富邦人壽金滿意利率變動型年金保險
附加費用2.85%,宣告利率2.7%
前六年有提前解約費用
六年滿期IRR為練習題
未計提前解約費用的保價金IRR
一年
97.15 2.7000% 99.7731
100 -0.2270% 99.7730
(常見死亡理賠
保額/保價/保費取其高,
保價-0.23%,應理賠保費=保額，0%)
二年
97.15 2.7000% 102.4669
100 1.2260% 102.4670
三年
97.15 2.7000% 105.2335
100 1.7150% 105.2337
富邦設計金滿意DM的員工,
真該抓去打屁股,
DM以六年期繳為例,
從上述保價金IRR就知道
隨時間稀釋掉附加費用的影響
IRR: -0.2% -> 1.2% -> 1.7%
時間算越長,IRR就越高
若以六年期繳的方式,去算六年IRR
第5~6年初繳交的保費僅經過1~2年
尚在輸定存或負報酬的狀態,
也一併加入IRR的計算,
自然拉低IRR數值
金滿意雖為期繳商品,
但跟一般“強迫”期繳商品完全不同,
一般期繳商品只要續期繳不出保費，
就得馬上面臨
提前解約，減額繳清，保價金墊繳等
不同損失程度的選擇題
但金滿意的續期保費是類似”彈性繳”,
就算不繳,保單也永遠都不會失效
(年金化以前,最晚86歲,
所以續期保費選擇”自行繳費”,
收到繳費單後,不去繳交保費,
效果就跟躉繳一樣
因同類保單皆為躉繳保單,
所以我也用躉繳的方式計算金滿意的IRR:
密碼為六年IRR,精準至小數點下4位,
共6碼，格式如：2.1234
因為期繳的設計,
讓金滿意的門檻較其他躉繳保單降低許多
又多了彈性繳的靈活
躉繳保單，要見到高IRR商品，
並非難事，
但要像金滿意這樣結合
高IRR,超低保費門檻，並有彈性繳的靈活
集諸多優點於一身，
才是千中選一,更難得一見的平民保單
(雖然我覺得有能力躉繳10萬，也是平民而已,
那金滿意應該算學生保單)
計算金滿意分期繳的IRR,
將與好保單失之交臂
金滿意密碼題新增期繳IRR,
已進去過的訪客,可以再看一次
我還真希望其他保險公司也能出
類似金滿意這樣的保單,
尤其是外幣保單
以保戶的角度來看,
金滿意乃千中選一,不可多得的好保單,
相對地,對於業務員來講,
則是保費/佣金率雙D慘業
保戶就算主動要買,
還要面對理專或業務員諸多不實話術阻攔,
例如:這商品是利率變動的,宣告利率可能降低
事實:利率變動的疑慮(續)
市場升息,隨之提高宣告利率
市場降息,又撐了六年都不調降
富邦真可謂”利率變動”之楷模
其實這該是金管會職責,
該對保險公司規定閉鎖期間不可調降宣告利率
避免保險公司先用第一年漂亮的宣告利率
吸引保戶,待保戶投入,資金閉鎖後,
第二年就調降宣告利率(利率變動的疑慮)
但偉大的金管會卻是規定利率上限,
宣告利率不能超過
真是偉大啊,偉大!偉哉金管會!
您是民族的救星,您是世界的偉人……
再如:我們有更好的保單,不用附加費用
事實:破解儲蓄險常見的話術
不用附加費用,
只是沒有講附加費用多少而已,
第一年末解約大虧50%~100%
比利變年金險悽慘太多了
誠實一點告訴保戶附加費用多少有何不好?
相關連結:
您好:
我上網看了這個DM:https://www.fubon.com/life/indemnify_prod/SAI-DM.pdf
總繳費600000 期滿領回:640532
60000*(1+1.0954%)^6=640530.216
所以IRR是1.0954% 請問我有算嗎? 怎麼與您的不一樣? 謝謝
100*(1-2.85%)*(1+2.7%)^6=100*(1+2.????)^6
求解2.???? , 即可得IRR
您好:
可是這個商品只能用期繳，這樣的話用躉繳算irr還有意義嗎?
