富邦人壽金好利萬能壽險(超便宜定壽+IRR>2%儲蓄險)_150611更新
一直都在推薦名單中
撰文當時
附加費用:2.5%
宣告利率:2.7%
(105/7~9月)
這篇則是多次說明
“彈性”期繳的保單應以躉繳方式計算其IRR
以及金好利萬能壽險是定期壽險神單
IRR計算不應將危險保費納入
兩種錯誤計算方式
虧待了金好利萬能壽險
=定壽神單+小資低門檻高彈性儲蓄利器
不過最近同事問我期繳保單,
年繳19萬*6年
我說這門檻可以每年買一張躉繳保單,
回沒有定期儲蓄的感覺
隨意啦~
我就算一下金好利萬能壽險期繳的IRR
(不計危險保費)
假設保費100萬,
扣除2.5萬的附加費用後
淨保費=97.5萬
淨保費以宣告利率複利滾存
期繳六年後本利和為639.0422萬
| 年初 | 淨保費 | 宣告利率 | 年末 本利和 |
| 1 | 97.5 | 2.53% | 99.9668 |
| 2 | 97.5 | 2.53% | 202.4627 |
| 3 | 97.5 | 2.53% | 307.5517 |
| 4 | 97.5 | 2.53% | 415.2995 |
| 5 | 97.5 | 2.53% | 525.7734 |
| 6 | 97.5 | 2.53% | 639.0422 |
六年期繳IRR=1.8039%
| 年末 | 現金流 |
| 0 | -100 |
| 1 | -100 |
| 2 | -100 |
| 3 | -100 |
| 4 | -100 |
| 5 | -100 |
| 6 | 639.0422 |
| IRR | 1.8039% |
這裡也以每年買一張躉繳保單
第七年初全部解約
模擬六年期繳保單的情況
期繳保單IRR>1.7%算不錯
跟金好利萬能壽險六年期繳IRR=1.8%
結論一致
不過我們注意一下第六年初投入的保費
扣除了附加費用後
僅複利滾存一年而已
速算其利率=2.53%-2.5%=0.03%
複利滾存的時間太短,
才剛彌補扣除的附加費用接近保本而已
在”彈性”期繳的優勢下,
若第七年初就打算全部解約,
第六年初再投入保費顯然不合邏輯
(可以定存)
若只投入1~5年初的保費,
第6年初不投入
第七年初解約
本利和=539.0754
| 年初 | 淨保費 | 宣告利率 | 年末 本利和 |
| 1 | 97.5 | 2.53% | 99.9668 |
| 2 | 97.5 | 2.53% | 202.4627 |
| 3 | 97.5 | 2.53% | 307.5517 |
| 4 | 97.5 | 2.53% | 415.2995 |
| 5 | 97.5 | 2.53% | 525.7734 |
| 6 | 0 | 2.53% | 539.0754 |
IRR=1.8901%,比起上例略提高了一點
| 年末 | 現金流 |
| 0 | -100 |
| 1 | -100 |
| 2 | -100 |
| 3 | -100 |
| 4 | -100 |
| 5 | 0 |
| 6 | 539.0754 |
| IRR | 1.8901% |
若1~5年初投入金好利
第六年初投入一年期定存(板信銀行:1.2%)
六年後的本利和
=539.0754+100*(1+1.2%)
=640.2754
IRR=1.8592%
| 年末 | 現金流 |
| 0 | -100 |
| 1 | -100 |
| 2 | -100 |
| 3 | -100 |
| 4 | -100 |
| 5 | -100 |
| 6 | 640.2754 |
| IRR | 1.8592% |
若只投入1~4年初的保費,
第5~6年初不投入
第七年初解約
本利和=436.5795萬
| 年初 | 淨保費 | 宣告利率 | 年末 本利和 |
| 1 | 97.5 | 2.53% | 99.9668 |
| 2 | 97.5 | 2.53% | 202.4627 |
| 3 | 97.5 | 2.53% | 307.5517 |
| 4 | 97.5 | 2.53% | 415.2995 |
| 5 | 0 | 2.53% | 425.8066 |
| 6 | 0 | 2.53% | 436.5795 |
IRR=1.9583%,又比上例提高
| 年末 | 現金流 |
| 0 | -100 |
| 1 | -100 |
| 2 | -100 |
| 3 | -100 |
| 4 | 0 |
| 5 | 0 |
| 6 | 436.5795 |
| IRR | 1.9583% |
依此類推
計算到躉繳
(只繳第一年初保費,後續都不投入)
IRR就會是最高的
版大推薦的這張 富邦人壽金好利萬能壽險 看過了 (身故 保障的確較高) 唯一缺點 最低要保 15萬台幣 彈性繳
中壽新推出一張中壽真多利萬能壽險 (中國信託有上架) (身故保障比 富邦的差一點) 不過入門門鑑 比較低 10萬台幣即可 一樣也可彈性繳費
保費跟保額有關係，沒有最低15萬這種事，看保額多少
版大您好:之前照您的推薦保了金好利萬能壽險，但沒有注意到彈性繳結果用期繳的，所以如果改成彈性繳不再續繳(已繳20萬)，這保單就讓它扣保單價值準備金一直到沒有?但保障還是存在，這樣的方式最划算是嗎?保的內容是10萬–200萬保障~謝謝版大~
10～200萬？落差這麼大？
期繳也不算吃虧，
躉繳因為比較早投入開始複利IRR會最高
不好意思沒講清楚，是期激10萬繳六年(已繳二年20萬)，有200萬的保障，那所以如果不再續繳讓它扣會划算嗎?謝謝版大~麻煩了~
自由的，可繳可不繳，危險保費很低，繳不繳都划算
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