IRR(內部報酬率)計算一文中說明
六年末跟七年初,
僅差1s,1ms,1ns,1ps ……
其實就是同一件事
隨意用中國人壽保吉桓年利率變動型年金保險為例
附加費用1%,宣告利率2.47%
前六年有提前解約費用:
1.4%, 1.3%, 1.2%, 1.1%, 1%, 1%
第七保單年度以後:0%
那要算六年末解約金IRR,
是否應該扣除
第六保單年度的提前解約費用1%?
看到保險公司的試算,
扣除了第六保單年度的提前解約費用1%
在”數學上”似乎也不能說保險公司算錯
但實務上,保戶只要再等1秒鐘不到的時間
就是第七保單年度,
不須扣除提前解約費用
沒人會等不了這一秒鐘,
而被扣除1%提前解約費用
版主的計算,
n年末(滿n年)就適用
第n+1保單年度的提前解約費用率
例如:
六年末(滿六年)就適用
第七保單年度的提前解約費用率(0%)
所以可以看到六年末,保價金=解約金
一年末(滿一年)就適用
第二保單年度的提前解約費用率
本站文章最短計算一年IRR
(一年不到就可能解約,請參考定存寶典)
第一保單年度的提前解約費用率(1.4%),
剛好用不到
若看到保險公司的試算與版主不同,
只是”數學面”與”實務面”的差別,
竊以為版主自己的算法較為合理
富邦人壽金享利利率變動型年金保險(SAK,六年IRR>2%練習題):
版主試算n年度末解約金,
自動適用n+1保單年度的提前解約費用率
n年度末與n+1保單年度初,是1秒鐘不到的差距
根本就不可能會為一秒鐘不到的時間,
被扣除n年度的提前解約費用,
保險公司以n年度提前解約費用計算
在數學上是0誤差,但卻完全不合邏輯
版主的計算,
數學上誤差了千億分之一秒不到,
卻完全合情合理,
保險公司無所不用其極地
美化(誤導?欺騙?)保單的數字,
但利變年金險卻不約而同,
用完全不合邏輯的算法
低估保單的解約金
真是奇特啊!
不知道是否算出來比較差,
金管會才比較滿意?
計算n年度末解約金,
自動適用n+1保單年度的提前解約費用率
從開版以來,
每一張利變年金險都是這樣算
雖然跟建議書不同,
但也不可能獨虧富邦
其實以上這兩篇已經寫得很清楚了,
最近看到南山的建議書
一共列出了三欄
(請特別注意多出來的第3欄)
1. 保單價值準備金
2. 保單年度末解約金
3. 保單年度屆滿翌日解約金
n年度末與n+1年度初
其實是1 sec都不到的差距
只是保險公司保單的起始時間
並沒辦法精準到以秒為單位
所以n年度末與n+1年度初
就是隔夜或最多隔天(翌日)的差距
而版主算的就是
保單年度屆滿翌日解約金
也有看到宏泰人壽的建議書,
不用常見的”年度末”解約金當作欄位標題
改用”次年度初”解約金
這樣就更精準了
不管怎麼說,
版主中文描述也許不夠精準
(因為多數保險公司也都用”年度末”解約金)
但數學上是沒有算錯而且更合理的
“保單年度屆滿翌日”跟“次年度初”
什麼時候冒出來的名詞?
特別問南山晨瑜
以前南山有在用“保單年度屆滿翌日”
這個名詞嗎?
而版主撰寫利變年金險的提前解約費用
說明為何版主的數字會跟保險公司試算表不同
該文發表的時間是去年2015/4/27
更不用說開版之初,
就一直是這樣的算法
實在不得不懷疑,
是保險公司看板主算的數字更合理,
才發明這兩個名詞來符合版主的算法
還有無聊又無知的人士踢館,
說版主不會算IRR,不懂IRR的意義
他都算不出來IRR>2%的數字
現在只好勞煩大家登入後才能留言
其他密碼題都不計好了
人氣就已經突破千人
難道千餘人都不懂IRR,都算錯IRR?
而且還錯到小數點下4位
都跟版主一模一樣?
許多訪客詢問為何版主的數字會跟
保險公司試算表不同,
經過版主的解釋後,
大家也都認同版主算的更合理
現在連保險公司都
修改名詞來符合版主的算法
版主不懂IRR? 不會算IRR?
讓我想到了一個笑話,
有一天老奶奶聽到廣播說
有一輛車在高速公路上逆向行駛
想到自己的老伴也行駛高速公路,
趕緊打電話給老伴
要他小心那一輛逆向行駛的車
老伴:逆向行駛的車那只一輛?
是幾百輛幾千輛車都逆向行駛
沒想到笑話竟然在現實生活中發生,
知識如此淺薄,
竟然還不懂虛心求教,
大言不慚版主算錯IRR
實在可笑至極
複利公式
n年度末本利和
=本金*(1+利率)^n
說實話,這其實已經是國中數學
也許大家太久沒複習忘記了,
現在Excel也內建IRR公式,
又更簡化計算過程
可悲的台灣教育,
教出這種無聊又無知人士,
不只數學不及格,Excel不及格
連禮貌也不及格
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