連基本知識都沒有,
實在很難相信挑股票就多準
絕非轉載原文,
底下紅字是版主意見
小資族如何買儲蓄險最划算？
買可以領一輩子的長期儲蓄險划算嗎？
有些儲蓄險是每年繳一筆錢，然後期滿(例如六年、十年期)之後一次領回，這種儲蓄險的IRR(實質年化報酬率)比較好算，但近年推出的很多新的儲蓄險，都是主打「繳完期滿可以領終身」。
乍聽起來，好像很划算啊？
我們來看實際的例子。下圖舉例是某家保險公司的儲蓄險方案，從DM上來看好像不錯，繳6年就可以還本基本保額8 % ~ 12 % 一輩子！
(資料來源:南山人壽官網)
不過DM上寫的8 % ~ 12 %利率，
和我們一般人直覺理解的把錢放入銀行，
每年會複利的方式可不相同。
因為領的不是「總繳保費」的8 % ~ 12 %，
而是保險公司所設定的「基本保額」的8 % ~ 12 %，
而且這個儲蓄險要先繳6年、10年之後才能開始領錢，
所以這份儲蓄險實際上的利率並沒有那麼高。
天啊！竟然要活到99歲才能回本
天啊!小資秀下限
還99歲才能回本
竟然不知道”解約金”是什麼
我們用實際的例子來看更清楚:
假設有一位40歲的A先生買了6年期、基本保額20萬元的終身儲蓄險。
若用自動轉帳繳費(可以折扣1 % )，
這樣每年年繳保險費為19萬7100元，6年總繳保險費為118萬2060元。
然後45~54歲每年可以領1.6萬，共領到16萬。
55歲~64歲每年領2萬，共領到20萬。
65歲之後每年領2.4萬。
所以想要「還本」，領回剛開始繳出去的118萬多，
這樣還要再領34.16年，也就是說要活到99.16歲以上才能「還本」！
(118-16-20)/2.4=34.16
▼104年政府調查，台灣男性的平均為壽命76.72歲。
(圖片來源:經濟日報/內政部)
▼「繳費僅六年！還本一輩子」的行銷話術很讓人心動，但實際上買這個儲蓄險要活到「完全還本」的機會(99.16歲)，真的很渺茫啊。與其說這是「儲蓄險」，不如說他是「壽險」，大部分的收益是死後給遺族領的。
(資料來源:南山人壽官網/南山人壽增富年年增額還本終身保險)
版上就已經試算過這張
小資不只IRR不會算,連爬文都不會
而且這張DM最後一欄不就寫著
“保單價值準備金”
為何這麼重要的項目不用計算?
六年IRR 0.5%雖然是地雷,
但絕對沒有99歲才回本這種事,
過度誇大缺點就沒必要了
六年IRR=1.9551%
同類商品也是找得到IRR~2%的商品
買儲蓄險遇到這2種情形也是不能回本的！
我們購買金融商品之前，除了獲利，風險更是應該要注意的地方！
買儲蓄險，看中的是它可能比銀行定存高(但非每家都如此)、又「保本」，不過如果遇到下面2種情形，恐怕就不能「保本」了:
1.壽險公司倒閉的風險
像買這種50年以上才能「還本」的儲蓄險，這個地方要特別注意，因為誰知道50年、60年以後這家保險公司還在不在？
不要說反正保險公司不會倒，倒了政府也會救，因為這可不是像銀行存款300萬以內，錢一定會還給存戶一樣是白紙黑字的保證。政府救不救是看當時的能力和輿論狀況，如果未來政府財政不佳自顧不暇，或一次倒閉太多保險公司，政府也救不了了，看日本倒閉了的保險公司就知道了。
已經倒閉的銀行不少:
1.台東企銀
2.花蓮企銀
3.高雄企銀
4.中興銀行
5.慶豐銀行
6.中華銀行
7.中聯信託
8.寶華銀行
9.台北九信
銀行定存=>0風險
保險公司資本適足率要求比銀行更高
也有保險安定基金保障
儲蓄險=>保險公司可能倒閉
2.自己資金調度的風險
