險種分析 – 三商的實支實付比較(HSRS vs 享健康SHSR)

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參考史命必達的平民保單:

險種分析 – 三商的實支實付比較 

因為版主也有三商美邦的HSRS(新住院醫療保險)

看了史命必達的分析,

一度也考慮把我的HSRS改為享健康(SHSR)

但史命必達的分析有很致命的缺陷,

就是只參考30歲被保險人的費率

得到保費上漲30%的結論

版主也在底下留言:

可以用總保費,例如30~75歲或40~75歲
保費提高了多少,來分析嗎?
可能保險公司用30歲差不多的費率吸引人,
但年紀大時的保費就飛躍式提升,
這種自然費率的商品,應以總保費來評估較為客觀

其他比較,請參考史命必達的文章

版主就修正保費調漲%的部分

費率是從保發中心下載資料,

自己Key到Excel計算

被保險人為男性,以計畫D為例(版主買計畫D)

計算40~74歲保費變化:

  HSRS 享健康 享健康
  計畫D 計畫D 提高(%) 
40 3340 4430 32.63%
41 3340 4430 32.63%
42 3340 4430 32.63%
43 3340 4430 32.63%
44 3340 4430 32.63%
45 3340 4430 32.63%
46 3340 4430 32.63%
47 3340 4430 32.63%
48 4859 8254 69.87%
49 4859 8254 69.87%
50 4859 8254 69.87%
51 4859 8254 69.87%
52 4859 8254 69.87%
53 4859 8254 69.87%
54 4859 8254 69.87%
55 4859 8254 69.87%
56 4859 8254 69.87%
57 4859 8254 69.87%
58 5918 13664 130.89%
59 5918 13664 130.89%
60 5918 13664 130.89%
61 5918 13664 130.89%
62 5918 13664 130.89%
63 5918 13664 130.89%
64 5918 13664 130.89%
65 5918 13664 130.89%
66 5918 13664 130.89%
67 5918 13664 130.89%
68 6767 18794 177.73%
69 6767 18794 177.73%
70 6767 18794 177.73%
71 6767 18794 177.73%
72 6767 18794 177.73%
73 6767 18794 177.73%
74 6767 18794 177.73%
       
Sum 181859 386178 112.35%
Avg 5195.971 11033.66 112.35%

可以看到40~47歲時,確實如史命必達所述

享健康保費提高33%

但同時也證實版主的憂慮

58歲以後,保費調漲131%

68歲以後,保費調漲178%

以總保費或平均保費來看,

調漲112%(意即2.12倍)

跟33%真是有不小的差距

史命必達以計畫C為例,

在保費變為2.12倍的情況下,

日額不變,

手術限額7.5/6.75=1.11倍

雜費限額30/4.5=6.67

以計畫D來看:

手術費用由9萬提高到10萬,提高1.11倍

雜費上限由6萬提高到40萬,提高6.67倍

不論計畫C or D比例都是一樣的

整理如下表:

  HSRS 享健康 歸一化享健康 HSRS D 享健康
保費(元) 1 2.12 1 5195.97 5195.97
日額(元) 1 1 0.47 2000.00 941.84
手術(萬元) 1 1.11 0.52 9.00 4.71
雜費(萬元) 1 6.67 3.14 6.00 18.84

日額與手術約縮水50%,

雜費變為原來的3.14倍,而非史命必達所述的5倍

不見得有想像中的CP值

最後兩欄,HSRS D表示HSRS計畫D,

保費為男性被保險人,40~74歲平均保費

假如享健康有同保費的計畫,

保障將如最後一欄位的享健康(接近計畫B)

昂貴的台銀人壽一年期定期壽險

從開版以來,

就一直列在地雷名單中的第一條

史命必達推薦遠雄的一年期定期壽險

可以見到如”享健康”一樣的思考缺陷

遠雄的一年期定期壽險保費

跟台銀人壽一年期定期壽險一樣

更在保證續保條款中有台銀人壽所沒有的瑕疵:

保單停售,保險公司有權不續保

除保費昂貴的雷以外,

更藏了另一個保證續保的雷中雷



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