利變年金險的提前解約費用(續) & 可悲的台灣教育

加入好友

利變年金險的提前解約費用:

IRR(內部報酬率)計算一文中說明

六年末跟七年初,

僅差1s,1ms,1ns,1ps ……

其實就是同一件事

隨意用中國人壽保吉桓年利率變動型年金保險為例

附加費用1%,宣告利率2.47%

前六年有提前解約費用:

1.4%, 1.3%, 1.2%, 1.1%, 1%, 1%

第七保單年度以後:0%

那要算六年末解約金IRR,

是否應該扣除第六保單年度的提前解約費用1%?

看到保險公司的試算,

扣除了第六保單年度的提前解約費用1%

在”數學上”似乎也不能說保險公司算錯

但實務上,保戶只要再等1秒鐘不到的時間

就是第七保單年度,不須扣除提前解約費用

沒人會等不了這一秒鐘,

而被扣除1%提前解約費用

版主的計算,

n年末(滿n年)就適用

第n+1保單年度的提前解約費用率

例如:

六年末(滿六年)就適用

第七保單年度的提前解約費用率(0%)

所以可以看到六年末,保價金=解約金

一年末(滿一年)就適用

第二保單年度的提前解約費用率

本站文章最短計算一年IRR

(一年不到就可能解約,請參考定存寶典)

第一保單年度的提前解約費用率(1.4%),

剛好用不到

若看到保險公司的試算與版主不同,

只是”數學面”與”實務面”的差別,

竊以為版主自己的算法較為合理

   

富邦人壽金享利利率變動型年金保險(SAK,六年IRR>2%練習題):

版主試算n年度末解約金,

自動適用n+1保單年度的提前解約費用率

n年度末與n+1保單年度初,是1秒鐘不到的差距

根本就不可能會為一秒鐘不到的時間,

被扣除n年度的提前解約費用,

保險公司以n年度提前解約費用計算

在數學上是0誤差,但卻完全不合邏輯

版主的計算,數學上誤差了千億分之一秒不到,

卻完全合情合理,

保險公司無所不用其極地

美化(誤導?欺騙?)保單的數字,

但利變年金險卻不約而同,

用完全不合邏輯的算法低估保單的解約金

真是奇特啊!

不知道是否算出來比較差,金管會才比較滿意?

計算n年度末解約金,

自動適用n+1保單年度的提前解約費用率

從開版以來,每一張利變年金險都是這樣算

雖然跟建議書不同,但也不可能獨虧富邦

 

其實以上這兩篇已經寫得很清楚了,

最近看到南山的建議書

一共列出了三欄

(請特別注意多出來的第3欄)

1. 保單價值準備金

2. 保單年度末解約金

3. 保單年度屆滿翌日解約金

n年度末與n+1年度初

其實是1 sec都不到的差距

只是保險公司保單的起始時間

並沒辦法精準到以秒為單位

所以n年度末與n+1年度初

就是隔夜或最多隔天(翌日)的差距

而版主算的就是

保單年度屆滿翌日解約金

也有看到宏泰人壽的建議書,

不用常見的”年度末”解約金當作欄位標題

改用”次年度初”解約金

這樣就更精準了

不管怎麼說,

版主中文描述也許不夠精準

(因為多數保險公司也都用”年度末”解約金)

但數學上是沒有算錯而且更合理的

“保單年度屆滿翌日”跟“次年度初”

什麼時候冒出來的名詞?

特別問南山晨瑜

以前南山有在用“保單年度屆滿翌日”

這個名詞嗎?

晨瑜還告訴我大概去年才出現這個名詞

而版主撰寫利變年金險的提前解約費用

說明為何版主的數字會跟保險公司試算表不同

該文發表的時間是去年2015/4/27

更不用說開版之初,就一直是這樣的算法

實在不得不懷疑,

是保險公司看板主算的數字更合理,

才發明這兩個名詞來符合版主的算法

還有無聊又無知的人士踢館,

說版主不會算IRR,不懂IRR的意義

他都算不出來IRR>2%的數字

現在只好勞煩大家登入後才能留言

其他密碼題都不計好了

單單富邦金享利(SAK)密碼題,

人氣就已經突破千人

難道千餘人都不懂IRR,都算錯IRR?

而且還錯到小數點下4位都跟版主一模一樣?

許多訪客詢問為何版主的數字會跟

保險公司試算表不同,

經過版主的解釋後,

大家也都認同版主算的更合理

現在連保險公司都修改名詞來符合版主的算法

版主不懂IRR? 不會算IRR?

 images4N93C693博客來

讓我想到了一個笑話,

有一天老奶奶聽到廣播說

有一輛車在高速公路上逆向行駛

想到自己的老伴也行駛高速公路,

趕緊打電話給老伴

要他小心那一輛逆向行駛的車

老伴:逆向行駛的車那只一輛?

是幾百輛幾千輛車都逆向行駛

沒想到笑話竟然在現實生活中發生,

知識如此淺薄,竟然還不懂虛心求教,

大言不慚版主算錯IRR

實在可笑至極

IRR即為可與定存比較利率的年化複利

複利公式

n年度末本利和

=本金*(1+利率)^n

說實話,這其實已經是國中數學

也許大家太久沒複習忘記了,

現在Excel也內建IRR公式,

又更簡化計算過程

可悲的台灣教育,

教出這種無聊又無知人士,

不只數學不及格,Excel不及格

連禮貌也不及格

相關連結:

FB粉絲團:https://www.facebook.com/hammer0925

要買保險的168個理由



加入好友

儲蓄保險王

儲蓄險是板主最喜愛的儲蓄工具,最喜愛的投資理財工具則是ETF,最喜愛的省錢工具則是信用卡

您可能也會喜歡…

發表迴響

你的電子郵件位址並不會被公開。 必要欄位標記為 *