中國人壽美年旺外幣利率變動型終身壽險(美金兩年期繳,還本率1.7%)

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看完建議書,再看高保折扣

保額>= 6萬美金: 折扣2%

(保費約3萬美金*2年)

6萬>保額>= 3萬美金: 折扣1%

(保費約1.5萬美金*2年)

最後還有銀行帳戶代扣繳1%折扣

以上建議書享有最高的2%+1%折扣

不像新光是採用高保折扣

中壽採用的是高保折扣

所以年輕的被保險人

折扣門檻所需的保費會降低

高保折扣其實簡單一點

不用再考慮該用誰當被保險人

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朝三暮四與朝四暮“二”都分不清楚的偽專家:

李雪雯/最適合退休族的工具是什麼?!

還本讓保戶有著”賺到”的錯覺

假的!保戶的眼睛業障重

繳費期間的年度末還本,

實為次年度初的保費少繳,

繳費期滿的還本

實為”強迫”部分解約 (偽專家稱之為”自動”)

想要留在保單中繼續複利滾存也不行

保戶絕不會因為”還本”多賺到什麼

反而還因為提前把保價金領出,

未留在保單中繼續複利滾存

IRR普遍較為低落

實際上就是朝三暮四與朝四暮”二”

比猴子還不如啊~

其實儲蓄保險王已經多次建議 

不要選擇還本險

但依然許多粉絲來問還本險

而且非還本險不可

就像版上原本只有推薦躉繳保單而已

但實在太多人來問六年期繳,

儲蓄保險王才找一些

IRR不錯的六年期繳保單

未繳完六年的保費皆為虧損

雖然有缺點,

但六年的時間也不算很長

還是很多人都可以接受

所以這一張美年旺是

兩年期繳的還本保單

原本該有接近躉繳保單的水準

但因為還本的關係,

IRR自然追不上躉繳保單

若是堅持要”還本”商品的粉絲

就只能接受較低的IRR

 

倒數第三欄(H)為

當年度末生存還本金

將之除上總繳保費

這張保單的還本率

約為1.6%~1.7%

隨年期拉長而增加

但還本率就是實質利率嗎?

絕對不是的!

IRR才是實質利率

建議書的G欄為現金價值

I欄為累積已領生存保險金

計算IRR的正現金流為G+I

這是為了方便計算

實際上還本金是每年領的

所以實質IRR會比試算結果略高

1~5年IRR:

  原始保費 31380 儲蓄保險王.正義真話侠
實繳保費 30438.6 折扣 3% @wvr5039s
0 -30439 -30439 -30439 -30439 -30439
1 21510 -30439 -30439 -30439 -30439
2   46556 0 0 0
3     48806 0 0
4       64974 0
5         67324
IRR -29% -17% -8% 1.88% 2.26%
1 2 3 4 5
總報酬 -29.33% -23.52% -19.83% 6.73% 10.59%

前三年解約皆為負報酬

並沒有因為1.6%正數的還本率

改變任何事實

5年IRR=2.26%

6~10年IRR: 

儲蓄保險王.正義真話侠 Line: @wvr5039s
0 -30439 -30439 -30439 -30439 -30439
1 -30439 -30439 -30439 -30439 -30439
2 0 0 0 0 0
3 0 0 0 0 0
4 0 0 0 0 0
5 0 0 0 0 0
6 69722 0 0 0 0
7   72747 0 0 0
8     75245 0 0
9       77803 0
10         80406
IRR 2.50% 2.78% 2.86% 2.93% 2.97%
6 7 8 9 10
總報酬 14.53% 19.50% 23.60% 27.80% 32.08%

6年IRR=2.5%,

10年IRR~3%

拿躉繳的

富邦人壽美利富貴外幣利率變動型終身壽險

來一起比較

6年IRR=3%

10年IRR=3.44%

所以儲蓄保險王不會考慮還本險的

但這樣比較也不盡公平

如果硬是將美利富貴

每年部分解約1.6%出來

讓這部分不能留在保單中繼續複利滾存

美利富貴的IRR當然也會下降

也許就跟跟美年旺的IRR差不多

只是買保單是為了中長期的規劃

而不是為了短期可以領回一些還本金

不論追求每年還本或短期部分解約

都是很不合邏輯的事情

如果覺得IRR較低無所謂的話

那可以選擇這張美年旺還本險

另外這樣的比較,

又破除了另一個常見的迷思

很多人是看折扣多的就買

這張美年旺保費折扣3%

兩年總共折扣6%

美利富貴只有折扣0.3%而已

但實質IRR卻是美利富貴樂勝美年旺

這也是很常見的狀況,

比較差的的商品就用高折扣來吸引人

實際上拿到這麼高的折扣

仍然不如僅折扣0.3%的躉繳保單

不論是強調高還本率或高折扣

都是想要誤導民眾的方式

以下修改折扣為

1%高保額+1%轉帳折扣

  原始保費 31380 儲蓄保險王.正義真話侠
實繳保費 30752.4 折扣 2% @wvr5039s
0 -30752 -30752 -30752 -30752 -30752
1 21510 -30752 -30752 -30752 -30752
2   46556 0 0 0
3     48806 0 0
4       64974 0
5         67324
IRR -30% -17% -9% 1.58% 2.03%
1 2 3 4 5
總報酬 -30.05% -24.31% -20.65% 5.64% 9.46%
儲蓄保險王.正義真話侠 Line: @wvr5039s
0 -30752 -30752 -30752 -30752 -30752
1 -30752 -30752 -30752 -30752 -30752
2 0 0 0 0 0
3 0 0 0 0 0
4 0 0 0 0 0
5 0 0 0 0 0
6 69722 0 0 0 0
7   72747 0 0 0
8     75245 0 0
9       77803 0
10         80406
IRR 2.30% 2.61% 2.72% 2.80% 2.86%
6 7 8 9 10
總報酬 13.36% 18.28% 22.34% 26.50% 30.73%

 

以下修改為折扣1%

(僅有轉帳折扣):

  原始保費 31380 儲蓄保險王.正義真話侠
實繳保費 31066.2 折扣 1% @wvr5039s
0 -31066 -31066 -31066 -31066 -31066
1 21510 -31066 -31066 -31066 -31066
2   46556 0 0 0
3     48806 0 0
4       64974 0
5         67324
IRR -31% -18% -9% 1.29% 1.80%
1 2 3 4 5
總報酬 -30.76% -25.07% -21.45% 4.57% 8.36%
儲蓄保險王.正義真話侠 Line: @wvr5039s
0 -31066 -31066 -31066 -31066 -31066
1 -31066 -31066 -31066 -31066 -31066
2 0 0 0 0 0
3 0 0 0 0 0
4 0 0 0 0 0
5 0 0 0 0 0
6 69722 0 0 0 0
7   72747 0 0 0
8     75245 0 0
9       77803 0
10         80406
IRR 2.12% 2.45% 2.58% 2.68% 2.75%
6 7 8 9 10
總報酬 12.22% 17.08% 21.10% 25.22% 29.41%

050205_468x60_00_達康保險  

不同折扣IRR統整: 

儲蓄保險王.正義真話侠 @wvr5039s
年\折扣 3% 2% 1%
1 -29% -30% -31%
2 -17% -17% -18%
3 -8% -9% -9%
4 1.88% 1.58% 1.29%
5 2.26% 2.03% 1.80%
6 2.50% 2.30% 2.12%
7 2.78% 2.61% 2.45%
8 2.86% 2.72% 2.58%
9 2.93% 2.80% 2.68%
10 2.97% 2.86% 2.75%

相關連結:

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