淺談年金險

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前文利率變動型年金保險的年金化

已說明利變年金險就是一種遞延年金險

年金險依給付支付開始時間來分類:

1. 即期年金(immediate annuity):

凡被保險人符合一定條件時立即開始支付年金給付者,

稱為即期年金或即時年金。亦即被保險人在繳完年金費用後,

就年金受益人的需要,依月付、季付、半年付或年付方式,

立即開始給付的一種年金。通常此種年金是以躉繳方式購入,

在購買後年金即開始給付。

2. 遞延年金(deferred annuity):

凡被保險人退職後經過一定期間或

到達一定年齡後才開始支付的年金,

稱為遞延年金或延期(付)年金,

而此一定期間稱為遞延期間(deferred period),

即指年金受領權取得日起

至支付年金開始日之前一日為止的期間而言,

若被保險人退職同時,

即開始支付的年金即為上述的即期年金。

目前所有的分期繳費年金都屬於遞延年金性質。

 

若還想了解年金險其他分類方式

可以看這裡

今年(2014年)1月1號以前

利變年金險常見

第二保單年度起

保價金5%~10%內

提前解約不用扣提前解約費用

(金管會限制,現在的保單取消此優惠)

但我都建議朋友別使用這個功能

拿出這麼少的錢,實際上並無用處

放在保單中,才能繼續複利滾存

所以即期年金險

才剛開始要複利滾存而已

就要付給保戶年金

(保單內的保價金)

這樣的保單,利率怎麼會好?

即期年金險是不建議的險種

保險是一種保障

那年金險要保障什麼?

保障活太久的長壽風險

原本的概念就是短命人保長命人

但又有人擔心

年金化後的隔天就葛屁

豈不是虧大了?

因此保險公司又設計了保證年期

例如:保證給付年金最少10年

讓保單的賣相看起來比較好

但少了短命人的資金

長命人的利息就由保險公司支付

原本無保證年期的商品

可以設計為到70歲IRR 2%

但多了保證給付10年的年金

就變成到85歲IRR 2%

前篇講到長壽有利

是真的指很長壽

再加上央行的龜速升息策略

何時再見5%以上的高利?

70歲前見得到嗎?

讓利變年金險的年金化功能

只是備而不用

年金化時間點

請設定保單允許的最晚時間

若一輩子都沒機會見到5%以上的高利

那就在強迫年金化以前,將保單全部解約 

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