窮爸爸：「負債讓我越來越窮。」
富爸爸：「負債讓我越來越富有。」
一樣是負債，但債分好債，壞債，
以及不同的運用方式
卻將兩種人帶向完全相反的人生結局
有錢人之所以會越來越有錢的原因之一，
就是因為他們懂得如何運用負債來致富。
很不幸的在缺乏金融理財教育的狀況下，
負債卻會讓窮人越變越窮。
首集的槓桿投資新光美旺福
以利率2.5%的本息平均攤提信貸為例
(加賴: @wvr5039s,傳訊1,會回覆相關資料)
則說明2%以下的信貸並非憑空想像
甚至軍公教都還可以借1.6%的信貸
#中壽美鑫 跟 #新光美旺福 比起來
則採用更低的2%信貸利率計算
槓桿投資中國人壽美鑫(0.3%折扣)的結果
貸款: 1000000 (100萬)
利率: 2%
期數: 84個月 (7年)
月付本息=12768
相當於年付本息15.3216萬
撰文當時美鑫的宣告利為4%
在今年四月時,
因金管會干預,
宣告利率降低到3.7%
第三集用新的宣告利率
重新計算槓桿投資中國人壽美鑫的效果:
槓桿投資中國人壽美鑫(APEUPL)外幣利率變動型終身壽險(19/4月宣告利率3.7%)
(加賴: @wvr5039s,傳訊1,
會回覆槓桿投資的原始Excel檔)
先秀槓桿投資的成果:
| FB: | 儲蓄保險王 | @wvr5039s |
| 年 | IRR | 總報酬率 |
| 3 | 0.63% | 1.26% |
| 4 | 2.62% | 6.73% |
| 5 | 3.12% | 9.77% |
| 6 | 3.62% | 13.46% |
| 7 | 3.61% | 15.54% |
| 8 | 3.64% | 19.86% |
| 9 | 3.65% | 24.33% |
| 10 | 3.66% | 28.98% |
| 11 | 3.67% | 33.79% |
| 12 | 3.68% | 38.79% |
| 13 | 3.68% | 43.97% |
| 14 | 3.69% | 49.34% |
| 15 | 3.69% | 54.93% |
| 16 | 3.70% | 60.71% |
| 17 | 3.70% | 66.70% |
| 18 | 3.70% | 72.94% |
| 19 | 3.70% | 79.39% |
| 20 | 3.70% | 86.09% |
三年剛保本,IRR 0.63%
四年已有初步成果,IRR 2.62%
長期報酬率則趨近其宣告利率3.7%
基本上只要您謹慎評估自己的還款能力
應該要能夠撐過三年以上
不動用到緊急預備金
文中舉例,已有100萬定存
卻不直接將100萬投入美金儲蓄險
而去借了100萬2%低利貸款來買美鑫
假設您謹慎評估過自己的還款能力
那100萬定存應該完全不會用到,
一樣當您自己的緊急備用金
假設您全部都用定存償還貸款本息
那麼三年也只付了46萬本息
您手上仍有54萬的緊急備用金
詳細數字請看原文:
四年IRR 2.62%
槓桿投資已經漸有成效
若全部都用定存償還貸款本息
那您還了61萬
手上保有39萬的流動現金
且此時的美鑫也同時具有流動性了
時間再繼續拉長就更不用講
槓桿投資美鑫IRR~3.7%
文中才假設報酬率3.57%而已
經過一定年期的儲蓄險也有流動性,
手上是否還有定存就沒這麼重要了
槓桿投資這麼多集了
本篇要介紹什麼呢?
