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我想先保障後儲蓄,

保留足夠緊急備用金後,

(滿期儲蓄險也是一種流動資產)

再考慮儲蓄險,

已經很基本了

雖為討論儲蓄險的部落格

希望大家先把保障做足夠

  

實支實付醫療險(依順序買)
1. 富邦NHR or 遠雄RSJ(意外險,定期癌症險XCD也滿便宜,可副本理賠的RSK太貴)
2. 中壽NCH,可以買日額100主約的套餐,
3以後. 中國信託人壽NHB,三商享健康
全球XHR(主約可用日額200 or 50萬保額壽險,
年長者可用30年定壽或65歲滿期取其長者當主約)
國華NS
(日額NA/NB三年無理賠紀錄保費折半,便宜,
但目前只有國華舊保戶才能保)
主約終生壽險減額繳清的話,其實2~3實支實付,負擔也不算重


長年期定期壽險:全球人壽或安聯人壽(若要跟安聯的殘扶DR,癌症CR搭配的話)
常見有10/15/20/25/30年期,或55/65歲滿期型
還有優體保單,房貸型壽險,富邦金好利萬能壽險
也有人trick投資型保單,讓收費接近只有危險保費,需自行研究
(我也有避開附加費用只收危險保費,行政管理費的投資型保單,停售)
勿買台銀人壽、遠雄人壽
“保費昂貴”的”一年期”定期壽險
規劃類似10/15/20/25/30年各100萬保額,再加團險輔助,短期拉高保額
就是遞減型壽險,並不是只有一年期定期壽險可以做遞減

殘廢險:安聯DR(需要搭配主約壽險:殘扶=1:1)
富邦211R

勿買長期看護險:
建議以【殘廢險+殘扶險】的組合就能替代長期看護險了。
長期看護險.只理賠1-3級殘.而且認定太嚴格了.
個人目前不推薦長期看護險
原因:理賠得符合『需要長期看護狀態』並持續超過九十日仍未痊癒
也就是說在沒那麼嚴重(無法自理生活)前,都無法申請到理賠
若九十日內情況好轉,也無法申請理賠
就算達到理賠標準,每半年還要再回到『保險公司所指定的醫院』檢查
確定繼續符合失能的條件,才會給另外半年的理賠金
(如果恢復情況變好,也將不會繼續給付保險金)
保費太貴,理賠條款太嚴格,請不用考慮這個險種
台灣人似乎都很怕自己死不掉要人照顧
於是長期看護險的保費高到嚇人,但理賠卻是數一數二困難
當你沒那麼嚴重,是申請不到的
試問變成1~3級殘,並無法自理生活的機率有多高?
建議把錢拿去買附有殘扶金的壽險
或是直接拉高意外險的額度(需注意疾病致殘無法理賠)
都會比長期看護險好用
繳費時繳的少,理賠時一次給的多,才是保險的精神
長期看護這種一個月給個幾萬塊賠償金的保險,太不理想了
看護險的話~目前理賠上理賠率低到不行~因為看是簡單可以理賠~
其實條款上理賠條件~有相當難度~


意外(醫療)險:產險公司,如華南產險,蘇黎世產險

可以透過達康保險

線上投保更為方便便宜

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定期重疾或一次給付型癌症險:
法國巴黎人壽或富邦安心護照(已停售)產險公司

安聯CR (主約:CR=1:1)

 
短年期躉繳養老險或利變年金險,

算IRR者可買
勿買還本xx險,或長期儲蓄險

其實問我的問題常常是重複的
定期險怎麼cover 75歲以後的保障?
我的答案是“短期”儲蓄險
(6年短期報酬率已經高於定存,有的也可以放長期勝更多)
和投資ETF

有人最愛攻擊儲蓄險的流動性
長期“負”利率的長期儲蓄險跟還本險
自然流動性風險太高,我從來就沒建議過這種保險,甚至列入地雷名單
市場升息,債券價格也會損失
債券投資人自己都會講只要持有到期就好了
如果資產少到10萬這種數字
還有1%機會提前解約的話
請勿買儲蓄險,在我看來,儲蓄險也僅有量力而為,即可控制的流動風險
其餘倒閉的信用風險,市場升息的利率風險,皆是偏見

 
網友給我參考:
(1)PTT保險板做功課鄉民推薦簡報:http://ppt.cc/TDUg
(2)基礎法律與保險話術陷阱 
http://ppt.cc/3OEd 
http://ppt.cc/_Jmo 

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images4N93C693博客來

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儲蓄保險王

儲蓄險是板主最喜愛的儲蓄工具,最喜愛的投資理財工具則是ETF,最喜愛的省錢工具則是信用卡

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42 個回應

  1. 訪客 說:

