參考史命必達的平民保單:
因為版主也有三商美邦的HSRS(新住院醫療保險)
看了史命必達的分析,
一度也考慮把我的HSRS改為享健康(SHSR)
但史命必達的分析有很致命的缺陷,
就是只參考30歲被保險人的費率
得到保費上漲30%的結論
版主也在底下留言:
可以用總保費，例如30~75歲或40~75歲
保費提高了多少，來分析嗎？
可能保險公司用30歲差不多的費率吸引人，
但年紀大時的保費就飛躍式提升，
這種自然費率的商品，應以總保費來評估較為客觀
其他比較,請參考史命必達的文章
版主就修正保費調漲%的部分
費率是從保發中心下載資料,
自己Key到Excel計算
被保險人為男性,以計畫D為例(版主買計畫D)
計算40~74歲保費變化:
| HSRS | 享健康 | 享健康 | |
| 計畫D | 計畫D | 提高(%) | |
| 40 | 3340 | 4430 | 32.63% |
| 41 | 3340 | 4430 | 32.63% |
| 42 | 3340 | 4430 | 32.63% |
| 43 | 3340 | 4430 | 32.63% |
| 44 | 3340 | 4430 | 32.63% |
| 45 | 3340 | 4430 | 32.63% |
| 46 | 3340 | 4430 | 32.63% |
| 47 | 3340 | 4430 | 32.63% |
| 48 | 4859 | 8254 | 69.87% |
| 49 | 4859 | 8254 | 69.87% |
| 50 | 4859 | 8254 | 69.87% |
| 51 | 4859 | 8254 | 69.87% |
| 52 | 4859 | 8254 | 69.87% |
| 53 | 4859 | 8254 | 69.87% |
| 54 | 4859 | 8254 | 69.87% |
| 55 | 4859 | 8254 | 69.87% |
| 56 | 4859 | 8254 | 69.87% |
| 57 | 4859 | 8254 | 69.87% |
| 58 | 5918 | 13664 | 130.89% |
| 59 | 5918 | 13664 | 130.89% |
| 60 | 5918 | 13664 | 130.89% |
| 61 | 5918 | 13664 | 130.89% |
| 62 | 5918 | 13664 | 130.89% |
| 63 | 5918 | 13664 | 130.89% |
| 64 | 5918 | 13664 | 130.89% |
| 65 | 5918 | 13664 | 130.89% |
| 66 | 5918 | 13664 | 130.89% |
| 67 | 5918 | 13664 | 130.89% |
| 68 | 6767 | 18794 | 177.73% |
| 69 | 6767 | 18794 | 177.73% |
| 70 | 6767 | 18794 | 177.73% |
| 71 | 6767 | 18794 | 177.73% |
| 72 | 6767 | 18794 | 177.73% |
| 73 | 6767 | 18794 | 177.73% |
| 74 | 6767 | 18794 | 177.73% |
| Sum | 181859 | 386178 | 112.35% |
| Avg | 5195.971 | 11033.66 | 112.35% |
可以看到40~47歲時,確實如史命必達所述
享健康保費提高33%
但同時也證實版主的憂慮
58歲以後,保費調漲131%
68歲以後,保費調漲178%
以總保費或平均保費來看,
調漲112%(意即2.12倍)
跟33%真是有不小的差距
史命必達以計畫C為例,
在保費變為2.12倍的情況下，
日額不變，
手術限額7.5/6.75=1.11倍
雜費限額30/4.5=6.67
以計畫D來看:
手術費用由9萬提高到10萬,提高1.11倍
雜費上限由6萬提高到40萬,提高6.67倍
不論計畫C or D比例都是一樣的
整理如下表:
| HSRS | 享健康 | 歸一化享健康 | HSRS D | 享健康 | |
| 保費(元) | 1 | 2.12 | 1 | 5195.97 | 5195.97 |
| 日額(元) | 1 | 1 | 0.47 | 2000.00 | 941.84 |
| 手術(萬元) | 1 | 1.11 | 0.52 | 9.00 | 4.71 |
| 雜費(萬元) | 1 | 6.67 | 3.14 | 6.00 | 18.84 |
日額與手術約縮水50%,
雜費變為原來的3.14倍,而非史命必達所述的5倍
不見得有想像中的CP值
最後兩欄,HSRS D表示HSRS計畫D,
保費為男性被保險人,40~74歲平均保費
假如享健康有同保費的計畫,
保障將如最後一欄位的享健康(接近計畫B)
從開版以來,
就一直列在地雷名單中的第一條
可以見到如”享健康”一樣的思考缺陷
遠雄的一年期定期壽險保費
跟台銀人壽一年期定期壽險一樣
更在保證續保條款中有台銀人壽所沒有的瑕疵:
保單停售,保險公司有權不續保
除保費昂貴的雷以外,
更藏了另一個保證續保的雷中雷
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