買可以領一輩子的長期儲蓄險划算嗎？

有些儲蓄險是每年繳一筆錢，然後期滿(例如六年、十年期)之後一次領回，這種儲蓄險的IRR(實質年化報酬率)比較好算，但近年推出的很多新的儲蓄險，都是主打「繳完期滿可以領終身」。

乍聽起來，好像很划算啊？

我們來看實際的例子。下圖舉例是某家保險公司的儲蓄險方案，從DM上來看好像不錯，繳6年就可以還本基本保額8 % ~ 12 % 一輩子！

(資料來源:南山人壽官網)

不過DM上寫的8 % ~ 12 %利率，

和我們一般人直覺理解的把錢放入銀行，

每年會複利的方式可不相同。

因為領的不是「總繳保費」的8 % ~ 12 %，

而是保險公司所設定的「基本保額」的8 % ~ 12 %，

而且這個儲蓄險要先繳6年、10年之後才能開始領錢，

所以這份儲蓄險實際上的利率並沒有那麼高。

天啊！竟然要活到99歲才能回本

天啊!小資秀下限

還99歲才能回本

竟然不知道”解約金”是什麼

我們用實際的例子來看更清楚:

假設有一位40歲的A先生買了6年期、基本保額20萬元的終身儲蓄險。

若用自動轉帳繳費(可以折扣1 % )，

這樣每年年繳保險費為19萬7100元，6年總繳保險費為118萬2060元。

然後45~54歲每年可以領1.6萬，共領到16萬。
55歲~64歲每年領2萬，共領到20萬。
65歲之後每年領2.4萬。
所以想要「還本」，領回剛開始繳出去的118萬多，

這樣還要再領34.16年，也就是說要活到99.16歲以上才能「還本」！
(118-16-20)/2.4=34.16

▼104年政府調查，台灣男性的平均為壽命76.72歲。

(圖片來源:經濟日報/內政部)

▼「繳費僅六年！還本一輩子」的行銷話術很讓人心動，但實際上買這個儲蓄險要活到「完全還本」的機會(99.16歲)，真的很渺茫啊。與其說這是「儲蓄險」，不如說他是「壽險」，大部分的收益是死後給遺族領的。

(資料來源:南山人壽官網/南山人壽增富年年增額還本終身保險)

版上就已經試算過這張

南山人壽增富年年增額還本終身保險(六年IRR 0.5%)

小資不只IRR不會算,連爬文都不會

而且這張DM最後一欄不就寫著

“保單價值準備金”

為何這麼重要的項目不用計算?

六年IRR 0.5%雖然是地雷,

但絕對沒有99歲才回本這種事,

過度誇大缺點就沒必要了

遠雄人壽富貴贏家終身還本保險

六年IRR=1.9551%

同類商品也是找得到IRR~2%的商品

 
買儲蓄險遇到這2種情形也是不能回本的！

我們購買金融商品之前，除了獲利，風險更是應該要注意的地方！

買儲蓄險，看中的是它可能比銀行定存高(但非每家都如此)、又「保本」，不過如果遇到下面2種情形，恐怕就不能「保本」了:
1.壽險公司倒閉的風險
像買這種50年以上才能「還本」的儲蓄險，這個地方要特別注意，因為誰知道50年、60年以後這家保險公司還在不在？

不要說反正保險公司不會倒，倒了政府也會救，因為這可不是像銀行存款300萬以內，錢一定會還給存戶一樣是白紙黑字的保證。政府救不救是看當時的能力和輿論狀況，如果未來政府財政不佳自顧不暇，或一次倒閉太多保險公司，政府也救不了了，看日本倒閉了的保險公司就知道了。

破解常見對儲蓄險的偏見

已經倒閉的銀行不少:
1.台東企銀
2.花蓮企銀
3.高雄企銀
4.中興銀行
5.慶豐銀行
6.中華銀行
7.中聯信託
8.寶華銀行

9.台北九信

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