香港英國保誠雋升美元分紅保單,IRR高達6%……嗎?

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某位自稱香港德匯理財有限公司的經理

問我是否有興趣幫忙推廣香港保單,

說IRR約5~6%,比台灣保單高很多

聽到IRR 5~6%,心中早就打一千個問號

因此就出現了前一篇文章:

香港友邦AIA充裕未來2美元分紅保單IRR高達6%……嗎?

結果12年內都一路被台灣保單壓著打

更沒有所謂的IRR 6%

 

又跟她要了”最強”躉繳保單的建議書: 

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點擊上圖可以連結高清版

上面的建議書是英國保誠雋升

躉繳10萬美金

類似台灣的利變壽險,

有保證跟非保證的部分

非保證又分為復歸紅利跟特別紅利

建議書上描述如下,

包含兩種非保證紅利:歸原/復歸紅利及特別紅利,

可分別視為年度紅利及一次性紅利 。

•紅利一般將根據公佈之紅利率每年公佈,

紅利率可不時更改

亦會因應不同貨幣選擇而有所不同,以及並非保證

•定期保費計劃(即5年及10年供款期)之紅利

於第三個保單周年日起派發;

而整付保費計劃則於第一個保單周年日起派發。

已公布的紅利面值將於受保人身故時派發。

•歸原/復歸紅利可於保單內累積滾存,儲蓄隨年月增長。

歸原/復歸紅利之面值一經公布即可獲保證派發。

•特別/終期紅利乃一次過支付的額外紅利,

已公布之紅利可升可跌,並不會於保單內累積滾存。

簡單來說,特別/終期紅利不會永久附加於保單價值上。

紅利亦擁有非保證的現金價值。

該現金價值根據可能更改的現金價值折扣率而釐定,

因此紅利之現金價值並非保證。

(*版主的解讀是

例如台灣利變年金險有明訂

前六年的提前解約費用率

但香港保單居然可能更改這個費用率?

或保險公司投資流動性較差的標的

提前領回紅利,需要折價)

•當保單退保或終止時(因受保人身故除外),

紅利之非保證現金價值(並非面值)將被發放。

•持有人可要求從保單套現累積歸原/復歸紅利

及其相關的特別紅利之現金價值,

惟此舉會減少保單的長遠價值。

3. 投資策略分紅保單業務基金投資於不同類別的資產,

例如股票、物業、政府/企業債券及現金,以分散投資風險

美元/港元結算的保單資產

股票:固定收益=60%:40%

 

所以保單名稱雖然是分紅保單

卻是兼具投資型保單的性質

只是操作權在保險公司,不在保戶自己

先揭露雋升前六年IRR:

躉繳保費: 100078 保證 加分紅 加分紅
保證解約金 IRR 解約金 IRR
1 56585 -43.46% 67782 -32.27%
2 58464 -23.57% 73462 -14.32%
3 60552 -15.42% 80093 -7.16%
4 62640 -11.05% 95355 -1.20%
5 64728 -8.35% 102075 0.3959%
6 66816 -6.51% 110702 1.6958%

為何保單常用六年為比較基準呢?

因為以前還有很多固定利率的六年期養老險

六年後契約就終止了,

強迫保戶領回本金+利息

所以也沒辦法算這類保單超過六年的IRR

為了與這類保單比較,所以統一用六年當基準

另外保單也是較適合中期規劃的工具

您想要看20年報酬率的話

推薦指數化投資工具

 

如果只看雋升保證的部分,

非常慘不忍睹

14年內皆為負報酬,

15年勉強保本,IRR 0.02%

參考新光美富旺利率變動型終身壽險

(DR,美金六年IRR>3%練習題)

即使不計利變的增值回饋金,

固定保證的基本保額解約金,

六年就讓美富旺保本了(假設匯率不變)

這也是利變壽險優於利變年金險的優點,

就是有保證的部分,

不像利變年金險,全部都是利變

雋升即使加上分紅(達成率100%)

六年IRR也僅1.7%

連台灣的台幣保單都打不贏

還要關注其分紅率是否有順利達到目標

節錄網路上找到的一些連結

英國保誠的「雋陞」儲蓄保險是否騙人的?

英國保誠的雋陞產品今年已經是第二次降息,

聽聞由於保誠雋陞產品回報打的過高,預期根本不可能逹到,

還受香港保監會的警告!於是,英國保誠(香港)發出通知:

決定下調旗下具有儲蓄成分的分紅保單計劃

新生意之說明摘要內的預期現金價值要公開透明,

所以保誠必須要減,而且還是一年內減 2 次

到底他們的產品是不是騙人的?

英式分紅的特別之處在於,你不能在合同到期前把分紅拿出來,

所以只有合同到期時,你才能知道歷年分紅你能不能如數拿到,

歷史分紅資料就是逗你開心。

所以就像自己投資股市/債市(ETF)

都只是暫時掛在帳上的價值

只有您想要解約領回時,才真的知道回報率多少

 050205_468x60_00_達康保險

有人會講,台灣的利變壽險/年金險也沒有保證,

但這類保單都出現多久了

歷史宣告利率並非無跡可尋,

台灣保單叫做不中亦不遠

而且只看保證的部分,

台灣的利變壽險遠優於雋升

利變的增值回饋金

比較像香港保單的”復歸紅利”

而不像特別紅利可以隨便畫大餅

此外,選擇儲蓄險做為理財工具的人

也比較保守,希望資產安全

香港保單當然不可能受到

台灣保險安定基金保障

連保險公司倒閉了,

保戶權益都沒有任何影響

問這位經理,

台灣有保險安定基金,香港有嗎?

結果沒有回我

三思而後行,鑽石礦就在自家花園中

國外的月亮沒有比較圓

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