我們看到標題說要”搭配定存”
不管怎麼講”謹慎評估自己的還款能力”
永遠都有人擔心撐不過三年
這次我們借150萬的低利貸款
拆分為100萬+50萬
其中100萬拿去買中壽美鑫
另外50萬拿去美金定存2%
借2%的貸款,存2%的定存
一般人的直覺是什麼都沒賺
其實還是有賺:
| FB: | 儲蓄保險王 | @wvr5039s |
| 年 | IRR | 總報酬率 |
| 3 | 1.41% | 2.85% |
| 4 | 1.53% | 3.89% |
| 5 | 1.61% | 4.95% |
| 6 | 1.67% | 6.02% |
| 7 | 1.72% | 7.10% |
| 8 | 1.77% | 9.24% |
| 9 | 1.81% | 11.43% |
| 10 | 1.84% | 13.66% |
| 11 | 1.86% | 15.93% |
| 12 | 1.87% | 18.25% |
| 13 | 1.88% | 20.61% |
| 14 | 1.90% | 23.03% |
| 15 | 1.90% | 25.49% |
| 16 | 1.91% | 28.00% |
| 17 | 1.92% | 30.56% |
| 18 | 1.92% | 33.17% |
| 19 | 1.93% | 35.83% |
| 20 | 1.93% | 38.55% |
試算表請加賴: @wvr5039s,傳訊1,
詳細計算過程就不列了
長期報酬率~1.9%
因為定存2%,算的是複利IRR
本金越來越大
而信貸的2%,隨著您每月還款
本金則越來越小
這一筆50萬就當緊急備用金
若您謹慎評估自己的還款能力
應該用不到這一筆錢
這次貸款金額來到150萬
依比例計算的話
每年還款增加到22.9824萬
三年總還款68.9472萬
而您手上有借來的可流動資金 50萬
以及自己的存款
槓桿投資中壽美鑫+美金定存:
| FB: | 儲蓄保險王 | @wvr5039s |
| 年 | IRR | 總報酬率 |
| 3 | 0.89% | 1.79% |
| 4 | 2.26% | 5.78% |
| 5 | 2.63% | 8.16% |
| 6 | 2.98% | 10.98% |
| 7 | 3.00% | 12.73% |
這次算到七年IRR即可
因為3~4年後,美鑫已有流動性
您也該有勇氣把剩餘的50萬定存投入美鑫了吧?
不會一直保留這筆定存
跟用加權平均方式算出來的結果非常接近:
| FB: | 儲蓄保險王 | @wvr5039s | 儲蓄保險王 |
| 年 | 槓桿美鑫IRR | 槓桿定存IRR | 加權平均IRR |
| 3 | 0.63% | 1.41% | 0.89% |
| 4 | 2.62% | 1.53% | 2.26% |
| 5 | 3.12% | 1.61% | 2.62% |
| 6 | 3.62% | 1.67% | 2.97% |
| 7 | 3.61% | 1.72% | 2.98% |
槓桿美金定存:
@wvr5039s FB: 儲蓄保險王 賴: @wvr5039s 本金: 100 匯率: 30.7 貸款利率: 2.00% 月 年 定存 解約金 貸款餘額 解約金-餘額 36 3 2.00% 106.1208 58.8474 47.2734 48 4 2.00% 108.2432 44.5724 63.6708 60 5 2.00% 110.4081 30.0094 80.3987 72 6 2.00% 112.6162 15.1523 97.4639 84 7 2.00% 114.8686 0 114.8686
只有存50萬的話,
解約金-貸款餘額
就是上表數字*1/2
槓桿中國人壽美鑫:
@wvr5039s FB: 儲蓄保險王 賴: @wvr5039s 本金: 100 匯率: 30.7 貸款利率: 2.00% 月 年 美鑫IRR 解約金 貸款餘額 解約金-餘額 36 3 1.7659% 105.3919 58.8474 46.5445 48 4 2.4075% 109.9835 44.5724 65.4111 60 5 2.6736% 114.1019 30.0094 84.0925 72 6 3.0069% 119.4534 15.1523 104.3011 84 7 3.1110% 123.9186 0 123.9186
50萬定存+100萬美鑫:
年 FB: 儲蓄保險王 賴: @wvr5039s 儲蓄保險王 0 -22.9824 -22.9824 -22.9824 -22.9824 -22.9824 1 -22.9824 -22.9824 -22.9824 -22.9824 -22.9824 2 -22.9824 -22.9824 -22.9824 -22.9824 -22.9824 3 70.1812 -22.9824 -22.9824 -22.9824 -22.9824 4 97.2465 -22.9824 -22.9824 -22.9824 5 124.2919 -22.9824 -22.9824 6 153.0331 -22.9824 7 181.3529 IRR 0.89% 2.26% 2.63% 2.98% 3.00% 年 3 4 5 6 7 總本金 68.9472 91.9296 114.9120 137.8944 160.8768 總利息 1.2340 5.3169 9.3799 15.1387 20.4761 總報酬率 1.79% 5.78% 8.16% 10.98% 12.73%
*投資皆有風險,謹慎理財,信用至上!
相關連結:
槓桿投資中國人壽美鑫(APEUPL)外幣利率變動型終身壽險(19/4月宣告利率3.7%)
搭配定存槓桿投資中國人壽(APEUPL)美鑫外幣利率變動型終身壽險(宣告利率3.7%)
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