中國人壽全民小額終身壽險(四年IRR 40.26%)

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繳費年期與年齡限制如下

幾乎跟富邦的金來寶一樣

惟最高投保年齡上限

中壽82歲,富邦84歲:

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若是比對中壽與富邦的建議書

兩者前三年不算高的身故保障都一樣

應該是各家小額終身壽險

都有相同防道德風險的機制

乃至四年後的身故保障(等同保額)

都一模一樣

但富邦保費是3萬*99%,中壽則是整數三萬

(一樣用帳戶扣款)

所以中壽IRR必是一路都略輸給富邦

可能就是獨愛中壽或只想跟中壽的朋友做人情

這張中壽全民小額終身壽險

比起富邦金來寶並無優勢

無轉帳折扣1%

但是現在1.2%以上現金回饋的信用卡很多

例如:匯豐現金回饋玉璽卡

就有1.22%現金回饋,這算是小問題

(富邦使用數位生活卡會有~1.7%現金回饋

兩張保單都用適合的信用卡,差距會縮小)

 

不過小額終身壽險重點在於掌握投保訣竅

要用高齡的被保險人,並採”最長“的繳費年期

信用卡現金回饋,保費折扣只是小細節而已

本篇就用無折扣計算

身故保障計算IRR如下: 

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0 -30000 -30000 -30000 -30000 -30000
1 30750 -30000 -30000 -30000 -30000
2   61500 -30000 -30000 -30000
3     92250 -30000 -30000
4       300000 -30000
5         300000
IRR 2.50% 1.66% 1.24% 40.26% 24.07%
總報酬 2.5% 2.5% 2.5% 150% 100%
滿n年 1 2 3 4 5
76 77 78 79 80
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0 -30000 -30000 -30000 -30000 -30000
1 -30000 -30000 -30000 -30000 -30000
2 -30000 -30000 -30000 -30000 -30000
3 -30000 -30000 -30000 -30000 -30000
4 -30000 -30000 -30000 -30000 -30000
5 -30000 -30000 -30000 -30000 -30000
6 300000 -30000 -30000 -30000 -30000
7   300000 -30000 -30000 -30000
8     300000 -30000 -30000
9       300000 -30000
10         300000
IRR 14.80% 8.93% 4.94% 2.10% 0.00%
總報酬 66.67% 42.86% 25.00% 11.11% 0.00%
滿n年 6 7 8 9 10
81 82 83 84 85

前三年死亡的話,總報酬皆為2.5%

(防重病投保,防道德風險)

四年(79歲死亡)IRR來到最高的40.26%,

總報酬150%

之後便隨年期拉長一路下降

8年(83歲死亡)IRR 4.94%

仍有一般儲蓄險不可能達到的水準

9年(84歲死亡)IRR 2.1%

跟一般六年期繳的儲蓄險同水準

10年(85歲)以後,

總繳保費=保額,便為0利率

當然,大家都希望長輩能夠長命百歲

最好可以活到120歲

但理想跟現實就是不一樣的

男性國人的平均壽命是77歲

84歲死亡的話,

已經超過平均壽命7年

小額終身壽險是否值得投保,

就留給看官自行判斷了

 

一樣採用帳戶扣款,

中壽全民小額終身壽險PK

富邦金來寶小額終身壽險:

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中壽IRR 富邦IRR 富邦勝
1 76 2.50% 3.54% 1.04%
2 77 1.66% 2.34% 0.68%
3 78 1.24% 1.75% 0.51%
4 79 40.26% 40.75% 0.48%
5 80 24.07% 24.44% 0.36%
6 81 14.80% 15.10% 0.30%
7 82 8.93% 9.18% 0.25%
8 83 4.94% 5.16% 0.22%
9 84 2.10% 2.30% 0.20%
10 85 0.00% 0.18% 0.18%
FB:  https://www.facebook.com/hammer0925/
中壽總報酬 富邦總報酬 富邦勝
1 76 2.50% 3.54% 1.04%
2 77 2.50% 3.54% 1.04%
3 78 2.50% 3.54% 1.04%
4 79 150.00% 152.53% 2.53%
5 80 100.00% 102.02% 2.02%
6 81 66.67% 68.35% 1.68%
7 82 42.86% 44.30% 1.44%
8 83 25.00% 26.26% 1.26%
9 84 11.11% 12.23% 1.12%
10 85 0.00% 1.01% 1.01%

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