本篇原為密碼題(密碼：2.2063)
因富邦已經於6月1號停售
將之解密
截至160605為止，點擊1120
1120人算出的IRR
到小數點下4位都一模一樣
設定密碼絕非為了考倒誰
只是希望讀者自己動手練習IRR算法
我也不想太高調宣傳儲蓄險
金管會積極消滅對保戶有利的儲蓄險
越熱賣越加速優秀儲蓄險被滅亡的時間
不過2.2063這個數字早在ptt等傳開
跟版主算出來的IRR一樣
(跟保險公司建議書不同)
雖然富邦有略調降宣告利率
但總結SAI IRR依然>2%
這才是儲蓄險真正的實力
多篇文章都低估儲蓄險為IRR 2%
AMD心裡清楚
AMD不想說……
富邦人壽金滿意利率變動型年金險
附加費用2.85%,宣告利率2.7%
前六年有提前解約費用
保價金IRR:
| 年末 | 1~5年保價金IRR | ||||
| 0 | -100 | -100 | -100 | -100 | -100 |
| 1 | 99.77 | 0 | 0 | 0 | 0 |
| 2 | 102.47 | 0 | 0 | 0 | |
| 3 | 105.23 | 0 | 0 | ||
| 4 | 108.07 | 0 | |||
| 5 | 110.99 | ||||
| IRR | -0.2269% | 1.2259% | 1.7149% | 1.9603% | 2.1078% |
| 年末 | 6~10年保價金=解約金IRR | ||||
| 0 | -100 | -100 | -100 | -100 | -100 |
| 1 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 |
| 2 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 |
| 3 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 |
| 4 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 |
| 5 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 |
| 6 | 113.99 | 0 | 0 | 0 | 0 |
| 7 | 117.07 | 0 | 0 | 0 | |
| 8 | 120.23 | 0 | 0 | ||
| 9 | 123.47 | 0 | |||
| 10 | 126.81 | ||||
| IRR | 2.2063% | 2.2767% | 2.3295% | 2.3706% | 2.4035% |
六年期繳100,期末解約金640.5309:
| 97.2 | 2.70% | 99.7731 |
| 97.2 | 202.2400 | |
| 97.2 | 307.4735 | |
| 97.2 | 415.5483 | |
| 97.2 | 526.5412 | |
| 97.2 | 640.5309 |
六年IRR:1.8706%
| 1 | -100 |
| 2 | -100 |
| 3 | -100 |
| 4 | -100 |
| 5 | -100 |
| 6 | -100 |
| 7 | 640.5309 |
| IRR | 1.8706% |
第5~6年初投入的保費,
尚處於負報酬或輸定存的狀況
若第7年初就打算領用,
在彈性繳的靈活度之下,
第5~6年根本沒有理由投入保費,
以下請看官自己看表說故事:
| 97.2 | 2.70% | 99.7731 |
| 97.2 | 202.2400 | |
| 97.2 | 307.4735 | |
| 97.2 | 415.5483 | |
| 0 | 426.7681 | |
| 0 | 438.2909 |
IRR:2.0465%
| 1 | -100 |
| 2 | -100 |
| 3 | -100 |
| 4 | -100 |
| 5 | 0 |
| 6 | 0 |
| 7 | 438.2909 |
| IRR | 2.0465% |
這張好像查不到最低保額?
請問這張如果想要要求退佣,會有多少?
傭金率1%不到，無傭可退
我跟朋友已經很多經驗，
這類商品是業務員不願意賣
去銀行，理專沒盧半小時以上介紹他們想賣的商品
也買不到
足見此類躉繳商品傭金率最低，奇低無比
中國信託人壽的好福企
保費超過300萬的話
附加費用1.5% ->1.1%
300萬保費，也才少0.4%費用
可見此類躉繳商品傭金率之低
是業務員不願意讓客戶知道的好商品
而0.4%的折扣，分攤於六年
影響IRR不到0.1%，
自己量力而為即可，
不需要硬撐300萬去拿0.4%折扣
請問版主~
以版大說明來看，富邦金滿意和中國保吉桓都可以用躉繳方式吧?
假設我躉繳100萬的話，這樣六年下來，中國保吉會多出富邦5千多元(應該沒算錯吧~)
這樣的話~還是比較推中國嗎?富邦是否比較安全點XD
差沒多少吧，IRR差不到0.1%,中壽確實略高,
這兩家的保單我都有，
看您覺得跟哪家業務員比較熟即可
再仔細算一下，百萬保費，IRR只差0.1%
六年後，確實差了6700，您覺得6700也是有差
那就選中壽吧
算得對不對，能不能進去密碼題就知道了
富邦金滿意和中壽保吉桓年
100萬保費，六年末解約
中壽高了6185
感謝版大無私分享
那版大也都是使用躉繳嗎?