    感謝大大無私分享

  2. amdhammer 說:

    也感謝您的來訪,有空多來逛逛

  3. AMD Hammer 說:

    Syi您好,您非痞客邦會員,
    使用悄悄話功能,看不到我的回覆
    Irr 1.6%是地雷級的商品喔
    不推薦
    富邦就很多優秀到沒業務員願意推銷的商品了
    台幣,外幣都強打,但不是1.6%的地雷

  4. amdhammer 說:

    另外,Irr的計算,須把每一年的現金流列出來
    以及最後如何套用irr公式
    我才看得出來對不對

  5. tony16 說:

    那現在殘廢扶助險和重大疾病險
    你推薦哪幾家比較划算啊?

  6. amdhammer 說:

    文中已推薦安聯DR(殘廢險),法巴重疾

  7. 訪客 說:

    您好 請問可以幫我規劃保險嗎??
    我的mail
    qqshiner0109@gmail.com

  8. amdhammer 說:

    版主沒做保險喔!
    可以點擊版上友給利圖示,進一步了解
    或聯絡板上推薦的業務員,保經
    富邦建禎0934297915

  9. michelle 說:

    板大,
    富邦211R 可以單獨出單嗎??

  10. amdhammer 說:

    不行喔,
    安聯的DR也不行

  11. michelle 說:

    了解,安聯的CR已經改CR2;你推薦的安聯DR跟CR真的是不錯的商品

  12. amdhammer 說:

    DR,CR我都有,滿便宜的,
    我知道很多主約都調漲了,
    但目前已經無保障需求,保險也非本業,
    無力再更新,
    有需求的話,可以找推薦的業務員
    為您提供更詳細又正確的資料

  13. michelle 說:

    DR,CR我也持有了許多年。

  14. amdhammer 說:

    內行喔!
    業務員不愛賣的保單
    用定期壽險當主約嗎?

  15. michelle 說:

  16. amdhammer 說:

    減額繳清應該不影響Dr,CR
    可考慮改用富邦的萬能壽險

  17. michelle 說:

    板大,定期壽險還可以減額繳清? 我不太懂耶,可以說得更詳細點嗎? 減額繳清會不會影響DR的保險額度?

  18. amdhammer 說:

    就跟終身壽險一樣,定期壽險也能減額,
    是否影響附約保額,各家不一定,
    要跟保險公司確認,
    但我有安聯的變額萬能壽險,
    降低保額後,並不影響附約的保額

  19. michelle 說:

    OK,我來了解看看,謝謝

  20. michelle 說:

    問了,給的答覆是定期險不能減額繳清,但定期險可以轉終身,如果轉終身再做減額繳清,應該可行,只是轉終身之後第一期要繳的金額不知多少喔

  21. amdhammer 說:

    客服有問題喔
    主約定期壽險
    一定可以減額繳清
    不可能只有安聯例外
    全球,國華我都減額繳清過
    但附約不一定可以維持原保額或續保是沒錯

  22. AMD Hammer 說:

    安聯定期壽險最長只到20年,
    確實弱了一點
    相較全球有30年定期壽險
    以及65歲滿期
    國華還有70歲滿期定期壽險
    為了附約的續保
    20+20年定期壽險
    是比較經濟實惠的方式
    但有20年後體況太差,無法投保的風險
    為了這一點點風險,
    我記得安聯最低要用30萬終身壽險當主約
    我想這代價太高了,
    DR, CR也是定期提高保費,
    20年後是否還有需求
    都是未定之數了
    我不認同為了20年後的保證續保權利
    付出這麼高的成本

  23. michelle 說:

    奇怪最近產險公司的意外險,怎麼保障都縮水了;而且還不只一家產險公司推出縮水新品……….連原來購買的也不能續保………金害……..

  24. amdhammer 說:

    損失率提高了吧
    還是比壽險業者便宜

  25. Sandy 說:

    版大請問您買的三張實支實付是哪三家?富邦-中國-中國信託嗎? 我目前也在想買實支實付,但已中年,加一加負擔也很大耶

  26. amdhammer 說:

    主約減額繳清可以減輕負擔,我的是三商,全球,國華
    但國華已經被全球合併,不知道是否還能買國華
    目前建議,富邦NHR -> 中壽OCH -> 全球或中國信託或三商
    順序不能調換,
    這問板上推薦的保經顏小姐最清楚了
    還有很多細節,那些主約,哪個年期(例如:15年期),可以第二年就減額繳清(只繳一年的主約費用),實際理賠時,中壽要第一家送,中信託是用還本意外險當主約,主約費用就跟年齡無關,有利於稍年長者的規劃,還有門診手術部分,富邦是融通理賠,全球,中信託則條款有寫,諸多細節,還是找一位夠專業的,不然連投保順序都搞不清楚,直接規劃失敗,無法投保多實支實付

  27. Sandy 說:

    版大再請問一下,因為有預算考量,我又是癌症的高危險群,是不是買3張低保額的,勝過一張高保額的呢? 另因為年紀愈大保費愈高,版大會繳到幾歲?

