建議書由保經業務員提供,若需推薦業務員,
請至儲蓄保險王粉絲團私訊
看完建議書,再看高保額折扣
保額>= 6萬美金: 折扣2%
(保費約3萬美金*2年)
6萬>保額>= 3萬美金: 折扣1%
(保費約1.5萬美金*2年)
最後還有銀行帳戶代扣繳1%折扣
以上建議書享有最高的2%+1%折扣
不像新光是採用高保費折扣
中壽採用的是高保額折扣
所以年輕的被保險人
高保費折扣其實簡單一點
不用再考慮該用誰當被保險人
還本讓保戶有著”賺到”的錯覺
假的!保戶的眼睛業障重
繳費期間的年度末還本,
實為次年度初的保費少繳,
繳費期滿的還本
實為”強迫”部分解約 (偽專家稱之為”自動”)
想要留在保單中繼續複利滾存也不行
保戶絕不會因為”還本”多賺到什麼
反而還因為提前把保價金領出,
未留在保單中繼續複利滾存
IRR普遍較為低落
實際上就是朝三暮四與朝四暮”二”
比猴子還不如啊~
其實儲蓄保險王已經多次建議
不要選擇還本險
但依然許多粉絲來問還本險
而且非還本險不可
就像版上原本只有推薦躉繳保單而已
但實在太多人來問六年期繳,
儲蓄保險王才找一些
IRR不錯的六年期繳保單
未繳完六年的保費皆為虧損
雖然有缺點,
但六年的時間也不算很長
還是很多人都可以接受
所以這一張美年旺是
兩年期繳的還本保單
原本該有接近躉繳保單的水準
但因為還本的關係,
IRR自然追不上躉繳保單
若是堅持要”還本”商品的粉絲
就只能接受較低的IRR
倒數第三欄(H)為
當年度末生存還本金
將之除上總繳保費
這張保單的還本率
約為1.6%~1.7%
隨年期拉長而增加
但還本率就是實質利率嗎?
絕對不是的!
IRR才是實質利率
建議書的G欄為現金價值
I欄為累積已領生存保險金
計算IRR的正現金流為G+I
這是為了方便計算
實際上還本金是每年領的
所以實質IRR會比試算結果略高
1~5年IRR:
| 原始保費 | 31380 | 儲蓄保險王.正義真話侠 | |||
| 年 | 實繳保費 | 30438.6 | 折扣 | 3% | @wvr5039s |
| 0 | -30439 | -30439 | -30439 | -30439 | -30439 |
| 1 | 21510 | -30439 | -30439 | -30439 | -30439 |
| 2 | 46556 | 0 | 0 | 0 | |
| 3 | 48806 | 0 | 0 | ||
| 4 | 64974 | 0 | |||
| 5 | 67324 | ||||
| IRR | -29% | -17% | -8% | 1.88% | 2.26% |
| 年 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
| 總報酬 | -29.33% | -23.52% | -19.83% | 6.73% | 10.59% |
前三年解約皆為負報酬
並沒有因為1.6%正數的還本率
改變任何事實
5年IRR=2.26%
6~10年IRR:
| 年 | 儲蓄保險王.正義真話侠 | Line: | @wvr5039s | ||
| 0 | -30439 | -30439 | -30439 | -30439 | -30439 |
| 1 | -30439 | -30439 | -30439 | -30439 | -30439 |
| 2 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 |
| 3 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 |
| 4 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 |
| 5 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 |
| 6 | 69722 | 0 | 0 | 0 | 0 |
| 7 | 72747 | 0 | 0 | 0 | |
| 8 | 75245 | 0 | 0 | ||
| 9 | 77803 | 0 | |||
| 10 | 80406 | ||||
| IRR | 2.50% | 2.78% | 2.86% | 2.93% | 2.97% |
| 年 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 |
| 總報酬 | 14.53% | 19.50% | 23.60% | 27.80% | 32.08% |
6年IRR=2.5%,
10年IRR~3%
拿躉繳的
來一起比較
6年IRR=3%
10年IRR=3.44%
所以儲蓄保險王是不會考慮還本險的
但這樣比較也不盡公平
如果硬是將美利富貴
每年部分解約1.6%出來
讓這部分不能留在保單中繼續複利滾存
美利富貴的IRR當然也會下降
也許就跟跟美年旺的IRR差不多
只是買保單是為了中長期的規劃
而不是為了短期可以領回一些還本金
不論追求每年還本或短期部分解約
都是很不合邏輯的事情
如果覺得IRR較低無所謂的話
那可以選擇這張美年旺還本險
另外這樣的比較,
又破除了另一個常見的迷思
很多人是看折扣多的就買
這張美年旺保費折扣3%
兩年總共折扣6%
美利富貴只有折扣0.3%而已
但實質IRR卻是美利富貴樂勝美年旺
這也是很常見的狀況,
比較差的的商品就用高折扣來吸引人
實際上拿到這麼高的折扣
仍然不如僅折扣0.3%的躉繳保單
不論是強調高還本率或高折扣
都是想要誤導民眾的方式
以下修改折扣為
1%高保額+1%轉帳折扣
| 原始保費 | 31380 | 儲蓄保險王.正義真話侠 | |||
| 年 | 實繳保費 | 30752.4 | 折扣 | 2% | @wvr5039s |
| 0 | -30752 | -30752 | -30752 | -30752 | -30752 |
