話術1:保價金滿期2.25%複利增值
=> 舉一個誇張一點的例子,
100萬保費,一年末保價金0.001萬
隔年度保價金每年100%複利增值,
都注定負利率幾十年
只要設計高保費,低保價金的保單
100%複利增值都沒問題
話術2:保額20%複利增額
=> 同上邏輯,100萬保費,保額0.001萬
這個保額再怎麼增加,也難超越保費
儲蓄險的IRR,
主要看解約金或滿期還本金
除非想看死亡的IRR,
一般常見死亡理賠
保額/保費/保價金三者取其高者
若是真正高IRR儲蓄險,
都會見到保費接近或等於保額
保價金迅速超越保額的狀況,
也就是不含淨危險保額(保額-保價金)
保價金最可能是三者中最高
死亡只是理賠自己的本金+利息
保額<保價金,保額就是煙霧彈,
根本毫無意義
話術3:還本意外險報酬率22%
比定存1.37%高多了
=> 20年總報酬率22%,
實質IRR僅1.857%
還不計算10年內可能都為負利率,
與六年IRR>2%儲蓄險相比
流動性風險大幅增加,
卻未能提高任何實質獲利
別再提那微不足道的意外險保障,
跟產險公司買,保費800/年不到
還本意外險的保費扣除800元,
其餘投入IRR>2%的儲蓄險
20年後不用保險公司還你122%,
本來就會有超過這個數字的錢
還不用20年後才能用
還本xx險就是變形的20年長期儲蓄險
只增流動性風險,不增實質IRR,
個人從沒建議過這種長期儲蓄險
推薦的是六年IRR>2%的儲蓄險
保險公司再推個30%儲蓄險也沒問題
=> 30年30%
話術4:我們這張保單不用附加費用
=> 不用附加費用,
那業務員的佣金哪裡來?
第一年末保價金>所繳保費?
所有保單都需要費用,
只是有沒有明確標示而已
利變年金險,因為利率可能變動
所以必須拆成附加費用跟宣告利率兩項資訊
誠實地列出附加費用,
也讓大家了解該商品佣金率(<附加費用率)是如何低
首年保費跟保價金的差額,
就相當於利變年金險的附加費用
不用附加費用,
只怕保費跟保價金的差額
比附加費用多得多,
首年度末解約就讓保戶大虧50%~100%
就是不用附加費用的真相
這樣的說法就好像主動型基金內扣1.5%經理人費
其中0.5%為銀行通路分成
銀行還要畫蛇添足地描述,
0.5%從基金淨值中扣除,
投資人無需額外支付,
說得好像基金淨值不是投資人的資產
好像內扣就不用花投資人的錢
金融業都這麼無恥嗎?
再有理專或業務員跟您講:
我們這張保單不用附加費用
麻煩把這篇文章拿給他看
I want to say:
You are TMD a Fxxking Liar.
話術5:轉帳折扣1%,高保費折扣2%,
再加保單利率1%,利率總共4%
=>保費折扣的概念是少繳保費,不是利率
這話術在Amoney信用卡
有5%現金回饋時最流行,
業務員口中一堆7%起跳的儲蓄險
利率1%=1/100,保費折扣3%,
利率=1/97跟1%差不了多少
跟4%可差遠了
這些折扣還會被時間稀釋,
六年年化後影響IRR更小
真正用來評價儲蓄險的指標就是
由保費與解約金算出來的
IRR(內部報酬率或年化複利)
其餘保額/保價金增加率,
總報酬率,預定利率,
未扣除附加費用的宣告利率……
都無法準確評價儲蓄險
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