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保額>2萬美金
(年繳保費~1萬美金)
享0.5%高保額折扣
再加帳戶代扣繳1%
最高可享1.5%折扣
最低保額3000美金
保費~1500美金~4.5萬台幣
六年總繳27萬台幣
先看還本率:
FB: 儲蓄保險王 賴: @wvr5039s 年 累積保費(A) 還本金(B) B/A 1 9850 164 1.7% 2 19700 327 1.7% 3 29550 491 1.7% 4 39400 655 1.7% 5 49250 818 1.7% 6 59100 982 1.7% 7 59100 1333 2.3% 8 59100 1333 2.3% 9 59100 1333 2.3% 10 59100 1333 2.3%
繳費期間還本率1.7%
繳費期滿還本率2.3%
但還本率就是保單的實質利率嗎?
絕對不是的!
一般還本保單會有較差的報酬率
在目前0利率並持續往負利率前進的年代
這張保單IRR算不錯
建議書有提供
累積領回生存金(C)
以及次年度初現金價值(E)
還非常貼心地提供最後一欄: C+E
計算IRR(內部報酬率)的正現金流
就用最後一欄的數字
實際上還本金是每年都可以領到的
(較早出現正現金流)
所以此計算方式略低估保單IRR
六年期繳保單,
未滿六年解約皆為負報酬
這是非常基本的知識,
不再贅述占用篇幅
從六年以上開始算IRR:
原始保費 10000 折扣 1.5% 折扣後保費 9850 年 FB: 儲蓄保險王 Line: @wvr5039s 0 -9850 -9850 -9850 -9850 -9850 1 -9850 -9850 -9850 -9850 -9850 2 -9850 -9850 -9850 -9850 -9850 3 -9850 -9850 -9850 -9850 -9850 4 -9850 -9850 -9850 -9850 -9850 5 -9850 -9850 -9850 -9850 -9850 6 61585 0 0 0 0 7 62979 0 0 0 8 64372 0 0 9 65768 0 10 67166 IRR 1.18% 1.42% 1.56% 1.65% 1.71% 滿n年 6 7 8 9 10 總報酬率 4.20% 6.56% 8.92% 11.28% 13.65% 增加率 2.26% 2.21% 2.17% 2.13% 絕對利差 0.43% 0.67% 0.81% 0.90% 0.96% 相對利差 57.06% 88.83% 107.90% 120.28% 128.63%
六年IRR 1.2%相較於
台銀美金定存利率0.75%
絕對利差勝出0.43%
相對利差勝出57%
十年IRR 1.7%
相較於台銀美金定存利率0.75%
絕對利差勝出1%
相對利差勝出129%
也就是利息是定存的2.29倍
長期正現金流的增加率約為2.1%
這個數字有何意義呢?
請見: 儲蓄險的流動性
並再次強調，
這張是固定利率儲蓄險
以上數字，
不會因為央行降息到負利率而變動
7~10年IRR:
年 FB: 儲蓄保險王 Line: @wvr5039s 0 -9850 -9850 -9850 -9850 -9850 1 -9850 -9850 -9850 -9850 -9850 2 -9850 -9850 -9850 -9850 -9850 3 -9850 -9850 -9850 -9850 -9850 4 -9850 -9850 -9850 -9850 -9850 5 -9850 -9850 -9850 -9850 -9850 6 0 0 0 0 0 7 0 0 0 0 0 8 0 0 0 0 0 9 0 0 0 0 0 10 0 0 0 0 0 11 68565 0 0 0 0 12 69965 0 0 0 13 71367 0 0 14 72772 0 15 74176 IRR 1.76% 1.79% 1.81% 1.82% 1.83% 滿n年 11 12 13 14 15 總報酬率 16.02% 18.38% 20.76% 23.13% 25.51% 增加率 2.08% 2.04% 2.00% 1.97% 1.93% 絕對利差 1.01% 1.04% 1.06% 1.07% 1.08% 相對利差 134.36% 138.32% 141.06% 142.91% 144.05%
11年IRR 1.76%
15年IRR 1.83%
絕對利差勝出定存1.1%
相對利差勝出定存144%
也就是利息是定存的2.44倍
未計定存利率還可能繼續下修
門檻低到年繳保費4.5萬台幣而已,
這還稱得上流動性風險?