一筆錢卡那麼久，如果中間有失業、家人生病，導致錢繳不出來了，甚至要提前解約，這時候會面臨「解約金損失」的問題，也不再能「保本」。
畢竟儲蓄險不像銀行存款，任何時候要提錢都不會損失本金。
自己建議的ETF
一入場就虧掉匯費,手續費
當然，如果還是需要買儲蓄險的人，以下也有一些小建議，讓您的儲蓄險買的更划算
(製表-艾蜜莉)
小資族最划算的儲蓄險
短短兩年就保本(vs 9年還未保本的ETF? )
門檻又低到一萬元新台幣,
這種門檻+兩年保本,
還需要討論流動性風險的話,
1.先確認自己有被強迫儲蓄的需求再買。
除非您是需要被強迫存錢，否則會變成月光族的人再買儲蓄險。
因為基本上我覺得還是「儲蓄歸儲蓄」、「保險歸保險」比較好，
因為目前儲蓄險實質利率約0.67 % ~ 2.3 %不等，
有些比銀行定存好，但其實也不是特別高，
還要承擔上述的2大不能回本風險。
很顯然除法對於小資真是太困難了,
用現在已經不存在的定存利率1.44%來比較
儲蓄險IRR=2.3%的話,
六年單利相對利差就已經達到63.2%
何況現在央行已經第三度降息,
銀行的1.44%也早已灰飛煙滅
相對利差更超過63.2%
主動型基金總開銷比例2%
ETF總開銷比例0.2%
兩者費用率相差……
ANS1: 10倍
讚啦! 您是精明的投資人
ANS2: 僅差微不足道的1.8%
讚啦! 您真是太大方,太豪氣了
太樂於跟金融業分享您的利潤
版主以0055(金融ETF)股東身分
感謝您對0055獲利的貢獻,
我的0055表現不俗,
多依賴這麼大方的投資人貢獻
請繼續保持下去,
我也將穩穩久久地抱住0055
當資產掠奪業者的股東
真是比當他們的客戶爽多了
基金投資我賺你賠,
投資前請詳閱公開賣身契
如果想要相對穩健、但又要比銀行利息高的人，
不如選擇長期定期定額投資「大範圍指數ETF」，
例如:台灣50 ETF、VT…等，
它們長期平均報酬率有6 % ~ 7 %。
絲毫不見儲蓄險屈居下風
尤其成熟國家(美歐日英)政府公債殖利率
都已經低於台幣儲蓄險了,
再不懂得善用有利於要保人的儲蓄險
才真的是傻子吧!
儲蓄險/ETF對版主來講,
只是年期,用途不一樣的好商品
ETF適合20年以上的長期投資,
儲蓄險則適合六年以上中期持有
20年內有機會用到,當緊急備用金
用途不同而已,沒有孰優孰劣的問題
儲蓄與投資就如人用兩條腿走路,
缺一不可
2.先確認提前解約會損失多少本金。
在保單中有「解約金表」，可以注意一下這個金額何時才會高於所繳保費，這樣也才不會損失本金。
有些可能在繳費期滿(如6年後)解約金會高於所繳保費，但有些需到99歲時才會高於所繳保費。
在選擇儲蓄險的時候，當然是選擇越早可以拿回也不會損失解約金的越好。
3.計算IRR，挑選較高者購買，至少高於定存利率。
期滿一次領的儲蓄險，可選擇IRR(內部報酬率;實質報酬率)較高者購買，不要看行銷術語「宣告利率」、「預定利率」多少，否則會被搞混，想知道「實質報酬率」，算IRR就對了！
至於IRR要怎麼算呢？下面網址中的文章，點進去後網頁最下方有EXCEL試算表，需要的人可以動手算算看喔。
4.年金型的儲蓄險，不要買太久才能回本的。
像上述例子中的終身還本型儲蓄險，從第一筆繳費的時間到回收自己的本金，居然要等59年！回收期太長的保險會卡住一輩子的現金流。
而且除非是高利率時代，否則根本也不用規劃太長期的儲蓄險來「鎖利率」啊！
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