還本險大戰 繳費期間就發生存金

還本率比定存利率？

金管會真是無能

100*(1+2%)^6=112.6

六年還本113%再來考慮還本險

還這種個位數字的幹麻？

中國人壽多多利終身壽險(六年IRR 0.8832%)

還本險大戰 繳費期間就發生存金

圖／聯合報提供

壽險業還本險特色之一，就是可「領回生存金」。原先壽險業只比拚繳費「期滿」還本率，但今年起，還本率競價大戰，已殺到繳費「期間」。多家壽險公司的保單自投保第1年度末起就發放生存金，台幣還本險在繳費「期間」還本率高達1.4到1.45%，比3年期台幣定存利率還高。

還本率衝高，代表保戶可拿到更多生存金，例如買100萬保額、繳費期滿還本率2.25%，保戶每年可領回2.25萬。但壽險業吸收保戶資金後，仍需經投資運用並有收益，才能發放當初承諾的報酬。現在業者拚到繳費「期間」、資金都還沒運用就發生存金，且小型公司喊出的還本率，比今年已經賺上百億的公司還高。

今年因為沒有保單停售效應，壽險業新契約保費成長比去年差，但投資型保單市場靠「類全委保單」翻身，傳統壽險市場則藉著6年期繳的台幣和美元還本終身險，繼續掀起熱潮。

包括國泰、富邦、中國、新光、全球、元大人壽等，各推出台幣及美元6年還本終身險。不管是台幣或美元保單，各公司產品大同小異，但都標榜保戶在6年「繳費期間內和繳費期滿後」，都可領回生存金，還可一路領到終身。

由於還本終身險提供的還本生存金，現金流量固定且強調保本，也成為保戶退休規畫最愛。但跟「古早」時代6年還本險不同，今年這些6年還本險，幾乎每張都是自「繳費期間」就可依還本率領生存金；例如國泰和富邦的台幣還本險，繳費期間還本率為1.4%，中壽1.42%、元大人壽為1.45%。

中央銀行9月宣布降息後，台幣1年期定存利率已跌破1.3%，連3年期定存利率都只有1.34%左右。但台幣6年還本險繳費期間還本率自1.4到1.45%不等，遠比3年定存利率還優。

美元6年還本險也一樣，繳費期間還本率，也越飆越高，且越晚發單、規模不大的公司競價更是「勇猛」。

例如新光6年美元還本險繳費期間還本率為1.5%、中壽為1.84%、元大9月底才推出的保單，已高達1.85到2%。

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