搭配定存槓桿投資中國人壽美鑫(APEUPL)外幣利率變動型終身壽險(宣告利率3.7%)

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窮爸爸:「負債讓我越來越窮。」

富爸爸:「負債讓我越來越富有。」

一樣是負債,但債分好債,壞債,

以及不同的運用方式

卻將兩種人帶向完全相反的人生結局

有錢人之所以會越來越有錢的原因之一,

就是因為他們懂得如何運用負債來致富。

很不幸的在缺乏金融理財教育的狀況下,

負債卻會讓窮人越變越窮。

images4N93C693博客來

首集的槓桿投資新光美旺福

以利率2.5%的本息平均攤提信貸為例

 

七年期信貸每萬元月付15元利息

(加賴: @wvr5039s,傳訊1,會回覆相關資料)

則說明2%以下的信貸並非憑空想像

甚至軍公教都還可以借1.6%的信貸

 

美鑫則是中國人壽今年一月新推出的商品

#中壽美鑫 跟 #新光美旺福 比起來

可以說是旗鼓相當,難分軒輊

 

第二集的槓桿投資中國人壽美鑫(APEUPL)

外幣利率變動型終身壽險

則採用更低的2%信貸利率計算

槓桿投資中國人壽美鑫(0.3%折扣)的結果

貸款試算參考三信商銀網站

貸款: 1000000 (100萬)

利率: 2%

期數: 84個月 (7年)

月付本息=12768

相當於年付本息15.3216萬

撰文當時美鑫的宣告利為4%

 

在今年四月時,

因金管會干預,

宣告利率降低到3.7%

第三集用新的宣告利率

重新計算槓桿投資中國人壽美鑫的效果:

槓桿投資中國人壽美鑫(APEUPL)外幣利率變動型終身壽險(19/4月宣告利率3.7%)

(加賴: @wvr5039s,傳訊1,

會回覆槓桿投資的原始Excel檔)

先秀槓桿投資的成果:

FB: 儲蓄保險王  @wvr5039s
IRR 總報酬率
3 0.63% 1.26%
4 2.62% 6.73%
5 3.12% 9.77%
6 3.62% 13.46%
7 3.61% 15.54%
8 3.64% 19.86%
9 3.65% 24.33%
10 3.66% 28.98%
11 3.67% 33.79%
12 3.68% 38.79%
13 3.68% 43.97%
14 3.69% 49.34%
15 3.69% 54.93%
16 3.70% 60.71%
17 3.70% 66.70%
18 3.70% 72.94%
19 3.70% 79.39%
20 3.70% 86.09%

三年剛保本,IRR 0.63%

四年已有初步成果,IRR 2.62%

長期報酬率則趨近其宣告利率3.7%

基本上只要您謹慎評估自己的還款能力

應該要能夠撐過三年以上

不動用到緊急預備金

 

應該將定存解約買儲蓄險嗎?

文中舉例,已有100萬定存

卻不直接將100萬投入美金儲蓄險

而去借了100萬2%低利貸款來買美鑫

假設您謹慎評估過自己的還款能力

那100萬定存應該完全不會用到,

一樣當您自己的緊急備用金

假設您全部都用定存償還貸款本息

那麼三年也只付了46萬本息

您手上仍有54萬的緊急備用金

詳細數字請看原文:

槓桿投資中國人壽美鑫(APEUPL)

外幣利率變動型終身壽險(19/4月宣告利率3.7%)

 

四年IRR 2.62%

槓桿投資已經漸有成效

若全部都用定存償還貸款本息

那您還了61萬

手上保有39萬的流動現金

且此時的美鑫也同時具有流動性了

 

時間再繼續拉長就更不用講

槓桿投資美鑫IRR~3.7%

如何累積千萬退休金

文中才假設報酬率3.57%而已

經過一定年期的儲蓄險也有流動性,

手上是否還有定存就沒這麼重要了

 

槓桿投資這麼多集了

本篇要介紹什麼呢?

