富邦人壽金滿意利率變動型年金險(六年IRR>2%,練習題,150509更新)

加入好友

富邦人壽金滿意利率變動型年金保險

附加費用2.85%,宣告利率2.7%

前六年有提前解約費用

六年滿期IRR為練習題

未計提前解約費用的保價金IRR

一年

97.15 2.7000% 99.7731

100 -0.2270% 99.7730

 (常見死亡理賠

保額/保價/保費取其高,

保價-0.23%,應理賠保費=保額,0%)

二年

97.15 2.7000% 102.4669

100 1.2260% 102.4670

三年

97.15 2.7000% 105.2335

100 1.7150% 105.2337

富邦設計金滿意DM的員工,

真該抓去打屁股,

DM以六年期繳為例,

從上述保價金IRR就知道

隨時間稀釋掉附加費用的影響

IRR: -0.2% -> 1.2% -> 1.7%

時間算越長,IRR就越高

若以六年期繳的方式,去算六年IRR

第5~6年初繳交的保費僅經過1~2年

尚在輸定存或負報酬的狀態,

也一併加入IRR的計算,

自然拉低IRR數值

金滿意雖為期繳商品,

但跟一般“強迫”期繳商品完全不同,

一般期繳商品只要續期繳不出保費,

就得馬上面臨

提前解約,減額繳清,保價金墊繳等

不同損失程度的選擇題

但金滿意的續期保費是類似”彈性繳”,

就算不繳,保單也永遠都不會失效

(年金化以前,最晚86歲,

年金化也不算失效,只是變得不靈活)

所以續期保費選擇”自行繳費”,

收到繳費單後,不去繳交保費,

效果就跟躉繳一樣

因同類保單皆為躉繳保單,

所以我也用躉繳的方式計算金滿意的IRR:

富邦人壽金滿意利率變動型年金險

(密碼為六年IRR)

密碼為六年IRR,精準至小數點下4位,

共6碼,格式如:2.1234

因為期繳的設計,

讓金滿意的門檻較其他躉繳保單降低許多

又多了彈性繳的靈活

躉繳保單,要見到高IRR商品,

並非難事,

但要像金滿意這樣結合

高IRR,超低保費門檻,並有彈性繳的靈活

集諸多優點於一身,

才是千中選一,更難得一見的平民保單

(雖然我覺得有能力躉繳10萬,也是平民而已,

那金滿意應該算學生保單)

計算金滿意分期繳的IRR,

將與好保單失之交臂

金滿意密碼題新增期繳IRR,

已進去過的訪客,可以再看一次

我還真希望其他保險公司也能出

類似金滿意這樣的保單,

尤其是外幣保單

以保戶的角度來看,

金滿意乃千中選一,不可多得的好保單,

相對地,對於業務員來講,

則是保費/佣金率雙D慘業

保戶就算主動要買,

還要面對理專或業務員諸多不實話術阻攔,

例如:這商品是利率變動的,宣告利率可能降低

事實:利率變動的疑慮(續)

市場升息,隨之提高宣告利率

市場降息,又撐了六年都不調降

富邦真可謂”利率變動”之楷模

其實這該是金管會職責,

該對保險公司規定閉鎖期間不可調降宣告利率

避免保險公司先用第一年漂亮的宣告利率

吸引保戶,待保戶投入,資金閉鎖後,

第二年就調降宣告利率(利率變動的疑慮)

但偉大的金管會卻是規定利率上限,

宣告利率不能超過

保險公司過去一年的投資績效+0.5%

真是偉大啊,偉大!偉哉金管會!

您是民族的救星,您是世界的偉人……

再如:我們有更好的保單,不用附加費用

事實:破解儲蓄險常見的話術

不用附加費用,

只是沒有講附加費用多少而已,

第一年末解約大虧50%~100%

比利變年金險悽慘太多了

誠實一點告訴保戶附加費用多少有何不好?

相關連結:

保險業務員不想賣你的退休好保單 利率變動型年金險



加入好友

儲蓄保險王

儲蓄險是板主最喜愛的儲蓄工具,最喜愛的投資理財工具則是ETF,最喜愛的省錢工具則是信用卡

您可能也會喜歡…

31 個回應

  1. 訪客表示:

    您好:
    我上網看了這個DM:https://www.fubon.com/life/indemnify_prod/SAI-DM.pdf

    總繳費600000 期滿領回:640532

    60000*(1+1.0954%)^6=640530.216

    所以IRR是1.0954% 請問我有算嗎? 怎麼與您的不一樣? 謝謝

  2. AMD Hammer表示:

    100*(1-2.85%)*(1+2.7%)^6=100*(1+2.????)^6
    求解2.???? , 即可得IRR

  3. 訪客表示:

    您好:
    可是這個商品只能用期繳,這樣的話用躉繳算irr還有意義嗎?
    且您用預定利率來算的方式我懂
    可是我的疑惑是:到時候領到的錢就是試算表上的金額,我用實際成本和領到的金額去算應該才是最準確的才是,為什麼您用預定利率去算呢??