再請問一下版主~
如果是公教人員的話，儲蓄險會有較優惠的嗎?
搜尋之後發現好像討論的文章並不多，再者，找到的也沒有更優惠的
躉繳，期繳我都有，
問題是期繳不容易找到高irr的商品
你找得到的話，期繳也無不可
爛儲蓄險專殺公教人員
錢多又保守，IRR又不會算
待宰的肥羊，身邊遇過三位軍公教,
都是被業務員宰，
各種爛保險都找得到，
不必再相信任何折扣或優惠
我已經算過非常多張了，也不只板上有列的
停售的就沒再列上來，
IRR最高的，就是無法再給任何折扣
或者300萬以上，才折扣0.4%(中信託人壽好福企)
那種能折扣的，就是要高門檻，花很多心力
收集各種折扣，IRR才打平而已
沒折扣，IRR就難看了
所以折扣都是噱頭
這張保單我問業務員她說没有躉繳，只有期繳。
這問題先前已經回答過了，
續期保費勾選自行繳費，
收到繳費單後，可以不繳
授權書也只授權首期
最後的效果跟躉繳同意義
http://savingking.com.tw/blog/post/158922630#/comment-38707005
金滿意，練習題
底下已經有人問過一樣的問題
請參考
謝謝版大精闢的分析^^….幫點廣告去XD
呵呵，零用金而已，
被騙可都是損失很大條，
期繳與長年期，地雷還很多
躉繳地雷少多了
大家都買到適合的商品更重要
抱歉我仔細看DM還是不太確定最低保額，麻煩版大開示一下XD
選用月繳分期繳 最低繳2000 續期保費勾選自行繳費
我有看到外面有留言說這張最低24000
那是分期繳12個月以後不繳費嗎?
所以他的首期是以一年為單位，而不是以分期(每月)為單位嗎?
第一年一定要繳滿，第二年以後可不繳這樣嗎?
麻煩大大提示一下XD 謝謝
呵呵，不明說了
業務員要哭哭了
我再"暗示”一次，
保單除了保費投入時，需扣除附加費用
以及前六年解約，要扣除提前解約費用
此外沒有任何其他費用，
無行政管理費，無危險保費,……
即使續期不投入任何保費，
保單也永遠都不會失效
(年金化以前,最晚可設86歲)
至於最低可以投多少，就由個人領悟
就當最低2.4萬好了，
就算利率比定存高，
2.4萬的本金，應該也滿無感的
不用為難業務員了，
很難找到人願意出這種單了
這張目前人氣94,都快破百了,
密碼題中人氣最高
請問版主
照版主上表所列,如果這份保單保1萬元的附加費用285元,是含在1萬元裡,對吧?所以我共繳1萬元,期末領回11707元,這樣理解沒錯吧?
補充一下 #13所說的是7年期 因為前6年解約都要附解約費 實際領到的金額 並不是版主表底所列的金額 (第7年除外) 這樣理解有錯嗎?
滿六年=第六年末=第7年初
表列6，意即滿六年
6以後，保價金=解約金
http://savingking.com.tw/blog/post/176591560
滿六年就不用扣提前解約費用了
你已經算到滿七年了
6&7都是保價金=解約金
人氣103，破百人閱讀此篇密碼題了
http://savingking.com.tw/blog/post/158922630#/comment-38707005
金滿意，練習題，
底下也是一樣的問題
第六年末跟第七年初，只有1s之差
硬要算解約費用的話，也不能說錯
但再等1s，第七保單年度，
便不收提前解約費用
所有密碼題的計算，六年末的保價金=解約金
http://savingking.com.tw/blog/post/180528160
記錯連結，應該是上面這個連結才對
網友CO也是問一樣的問題
謝謝版主
不客氣
金滿意密碼題，人氣已經114,
次高為中壽保吉桓年人氣70
大家已經發現，金滿意不僅是高IRR保單
還是超低入手門檻，親民的保單
另外推薦富邦金好利萬能壽險
就類似金滿意+超便宜定壽組合
http://savingking.com.tw/blog/post/158921010
金好利萬能壽險的介紹
金滿意密碼題，目前人氣209,
首張人氣破200的密碼題，
不過比對部落格人氣已破10萬，
或者IRR算法，也有5179的點閱率
換算僅有4%把IRR算出來，
真是殊為可惜
呵呵，富邦網站應該找得到，
一般通常是10萬，這張門檻還更低，
自己找一下答案吧，不想讓業務員恨我，
10萬保費已經是讓業務員做服務了
請問有考慮行政手續費及保險成本嗎..
無行政管理費,無保險成本,
滿六年也無提前解約費用,
唯一一項就只有附加費用
計算六年IRR,
只需要附加費用與宣告利率兩項資訊
因為我的保險營業員跟我說有一筆行政手續費及保險成本. 我再確認. 謝謝.