我們看到標題說要”搭配定存”

不管怎麼講”謹慎評估自己的還款能力”

永遠都有人擔心撐不過三年

這次我們借150萬的低利貸款

拆分為100萬+50萬

其中100萬拿去買中壽美鑫

另外50萬拿去美金定存2%

 

借2%的貸款,存2%的定存

一般人的直覺是什麼都沒賺

其實還是有賺:

FB: 儲蓄保險王  @wvr5039s
IRR 總報酬率
3 1.41% 2.85%
4 1.53% 3.89%
5 1.61% 4.95%
6 1.67% 6.02%
7 1.72% 7.10%
8 1.77% 9.24%
9 1.81% 11.43%
10 1.84% 13.66%
11 1.86% 15.93%
12 1.87% 18.25%
13 1.88% 20.61%
14 1.90% 23.03%
15 1.90% 25.49%
16 1.91% 28.00%
17 1.92% 30.56%
18 1.92% 33.17%
19 1.93% 35.83%
20 1.93% 38.55%

試算表請加賴: @wvr5039s,傳訊1,

詳細計算過程就不列了

長期報酬率~1.9%

因為定存2%,算的是複利IRR

本金越來越大

而信貸的2%,隨著您每月還款

本金則越來越小

這一筆50萬就當緊急備用金

若您謹慎評估自己的還款能力

應該用不到這一筆錢

 

這次貸款金額來到150萬

依比例計算的話

每年還款增加到22.9824萬

三年總還款68.9472萬

而您手上有借來的可流動資金 50萬

以及自己的存款

 

槓桿投資中壽美鑫+美金定存:

FB: 儲蓄保險王  @wvr5039s
IRR 總報酬率
3 0.89% 1.79%
4 2.26% 5.78%
5 2.63% 8.16%
6 2.98% 10.98%
7 3.00% 12.73%

這次算到七年IRR即可

因為3~4年後,美鑫已有流動性

您也該有勇氣把剩餘的50萬定存投入美鑫了吧?

不會一直保留這筆定存

 

跟用加權平均方式算出來的結果非常接近:

FB: 儲蓄保險王  @wvr5039s 儲蓄保險王
槓桿美鑫IRR 槓桿定存IRR 加權平均IRR
3 0.63% 1.41% 0.89%
4 2.62% 1.53% 2.26%
5 3.12% 1.61% 2.62%
6 3.62% 1.67% 2.97%
7 3.61% 1.72% 2.98%

 

槓桿美金定存:

 @wvr5039s FB: 儲蓄保險王 賴:   @wvr5039s
本金: 100 匯率: 30.7 貸款利率: 2.00%
定存 解約金 貸款餘額 解約金-餘額
36 3 2.00% 106.1208 58.8474 47.2734
48 4 2.00% 108.2432 44.5724 63.6708
60 5 2.00% 110.4081 30.0094 80.3987
72 6 2.00% 112.6162 15.1523 97.4639
84 7 2.00% 114.8686 0 114.8686

只有存50萬的話,

解約金-貸款餘額

就是上表數字*1/2

 

槓桿中國人壽美鑫:

 @wvr5039s FB: 儲蓄保險王 賴:   @wvr5039s
本金: 100 匯率: 30.7 貸款利率: 2.00%
美鑫IRR 解約金 貸款餘額 解約金-餘額
36 3 1.7659% 105.3919 58.8474 46.5445
48 4 2.4075% 109.9835 44.5724 65.4111
60 5 2.6736% 114.1019 30.0094 84.0925
72 6 3.0069% 119.4534 15.1523 104.3011
84 7 3.1110% 123.9186 0 123.9186

 

50萬定存+100萬美鑫:

FB: 儲蓄保險王 賴:   @wvr5039s 儲蓄保險王
0 -22.9824 -22.9824 -22.9824 -22.9824 -22.9824
1 -22.9824 -22.9824 -22.9824 -22.9824 -22.9824
2 -22.9824 -22.9824 -22.9824 -22.9824 -22.9824
3 70.1812 -22.9824 -22.9824 -22.9824 -22.9824
4   97.2465 -22.9824 -22.9824 -22.9824
5     124.2919 -22.9824 -22.9824
6       153.0331 -22.9824
7         181.3529
IRR 0.89% 2.26% 2.63% 2.98% 3.00%
3 4 5 6 7
總本金 68.9472 91.9296 114.9120 137.8944 160.8768
總利息 1.2340 5.3169 9.3799 15.1387 20.4761
總報酬率 1.79% 5.78% 8.16% 10.98% 12.73%

*投資皆有風險,謹慎理財,信用至上!

 

相關連結:

槓桿投資新光美旺福

 

七年期信貸每萬元月付15元利息

 

新光美旺福PK中國人壽美鑫

 

槓桿投資中國人壽美鑫(APEUPL)外幣利率變動型終身壽險

 

槓桿投資中國人壽美鑫(APEUPL)外幣利率變動型終身壽險(19/4月宣告利率3.7%)

 

應該將定存解約買儲蓄險嗎?

 

如何累積千萬退休金

 

搭配定存槓桿投資中國人壽(APEUPL)美鑫外幣利率變動型終身壽險(宣告利率3.7%)

 

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