小資秀下限? 艾蜜莉/小資族如何買儲蓄險最划算?

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連基本知識都沒有,

實在很難相信挑股票就多準

絕非轉載原文,

底下紅字是版主意見

小資族如何買儲蓄險最划算?

買可以領一輩子的長期儲蓄險划算嗎?

有些儲蓄險是每年繳一筆錢,然後期滿(例如六年、十年期)之後一次領回,這種儲蓄險的IRR(實質年化報酬率)比較好算,但近年推出的很多新的儲蓄險,都是主打「繳完期滿可以領終身」。

乍聽起來,好像很划算啊?

我們來看實際的例子。下圖舉例是某家保險公司的儲蓄險方案,從DM上來看好像不錯,繳6年就可以還本基本保額8 % ~ 12 % 一輩子!

 

(資料來源:南山人壽官網)

不過DM上寫的8 % ~ 12 %利率,

和我們一般人直覺理解的把錢放入銀行,

每年會複利的方式可不相同。

因為領的不是「總繳保費」的8 % ~ 12 %,

而是保險公司所設定的「基本保額」的8 % ~ 12 %,

而且這個儲蓄險要先繳6年、10年之後才能開始領錢,

所以這份儲蓄險實際上的利率並沒有那麼高。

天啊!竟然要活到99歲才能回本

天啊!小資秀下限

還99歲才能回本

竟然不知道”解約金”是什麼

  

我們用實際的例子來看更清楚:

假設有一位40歲的A先生買了6年期、基本保額20萬元的終身儲蓄險。

若用自動轉帳繳費(可以折扣1 % ),

這樣每年年繳保險費為19萬7100元,6年總繳保險費為118萬2060元。

然後45~54歲每年可以領1.6萬,共領到16萬。
55歲~64歲每年領2萬,共領到20萬。
65歲之後每年領2.4萬。
所以想要「還本」,領回剛開始繳出去的118萬多,

這樣還要再領34.16年,也就是說要活到99.16歲以上才能「還本」!
(118-16-20)/2.4=34.16

▼104年政府調查,台灣男性的平均為壽命76.72歲。

 

(圖片來源:經濟日報/內政部)

▼「繳費僅六年!還本一輩子」的行銷話術很讓人心動,但實際上買這個儲蓄險要活到「完全還本」的機會(99.16歲),真的很渺茫啊。與其說這是「儲蓄險」,不如說他是「壽險」,大部分的收益是死後給遺族領的。

 

(資料來源:南山人壽官網/南山人壽增富年年增額還本終身保險)

版上就已經試算過這張

南山人壽增富年年增額還本終身保險(六年IRR 0.5%)

小資不只IRR不會算,連爬文都不會

而且這張DM最後一欄不就寫著

“保單價值準備金”

為何這麼重要的項目不用計算?

六年IRR 0.5%雖然是地雷,

但絕對沒有99歲才回本這種事,

過度誇大缺點就沒必要了

遠雄人壽富貴贏家終身還本保險

六年IRR=1.9551%

同類商品也是找得到IRR~2%的商品

 
買儲蓄險遇到這2種情形也是不能回本的!

我們購買金融商品之前,除了獲利,風險更是應該要注意的地方!

買儲蓄險,看中的是它可能比銀行定存高(但非每家都如此)、又「保本」,不過如果遇到下面2種情形,恐怕就不能「保本」了:
1.壽險公司倒閉的風險
像買這種50年以上才能「還本」的儲蓄險,這個地方要特別注意,因為誰知道50年、60年以後這家保險公司還在不在?

不要說反正保險公司不會倒,倒了政府也會救,因為這可不是像銀行存款300萬以內,錢一定會還給存戶一樣是白紙黑字的保證。政府救不救是看當時的能力和輿論狀況,如果未來政府財政不佳自顧不暇,或一次倒閉太多保險公司,政府也救不了了,看日本倒閉了的保險公司就知道了。

破解常見對儲蓄險的偏見

已經倒閉的銀行不少:
1.台東企銀
2.花蓮企銀
3.高雄企銀
4.中興銀行
5.慶豐銀行
6.中華銀行
7.中聯信託
8.寶華銀行

9.台北九信

 
國華人壽倒閉,保戶也沒任何損失
國寶,幸福倒閉,國泰人壽:保戶權益完全不受影響
第一人壽 -> 慶豐 -> 保誠 -> 中壽
小姨子親身見證倒閉了三家保險公司,
保戶權益卻毫髮無傷

銀行定存=>0風險
保險公司資本適足率要求比銀行更高
也有保險安定基金保障
儲蓄險=>保險公司可能倒閉

 
第一,還本險不需要50,60年
第二,小資連保險安定基金都沒聽過

2.自己資金調度的風險
一筆錢卡那麼久,如果中間有失業、家人生病,導致錢繳不出來了,甚至要提前解約,這時候會面臨「解約金損失」的問題,也不再能「保本」。

畢竟儲蓄險不像銀行存款,任何時候要提錢都不會損失本金。

 

自己建議的ETF

一入場就虧掉匯費,手續費

短期必是負報酬,
卻唯獨儲蓄險有資金調度的風險?
版主也投資ETF,
不過講話要公平吧?
 