    抱歉可能我有那裡沒考慮到,再麻煩您解惑 謝謝

  4. 訪客表示:

    謝謝您的回答

    所以如果假設我原來打算期繳總金額36W,那我就改成第一期就繳36W,第二期以後都不去繳,這樣的話就會等於躉繳了

    然後我之後2~6期不繳也不會失效 六年後解約即可得到IRR>2%

    請問我的理解有誤嗎??

    那該怎麼與營業員講? 因為我詢問她也是給我期繳的試算表

    謝謝

  5. amdhammer表示:

    續期用自行繳費即可,收到繳費單後可以不繳,因保單本來就沒有其他危險保費之類的需要扣除,不繳也永遠不會失效,就是躉繳,DM舉的例子太差,續期保費就是可繳可不繳的,如果跟其他保單一樣,只繳費第一年,六年後解約,就是IRR >2%,富邦從以前到現在,很多利變年金險都長這樣,我也從以前買到現在,包括這張金滿意,放心買吧,就是我講的這樣

  6. amdhammer表示:

    理解正確,金融機構授權書裡面,勾選只授權首期,續期勾選自行繳費即可,本來六年才能領完全部的傭金,集中在第一年就全部領到了,對業務員也較有利

  7. 訪客表示:

    非常謝謝您的不吝回答
    學到很多
    謝謝你!

  8. amdhammer表示:

    不客氣,希望大家都買到適合的商品,別被不良業務員騙了

  9. 訪客表示:

    版大您好,這張應該是要繳費滿七年才沒有解約費用,想請用解約費用跟附加費用是二個不同的嗎? 如果我是要扣所得稅的話,我用躉繳,每年買一次是不是比較划算,謝謝

  10. amdhammer表示:

    滿六年,意指第七年初,不用扣提前解約費用
    滿七年,就是第八年初了,
    這些商品都是滿六年,不用扣提前解約費用
    跟附加費用是不同的事情
    所得稅2.4萬扣除額而已,一般保障型商品就超過了
    若您有需要的話,可以用期繳的,
    而先前就有人問過人問過我,為何用期繳算IRR較低
    因為續期(例如第六年)繳的保費,只經過一年而已
    都還是負利率,算出來就低了

  11. 訪客表示:

    版大您好,謝謝您的回答,剛好家中的老人小孩都沒保險可扣,所以打算打這個可以只付24000,要不然其他irr2以上的,大都要10萬以上,我決定每年買一次繳的,這樣可扣稅又有irr2以上,也沒有卡太多的錢在裡面,謝謝版大

  12. amdhammer表示:

    你用期繳算irr會比較低,例如第六年投入的保費,一開始就扣除2.85%附加費用,2.7%的宣告利率也無法在一年內彌補這個附加費用的缺口,這一年根本是負利率,因其他商品都為躉繳,我也一樣用躉繳的方式算這張保單
    還有期繳的IRR也不是這樣算的,
    第一年末本利和=本金*(1+利率)^1
    第二年末本利和=(本金+一年末本利和)*(1+利率)^1
    ~~
    依此類推

  13. amdhammer表示:

    呵呵,被你自己發現了,這張門檻還特別低,
    我是覺得業務員賣這種商品無利可圖,很可憐
    10萬保費也只能做服務,何況2.4萬?
    所以沒特別強調這個優點

  14. 訪客表示:

    版大您好
    請問金滿意跟金好利的不同處在哪裡?
    是建議躉繳後滿期就解約比較好還是繼續放?

  15. amdhammer表示:

    沒用到的話,當然就繼續放,
    期滿是活存性質,卻是超越定存的利率,
    錢拿出保單,絕對找不到這麼高的利率存錢
    利變年金險相對於養老險,就是多這個優點,
    期滿可以續放,不會被強迫解約
    金好利是萬能壽險,金管會新規定加入最低保額/保價限制
    所以含有一定成分的定期壽險(很便宜),無法迅速消除
    金滿意是利變年金險,當然完全不含任何保障
    兩張我都有買,金好利規劃的保額也不止最低門檻,
    規劃了350萬保額,遠超過保價金

  16. AMD Hammer表示:

    如果您同時認同儲蓄險&定期壽險
    金好利就是>2%儲蓄險+
    便宜一年期定期壽險(最低保額30萬)
    大概只有優體保單(最低保額500萬)能比這張便宜
    但門檻跟靈活度還是比優體保單好很多
    (誰還買"昂貴的"台銀人壽一年期定壽?)
    如果您只想純儲蓄,把危險保費完全視為利率的減損
    那這張就不適合了