且您用預定利率來算的方式我懂
可是我的疑惑是:到時候領到的錢就是試算表上的金額，我用實際成本和領到的金額去算應該才是最準確的才是，為什麼您用預定利率去算呢??
抱歉可能我有那裡沒考慮到，再麻煩您解惑 謝謝
謝謝您的回答
所以如果假設我原來打算期繳總金額36W，那我就改成第一期就繳36W，第二期以後都不去繳，這樣的話就會等於躉繳了
然後我之後2~6期不繳也不會失效 六年後解約即可得到IRR>2%
請問我的理解有誤嗎??
那該怎麼與營業員講? 因為我詢問她也是給我期繳的試算表
謝謝
續期用自行繳費即可，收到繳費單後可以不繳，因保單本來就沒有其他危險保費之類的需要扣除，不繳也永遠不會失效，就是躉繳，DM舉的例子太差，續期保費就是可繳可不繳的，如果跟其他保單一樣，只繳費第一年,六年後解約，就是IRR >2%，富邦從以前到現在，很多利變年金險都長這樣，我也從以前買到現在，包括這張金滿意，放心買吧，就是我講的這樣
理解正確，金融機構授權書裡面，勾選只授權首期，續期勾選自行繳費即可,本來六年才能領完全部的傭金，集中在第一年就全部領到了，對業務員也較有利
非常謝謝您的不吝回答
學到很多
謝謝你!
不客氣，希望大家都買到適合的商品，別被不良業務員騙了
版大您好，這張應該是要繳費滿七年才沒有解約費用，想請用解約費用跟附加費用是二個不同的嗎? 如果我是要扣所得稅的話，我用躉繳，每年買一次是不是比較划算，謝謝
滿六年，意指第七年初，不用扣提前解約費用
滿七年，就是第八年初了，
這些商品都是滿六年，不用扣提前解約費用
跟附加費用是不同的事情
所得稅2.4萬扣除額而已，一般保障型商品就超過了
若您有需要的話，可以用期繳的，
而先前就有人問過人問過我，為何用期繳算IRR較低
因為續期(例如第六年)繳的保費,只經過一年而已
都還是負利率，算出來就低了
版大您好，謝謝您的回答，剛好家中的老人小孩都沒保險可扣，所以打算打這個可以只付24000，要不然其他irr2以上的，大都要10萬以上，我決定每年買一次繳的，這樣可扣稅又有irr2以上，也沒有卡太多的錢在裡面，謝謝版大
你用期繳算irr會比較低，例如第六年投入的保費，一開始就扣除2.85%附加費用，2.7%的宣告利率也無法在一年內彌補這個附加費用的缺口，這一年根本是負利率，因其他商品都為躉繳，我也一樣用躉繳的方式算這張保單
還有期繳的IRR也不是這樣算的，
第一年末本利和=本金*(1+利率)^1
第二年末本利和=(本金+一年末本利和)*(1+利率)^1
～～
依此類推
呵呵，被你自己發現了，這張門檻還特別低，
我是覺得業務員賣這種商品無利可圖，很可憐
10萬保費也只能做服務，何況2.4萬？
所以沒特別強調這個優點
版大您好
請問金滿意跟金好利的不同處在哪裡？
是建議躉繳後滿期就解約比較好還是繼續放？
沒用到的話,當然就繼續放,
期滿是活存性質,卻是超越定存的利率,
錢拿出保單,絕對找不到這麼高的利率存錢
利變年金險相對於養老險,就是多這個優點,
期滿可以續放,不會被強迫解約
金好利是萬能壽險,金管會新規定加入最低保額/保價限制
所以含有一定成分的定期壽險(很便宜),無法迅速消除
金滿意是利變年金險,當然完全不含任何保障
兩張我都有買,金好利規劃的保額也不止最低門檻,
規劃了350萬保額,遠超過保價金
如果您同時認同儲蓄險&定期壽險
金好利就是>2%儲蓄險+
便宜一年期定期壽險(最低保額30萬)
大概只有優體保單(最低保額500萬)能比這張便宜
但門檻跟靈活度還是比優體保單好很多
(誰還買"昂貴的"台銀人壽一年期定壽?)
