中國人壽美晶外幣利率變動型終身壽險PK美國政府公債ETF IEI (滾動6年)

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美國政府公債ETF (IEI)

近十年的單年度報酬率如下: 

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近十年IEI帶給投資人怎樣的報酬率?

本金=1,

十年後本利和

=1*(1+13.12%)*(1-1.86%)*

(1+6.55%)*(1+8.1%)*(1+2.09%)*

(1-1.95%)*(1+3.14%)*(1+1.67%)*

(1+1.22%)*(1+1.19%)

=1.3747

十年總報酬率=37.47%

(用Fundj查詢亦可)

年化單利3.747%,

換算複利IRR為3.23% (未計費/稅)

低於中壽美晶

十年IRR=3.45% (無其他手續費)

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中壽美晶的詳細報酬率可以參考:

超強美金儲蓄險現身!

中國人壽美晶外幣利率變動型終身壽險

以未折扣來看,

六年IRR 3.15%

總報酬率20.42%

中國人壽美晶PK美國政府公債ETF IEI

即使IEI 如此高估,

未計所有投資手續費,30%稅負

中壽美晶僅用無折扣比較

IEI近3~10年的報酬率

都沒能擊敗中壽美晶

中壽美晶相對利差

勝出IEI 8%~180%

IEI近十年的報酬率,

正好有計算2008年金融海嘯

IEI單年度報酬率暴衝到13%

近9年(以下)的報酬率

就不會算到2008年的報酬率

不計IEI近十年報酬率的話

中壽美晶相對利差

勝出IEI 26%~180% 

前傳用IEI近3~10年的報酬率

跟美金儲蓄險比較

本篇改用滾動6年為例

2008~2017年,共有5個滾動6年

本金=1

第一個滾動6年本利和

=1*(1+13.12%)*(1-1.86%)*

(1+6.55%)*(1+8.1%)*

(1+2.09%)*(1-1.95%)

=1.28

總報酬率=28%

換算IRR=4.2%

第二個滾動6年本利和

=1*(1-1.86%)*(1+6.55%)*

(1+8.1%)*(1+2.09%)*

(1-1.95%)*(1+3.14%)

=1.167

總報酬率=16.7%

換算IRR=2.61%

……依此類推

 

整理如下表:

FB: 儲蓄保險王.正義真話侠   Line: @wvr5039s
Line: @wvr5039s 中壽美晶 (無折扣)  Line: @wvr5039s
IEI 滾動6年 3.15% 20.42% 中壽美晶勝出
本利和 IRR 總報酬率 相對利差 絕對利差
1 1.2800 4.20% 28.00% -27.06% -1.26%
2 1.1670 2.61% 16.70% 22.25% 0.62%
3 1.2090 3.21% 20.90% -2.30% -0.08%
4 1.1485 2.33% 14.85% 37.48% 0.93%
5 1.0751 1.21% 7.51% 171.85% 2.15%

絕對利差的算法為

總報酬率之差值/6年

也就是年單利絕對利差

乍看之下,中壽美晶PK IEI

似乎3次勝出,2次落敗

但我們可以注意到第3個滾動6年

IEI總報酬率僅有勝出

20.9%-20.42%

=0.48%

只要投資手續費+30%稅負>0.5%

IEI就會逆轉落敗

以匯費舉例就好

中國信託要600元+中轉行20美金

大約要1200的成本*2

單算匯費而已,投資金額就要>48萬

才能將成本壓在0.5%以下

還未計券商手續費,買賣價差,

配息課30%稅

只要加計一點點投資成本與稅負

第3個滾動6年,IEI將會落敗

中壽美晶PK IEI

會是4次(80%)勝出,

1次(20%)落敗

基本上只有第一個滾動6年

由IEI勝出

總報酬率高出7.58%

加計費/稅後,差距又再縮小

 

第一個滾動6年,

反應十年前較高的債券利率

以及2008年的金融海嘯

IEI單年度就暴衝到13%

其實參考性較低

整體趨勢,IRR越來越低

儲蓄保險王知道

海外券商推銷員都非常擅長詭辯

被戳破報酬率不如人後

就會改鬼扯安全性

假如某些海外券商推銷員

推薦美國政府公債

才是世界上最安全的資產

非儲蓄險可以比擬

請特別小心!

假如你不清楚海外券商倒閉會如何的話,

最安全的資產也可能讓你血本無歸。

看過偽專家說不要配置低利儲蓄險 

結果自己建議利率更低的美國政府公債

連美國政府公債殖利率

低於儲蓄險都不知道

相信偽專家也不可能知道

海外券商倒閉會如何

甚至該如何買美國政府公債都不知道

 

網路無知酸民說不要配置

無法擊敗通膨的儲蓄險

結果自己建議

被美金儲蓄險慘電的IEI

逼近0利率的BWX (國際政府公債)

是資產配置中不可或缺的重要角色

黑人問號?傻眼貓咪

指數型基金創辦人伯格說

錯過了漲幅也是另外一種風險

害人少賺了利息難道不是另外一種害人?

跟保險沒有利害關係的人

也能因為自己的無知而害人

沒有業績也有業障 

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