美金躉繳儲蓄險富邦人壽美滿富貴(FIX)外幣利率變動型增額終身壽險IRR分析(宣告利率3.65%)

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看完建議書,再看高保折扣:

保額1.5萬~2.5萬: 0.1%折扣 (約47萬台幣)

保額2.5萬以上: 0.2%折扣 (約78萬台幣)

保費接近保額

不會太難達到最高的0.2%折扣

增值回饋金的使用方式為

購買繳清保額

 

富邦人壽的DM:

商品特色

  • 享方便-一次繳費,滿足終身美元資產規劃及配置需求
  • 享滿足-有機會享有增值回饋分享金轉增購保額,保障多多
  • 享安心-身故或完全失能保險金可選擇分期給付,安心照顧家人

投保規則

  • 繳費年期:躉繳
  • 繳別:躉繳

保障內容

  • 保障年期 : 終身
  • 幣別 : 美元

 

宣告利率最高時有

3.97% (2019/1月)

今年四月時,因金管會干預

各家保險公司皆調降宣告利率

目前宣告利率3.65%

本文IRR以宣告利率維持3.65%不變計算

IRR(內部報酬率)

時間單位不一定要用”年”

只是最常使用“年”

若以年為單位

就是可以跟定存比較利率的“年化複利”

計算方式可以看以下幾篇文章:

儲蓄險或躉繳利變年金險解約金(IRR)算法

IRR(內部報酬率):計算六年IRR,為何要將六年末解約金放在現金流的第”七”欄位

躉繳儲蓄險IRR算法

內部報酬率(IRR)概念:你是糊塗的工頭嗎?

 

解約金應該要計算年度末+1天

次年度初

才比年度末合理,

原因可以看以下文章:

利變年金險的提前解約費用

利變年金險的提前解約費用(續) & 可悲的台灣教育

但富邦僅有提供年度末解約金

只能當富邦自婊

六年內IRR算出來的結果

會比其他保險公司吃虧

 

這張富邦人壽美滿富貴(FIX)

跟自家的美利富貴(FIA)有何差別呢?

其實還真沒什麼差

連折扣門檻都非常接近

比較明顯的差別在首兩年的負報酬

美利富貴(FIA)虧損較少

不過這純屬”奇摩子”問題

先將不同折扣IRR統整在前:

儲蓄保險王 富邦人壽美滿富貴 (FIX) 富邦人壽美利富貴 (FIA)
台幣保費門檻 78萬 47萬   78萬 52萬  
折扣: 0.2% 0.1% 0% 0.3% 0.2% 0%
IRR IRR IRR IRR IRR IRR
1 -24.85% -24.93% -25.00% -6.39% -6.48% -6.67%
2 -11.46% -11.51% -11.55% -0.67% -0.72% -0.82%
3 1.22% 1.19% 1.16% 1.28% 1.24% 1.18%
4 2.18% 2.15% 2.12% 2.19% 2.17% 2.12%
5 2.60% 2.58% 2.56% 2.61% 2.59% 2.55%
6 2.84% 2.82% 2.80% 2.82% 2.80% 2.76%
7 3.09% 3.07% 3.06% 3.07% 3.06% 3.03%
8 3.16% 3.15% 3.14% 3.15% 3.13% 3.11%
9 3.22% 3.21% 3.20% 3.21% 3.19% 3.17%
10 3.27% 3.26% 3.25% 3.25% 3.24% 3.22%
11 3.31% 3.30% 3.29% 3.29% 3.28% 3.27%
12 3.34% 3.33% 3.32% 3.33% 3.32% 3.30%
13 3.36% 3.36% 3.35% 3.35% 3.34% 3.33%
14 3.39% 3.38% 3.37% 3.38% 3.37% 3.35%
15 3.41% 3.40% 3.39% 3.40% 3.39% 3.38%
16 3.42% 3.42% 3.41% 3.41% 3.41% 3.40%
17 3.44% 3.43% 3.43% 3.43% 3.43% 3.41%
18 3.45% 3.45% 3.44% 3.44% 3.44% 3.43%
19 3.47% 3.46% 3.46% 3.46% 3.45% 3.44%
20 3.48% 3.47% 3.47% 3.47% 3.46% 3.45%

首兩年虧損負報酬

三年IRR約同台幣定存

四年IRR約同美金定存

 

0.2%折扣 (78萬台幣保費):

FB: 儲蓄保險王 賴:  @wvr5039s 儲蓄保險王   FB: 儲蓄保險王
宣告 表定保費 23932 折扣 美滿富貴 2% 賴:  @wvr5039s
3.65% 實繳保費 23884 0.2% 解約金 定存 美金儲蓄險勝出
解約金 IRR 總報酬率 增加率 總報酬率 絕對利差 相對利差
1 17948 -24.85% -24.85%   2.00%    
2 18723 -11.46% -21.61%   4.04%    
3 24771 1.22% 3.71%   6.12%    
4 26031 2.18% 8.99% 5.09% 8.24% 0.19% 9.04%
5 27151 2.60% 13.68% 4.30% 10.41% 0.65% 31.42%
6 28246 2.84% 18.26% 4.03% 12.62% 0.94% 44.75%
7 29552 3.09% 23.73% 4.62% 14.87% 1.27% 59.60%
8 30643 3.16% 28.30% 3.69% 17.17% 1.39% 64.85%
9 31771 3.22% 33.02% 3.68% 19.51% 1.50% 69.26%
10 32944 3.27% 37.93% 3.69% 21.90% 1.60% 73.21%
11 34159 3.31% 43.02% 3.69% 24.34% 1.70% 76.76%
12 35417 3.34% 48.29% 3.68% 26.82% 1.79% 80.01%
13 36724 3.36% 53.76% 3.69% 29.36% 1.88% 83.10%
14 38077 3.39% 59.42% 3.68% 31.95% 1.96% 86.00%
15 39478 3.41% 65.29% 3.68% 34.59% 2.05% 88.77%
16 40937 3.42% 71.40% 3.70% 37.28% 2.13% 91.53%
17 42447 3.44% 77.72% 3.69% 40.02% 2.22% 94.18%
18 44009 3.45% 84.26% 3.68% 42.82% 2.30% 96.76%
19 45633 3.47% 91.06% 3.69% 45.68% 2.39% 99.34%
20 47313 3.48% 98.09% 3.68% 48.59% 2.47% 101.86%