| 1 | 21510 | -30752 | -30752 | -30752 | -30752 |
| 2 | 46556 | 0 | 0 | 0 | |
| 3 | 48806 | 0 | 0 | ||
| 4 | 64974 | 0 | |||
| 5 | 67324 | ||||
| IRR | -30% | -17% | -9% | 1.58% | 2.03% |
| 年 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
| 總報酬 | -30.05% | -24.31% | -20.65% | 5.64% | 9.46% |
| 年 | 儲蓄保險王.正義真話侠 | Line: | @wvr5039s | ||
| 0 | -30752 | -30752 | -30752 | -30752 | -30752 |
| 1 | -30752 | -30752 | -30752 | -30752 | -30752 |
| 2 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 |
| 3 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 |
| 4 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 |
| 5 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 |
| 6 | 69722 | 0 | 0 | 0 | 0 |
| 7 | 72747 | 0 | 0 | 0 | |
| 8 | 75245 | 0 | 0 | ||
| 9 | 77803 | 0 | |||
| 10 | 80406 | ||||
| IRR | 2.30% | 2.61% | 2.72% | 2.80% | 2.86% |
| 年 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 |
| 總報酬 | 13.36% | 18.28% | 22.34% | 26.50% | 30.73% |
以下修改為折扣1%
(僅有轉帳折扣):
| 原始保費 | 31380 | 儲蓄保險王.正義真話侠 | |||
| 年 | 實繳保費 | 31066.2 | 折扣 | 1% | @wvr5039s |
| 0 | -31066 | -31066 | -31066 | -31066 | -31066 |
| 1 | 21510 | -31066 | -31066 | -31066 | -31066 |
| 2 | 46556 | 0 | 0 | 0 | |
| 3 | 48806 | 0 | 0 | ||
| 4 | 64974 | 0 | |||
| 5 | 67324 | ||||
| IRR | -31% | -18% | -9% | 1.29% | 1.80% |
| 年 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
| 總報酬 | -30.76% | -25.07% | -21.45% | 4.57% | 8.36% |
| 年 | 儲蓄保險王.正義真話侠 | Line: | @wvr5039s | ||
| 0 | -31066 | -31066 | -31066 | -31066 | -31066 |
| 1 | -31066 | -31066 | -31066 | -31066 | -31066 |
| 2 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 |
| 3 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 |
| 4 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 |
| 5 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 |
| 6 | 69722 | 0 | 0 | 0 | 0 |
| 7 | 72747 | 0 | 0 | 0 | |
| 8 | 75245 | 0 | 0 | ||
| 9 | 77803 | 0 | |||
| 10 | 80406 | ||||
| IRR | 2.12% | 2.45% | 2.58% | 2.68% | 2.75% |
| 年 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 |
| 總報酬 | 12.22% | 17.08% | 21.10% | 25.22% | 29.41% |
不同折扣IRR統整:
| 儲蓄保險王.正義真話侠 | @wvr5039s | ||
| 年\折扣 | 3% | 2% | 1% |
| 1 | -29% | -30% | -31% |
| 2 | -17% | -17% | -18% |
| 3 | -8% | -9% | -9% |
| 4 | 1.88% | 1.58% | 1.29% |
| 5 | 2.26% | 2.03% | 1.80% |
| 6 | 2.50% | 2.30% | 2.12% |
| 7 | 2.78% | 2.61% | 2.45% |
| 8 | 2.86% | 2.72% | 2.58% |
| 9 | 2.93% | 2.80% | 2.68% |
| 10 | 2.97% | 2.86% | 2.75% |
相關連結:
儲蓄保險王Line: @wvr5039s
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