富邦人壽金來寶小額終身壽險(四年IRR 17.45%)

by 儲蓄保險王 · 2017-04-28

建議書由保經業務提供

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小額終身壽險似乎是政府想要推行

新聞報導(葉珮雯?)如狂風巨浪般席捲而來

將之吹噓為非常強大與划算

其實商品出來沒多久

版主就已經試算過IRR了

若是依據一般計算儲蓄險的方式

以被保險人存活

仍可執行的”解約金”計算IRR

結果非常慘不忍睹

以30歲男性被保險人為例(保費1%折扣)

七年內解約皆為負報酬

10年IRR 0.75% (比定存還低)

15年IRR 1.23% (跟定存差不多)

現金流計算IRR列於文末的後記

雖然用富邦數位生活卡

會有1%折扣+0.7%現金回饋

但以錯誤方式使用這張保單

即使多0.7%現金回饋

也無法彌補這麼差的IRR,

本文皆用1%折扣計算

原本還想以踢爆黑心貨的角度撰文

但是後來注意到小額終老保險

最高投保年齡達84歲

參考內政部104年簡易生命表

國人平均壽命80.2歲,其中,

男性為77.01歲

女性為83.62歲

84歲的投保年齡上限

已經超越國人平均壽命

若是以高齡被保險人與統計學來看

有很高的機率幾年內死亡

改用身故保障計算IRR也是合理的

所以請保經業務提供的建議書

為84歲男性被保險人

年繳保費近5萬*6年,

總繳保費就接近保額30萬

讓我們看一下建議書第五欄的

身故/全殘保障

前三年的保障都高於總繳保費

但是未達保額30萬

四年才達到30萬,也不會隨年期再增加

所以四年(88歲死亡)會有最高的IRR,

五年(89歲死亡)多繳了一年的保費

才拿到一樣的30萬,IRR會比四年降低

六年(90歲死亡)總繳保費接近保額30萬

IRR瞬間降到0.37%,

年期越長,IRR越低

試算如下:

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1	51108	-49361	-49361	-49361	-49361
2		102213	-49361	-49361	-49361
3			153321	-49361	-49361
4				300000	-49361
5					300000
IRR	3.54%	2.34%	1.75%	17.45%	6.58%
總報酬	3.54%	3.54%	3.54%	51.94%	21.55%
滿n年	1	2	3	4	5
歲	85	86	87	88	89

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3	-49361	-49361	-49361	-49361	-49361
4	-49361	-49361	-49361	-49361	-49361
5	-49361	-49361	-49361	-49361	-49361
6	300000	0	0	0	0
7		300000	0	0	0
8			300000	0	0
9				300000	0
10					300000
IRR	0.37%	0.29%	0.23%	0.20%	0.17%
滿n年	6	7	8	9	10
歲	90	91	92	93	94

綜合以上試算

被保險人於五年內死亡

都有不錯的IRR

前三年死亡,總報酬皆為3.54%

四年IRR 17.45%, 總報酬51.94%

五年IRR 6.58%, 總報酬21.55%

六年(90歲死亡) IRR 0.37%,

隨年期拉長,IRR越來越低

國人男性平均壽命僅77歲

真是無法想像我能活到90歲嗎?

被保險人存活六年以上,

那就如其名,小額終老保險

確定有存到一筆喪葬費,近乎0利率

像是一場與保險公司的博弈

打賭被保險人無法活超過五年

若是被保險人已經接近

甚至超過平均壽命

可以考慮小額終老保險

若無其他保險,2.4萬/年還可以節所得稅

這個年齡也真的沒什麼保單可以買

後記:

30歲男性被保險人(六年期繳,30萬保額)

解約金IRR:

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5	-20939	-20939	-20939	-20939	-20939
6	122850	0	0	0	0
7		125310	0	0	0
8			127830	0	0
9				130380	0
10					132930
IRR	-0.64%	-0.06%	0.32%	0.57%	0.75%
滿n年	6	7	8	9	10
歲	36	37	38	39	40

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6	0	0	0	0	0
7	0	0	0	0	0
8	0	0	0	0	0
9	0	0	0	0	0
10	0	0	0	0	0
11	135570	0	0	0	0
12		138210	0	0	0
13			140880	0	0
14				143610	0
15					146340
IRR	0.90%	1.01%	1.10%	1.17%	1.23%
滿n年	11	12	13	14	15
歲	41	42	43	44	45

84歲男性被保險人(六年期繳,30萬保額)

解約金IRR(15年內皆為負報酬):

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5	-49361	-49361	-49361	-49361	-49361
6	271110	0	0	0	0
7		273000	0	0	0
8			274770	0	0
9				276450	0
10					278070
IRR	-2.52%	-1.80%	-1.36%	-1.06%	-0.84%
滿n年	6	7	8	9	10
歲	90	91	92	93	94

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6	0	0	0	0	0
7	0	0	0	0	0
8	0	0	0	0	0
9	0	0	0	0	0
10	0	0	0	0	0
11	279600	0	0	0	0
12		281070	0	0	0
13			282480	0	0
14				283830	0
15					285090
IRR	-0.68%	-0.55%	-0.45%	-0.37%	-0.30%
滿n年	11	12	13	14	15
歲	95	96	97	98	99