遠雄人壽富貴贏家終身還本保險J01(固定利率,160714重算六年IRR>2%)

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本表各年度末之解約金,

係已包含當年度之滿期生存還本金額。

如要保人辦理終止契約已屆領取滿
期生存還本時,

則上表所列解約金額應扣除

當年度滿期生存還本之金額。

這裡要先跟各位讀者說聲抱歉

以上這幾句話可真是天大的陷阱

版主也中招,高估保單IRR

還本金跟解約金

原本就是不同的兩個項目

若只看建議書,沒有注意到這幾句話

必定跟版主一樣以為六,七年末解約,

可以拿到還本金,解約金兩筆錢,

很可惜並非如此,

本表各年度末之解約金,

係已包含當年度之滿期生存還本金額。

 

其實跟不推薦即期年金險一樣的理由:

即期年金險

才剛開始要複利滾存而已

就要付給保戶年金

(保單內的保價金)

這樣的保單,利率怎麼會好?

邊繳費,邊還本,

只是擾亂現金流,

讓保戶比較難算IRR

又讓業務員有話術可以應用

現在還體驗到新陷阱

解約金“包含”還本金

同年度現金流

若同時有還本金與解約金

應該刪除還本金,特此更正IRR

表定年繳保費96900(保額57萬,

96900*45/57=76500,年繳7.6萬可享一樣的IRR),

折扣後保費95447

95447/96900=98.5%

享有1.5%保費折扣

分別是保額57萬>45萬

享0.5%折扣(高保額最多2%折扣,約年繳47萬)

再加上1%帳戶扣款折扣

(PS: 匯豐信用卡1.22%現金回饋折扣更多)

共1.5%折扣

年繳95447*6年也不算很高的門檻

善用信用卡的話,

其實IRR可以更高的,

不過沒關係,

就以人人都辦得到的帳戶轉帳1%折扣

計算IRR就好

版上清一色幾乎都是躉繳商品,

因為躉繳商品的條件就是比期繳商品好

聽說是金管會的規定,

躉繳商品不能推出固定利率的商品

現況確實也是找不到躉繳固定利率的商品

想要固定利率,就要找期繳商品,

所以補充一些固定利率的商品

再加上最近的”偽”專家已經退化到

連”解約金”是什麼都不知道了

結果出現99歲才還本的謬論

或是只會比較

還本壽險的還本金小於即期年金險的年金

解約金多寡都不用看了

就讓版主示範一下

如何用還本金+解約金

計算IRR

 050205_468x60_00_達康保險

統整:

IRR
1 -33.9854%
2 -15.3580%
3 -7.8347%
4 -3.1660%
5 -0.3269%
6 1.4907%
7 1.7667%
8 1.8500%
9 1.9089%
10 2.0279%

這邊是以1.5%保費折扣為例

六年IRR=1.5% (地雷)

若取得3%折扣的話(保額280萬以上,約年繳47萬)

IRR可以提高到1.9436%(可接受)

若取得3.2%折扣的話

(2%高保額+1.2%信用卡現金回饋)

IRR再提高到2.0045%

一年IRR: -34%

年度末 保費 生存還本 解約金 Sum
0 -95447     -95447
1 0   63009 63009
IRR       -33.9854%

二年IRR:-15%

年度末 保費 生存還本 解約金 Sum
0 -95447     -95447
1 -95447     -95447
2 0 9690 149169 149169
IRR       -15.3580%

三年IRR:-8% 

年度末 保費 生存還本 解約金 Sum
0 -95447     -95447
1 -95447     -95447
2 -95447 9690   -85757
3 0   234840 234840
IRR       -7.8347%

 images4N93C693博客來

四年IRR:-3.2% 

年度末 保費 生存還本 解約金 Sum
0 -95447     -95447
1 -95447     -95447
2 -95447 9690   -85757
3 -95447     -95447
4 0 9690 343425 343425
IRR       -3.1660%

五年IRR:-0.3%

年度末 保費 生存還本 解約金 Sum
0 -95447     -95447
1 -95447     -95447
2 -95447 9690   -85757
3 -95447     -95447
4 -95447 9690   -85757
5 0   453321 453321
IRR       -0.3269%

六年IRR:1.5% 

年度末 保費 生存還本 解約金 Sum
0 -95447     -95447
1 -95447     -95447
2 -95447 9690   -85757
3 -95447     -95447
4 -95447 9690   -85757
5 -95447     -95447
6   9690 583053 583053
IRR       1.4907%

七年IRR:1.8%

年度末 保費 生存還本 解約金 Sum
0 -95447     -95447
1 -95447     -95447
2 -95447 9690   -85757
3 -95447     -95447
4 -95447 9690   -85757
5 -95447     -95447
6   9690   9690
7   12996 589266 589266
IRR       1.7667%

八年IRR:1.85%

年度末 保費 生存還本 解約金 Sum
0 -95447     -95447
1 -95447     -95447
2 -95447 9690   -85757
3 -95447     -95447
4 -95447 9690   -85757
5 -95447     -95447
6   9690   9690
7   12996   12996
8   12996 589209 589209
IRR       1.8500%

  

九年IRR:1.9%

年度末 保費 生存還本 解約金 Sum
0 -95447     -95447
1 -95447     -95447
2 -95447 9690   -85757
3 -95447     -95447
4 -95447 9690   -85757
5 -95447     -95447
6   9690   9690
7   12996   12996
8   12996   12996
9   12996 589209 589209
IRR       1.9089%

10年IRR:2% 

年度末 保費 生存還本 解約金 Sum
0 -95447     -95447
1 -95447     -95447
2 -95447 9690   -85757
3 -95447     -95447
4 -95447 9690   -85757
5 -95447     -95447
6   12996   12996
7   12996   12996
8   12996   12996
9   12996   12996
10   12996 589152 589152
IRR       2.0279%

  

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