還本率2.3%,六年期繳固定利率美金儲蓄險:中國人壽金美多多(APHCPL)外幣終身保險

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保額>2萬美金

(年繳保費~1萬美金)

享0.5%高保額折扣

再加帳戶代扣繳1%

最高可享1.5%折扣

 

最低保額3000美金

保費~1500美金~4.5萬台幣

六年總繳27萬台幣

 

先看還本率:

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累積保費(A) 還本金(B) B/A
1 9850 164 1.7%
2 19700 327 1.7%
3 29550 491 1.7%
4 39400 655 1.7%
5 49250 818 1.7%
6 59100 982 1.7%
7 59100 1333 2.3%
8 59100 1333 2.3%
9 59100 1333 2.3%
10 59100 1333 2.3%

繳費期間還本率1.7%

繳費期滿還本率2.3%

但還本率就是保單的實質利率嗎?

絕對不是的!

一般還本保單會有較差的報酬率

(朝三暮四與朝四暮”二”都分不清楚的偽專家)

在目前0利率並持續往負利率前進的年代

這張保單IRR算不錯

建議書有提供

累積領回生存金(C)

以及次年度初現金價值(E)

還非常貼心地提供最後一欄: C+E

計算IRR(內部報酬率)的正現金流

就用最後一欄的數字

實際上還本金是每年都可以領到的

(較早出現正現金流)

所以此計算方式略低估保單IRR

 

六年期繳保單,

未滿六年解約皆為負報酬

這是非常基本的知識,

不再贅述占用篇幅

從六年以上開始算IRR:

 

原始保費 10000 折扣 1.5% 折扣後保費 9850
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0 -9850 -9850 -9850 -9850 -9850
1 -9850 -9850 -9850 -9850 -9850
2 -9850 -9850 -9850 -9850 -9850
3 -9850 -9850 -9850 -9850 -9850
4 -9850 -9850 -9850 -9850 -9850
5 -9850 -9850 -9850 -9850 -9850
6 61585 0 0 0 0
7   62979 0 0 0
8     64372 0 0
9       65768 0
10         67166
IRR 1.18% 1.42% 1.56% 1.65% 1.71%
滿n年 6 7 8 9 10
總報酬率 4.20% 6.56% 8.92% 11.28% 13.65%
增加率   2.26% 2.21% 2.17% 2.13%
絕對利差 0.43% 0.67% 0.81% 0.90% 0.96%
相對利差 57.06% 88.83% 107.90% 120.28% 128.63%

六年IRR 1.2%相較於

台銀美金定存利率0.75%

絕對利差勝出0.43%

相對利差勝出57%

 

十年IRR 1.7%

相較於台銀美金定存利率0.75%

絕對利差勝出1%

相對利差勝出129%

也就是利息是定存的2.29倍

 

長期正現金流的增加率約為2.1%

這個數字有何意義呢?

請見: 儲蓄險的流動性

並再次強調,

這張是固定利率儲蓄險

以上數字,

不會因為央行降息到負利率而變動

 

7~10年IRR:

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0 -9850 -9850 -9850 -9850 -9850
1 -9850 -9850 -9850 -9850 -9850
2 -9850 -9850 -9850 -9850 -9850
3 -9850 -9850 -9850 -9850 -9850
4 -9850 -9850 -9850 -9850 -9850
5 -9850 -9850 -9850 -9850 -9850
6 0 0 0 0 0
7 0 0 0 0 0
8 0 0 0 0 0
9 0 0 0 0 0
10 0 0 0 0 0
11 68565 0 0 0 0
12   69965 0 0 0
13     71367 0 0
14       72772 0
15         74176
IRR 1.76% 1.79% 1.81% 1.82% 1.83%
滿n年 11 12 13 14 15
總報酬率 16.02% 18.38% 20.76% 23.13% 25.51%
增加率 2.08% 2.04% 2.00% 1.97% 1.93%
絕對利差 1.01% 1.04% 1.06% 1.07% 1.08%
相對利差 134.36% 138.32% 141.06% 142.91% 144.05%

11年IRR 1.76%

15年IRR 1.83%

絕對利差勝出定存1.1%

相對利差勝出定存144%

也就是利息是定存的2.44倍

未計定存利率還可能繼續下修

 

門檻低到年繳保費4.5萬台幣而已,

這還稱得上流動性風險?

