中國人壽全民小額終身壽險(四年IRR 40.26%)

by 儲蓄保險王 · 2017-05-02

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繳費年期與年齡限制如下

幾乎跟富邦的金來寶一樣

惟最高投保年齡上限

中壽82歲,富邦84歲:

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若是比對中壽與富邦的建議書

兩者前三年不算高的身故保障都一樣

應該是各家小額終身壽險

都有相同防道德風險的機制

乃至四年後的身故保障(等同保額)

也都一模一樣

但富邦保費是3萬*99%,中壽則是整數三萬

(一樣用帳戶扣款)

所以中壽IRR必是一路都略輸給富邦

可能就是獨愛中壽或只想跟中壽的朋友做人情

這張中壽全民小額終身壽險

比起富邦金來寶並無優勢

無轉帳折扣1%

但是現在1.2%以上現金回饋的信用卡很多

例如:匯豐現金回饋玉璽卡

就有1.22%現金回饋,這算是小問題

(富邦使用數位生活卡會有~1.7%現金回饋

兩張保單都用適合的信用卡,差距會縮小)

不過小額終身壽險重點在於掌握投保訣竅

要用高齡的被保險人,並採”最長“的繳費年期

信用卡現金回饋,保費折扣只是小細節而已

本篇就用無折扣計算

以身故保障計算IRR如下:

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0	-30000	-30000	-30000	-30000	-30000
1	30750	-30000	-30000	-30000	-30000
2		61500	-30000	-30000	-30000
3			92250	-30000	-30000
4				300000	-30000
5					300000
IRR	2.50%	1.66%	1.24%	40.26%	24.07%
總報酬	2.5%	2.5%	2.5%	150%	100%
滿n年	1	2	3	4	5
歲	76	77	78	79	80

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1	-30000	-30000	-30000	-30000	-30000
2	-30000	-30000	-30000	-30000	-30000
3	-30000	-30000	-30000	-30000	-30000
4	-30000	-30000	-30000	-30000	-30000
5	-30000	-30000	-30000	-30000	-30000
6	300000	-30000	-30000	-30000	-30000
7		300000	-30000	-30000	-30000
8			300000	-30000	-30000
9				300000	-30000
10					300000
IRR	14.80%	8.93%	4.94%	2.10%	0.00%
總報酬	66.67%	42.86%	25.00%	11.11%	0.00%
滿n年	6	7	8	9	10
歲	81	82	83	84	85

前三年死亡的話,總報酬皆為2.5%

(防重病投保,防道德風險)

四年(79歲死亡)IRR來到最高的40.26%,

總報酬150%

之後便隨年期拉長一路下降

8年(83歲死亡)IRR 4.94%

仍有一般儲蓄險不可能達到的水準

9年(84歲死亡)IRR 2.1%

跟一般六年期繳的儲蓄險同水準

10年(85歲)以後,

總繳保費=保額,便為0利率

當然,大家都希望長輩能夠長命百歲

最好可以活到120歲

但理想跟現實就是不一樣的

男性國人的平均壽命是77歲

84歲死亡的話,

已經超過平均壽命7年

小額終身壽險是否值得投保,

就留給看官自行判斷了

一樣採用帳戶扣款,

中壽全民小額終身壽險PK

富邦金來寶小額終身壽險:

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年	歲	中壽IRR	富邦IRR	富邦勝
1	76	2.50%	3.54%	1.04%
2	77	1.66%	2.34%	0.68%
3	78	1.24%	1.75%	0.51%
4	79	40.26%	40.75%	0.48%
5	80	24.07%	24.44%	0.36%
6	81	14.80%	15.10%	0.30%
7	82	8.93%	9.18%	0.25%
8	83	4.94%	5.16%	0.22%
9	84	2.10%	2.30%	0.20%
10	85	0.00%	0.18%	0.18%

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年	歲	中壽總報酬	富邦總報酬	富邦勝
1	76	2.50%	3.54%	1.04%
2	77	2.50%	3.54%	1.04%
3	78	2.50%	3.54%	1.04%
4	79	150.00%	152.53%	2.53%
5	80	100.00%	102.02%	2.02%
6	81	66.67%	68.35%	1.68%
7	82	42.86%	44.30%	1.44%
8	83	25.00%	26.26%	1.26%
9	84	11.11%	12.23%	1.12%
10	85	0.00%	1.01%	1.01%