  28. amdhammer 說:

    最低承保保額,常見雜支上限5萬,
    買3張的話,加總也有15萬,不算低的保額
    比起一張高保額上限15萬好用很多
    年紀越大也可以稍調降保額,
    你可以自行評估自己的狀況,
    另外板上友邦的Banner,
    也可以參考一下友給力重疾(癌症為首)
    重疾理賠雖多,但只能賠一次,賠完就失效了
    還是可以留個資料,參考看看

  29. Sandy 說:

    謝謝版大,友給力點過了,之前也有點你介紹的錢進卡,也辦了卡了,另請問版大重疾險跟一次給付癌險,會選擇哪一個?

  30. amdhammer 說:

    感謝您對本站的支持,
    兩者都是值得考慮的商品
    只是一次給付型癌症險較少見,
    一般人比較會買重疾,
    買自己負擔得起的保險就好

  31. Sandy 說:

    版大又是我,再請問一下,我媽媽今年9月滿65Y, 她目前無任何保險,只有加掛我公司的團保意外險100萬,我想趁她65Y前幫她買實支實付,但富邦的NHR1保費很貴,主約更貴(雖可減額繳清) ,而且我只有能力幫她買一張實支實付,若只買一張的話,版大的建議是哪一家呢? 我有想說中國的NCH好像對老年女性的費率比較好且有門診手術還是中信的HNRB搭主約意外險就沒有年紀大的困擾,謝謝版大

  32. amdhammer 說:

    65歲的被保險人除了跟年齡無關的意外險,意外醫療險,儲蓄險,
    已經難規劃保障型商品,
    可以考慮將錢存在儲蓄險,作為六年以後的醫療費用,
    若想規劃實支實付,
    你講的沒錯,中壽老年保費是較低的
    中信託人壽主約用還本意外險,
    跟年齡無關,也可以節省主約保費
    還有我爸是保富邦產險的實支實付,
    雖然因法律規定,產險的醫療險條款裡面不能保證續保
    我爸住院52天後,還以為富邦產險必定會拒絕續保,
    但竟然收到富邦產險的續保意願書,
    當然是一定要續保的
    也可以考慮看看

  33. Sandy 說:

    版大,若我媽媽65Y用南山的最低主約配南山的"雙"實支實付,會不會比較好呢? 另版大版面的新光証券,若開戶的話,交割銀行選瑞興的話,有3個月內手續費1000萬額度內免手續費的優惠哦

  34. amdhammer 說:

    南山看過條款並沒有很優,但聽說理賠是滿大方的,
    而且南山不接副本理賠,你媽已經有團保了,還能保嗎?
    新光證券感謝分享資訊

  35. 人性本惡 說:

    版大您好 我想 問一下 某銀行理專 和我家人 推 保德信國際人壽鑫享退休 美元變額年金保險 (限定 要45歲 才可買 此商品) (說是 完全原汁原味 移植美國的變額年金)
    (我看 名稱 是覺得 不太好—- 還不如自己買基金 較好
    請問 您對 這種商品有研究嗎? (對方說 這種商品 風險不大, 固定配息)

  36. amdhammer 說:

    我不買高費用率基金,不論透過銀行或保單都一樣

  37. 小文 說:

    請教版主,我有國華的實支實付醫療,可是一比較,覺得它比其它間貴,不知道要不要留著,您覺得呢?謝謝

  38. amdhammer 說:

    國華的NS嗎?NS並沒有比較貴喔,NS是平準保費,例如主約是20年期終身壽險,20年內保費是不會調整的,第21年才調漲一次,之後仍是平準保費,所以你會覺得初期的保費比較高,但別家五年就調漲一次,NS怎麼會貴呢?

  39. 訪客 說:

    是呀!就是覺得年輕時的保費,跟別家比起來是比較貴,謝謝您

  40. amdhammer 說:

    要比平均保費或總保費才合理

  41. Doris 說:

    您好,請問台灣人壽增好鑫,只買最小保額年繳5萬多的會不划算嗎? 看不太懂試算表的人>"<

  42. amdhammer 說:

    會少0.5%折扣,IRR要重算看看,
    考慮王道銀行定存如何?
    https://goo.gl/gr2Q5T?openExternalBrowser=1

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