儲蓄險或躉繳利變年金險解約金(IRR)算法

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n年度末解約金=

保費*(1-附加費用率)

*(1+宣告利率)^n

*(1-提前解約費用率)

例如:

附加費用率2.5%

宣告利率2.48%

滿六年不收提前解約費用

100*(1-2.5%)*(1+2.48%)^6*(1-0%)

=112.938

定存不收附加費用:

100*(1+2.0485%)^6

=112.938

得知保單六年IRR=2.0485% 

 

速算法:

(2.48-2.5/6-0/6)/100=2.063%

0/6表示滿六年不收提前解約費用

若要扣提前解約費用率

就看該費用率花幾年分攤

2.063-2.0485

=0.014

誤差小數點下2位

精算法:

所謂的六年IRR,

是指滿六年的解約金

=第六年末解約金

=第七年初解約金

可以將上述解約金

放在現金流的第“七”欄位(初學者常錯)

第一欄位放-100 (繳交保費,現金流出)

中間都填0

Excel輸入=IRR(A1:A7,2%)

2%為猜測值,一般不需要,

有的保單IRR太差,

偏離預設值10%太遠

Excel會算不出來,則需要加入猜測值

儲蓄型的商品,猜測2%都算得出來

IRR那一欄:

格式->儲存格->百分比->小數點下4位

即得精準IRR,

例如:六年IRR為2.1234%

密碼即為2.1234

 

“利變”年金險,因為利率變動的關係,

所以要算解約金,

需要附加費用,跟宣告利率兩項資訊

(未滿期還要再扣提前解約費用)

若是固定利率的儲蓄險,

保單直接有年度末解約金可以參考,無需計算

要算六年IRR,將保單六年末解約金,

直接放在現金流的第七欄位,

即可套用Excel IRR公式,

若是期繳商品,就是1~7年,

還會出現負的現金流,代表現金流出

若有還本金設計,就是1~7年,

還會出現正的現金流,正負現金流可以相消

算法都是一樣的

 

快來試試本站的密碼題吧:

中國人壽保吉桓年利率變動型年金保險(密碼為六年IRR)

附加費用1%,宣告利率2.47%

中國人壽滿多利 利率變動型年金保險(密碼為六年IRR)

附加費用3%,宣告利率2.73%

中國信託人壽好福企利率變動型年金保險(密碼為六年IRR)

附加費用1.1% (>300萬),宣告利率2.53%

富邦人壽金滿意利率變動型年金險(密碼為六年IRR)

附加費用2.85%,宣告利率2.7%

 

上述保單可以看到附加費用從

1%~3%不等

但是算出來就知道,

六年IRR都非常接近

附加費用的影響可以看此篇文章

 

延伸閱讀: 

IRR(內部報酬率)計算

IRR即為可與定存比較利率的年化複利

 

密碼題清單

 

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儲蓄險是板主最喜愛的儲蓄工具,最喜愛的投資理財工具則是ETF,最喜愛的省錢工具則是信用卡

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41 個回應

  1. AMD Hammer 說:

    才剛寫完IRR教學,
    就有7人進入
    富邦人壽金滿意利變年金險
    密碼題觀看
    速度真的比以前快很多
    大家動動手練習一下吧

  2. 請問 說:

    您好
    請問示範題當中 112.938 如何推導成 IRR=2.0485呢?

  3. amdhammer 說:

    本金*(1-附加費用率)*(1+宣告利率)^n
    =本金*(1+IRR)^n
    求解IRR

  4. amdhammer 說:

    Welcome

  5. 訪客 說:

    您好,請問若宣告利率經常變動,精確的IRR該如何計算?謝謝。舉例來說,用某一保單歷史宣告利率,附加費用假設2%,從2008年七月開始宣告利率3.65%,十月3.35,十一月3.2,十二月2.7保持到2011年四月,然後同年五月1.99,十月1.95%,十一月1.9%,十二月1.85到2012年四月,然後同年五月1.75,六月1.7,九月1.65,十月1.6,11月1.55,12月1.5保持到2014九月。

  6. amdhammer 說:

    沒這麼麻煩的,
    就算每個月宣告利率都不一樣
    該宣告利率適用一年,
    例如您是9月買的,
    那只有每年“9月”的宣告利率跟您有關
    其他月份的宣告利率,
    是其他月份投保的人才有關係,與您無關

  7. 訪客 說:

    您好,謝謝您回答,既然宣告利率一年有效,所以現在購買的利率變動產品,經過n年後計算IRR的方法是先算第n年度末解約金=保費*(1-附加費用率)*(1+第1年宣告利率)*…*(1+第n年宣告利率)*(1-提前解約費用率),再用EXCEL去算IRR囉?謝謝。

  8. amdhammer 說:

    是的,但央行的龜速升息法
    怎樣都升不破儲蓄險IRR
    而且還差得遠
    基本上宣告利率不會變

  9. A 說:

    您好請問富邦金美利該如何算irr呢?