沒看過利變年金險要收行政管理費和保險成本的
請看業務員不想賣你的退休好保單：利變年金險http://savingking.com.tw/blog/post/226106338
Anna:恭喜進入金滿意密碼題，
FB留言app有bug，
訪客留言無任何通知給版主，
除非剛好看到此篇文章，
剛好看到留言
最好少用FB留言
朱先生:
非痞客邦會員使用私密留言,沒辦法看到我的回覆,
(1)文中已經試算躉繳一年,期繳4年,六年的
六年末解約金(=保價金)了
所以自己再參考看看
(2)多幾趴當然是跟定存比,可以參考本站文章:
絕對利差與相對利差,
(3)躉繳一次,最早開始複利滾存,當然無疑是IRR最高的情況
(4)假設宣告利率不變的話,一次取^6就算出來了,
不用一年一年算
新鮮人沒這麼多財力的話,這張就是最適合的
其他保險公司都要10萬以上
謝謝你的解答:)
剛剛跑完excel
用這張去試看看，可以跑出數據
第一年 -100000
第二年 -100000
第三年 -100000
第四年 -100000
第五年 0
第六年 0
可拿回 438290.881
IRR 2.0465%
只是我在想:
假設把原本要付出的40萬除以6期繳，然後依樣拿回一樣的錢
第一年 -66667
第二年 -66667
第三年 -66667
第四年 -66667
第五年 -66667
第六年 -66667
可拿回 438290.881
IRR 2.6177%
我在想的問題是~
為什麼(這兩種方式)拿一樣的錢，存一樣的時間，拿回一樣的錢，只是不同的繳費方式，然而IRR會有所不同?
請參考板上文章：內部報酬率的概念，
不識IRR就如文中糊塗的工頭
2.6%算錯了吧，請再詳讀板上文章
小數點下一位是秘密喔，
雖然用粗算都能知道，
所以把留言隱藏起來了
不只有兩種IRR而已，還可以有好幾種
每一個都是正確的
看看利變年金險，除了富邦以外，
幾乎都是躉繳，也就是不允許投入續期保費，
當然用躉繳的方式計算金滿意才公平，
文中已經寫理由了，麻煩再讀詳細一點，
您說的六年期繳商品，第二年就繳不出保費，
有甚麼問題？金滿意豈可用這樣不公平的計算方式與這些爛貨比較？
六年期繳的爛貨,常見五年都負利率,
六年IRR一樣,您選5年都負報酬?還是三年正報酬?
金滿意期繳之名,實為彈性繳的優勢,
期繳金滿意4年+2年定存,
六年期繳的爛貨一樣K不過金滿意,
再者2~6年繳不出保費時,
期繳爛貨將會是什麼光景?
要虧多少?
板主您好，我是菜鳥~
最近才在鑽研這塊，算了IRR進來之後有個小疑惑…
如果我真的要期繳、同時像您說的繳4年 IRR漂亮，
那個只繳4年到第六年年度末可領回金額，
是可以自己試算的嗎?
(我承認我是好奇想算算別張保單XPPP
我也知道躉繳最好啦….)
謝謝!!!
板主不是已經自己算了嗎？
抱歉表達不清，
只是想說如果想試算其他彈性期繳保單，
有公式可算解約金嗎？
（像躉繳那樣……）
謝謝！
除了富邦以外，沒再見過其他彈性期繳儲蓄險，
或彈性繳最低保費10萬以上，同躉繳門檻，
那知道金滿意好在哪了？
彈性期繳跟強迫期繳可是完全不一樣的兩件事，
其實就只看過富邦的利變年金險有這樣的設計，
方式就跟投資型保單一樣,
若您指的是強迫期繳的商品，
請業務員打建議書或參考DM比較快，
若是固定利率商品，保單會直接列出解約金，
不需要計算,
增值回饋金=保價金*(宣告利率-預定利率)
但是保價金又不像利變年金險一樣,
可以直接由附加費用+宣告利率計算
還是要參考保險公司提供的保價金表,
所以乾脆全部都看保險公司的DM就好了
抱歉前幾天工作忙，
原來如此!!!
感謝板主細心說明!!!
不客氣!
對富邦商品有興趣,
可以找富邦建禎0934297915
您好:
最近銀行理專向我推荐一張保單.
是保誠人壽的五五升豐增額終身壽險.
建議書摘要裡面列出了[壽險保障]
及[年度末紅利分配後的解約金+假設長青解約紅利]
紅利有分高.中.低…理專皆以紅利( 中)來介紹.
請問這樣的分紅保單.也算是利率變動型年金險嗎?
謝謝
分紅保單非利變年金險
而且多數是地雷，
或者業務員推銷的多數保單都地雷
板上也有訪客託算的慘痛教訓