富邦人壽鑫鑽年年(XMA)還本終身保險IRR分析(固定利率六年期繳,還本率2.11%)

by 儲蓄保險王 · 2019-04-15

建議書由保經業務員提供

若需介紹,請至儲蓄保險王粉絲團私訊

高保額折扣門檻只有一個,

保額100萬以上(保費41萬),0.5%折扣

另有繳費方式折扣1%

(金融機構代扣繳,富邦信用卡)

利變年金險的提前解約費用(續)

n百年前就已經說明

使用次年度初解約金,

才比年度末更合理

許多保險公司也從善如流

增加了次年度初解約金的資料

但富邦這張鑫鑽年年

只有提供年度末解約金

那就只能當富邦自婊了,

六年以下的IRR都會比其他家吃虧

這個建議書也很不貼心

沒有將累積已領生存保險金+解約金獨立一欄

正現金流只好自行將這兩個數字相加

今年四月,金管會出手干預,

以致多張利變保單下調宣告利率

而這張鑫鑽年年是”固定”利率保單

可以排除宣告利率變化對保單的影響

生存保險金/累積實繳保費

繳費期間的還本率1.53%

繳費期滿的還本率2.11%

但還本率就是實質利率嗎?

當然不是的!

儲蓄保險王帶大家看看

鑫鑽年年的IRR表現如何

先依據跟建議書一樣的1%+0.5%計算

　 FB: 儲蓄保險王賴: @wvr5039s 　

　 417900 1% 0.5% 411632 　

年表定保費繳費折扣高保額折扣實繳保費　

0 -411632 -411632 -411632 -411632 -411632

1 -411632 -411632 -411632 -411632 -411632

2 -411632 -411632 -411632 -411632 -411632

3 -411632 -411632 -411632 -411632 -411632

4 -411632 -411632 -411632 -411632 -411632

5 -411632 -411632 -411632 -411632 -411632

6 2588400 0 0 0 0

7 　 2665600 0 0 0

8 　　 2717700 0 0

9 　　　 2769900 0

10 　　　　 2822000

IRR 1.34% 1.70% 1.75% 1.77% 1.79%

總報酬率 4.80% 7.93% 10.04% 12.15% 14.26%

滿n年 6 7 8 9 10

未計算的五年以下IRR

很可能就是負報酬,

六年期繳保單常見這樣的狀況,

算是很基本的知識了,這邊不再贅述

雖然富邦自婊,

六年IRR仍有1.34%,約同定存水準

七年IRR 1.7%勝定存

10年IRR 1.8%

FB: 儲蓄保險王賴: @wvr5039s

417900 1% 0.5% 411632

年表定保費繳費折扣高保額折扣實繳保費

0 -411632 -411632 -411632 -411632 -411632

1 -411632 -411632 -411632 -411632 -411632

2 -411632 -411632 -411632 -411632 -411632

3 -411632 -411632 -411632 -411632 -411632

4 -411632 -411632 -411632 -411632 -411632

5 -411632 -411632 -411632 -411632 -411632

6 0 0 0 0 0

7 0 0 0 0 0

8 0 0 0 0 0

9 0 0 0 0 0

10 0 0 0 0 0

11 2873600 0 0 0 0

12 2926200 0 0 0

13 2978300 0 0

14 3030400 0

15 3082600

IRR 1.79% 1.80% 1.79% 1.79% 1.79%

總報酬率 16.35% 18.48% 20.59% 22.70% 24.81%

滿n年 11 12 13 14 15

11~15年IRR皆為1.8%

不大會提升了

不過這個IRR其實是略低估的

採用的是帳戶扣款的1%折扣

而信用卡高於1%回饋,並不難找

例如: 玉山Pi拍聯名卡

一般消費包含大部份的保費

都有2.5%回饋

正是儲蓄保險王目前的主力卡

#玉山e指辦卡: https://bit.ly/2AiACyL

要是玉山優惠到期沒有繼續高回饋呢?

