月存多少才能在65歲時成為百萬美金的富翁?當代財經大師的理財通識課/喬納森‧克雷蒙

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本文取材當代財經大師的理財通識課

此刻就是最佳起始點,

越早起步,存錢越省力

其實跟前一篇文章

闡述的觀念是一樣的:

20,30,40,50歲的投資人每月投資多少金額,

才能在60歲退休時累積千萬退休金?

這個問題使用Excel的

PMT (PAYMENT)函數計算

=PMT(rate, nper, pv, [fv], [type])

rate: 利率或報酬率

nper: 期數

PV : Present Value,現值

FV : Future Value,未來值或終值

 

假設投資全世界股市VT

年化報酬率7%

50歲的投資人

距離退休年齡60歲

只剩下10年

=PMT(7%,10,0,1000,1)

=-67.64 (萬),

每年投資67.64萬

相當於每月要投資5.64萬

其他年齡依此類推:

距離
60歲退休
剩幾年
PMT計算
每年應投資
多少金額
每月應投資
多少金額
倍數 
50 10 -NT$67.64 -NT$5.64 14.45 
40 20 -NT$22.80 -NT$1.90 4.87 
30 30 -NT$9.89 -NT$0.82 2.11 
20 40 -NT$4.68 -NT$0.39 1.00 

50歲的投資人

距離退休年齡60歲

只有10年

每個月要投資5.64萬

才能達到千萬退休金的目標

5.64萬這個數字會不會很驚人?

不吃不喝能存下這個數字嗎?

 

若這位投資人早30年

非常年輕20歲

就開始規劃退休計畫

投資金額更降低到只要3900

即可達成一樣金額的退休規劃

40歲投資人每月需投資金額

是20歲投資人的5倍

50歲投資人每月需投資金額

更足足是20歲投資人的15倍

這就是時間與複利的威力

 

愛因斯坦曾說過:

「複利的威力遠大於原子彈 」

 

指數型基金之父John Bogle:

「時間是你的朋友,衝動則是你的敵人 」

 

時間也是年輕人擁有的最大優勢

不用投資金額多高

只要你有耐心

 

書中假設的狀況如下:

目標是65歲時

存夠100萬美金 (2800萬台幣)

報酬率以5%計算

25~55歲不同年齡的投資人

每月應存下多少金額?

才能達到這個財務目標?

我們用PMT驗算書中的數字

以55歲為例,

距離退休年齡65歲

只有十年

報酬率 =5%/12

期數 =10年*12個月

=PMT(5%/12,10*12,0,100,1)

=-$0.6413 (萬 美金)

=-6413美金 (負號表示資金流出)

=-17.9569萬台幣 (匯率: 28)

其他年齡依此類推:

距離
65歲退休
還有幾年
每月應投資
多少金額
(萬 美金)
每月應投資
多少金額
(萬 台幣)
倍數
55 10 -$0.6413 -NT$17.9569 9.82
50 15 -$0.3726 -NT$10.4321 5.71
45 20 -$0.2423 -NT$6.7838 3.71
40 25 -$0.1672 -NT$4.6823 2.56
35 30 -$0.1197 -NT$3.3504 1.83
30 35 -$0.0877 -NT$2.4544 1.34
25 40 -$0.0653 -NT$1.8272 1.00

依據上表,

如果是50歲以上的投資人

月收入沒有超過10萬台幣

已經跟百萬美金富翁無緣

45歲投資人要達到這個目標

需要月存6.8萬台幣

(月收入不到6.8萬台幣者GG)

25歲投資人則只要月存1.8萬台幣

是前者的1/4

 

美國人跟台灣人的收入水平不同

書中以百萬美金(2800萬台幣)

為退休財務目標

大概要40歲以下,

月收入也不錯才有機會達標

可以參考前篇

以千萬台幣為目標:

20,30,40,50歲的投資人每月投資多少金額,

才能在60歲退休時累積千萬退休金?

不過兩篇都是要強調

投資應該及早開始

#現在 就是最佳時機

 

#當代財經大師的理財通識課: http://bit.ly/3t8zbf8

 

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豐存股手續費0.3%/最低手續費1美金

(20/11/1低消從4美金降低到1美金)

定期定股1萬台幣,便符合0.3%

(美金匯率取整數30元,實際門檻還更低)

同金額匯款海外券商的話,

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豐存股以低費用率ETF建立全世界股市/REITS

豐存股以低費用率ETF建立VT

全世界股市原本就是

簡單到三支以下的ETF

就可以建構

不論三個區域均分

還是要接近VT的真實比例

都不是問題

手續費並不會因此暴增三倍

且豐存股現在已經新增VT了

 

只投資0050有何盲點

只投資0050有何盲點(續)

既然已經開啟海外ETF的投資之路

何必再接受台灣投信發行

覆蓋範圍小,風險集中

費用率又高好幾倍的ETF?

 

豐存股沒有DRIP (股息再投資計畫)

就不值得使用?

不否認DRIP是海外券商

相當不錯的功能

不過沒有DRIP就不值得使用

就過度誇大DRIP了

以豐存股這樣不算高的門檻

應該很常有機會投資才對

只要投入時,含配息一起投入

就是股息再投資了

 

不投資債券ETF的理由

豐存股也有幾支

投資人愛用的債券ETF

不過大戶數位銀行

本身就有1.1%高利活存

已經勝過許多債券ETF

其他券商的交割戶頭

則是0利率

而且大戶/大戶投

都是線上即可開立

不用到實體銀行/券商

簽一大堆文件

既方便又優惠

 

豐存股1美金優惠只到6月底?

基本上儲蓄保險王認為

優惠將一直延續

不會真的這麼短

但如果你這麼擔心的話

即使調回4美金

並非真的很高的門檻

如果這也叫門檻

海外券商的匯費不也是門檻?

特別是匯回時

海外券商還要多收一筆25~50美金

再加計中轉行,受款行費用

這時候更難敵複委託

 

投資人的困難真是無奇不有

真正最大的難題究竟是什麼?

(from 基金黑武士)

Oh~My God.

這未免也太正確了吧?

 

蜀之僻,有二僧,

其一貧,其一富……

最短的距離是從手到嘴

最長的距離是從說到做

門檻低到0.3%,低收1美金

線上開戶又這麼方便簡單的豐存股

能有重重困難?

還在等待完美的投資管道?

儲蓄保險王怎麼都沒等

免匯費的方法

就透過海外券商投資了?

在你猶豫海外券商還是複委託

那一個比較好

你最好的朋友: 時間

已經慢慢消逝

要等到50歲

有完美投資管道時再投資?

如果你家有一個庭園,

希望庭園中有一棵樹可以乘涼

最好的種樹時間點是10年前

如果你錯過了最好的時間點

那麼次好的時間點就是:現在

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          海外券商倒閉會如何?

 

本書的其他心得可以參考:

買儲蓄險像與老虎同桌吃牛排,還希望自己能吃很飽嗎?

 

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