如果您只想純儲蓄,把危險保費完全視為利率的減損
那這張就不適合了
既然劉鳳和這麼推薦一年期定壽
(我只推薦保費便宜的定壽,不推薦只有前幾年便宜的台銀人壽)
這張完封台銀人壽一年期定壽的金好利萬能壽險
劉鳳和應該很樂意賣吧,
如果煩惱業務員都不願意賣這張的話,可以找劉鳳和買
您好，前幾天去銀行辦理定存時，行員推薦我用中國人壽的月月迎豐保險專案，但因為沒研究過，上網爬文還是沒看懂＠＠
請問七年期 躉繳保費50萬 宣告利率2.78%
第七年 期滿領回512558+67514=580072 找不到附加費用率
打電話問行員，他說沒有附加費用率，幫我算出IRR=2.14%
這個IRR是正確的嗎？您推薦買這個保單嗎？謝謝您的回答！
50×(1+0.0214)^(7)
=57.988380371176
Irr是正確的，
何不請他解開所有密碼題?
請問我領悟力差 可以私下教我如何算嗎
http://savingking.com.tw/blog/post/176591560
算法一直是公開的，只是把數字代進去公式而已
因為到小數點下一位還是正確的，
前篇留言就先隱藏起來
參考本站文章
附加費用的影響
你就知道這樣算
是虧待了一張好保單
彈性繳跟期繳是一樣的事情
彈性繳用匯款的,期繳用帳戶扣款
都一樣的意思
因為附加費用的影響
保單初期負利率,但是隨時間IRR會越算越高
暫不計提前解約費用,
看清楚附加費用的影響:
一年負利率
二年輸定存
三年贏定存0.2%
…….
六年:贏定存超過33%
真正贏多少是功課
也先不要提月繳的方式了
把保單變成六年期繳
第六年初投入的保費,到六年末
只經過一年,還在負利率
去算六年IRR
當然就拉低整體數字了
但是富邦金滿意的期繳或彈性繳
跟一般保單的期繳不同
是可繳可不繳,不繳也不會有任何損失
所以彈性比一般的躉繳保單還高
用躉繳的方式算,就知道這張跟其他躉繳保單IRR一樣
惟續期投入的保費,應該視為另一張六年期保單
而不是跟初期的保費一起算IRR
您好:想請教您『富邦人壽富利人生還本終身壽險』這張保單如何呢？
請比對板上的IRR級距表或IRR計算方式
了解該保單IRR多少，
壽險類，除了萬能壽險，
一般難見高IRR保單
Love Story:
投保後短期內就大額出險，
保險公司，國稅局，警察局都會找上門，
而被保險人長壽的話，累積危險保費又會超過保額
除了節遺產稅以外，
我不知道58歲的被保險人買萬能壽險意義在哪裡
請問如果預計1年存10萬，版大會推薦每年買10萬的金享利6年，還是買6年期的金滿意呢?
SAK是限量保單,收100億保費就停售,
若明年停售,你就沒辦法再買SAK了,
金滿意才真的能持續繳費,
金滿意若是六年後就想要用,六年期繳不合邏輯喔,
當然若一直想要繼續放,沒有打算解約,
可以一直續繳
所以金滿意這張 就是適合只繳4年,第5，6年不要繳,然後6年期滿再領回 一樣有IRR>2% 我的理解有對嗎？還是一樣只能躉繳(只繳第一年)?
若打算六年後全部解約，第5,6年沒道理繳費
第5，6年的保費可以拿去定存，IRR會>2%
但躉繳算出來的IRR才是最高的
也可以參考金滿意PK長照險
期繳金滿意20年，但並沒有在第21年初立即全部解約，
而是放著讓保單繼續複利滾存11年
讓每一次投入的資金都複利滾存6年以上
才是金滿意正確的用法
請問沒有第6年金額該如何計算呢?
用躉繳，附加費用跟宣告利率
即可計算六年後的解約金