  17. amdhammer表示:

    既然劉鳳和這麼推薦一年期定壽
    (我只推薦保費便宜的定壽,不推薦只有前幾年便宜的台銀人壽)
    這張完封台銀人壽一年期定壽的金好利萬能壽險
    劉鳳和應該很樂意賣吧,
    如果煩惱業務員都不願意賣這張的話,可以找劉鳳和買

  18. Chris表示:

    您好,前幾天去銀行辦理定存時,行員推薦我用中國人壽的月月迎豐保險專案,但因為沒研究過,上網爬文還是沒看懂@@
    請問七年期 躉繳保費50萬 宣告利率2.78%
    第七年 期滿領回512558+67514=580072 找不到附加費用率
    打電話問行員,他說沒有附加費用率,幫我算出IRR=2.14%
    這個IRR是正確的嗎?您推薦買這個保單嗎?謝謝您的回答!

  19. amdhammer表示:

    50×(1+0.0214)^(7)
    =57.988380371176
    Irr是正確的,
    何不請他解開所有密碼題?

  20. Yen Chen表示:

    請問我領悟力差 可以私下教我如何算嗎

  21. amdhammer表示:

    http://savingking.com.tw/blog/post/176591560
    算法一直是公開的,只是把數字代進去公式而已
    因為到小數點下一位還是正確的,
    前篇留言就先隱藏起來

  22. AMD Hammer表示:

    參考本站文章
    附加費用的影響

    你就知道這樣算
    是虧待了一張好保單
    彈性繳跟期繳是一樣的事情
    彈性繳用匯款的,期繳用帳戶扣款
    都一樣的意思

    因為附加費用的影響
    保單初期負利率,但是隨時間IRR會越算越高
    暫不計提前解約費用,
    看清楚附加費用的影響:
    一年負利率
    二年輸定存
    三年贏定存0.2%
    …….
    六年:贏定存超過33%
    真正贏多少是功課

    也先不要提月繳的方式了
    把保單變成六年期繳
    第六年初投入的保費,到六年末
    只經過一年,還在負利率
    去算六年IRR
    當然就拉低整體數字了

    但是富邦金滿意的期繳或彈性繳
    跟一般保單的期繳不同
    是可繳可不繳,不繳也不會有任何損失
    所以彈性比一般的躉繳保單還高
    用躉繳的方式算,就知道這張跟其他躉繳保單IRR一樣
    惟續期投入的保費,應該視為另一張六年期保單
    而不是跟初期的保費一起算IRR

  23. 表示:

    您好:想請教您『富邦人壽富利人生還本終身壽險』這張保單如何呢?

  24. amdhammer表示:

    請比對板上的IRR級距表或IRR計算方式
    了解該保單IRR多少,
    壽險類,除了萬能壽險,
    一般難見高IRR保單

  25. AMD Hammer表示:

    Love Story:
    投保後短期內就大額出險,
    保險公司,國稅局,警察局都會找上門,
    而被保險人長壽的話,累積危險保費又會超過保額
    除了節遺產稅以外,
    我不知道58歲的被保險人買萬能壽險意義在哪裡

  26. addy表示:

    請問如果預計1年存10萬,版大會推薦每年買10萬的金享利6年,還是買6年期的金滿意呢?

  27. amdhammer表示:

    SAK是限量保單,收100億保費就停售,
    若明年停售,你就沒辦法再買SAK了,
    金滿意才真的能持續繳費,
    金滿意若是六年後就想要用,六年期繳不合邏輯喔,
    當然若一直想要繼續放,沒有打算解約,
    可以一直續繳

  28. siaowanchi表示:

    所以金滿意這張 就是適合只繳4年,第5,6年不要繳,然後6年期滿再領回 一樣有IRR>2% 我的理解有對嗎?還是一樣只能躉繳(只繳第一年)?

  29. amdhammer表示:

    若打算六年後全部解約,第5,6年沒道理繳費
    第5,6年的保費可以拿去定存,IRR會>2%
    但躉繳算出來的IRR才是最高的
    也可以參考金滿意PK長照險
    期繳金滿意20年,但並沒有在第21年初立即全部解約,
    而是放著讓保單繼續複利滾存11年
    讓每一次投入的資金都複利滾存6年以上
    才是金滿意正確的用法

  30. 訪客表示:

    請問沒有第6年金額該如何計算呢?

  31. amdhammer表示:

    用躉繳,附加費用跟宣告利率
    即可計算六年後的解約金

發佈留言

發佈留言必須填寫的電子郵件地址不會公開。 必填欄位標示為 *