匯費如何造成低利債券ETF
三年仍虧損,
四年剛保本
並且真實地減損長期報酬率
如果你認為10年IRR 1.7%太低
說不定你正在投資
比儲蓄險利率更低且扣30%稅
還要外扣匯費,價差的債券ETF
如果你不知道當今殖利率就是
債券ETF未來報酬率的最佳預測指標
請見: 只看後照鏡開車的怪老子
而且分期投資債券,預期報酬率更低:
如果你不知道海外券商存在倒閉的風險
SIPC只是一個理賠紀錄不良的非營利機構
請見: 海外券商倒閉會如何?
如果你是要特別股或存骨
跟固定收益的儲蓄險比較
多頭年代,猴子都能當股神
你連最基本波動風險都沒搞清楚
跟射飛鏢選股的猴子沒有兩樣
請看班.卡爾森於投資前最重要的事
如何闡述“長期報酬率最低的”現金?
要談投資?怕你的績效沒比我好
儲蓄保險王在TD Ameritrade投資第八年了
歷經英國脫歐，歐債風暴，中美貿易戰……
這些空頭洗禮過
21支股市/REITS全數正報酬
最高的是VTI 117%翻倍有餘
回測該組合2019年報酬率為24.5%
擊敗許多etoro榜上有名的明星投資人
但投資比儲蓄的人
仍是射飛鏢選股的猴子
以下將折扣改為1%
6~10年IRR:
原始保費 10000 折扣 1.0% 折扣後保費 9900 年 FB: 儲蓄保險王 Line: @wvr5039s 0 -9900 -9900 -9900 -9900 -9900 1 -9900 -9900 -9900 -9900 -9900 2 -9900 -9900 -9900 -9900 -9900 3 -9900 -9900 -9900 -9900 -9900 4 -9900 -9900 -9900 -9900 -9900 5 -9900 -9900 -9900 -9900 -9900 6 61585 0 0 0 0 7 62979 0 0 0 8 64372 0 0 9 65768 0 10 67166 IRR 1.03% 1.30% 1.47% 1.57% 1.65% 滿n年 6 7 8 9 10 總報酬率 3.68% 6.03% 8.37% 10.72% 13.07% 增加率 2.26% 2.21% 2.17% 2.13% 絕對利差 0.28% 0.55% 0.72% 0.82% 0.90% 相對利差 37.74% 73.75% 95.54% 109.81% 119.54%
11~15年IRR:
年 FB: 儲蓄保險王 Line: @wvr5039s 0 -9900 -9900 -9900 -9900 -9900 1 -9900 -9900 -9900 -9900 -9900 2 -9900 -9900 -9900 -9900 -9900 3 -9900 -9900 -9900 -9900 -9900 4 -9900 -9900 -9900 -9900 -9900 5 -9900 -9900 -9900 -9900 -9900 6 0 0 0 0 0 7 0 0 0 0 0 8 0 0 0 0 0 9 0 0 0 0 0 10 0 0 0 0 0 11 68565 0 0 0 0 12 69965 0 0 0 13 71367 0 0 14 72772 0 15 74176 IRR 1.70% 1.73% 1.76% 1.78% 1.79% 滿n年 11 12 13 14 15 總報酬率 15.43% 17.79% 20.15% 22.51% 24.88% 增加率 2.08% 2.04% 2.00% 1.97% 1.93% 絕對利差 0.95% 0.98% 1.01% 1.03% 1.04% 相對利差 126.33% 131.13% 134.54% 136.96% 138.58%
最後統整:
FB: 儲蓄保險王 賴: @wvr5039s 台幣門檻 30萬 4.5萬 折扣 1.50% 1% 年 IRR IRR 6 1.18% 1.03% 7 1.42% 1.30% 8 1.56% 1.47% 9 1.65% 1.57% 10 1.71% 1.65% 11 1.76% 1.70% 12 1.79% 1.73% 13 1.81% 1.76% 14 1.82% 1.78% 15 1.83% 1.79%
#中國人壽金美多多: https://savingking.com.tw/blog/post/chinalife_aphcpl_irr
#台銀人壽金美利: https://savingking.com.tw/blog/post/twfhclife_ts_irr
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