  10. A 說:

    抱歉我買的是富邦金美利六年期的利變美金儲蓄險想尋問irr(我研究很久真的不會算@@)

  11. amdhammer 說:

    要有保費vs解約金的表格才能算
    躉繳就使用複利公式就能算了

  12. amdhammer 說:

    Irr已有三篇文章,
    不然單利算法,誤差也不大
    還有一篇單利文章
    或提供保費vs解約金表格
    並把每年的正負現金流列出來
    我再幫你看對不對

  13. 訪客 說:

    密碼題進不去,密碼是2.1234吧

  14. amdhammer 說:

    密碼要自己算喔,
    只說格式如2.1234
    每一張保單的六年IRR都不一樣

  15. AMD Hammer 說:

    Crystal:
    所有保單的初期都是"負"利率,
    所謂的轉換就是解約舊保單去買新保單
    新保單IRR要如何高法?
    數字很大……
    但是前面加個小小的負號
    不想損失就是收集不實話術的證據
    去金管會申訴而已

  16. crystalho25 說:

    感謝您的回覆
    唉 當初聽信自動轉帳1%、集體彙繳折扣1%、分紅可能2.5%,紅利還可以複利滾存,報酬就可能有4.5%,存款期滿保證2.75%複利增值
    以這個話術申訴就有救了嗎?

  17. amdhammer 說:

    絕對是話術,有確切的錄音證據,保證把錢要回來
    還有更狠的,就要業務員賠到實質IRR 2.75%
    這已經超過一般台幣儲蓄險的行情了,
    您也可以要到IRR 4.5%,給業務員一點教訓

  18. crystalho25 說:

    錄音!!那是幾年前的事,沒有錄音啊~但當時的DM還在,有用嗎?

  19. amdhammer 說:

    藉口不懂,請他重新介紹一次,再錄音,
    DM若是保險公司提供的,
    自動轉帳1%、集體彙繳折扣1%、分紅可能2.5%
    這些都是真的,只是利率不是1%+1%+2.5%=4.5%
    拿DM沒有用

  20. crystalho25 說:

    謝謝您的指教

    功德無量!!!

  21. amdhammer 說:

    不客氣!若是計算IRR有任何問題
    熱心的富邦建禎,0934297915,
    還願意提供免費到府IRR教學的服務,
    可以算看看實質IRR 4.5%的話,
    真正該領到多少錢,
    要求業務員比照他自己的話術,
    賠到IRR 4.5%

  22. crystalho25 說:

    感謝!!

  23. amdhammer 說:

    u are welcome

  24. 訪客 說:

    我想請問一下我投保中信的吉利沛變動型以老保險新.我是一次繳清.20年期算出來卻是1%.可以幫我檢視我算的對嗎? 保費1510000.滿期1931193.第19年解約1902650..還說3年解約不失本金.真的快暈了!您是富邦的業務想請問若有醫療險部分可以請問嗎?想變動保單!原來的小姐已經離開崗位了!

  25. amdhammer 說:

    直播富邦建禎的手機:
    0934297915,
    可以為您提供免費到府IRR教學,
    或多利用版上的教學文章,
    IRR級距,
    甚至網站連結試算
    版主非業務員,
    也不從事金融業

  26. 訪客 說:

    另外我想請問若是因不實的話術而投保保險需要錄音檔去金管會申訴就行了嗎?感謝

  27. amdhammer 說:

    可以

  28. 訪客 說:

    chien_chen1124@hotmail.com這個是從名片上看到的不曉得還有使用嗎?可以寫信過去詢問嗎?家中的保單都是富邦的!感謝

  29. amdhammer 說:

    應該吧!
    我都是電話或Line聯絡

  30. AMD Hammer 說:

    Ringjess:
    密碼是用精算法算出來的

  31. Sandy 說:

    版大請教一下,剛上網看到保險公司倒了的話,儲蓄險只能當解約,只有額度100萬的保障,請問是真的嗎? 是一人還是一張? 那我是不是要分散風險把多家呢?

  32. amdhammer 說:

    實務上都是全額理賠,
    一千萬,一億都賠,無上限
    銀行也宣稱存款保險上限300萬
    實際上在銀行定存一千萬,一億
    銀行倒了,一毛錢都不會少
    有何道理保險公司就該有上限?

  33. 人性本惡 說:

    版大您好 我想問 利率變動型壽險 問題 (要保書 有提到 需陳述體況身體有無疾病)問題, 但 這類型躉繳利變型壽險保單 主要目的— 是儲蓄 , 而非 保障 , 若真理賠 比保障—- 額度應該是比不過 專門的定期險 , (想問看看 版大 , 這種利變型壽險 一般您都 不寫 體況嗎?

  34. amdhammer 說:

    有問就填啊,利變壽險有少量的淨危險保額,
    保險公司應該參考用而已

  35. amy 說:

    2016年 買富邦人壽金亨利利率變動型保單.100萬 躉繳 IRR 要如何算

  36. amdhammer 說:

    已經停售,無法購買
    IRR原為2.3520%,
    只是有略降宣告利率

  37. 小小 說:

    一年從2.82%->2.59%連3降若別家也降沒話說,但只有富邦—-這家公司信用真差

    105/ 7 富邦人壽金享利利率變動型年金保險(甲型) SAK 有效契約 2.59%
    105/ 6 富邦人壽金享利利率變動型年金保險(甲型) SAK 有效契約 2.66%
    105/ 5 富邦人壽金享利利率變動型年金保險(甲型) SAK 有效契約 2.72%

  38. amdhammer 說:

    我有注意到,央行都已經連續四季降息
    富邦要這樣跟定存比的話,還是K爆定存,
    但是跟其他保險公司比起來
    真是遜了
    富邦不只停售利變年金險,
    大概以後也不想賣了,
    其他保險公司還是撐著打死不降

  39. 訪客 說:

    請問版主 有些試算表有列出第n年加1天的解約金,往往比第n年末的解約金差很多,請問多出來的部分要如何計算?

  40. amdhammer 說:

    必須保險公司有提供各年度解約費用率才能自行計算

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