富邦人壽金來寶小額終身壽險(續,四年IRR 40.75%)

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繼前一篇 

富邦人壽金來寶小額終身壽險(四年IRR 17.45%)

四年IRR來到了驚人的17.45%

該文貼在粉絲團也得到熱烈的回應

昨天晚上17:54才Po文而已

到24:00,短短6HR就有714次點閱,

是當天痞客邦的熱門文章

點擊率第二名的文章才98次點閱

昨天的總點閱率1855,

近半都是該篇文章貢獻

一分鐘簡述上篇的重點

1. 若用解約金計算IRR,純屬地雷

2. 因為1的關係,因此被保險人不適合用年輕人

3. 用年紀大的長輩當被保險人,

繳費年期前死亡,都有很高的IRR,

例如六年期繳,五年內死亡,IRR都不錯

繳完六年的保費後死亡,就會接近0利率

4. 還有一個重點是上篇沒有提到的,

這張保單不論繳費年期多長(6,10,15,20年)

都是於四年末死亡保障=保額(Max 30萬)

 

因為3,4的關係,原本想:

那我用84歲的被保險人,改成20年期繳,

還沒有繳完20年保費就死亡

IRR不是更高嗎?

但保險公司也不是吃素的,

84歲或超過75歲的被保險人只能用六年期繳

75歲以下的被保險人,才能用10年期繳(75+10=85)

68歲以下的被保險人,才能用15年期繳(68+15=83)

63歲以下的被保險人,才能用20年期繳(63+20=83)

記得前一篇提到男性國人平均壽命為77歲?

那就知道為何建議書

採用75歲男性被保險人,期繳十年為例了

以死亡保障計算IRR如下:

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0 -29700 -29700 -29700 -29700 -29700
1 30750 -29700 -29700 -29700 -29700
2   61500 -29700 -29700 -29700
3     92250 -29700 -29700
4       300000 -29700
5         300000
IRR 3.54% 2.34% 1.75% 40.75% 24.44%
總報酬 3.54% 3.54% 3.54% 152.53% 102.02%
滿n年 1 2 3 4 5
76 77 78 79 80
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1 -29700 -29700 -29700 -29700 -29700
2 -29700 -29700 -29700 -29700 -29700
3 -29700 -29700 -29700 -29700 -29700
4 -29700 -29700 -29700 -29700 -29700
5 -29700 -29700 -29700 -29700 -29700
6 300000 -29700 -29700 -29700 -29700
7   300000 -29700 -29700 -29700
8     300000 -29700 -29700
9       300000 -29700
10         300000
IRR 15.10% 9.18% 5.16% 2.30% 0.18%
總報酬 68.35% 44.30% 26.26% 12.23% 1.01%
滿n年 6 7 8 9 10
81 82 83 84 85

前三年總報酬皆為3.54%

我想這是為了防止重病投保,

前三年的死亡保障不算高,

但換算成IRR都有1.75%以上

四年(79歲死亡) IRR來到了更驚人的40.75%

總報酬152.53%

9年(84歲死亡) IRR 2.3%,總報酬12.23%

10年已經繳完所有保費(85歲死亡)

IRR 則閃降到0.18%,近乎0利率

當然也不是說買這張保單,

就是希望長輩84歲以前死亡

就像買醫療險,也不是為了住院就可以賺大錢

買意外險是為了意外死亡/殘廢可以賺更多錢?

只是以科學統計的角度來看

要活超過84歲確實不容易

純粹用數學與統計分析這張保單

讓大家了解保單特性,

別呆到用年輕的被保險人,

踩到一個大地雷

原本還想試算一下

68歲被保險人,15年期繳的情況

但是大家連續看了兩篇文章,

一定也有心得了

只要被保險人四年後死亡,

都會有最高的IRR

首發篇以84歲被保險人為例

4年後都已經88歲

本篇以75歲被保險人為例

4年後也已經79歲

都超過男性國人平均壽命77歲

若是改用68歲被保險人為例,

4年後才72歲,

即使可以算出漂亮的IRR

但發生機率是低的

這類小額終老保單的秘訣就是

要用接近或超過平均壽命的長輩當被保險人

並採用“最長”的繳費年期

(繳完全部保費後才死亡,保單就近乎0利率)

180621後記:

聽到有智障講,

用死亡保額計算IRR的人頭殼壞掉了,

想問這個智障,

定期壽險,保額/保費=312.5倍,

跟一年後死亡IRR 31250%有何不同?

自己不也變相地算IRR?

剛好看到美國保單的建議書

詳細內容就不研究了,

只看這張建議書的最後一欄:

Death Benefit IRR

一年後死亡,IRR=9400%,

請問這個智障,

美國保險公司頭殼都壞掉了嗎?

怎麼用死亡保額算IRR?

是美國保險公司頭殼壞掉,

還是你自己太智障?

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