富邦人壽金來寶小額終身壽險(四年IRR 17.45%)

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小額終身壽險似乎是政府想要推行

新聞報導(葉珮雯?)如狂風巨浪般席捲而來

將之吹噓為非常強大與划算

其實商品出來沒多久

版主就已經試算過IRR了

若是依據一般計算儲蓄險的方式

以被保險人存活

仍可執行的”解約金”計算IRR

結果非常慘不忍睹

以30歲男性被保險人為例(保費1%折扣)

七年內解約皆為負報酬

10年IRR 0.75% (比定存還低)

15年IRR 1.23% (跟定存差不多)

現金流計算IRR列於文末的後記

雖然用富邦數位生活卡

會有1%折扣+0.7%現金回饋

但以錯誤方式使用這張保單

即使多0.7%現金回饋

也無法彌補這麼差的IRR,

本文皆用1%折扣計算

原本還想以踢爆黑心貨的角度撰文

但是後來注意到小額終老保險

最高投保年齡達84歲

參考內政部104年簡易生命表

國人平均壽命80.2歲,其中,

男性為77.01歲

女性為83.62歲

84歲的投保年齡上限

已經超越國人平均壽命

若是以高齡被保險人與統計學來看

有很高的機率幾年內死亡

改用身故保障計算IRR也是合理的

所以請保經業務提供的建議書

為84歲男性被保險人

年繳保費近5萬*6年,

總繳保費就接近保額30萬

讓我們看一下建議書第五欄的

身故/全殘保障

前三年的保障都高於總繳保費

但是未達保額30萬

四年才達到30萬,也不會隨年期再增加

所以四年(88歲死亡)會有最高的IRR,

五年(89歲死亡)多繳了一年的保費

才拿到一樣的30萬,IRR會比四年降低

六年(90歲死亡)總繳保費接近保額30萬

IRR瞬間降到0.37%,

年期越長,IRR越低

 

試算如下:

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0 -49361 -49361 -49361 -49361 -49361
1 51108 -49361 -49361 -49361 -49361
2   102213 -49361 -49361 -49361
3     153321 -49361 -49361
4       300000 -49361
5         300000
IRR 3.54% 2.34% 1.75% 17.45% 6.58%
總報酬 3.54% 3.54% 3.54% 51.94% 21.55%
滿n年 1 2 3 4 5
85 86 87 88 89
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1 -49361 -49361 -49361 -49361 -49361
2 -49361 -49361 -49361 -49361 -49361
3 -49361 -49361 -49361 -49361 -49361
4 -49361 -49361 -49361 -49361 -49361
5 -49361 -49361 -49361 -49361 -49361
6 300000 0 0 0 0
7   300000 0 0 0
8     300000 0 0
9       300000 0
10         300000
IRR 0.37% 0.29% 0.23% 0.20% 0.17%
滿n年 6 7 8 9 10
90 91 92 93 94

綜合以上試算

被保險人於五年內死亡

都有不錯的IRR

前三年死亡,總報酬皆為3.54%

四年IRR 17.45%, 總報酬51.94%

五年IRR 6.58%, 總報酬21.55%

六年(90歲死亡) IRR 0.37%,

隨年期拉長,IRR越來越低

國人男性平均壽命僅77歲

真是無法想像我能活到90歲嗎?

被保險人存活六年以上,

那就如其名,小額終老保險

確定有存到一筆喪葬費,近乎0利率

像是一場與保險公司的博弈

打賭被保險人無法活超過五年

若是被保險人已經接近

甚至超過平均壽命

可以考慮小額終老保險

若無其他保險,2.4萬/年還可以節所得稅

這個年齡也真的沒什麼保單可以買

後記:

30歲男性被保險人(六年期繳,30萬保額)

解約金IRR:

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2 -20939 -20939 -20939 -20939 -20939
3 -20939 -20939 -20939 -20939 -20939
4 -20939 -20939 -20939 -20939 -20939
5 -20939 -20939 -20939 -20939 -20939
6 122850 0 0 0 0
7   125310 0 0 0
8     127830 0 0
9       130380 0
10         132930
IRR -0.64% -0.06% 0.32% 0.57% 0.75%
滿n年 6 7 8 9 10
36 37 38 39 40
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2 -20939 -20939 -20939 -20939 -20939
3 -20939 -20939 -20939 -20939 -20939
4 -20939 -20939 -20939 -20939 -20939
5 -20939 -20939 -20939 -20939 -20939
6 0 0 0 0 0
7 0 0 0 0 0
8 0 0 0 0 0
9 0 0 0 0 0
10 0 0 0 0 0
11 135570 0 0 0 0
12   138210 0 0 0
13     140880 0 0
14       143610 0
15         146340
IRR 0.90% 1.01% 1.10% 1.17% 1.23%
滿n年 11 12 13 14 15
41 42 43 44 45

84歲男性被保險人(六年期繳,30萬保額)

解約金IRR(15年內皆為負報酬):

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1 -49361 -49361 -49361 -49361 -49361
2 -49361 -49361 -49361 -49361 -49361
3 -49361 -49361 -49361 -49361 -49361
4 -49361 -49361 -49361 -49361 -49361
5 -49361 -49361 -49361 -49361 -49361
6 271110 0 0 0 0
7   273000 0 0 0
8     274770 0 0
9       276450 0
10         278070
IRR -2.52% -1.80% -1.36% -1.06% -0.84%
滿n年 6 7 8 9 10
90 91 92 93 94
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0 -49361 -49361 -49361 -49361 -49361
1 -49361 -49361 -49361 -49361 -49361
2 -49361 -49361 -49361 -49361 -49361
3 -49361 -49361 -49361 -49361 -49361
4 -49361 -49361 -49361 -49361 -49361
5 -49361 -49361 -49361 -49361 -49361
6 0 0 0 0 0
7 0 0 0 0 0
8 0 0 0 0 0
9 0 0 0 0 0
10 0 0 0 0 0
11 279600 0 0 0 0
12   281070 0 0 0
13     282480 0 0
14       283830 0
15         285090
IRR -0.68% -0.55% -0.45% -0.37% -0.30%
滿n年 11 12 13 14 15
95 96 97 98 99

相關連結: 

富邦人壽金來寶小額終身壽險(續,四年IRR 40.75%)

中國人壽全民小額終身壽險(四年IRR 40.26%)

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