請看高費用又課稅又低利的債券ETF

匯費如何造成低利債券ETF

三年仍虧損,

四年剛保本

並且真實地減損長期報酬率

如果你認為10年IRR 1.7%太低

請看債券ETF殖利率一覽表

說不定你正在投資

比儲蓄險利率更低且扣30%稅

還要外扣匯費,價差的債券ETF

如果你不知道當今殖利率就是

債券ETF未來報酬率的最佳預測指標

請見: 只看後照鏡開車的怪老子

而且分期投資債券,預期報酬率更低:

美國政府公債PK遠雄美滿美夢(六年報酬率版)

如果你不知道海外券商存在倒閉的風險

SIPC只是一個理賠紀錄不良的非營利機構

請見: 海外券商倒閉會如何?

如果你是要特別股或存骨

跟固定收益的儲蓄險比較

多頭年代,猴子都能當股神

你連最基本波動風險都沒搞清楚

跟射飛鏢選股的猴子沒有兩樣

請看班.卡爾森於投資前最重要的事

如何闡述“長期報酬率最低的”現金?

資產配置只看報酬率?

高配息是獲利的保證?

要談投資?怕你的績效沒比我好

儲蓄保險王在TD Ameritrade投資第八年了

歷經英國脫歐,歐債風暴,中美貿易戰……

這些空頭洗禮過

21支股市/REITS全數正報酬

最高的是VTI 117%翻倍有餘

在etoro建立類似TD的投資組合

回測該組合2019年報酬率為24.5%

擊敗許多etoro榜上有名的明星投資人

但投資比儲蓄的人

仍是射飛鏢選股的猴子

4.1%的富邦特別股?

比股債更重要的資產是__?

儲蓄險?還是零息債? 

#etoro超強刷卡入金攻略

#開戶etoro

#etoro一鍵跟單

 

以下將折扣改為1%

6~10年IRR:

原始保費 10000 折扣 1.0% 折扣後保費 9900
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0 -9900 -9900 -9900 -9900 -9900
1 -9900 -9900 -9900 -9900 -9900
2 -9900 -9900 -9900 -9900 -9900
3 -9900 -9900 -9900 -9900 -9900
4 -9900 -9900 -9900 -9900 -9900
5 -9900 -9900 -9900 -9900 -9900
6 61585 0 0 0 0
7   62979 0 0 0
8     64372 0 0
9       65768 0
10         67166
IRR 1.03% 1.30% 1.47% 1.57% 1.65%
滿n年 6 7 8 9 10
總報酬率 3.68% 6.03% 8.37% 10.72% 13.07%
增加率   2.26% 2.21% 2.17% 2.13%
絕對利差 0.28% 0.55% 0.72% 0.82% 0.90%
相對利差 37.74% 73.75% 95.54% 109.81% 119.54%

 

11~15年IRR:

FB: 儲蓄保險王 Line: @wvr5039s  
0 -9900 -9900 -9900 -9900 -9900
1 -9900 -9900 -9900 -9900 -9900
2 -9900 -9900 -9900 -9900 -9900
3 -9900 -9900 -9900 -9900 -9900
4 -9900 -9900 -9900 -9900 -9900
5 -9900 -9900 -9900 -9900 -9900
6 0 0 0 0 0
7 0 0 0 0 0
8 0 0 0 0 0
9 0 0 0 0 0
10 0 0 0 0 0
11 68565 0 0 0 0
12   69965 0 0 0
13     71367 0 0
14       72772 0
15         74176
IRR 1.70% 1.73% 1.76% 1.78% 1.79%
滿n年 11 12 13 14 15
總報酬率 15.43% 17.79% 20.15% 22.51% 24.88%
增加率 2.08% 2.04% 2.00% 1.97% 1.93%
絕對利差 0.95% 0.98% 1.01% 1.03% 1.04%
相對利差 126.33% 131.13% 134.54% 136.96% 138.58%

 

最後統整:

FB: 儲蓄保險王 賴: @wvr5039s
台幣門檻 30萬 4.5萬
折扣 1.50% 1%
IRR IRR
6 1.18% 1.03%
7 1.42% 1.30%
8 1.56% 1.47%
9 1.65% 1.57%
10 1.71% 1.65%
11 1.76% 1.70%
12 1.79% 1.73%
13 1.81% 1.76%
14 1.82% 1.78%
15 1.83% 1.79%

 

#中國人壽金美多多: https://savingking.com.tw/blog/post/chinalife_aphcpl_irr

#台銀人壽金美利: https://savingking.com.tw/blog/post/twfhclife_ts_irr

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