首兩年虧損負報酬

三年IRR 1.22%約同台幣定存

四年IRR 2.18%約同美金定存

3 -> 4年,解約金增加率5.09%

五年IRR 2.6%

4 -> 5年,解約金增加率4.3%

較長期的解約金增加率~3.7%

20年IRR 3.48%

跟定存相對利差102%,

也就是利息是定存的2倍

總報酬率98%,接近資產翻倍

 

0.1%折扣(47萬台幣保費)

FB: 儲蓄保險王 賴:  @wvr5039s 儲蓄保險王   FB: 儲蓄保險王
宣告 表定保費 23932 折扣 美滿富貴 2% 賴:  @wvr5039s
3.65% 實繳保費 23908 0.1% 解約金 定存 美金儲蓄險勝出
解約金 IRR 總報酬率 增加率 總報酬率 絕對利差 相對利差
1 17948 -24.93% -24.93%   2.00%    
2 18723 -11.51% -21.69%   4.04%    
3 24771 1.19% 3.61%   6.12%    
4 26031 2.15% 8.88% 5.09% 8.24% 0.16% 7.72%
5 27151 2.58% 13.56% 4.30% 10.41% 0.63% 30.32%
6 28246 2.82% 18.14% 4.03% 12.62% 0.92% 43.82%
7 29552 3.07% 23.61% 4.62% 14.87% 1.25% 58.77%
8 30643 3.15% 28.17% 3.69% 17.17% 1.38% 64.10%
9 31771 3.21% 32.89% 3.68% 19.51% 1.49% 68.58%
10 32944 3.26% 37.79% 3.69% 21.90% 1.59% 72.58%
11 34159 3.30% 42.88% 3.69% 24.34% 1.69% 76.17%
12 35417 3.33% 48.14% 3.68% 26.82% 1.78% 79.46%
13 36724 3.36% 53.61% 3.69% 29.36% 1.86% 82.57%
14 38077 3.38% 59.26% 3.68% 31.95% 1.95% 85.50%
15 39478 3.40% 65.12% 3.68% 34.59% 2.04% 88.29%
16 40937 3.42% 71.23% 3.70% 37.28% 2.12% 91.07%
17 42447 3.43% 77.54% 3.69% 40.02% 2.21% 93.74%
18 44009 3.45% 84.08% 3.68% 42.82% 2.29% 96.33%
19 45633 3.46% 90.87% 3.69% 45.68% 2.38% 98.92%
20 47313 3.47% 97.90% 3.68% 48.59% 2.47% 101.45%

 

0%折扣:

FB: 儲蓄保險王 賴:  @wvr5039s 儲蓄保險王   FB: 儲蓄保險王
宣告 表定保費 23932 折扣 美滿富貴 2% 賴:  @wvr5039s
3.65% 實繳保費 23932 0.0% 解約金 定存 美金儲蓄險勝出
解約金 IRR 總報酬率 增加率 總報酬率 絕對利差 相對利差
1 17948 -25.00% -25.00%   2.00%    
2 18723 -11.55% -21.77%   4.04%    
3 24771 1.16% 3.51%   6.12%    
4 26031 2.12% 8.77% 5.09% 8.24% 0.13% 6.40%
5 27151 2.56% 13.45% 4.30% 10.41% 0.61% 29.23%
6 28246 2.80% 18.03% 4.03% 12.62% 0.90% 42.88%
7 29552 3.06% 23.48% 4.62% 14.87% 1.23% 57.94%
8 30643 3.14% 28.04% 3.69% 17.17% 1.36% 63.36%
9 31771 3.20% 32.76% 3.68% 19.51% 1.47% 67.90%
10 32944 3.25% 37.66% 3.69% 21.90% 1.58% 71.95%
11 34159 3.29% 42.73% 3.69% 24.34% 1.67% 75.59%
12 35417 3.32% 47.99% 3.68% 26.82% 1.76% 78.91%
13 36724 3.35% 53.45% 3.69% 29.36% 1.85% 82.05%
14 38077 3.37% 59.10% 3.68% 31.95% 1.94% 85.00%
15 39478 3.39% 64.96% 3.68% 34.59% 2.02% 87.81%
16 40937 3.41% 71.06% 3.70% 37.28% 2.11% 90.61%
17 42447 3.43% 77.37% 3.69% 40.02% 2.20% 93.30%
18 44009 3.44% 83.89% 3.68% 42.82% 2.28% 95.90%
19 45633 3.46% 90.68% 3.69% 45.68% 2.37% 98.50%
20 47313 3.47% 97.70% 3.68% 48.59% 2.46% 101.05%

 

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儲蓄險是板主最喜愛的儲蓄工具,最喜愛的投資理財工具則是ETF,最喜愛的省錢工具則是信用卡

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