其實儲蓄保險王認為江山代有神卡出

中國信託Line Pay卡殞落,

現在就有Pi卡取而代之,

Pi卡若殞落,總是找得到其他神卡

不然就是使用富邦信用卡

代扣繳富邦保單有1%折扣+信用卡本身的回饋

已經行之有年了,

不大可能會改變

例如: 數位生活卡

就會有1%折扣+0.7%現金回饋

(當月需有數位生活消費)

而現在大推的旅日3%神卡

則會有1%折扣+0.5%現金或Line點數回饋

(選擇Line點數,加贈100點)

至少1.5%~1.7%跑不掉

~~或者您想要分12期0利率,~~

~~更勝於想要高回饋率~~

那就是永豐的保倍卡1.2%現金回饋

(富邦人壽保單不適用保倍卡的分期活動,僅有1.2%回饋)

現在新戶首刷3筆599還送800元刷卡金

Master再加碼200元小七禮券

不論怎樣都比帳戶扣款的1%高

以下就將1%折扣改為2.5%回饋(玉山Pi拍聯名卡):

FB: 儲蓄保險王賴: @wvr5039s

417900 2.5% 0.5% 405363

年表定保費繳費折扣高保額折扣實繳保費

0 -405363 -405363 -405363 -405363 -405363

1 -405363 -405363 -405363 -405363 -405363

2 -405363 -405363 -405363 -405363 -405363

3 -405363 -405363 -405363 -405363 -405363

4 -405363 -405363 -405363 -405363 -405363

5 -405363 -405363 -405363 -405363 -405363

6 2588400 0 0 0 0

7 2665600 0 0 0

8 2717700 0 0

9 2769900 0

10 2822000

IRR 1.78% 2.04% 2.03% 2.01% 1.99%

總報酬率 6.42% 9.60% 11.74% 13.89% 16.03%

滿n年 6 7 8 9 10

六年IRR跳升到1.8%

七年以上IRR約為2%

FB: 儲蓄保險王賴: @wvr5039s

417900 2.5% 0.5% 405363

年表定保費繳費折扣高保額折扣實繳保費

0 -405363 -405363 -405363 -405363 -405363

1 -405363 -405363 -405363 -405363 -405363

2 -405363 -405363 -405363 -405363 -405363

3 -405363 -405363 -405363 -405363 -405363

4 -405363 -405363 -405363 -405363 -405363

5 -405363 -405363 -405363 -405363 -405363

6 0 0 0 0 0

7 0 0 0 0 0

8 0 0 0 0 0

9 0 0 0 0 0

10 0 0 0 0 0

11 2873600 0 0 0 0

12 2926200 0 0 0

13 2978300 0 0

14 3030400 0

15 3082600

IRR 1.97% 1.96% 1.94% 1.93% 1.91%

總報酬率 18.15% 20.31% 22.45% 24.60% 26.74%

滿n年 11 12 13 14 15

11~15年IRR約為1.9%~2%

因為有/無高保額折扣

搭配不同信用卡回饋

這樣有太多組合

最後舉例2.5% PI卡+0%高保額折扣

FB: 儲蓄保險王賴: @wvr5039s

417900 2.5% 0.0% 407453

年表定保費繳費折扣高保額折扣實繳保費

0 -407453 -407453 -407453 -407453 -407453

1 -407453 -407453 -407453 -407453 -407453

2 -407453 -407453 -407453 -407453 -407453

3 -407453 -407453 -407453 -407453 -407453

4 -407453 -407453 -407453 -407453 -407453

5 -407453 -407453 -407453 -407453 -407453

6 2588400 0 0 0 0

7 2665600 0 0 0

8 2717700 0 0

9 2769900 0

10 2822000

IRR 1.63% 1.93% 1.93% 1.93% 1.92%

總報酬率 5.88% 9.04% 11.17% 13.30% 15.43%

滿n年 6 7 8 9 10

FB: 儲蓄保險王賴: @wvr5039s

417900 2.5% 0.0% 407453

年表定保費繳費折扣高保額折扣實繳保費

0 -407453 -407453 -407453 -407453 -407453

1 -407453 -407453 -407453 -407453 -407453

2 -407453 -407453 -407453 -407453 -407453

3 -407453 -407453 -407453 -407453 -407453

4 -407453 -407453 -407453 -407453 -407453

5 -407453 -407453 -407453 -407453 -407453

6 0 0 0 0 0

7 0 0 0 0 0

8 0 0 0 0 0

9 0 0 0 0 0

10 0 0 0 0 0

11 2873600 0 0 0 0

12 2926200 0 0 0

13 2978300 0 0

14 3030400 0

15 3082600

IRR 1.91% 1.90% 1.89% 1.88% 1.87%

總報酬率 17.54% 19.69% 21.83% 23.96% 26.09%

滿n年 11 12 13 14 15