小資族要怎麼買儲蓄險比較划算?

當然,如果還是需要買儲蓄險的人,以下也有一些小建議,讓您的儲蓄險買的更划算

 

(製表-艾蜜莉)

小資族最划算的儲蓄險

當然就是富邦將於6/1全面停售的

台幣利變年金險SAK,SAI

短短兩年就保本(vs 9年還未保本的ETF? )

門檻又低到一萬元新台幣,

這種門檻+兩年保本,

還需要討論流動性風險的話,

請移駕此處尋找您所需要的服務

1.先確認自己有被強迫儲蓄的需求再買。
除非您是需要被強迫存錢,否則會變成月光族的人再買儲蓄險。

因為基本上我覺得還是「儲蓄歸儲蓄」、「保險歸保險」比較好,

因為目前儲蓄險實質利率約0.67 % ~ 2.3 %不等,

有些比銀行定存好,但其實也不是特別高,

還要承擔上述的2大不能回本風險。

很顯然除法對於小資真是太困難了,

儲蓄險vs定存IRR大PK:絕對利差與相對利差(續2)

用現在已經不存在的定存利率1.44%來比較

儲蓄險IRR=2.3%的話,

六年單利相對利差就已經達到63.2%

何況現在央行已經第三度降息,

銀行的1.44%也早已灰飛煙滅

相對利差更超過63.2%

主動型基金總開銷比例2%

ETF總開銷比例0.2%

兩者費用率相差……

ANS1: 10倍

讚啦! 您是精明的投資人

ANS2: 僅差微不足道的1.8%

讚啦! 您真是太大方,太豪氣了

太樂於跟金融業分享您的利潤

版主以0055(金融ETF)股東身分

感謝您對0055獲利的貢獻,

我的0055表現不俗,

多依賴這麼大方的投資人貢獻

請繼續保持下去,

我也將穩穩久久地抱住0055

當資產掠奪業者的股東

真是比當他們的客戶爽多了

基金投資我賺你賠,

投資前請詳閱公開賣身契

 
如果想要相對穩健、但又要比銀行利息高的人,

不如選擇長期定期定額投資「大範圍指數ETF」,

例如:台灣50 ETF、VT…等,

它們長期平均報酬率有6 % ~ 7 %。

儲蓄險大戰全世界各區域股/債ETF

絲毫不見儲蓄險屈居下風

尤其成熟國家(美歐日英)政府公債殖利率

都已經低於台幣儲蓄險了,

再不懂得善用有利於要保人的儲蓄險

才真的是傻子吧!

永遠記得長期投資ETF 9年還負報酬絕對不奇怪

儲蓄險/ETF對版主來講,

只是年期,用途不一樣的好商品

ETF適合20年以上的長期投資,

儲蓄險則適合六年以上中期持有

20年內有機會用到,當緊急備用金

用途不同而已,沒有孰優孰劣的問題

儲蓄與投資就如人用兩條腿走路,

缺一不可

2.先確認提前解約會損失多少本金。
在保單中有「解約金表」,可以注意一下這個金額何時才會高於所繳保費,這樣也才不會損失本金。

有些可能在繳費期滿(如6年後)解約金會高於所繳保費,但有些需到99歲時才會高於所繳保費。

在選擇儲蓄險的時候,當然是選擇越早可以拿回也不會損失解約金的越好。

3.計算IRR,挑選較高者購買,至少高於定存利率。
期滿一次領的儲蓄險,可選擇IRR(內部報酬率;實質報酬率)較高者購買,不要看行銷術語「宣告利率」、「預定利率」多少,否則會被搞混,想知道「實質報酬率」,算IRR就對了!

至於IRR要怎麼算呢?下面網址中的文章,點進去後網頁最下方有EXCEL試算表,需要的人可以動手算算看喔。

4.年金型的儲蓄險,不要買太久才能回本的。
像上述例子中的終身還本型儲蓄險,從第一筆繳費的時間到回收自己的本金,居然要等59年!回收期太長的保險會卡住一輩子的現金流。

而且除非是高利率時代,否則根本也不用規劃太長期的儲蓄險來「鎖利率」啊!

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