵂保經業務襄理林濬翰建議,

可以透過分期繳費的終身還本型儲蓄險,

來養成「定期繳費、強迫儲蓄」的習慣。

以案例中的小惠為例,可規畫繳費10年期、保額5萬元、

年繳保費4萬8,815元的終身還本型儲蓄險,平均每月保費約4,000元,

養成強迫儲蓄習慣,繳完保費後,每年可領取1萬2,500元;

或是解約保單,領回54萬元,做為未來結婚、購屋買車等夢想基金。

月光族:養成強迫儲蓄的好習慣

月光族:養成強迫儲蓄的好習慣


*保單解約金 即是保單持有人,決定終止契約後,可領取的金額,

愈早解約,領回的金額愈少,隨著保單契約停止,

保戶可享有的保障與還本金額,也將一併終止。

二、不婚族:養個「保險小孩」防老
38歲的阿玉,抱持「不結婚,一個人也很好」的念頭,

每月收入近6萬元,住在父母留給她的房子,剛入社會時,

就做足基本壽險與意外保障,但個性保守的她,

害怕遭受損失,對各式各樣的金融工具敬而遠之……

族群特色:
1.有一定的年紀與穩定的收入和資產
2.沒有其他過多的經濟負擔
3.要照顧自己的生活

解決對策:養一個「保險小孩」,

用儲蓄險籌措退休金,照顧自己的老年生活。

抱持「不婚主義」者,年紀大多介於35~45歲之間,

有穩定的收入與資產。以阿玉來說,因為必須靠自己照顧自己,

所以建議應先做足終身醫療、防癌及意外險、重大疾病等基本保障,

然後再透過繳費20年期、年繳保費15萬元、

保額60萬元且繳費期間單利增值20%的終身還本型儲蓄險,

讓自己在投保後的第2年起,每年固定領一筆3萬元的額外收入,

期滿每年可領6萬元;至65歲退休時,若責任與開銷降低,

還可將保單解約,領回277萬元,等於有一筆可以照顧日後退休生活的退休金。

不婚族:養個「保險小孩」防老

不婚族:養個「保險小孩」防老

三、夾心族:撥錢為子女存教育金
33歲的阿東與太太結婚7年,前年生下一個可愛的女兒,

沒有再生小孩的打算,夫妻兩人月收入超過10萬元,

其中房貸、信貸與生活支出,約占夫妻總收入1/2的比重。

族群特色:
1.有一定的經濟負擔,要幫孩子存教育基金
2.要為自己的退休生活做打算

解決對策:用儲蓄險為子女存教育基金

以阿東的案例來說,雖然夫妻兩人收入不錯,

但還有房貸、信貸與生活支出,建議先做足家人的基本保障,

讓自己與家人不會曝露在風險之下;因為有小孩的關係,

所以籌措教育基金是阿東夫妻倆未來最重要的理財目標之一。

建議阿東可選擇年繳保費19萬元、保額20萬元,

卻能在繳費期間年年單利倍增的10年期定期還本儲蓄保險,

待繳費期滿後,每年領取5萬元做為孩子的教育基金或家庭的旅遊基金,

到65歲家計減輕,不需過多保障時,還可解約領取208萬元做為退休金。

夾心族:撥錢為子女存教育金

夾心族:撥錢為子女存教育金

四、準退休族:執行保本無風險的退休計畫
53歲的老王,目前擔任貿易公司副總職務,月收入約10萬元,

打算在60歲就退休自由過生活的他,想為自己的未來做打算……

族群特色:
1.年紀較大,有一定收入水準
2.家計負擔逐年降低,想提早退休,過優閒生活

解決對策:可用養老險,進行保本無風險儲蓄規畫,保單到期,一筆提領退休金

現代人希望能擁有一個優閒而舒適的退休生活,

若距離退休生活只剩下幾年時間,而手上有一筆閒置資金,

可透過一次繳費或分期繳費的7年期養老險,為退休資金來源做打算。

如案例中的老王,建議可選擇年繳保費約26萬元、

保額200萬元的7年期養老險,60歲退休時可領回200萬元;

若他手上有一筆閒置的大額資金,

亦可選擇躉繳型養老險,一次繳齊173萬元,7年期滿領回200萬元。

準退休族:執行保本無風險的退休計畫

準退休族:執行保本無風險的退休計畫

Zinio訂閱智富電子版,每一期只要74元,

有興趣的讀者可以到Zinio參觀

《Smart智富》工友阿嬤變千萬富翁



加入好友

儲蓄保險王

儲蓄險是板主最喜愛的儲蓄工具,最喜愛的投資理財工具則是ETF,最喜愛的省錢工具則是信用卡

您可能也會喜歡…

發佈留言

發佈留言必須填寫的電子郵件地址不會公開。 必填欄位標示為 *