聽信連解約金是什麼都不知道的偽專家最笨! 李雪雯／用終身還本型保單來累積退休金最笨！

台灣保險亂象根源就是半調子的偽專家

【賴雅淳專欄】把還本終身壽險當年金險賣！

前篇文章才剛電一個

連解約金是什麼都不知道的偽專家

現在又來第二個

不知道解約金為何物的偽專家

這些”偽”專家還敢以達人,專家自栩

真是有著連雄三飛彈都打不穿的臉皮

原文再批一次偽專家:

現在的偽專家已經退化到

連”解約金”是什麼都不知道了？

光看還本金小於年金有屁用？

解約金都不用看喔？

遠雄人壽富貴贏家終身還本保險J01

這篇文章示範一下如何用

還本金+解約金計算IRR

而且即期年金險也是不建議的險種

這種水準的文章，竟無人看得出謬誤，

還吸引一堆無自行思考能力的跟屁蟲

無腦地分享,點讚

儲蓄險有錯過投資賺錢的機會成本？

憑國人的理財知識，

儲蓄險真正讓人錯過的是

投資失利，被騙錢的機會

 

不推薦還本保單的原因

是因為還本金+解約金不夠多

保單IRR低落而已

絕非偽專家所稱的還本金小於年金

若有還本保單”解約金”夠高,

或能夠取得夠多的保費折扣

保單的IRR讓人滿意,

還本保單仍是值得規劃的商品

遠雄人壽富貴贏家終身還本保險J01

這篇文章是參考

保經業務提供的建議書

以1.5%保費折扣為例:

  

六年IRR=1.5%

若取得3%折扣的話(保額280萬以上)

IRR可以提高到1.9436%

若取得3.2%折扣的話

(2%高保額+1.2%信用卡現金回饋)

IRR再提高到2.0045%

假如財富多到可以取得這些折扣

並且無繳不出保費,提前解約的風險,

終身還本保單也沒什麼不能規劃的

 

李雪雯／用終身還本型保單來累積退休金最笨！

2016/06/23 16:13:21 聯合新聞網 李雪雯

「我是有錢人」迷思503

前幾天，有位朋友問筆者說：業務員一直向他推銷一張終身還本型的保單，說像他這樣的單身族，未來沒有小孩，為了日後退休生活著想，應該趁現在購買還本型保單，才能夠確實把退休金「攢」下來。

儘管保費算起來不便宜，但因為身為外商公司年薪數百萬元的高階主管，再加上銀行存款現金也不少，那一年上百萬元的保費（共繳6年），還算能夠「負擔得起」。但他總認為，買這麼貴的保單，真的是準備退休金的最佳選擇嗎？

筆者實際幫他看了一下這張保單的內容，並且將其他也可考慮在內的保單給付內容，一併整理出下表一。保險業務員向他推薦的，是下表一中最右欄的「年年還本終身保險」。

假設預期65歲退休後，每月可以獲得1萬元的退休金，他每年要繳近百萬元，繳費6年下來，總共支出了近550萬元。但是，如果他善用其他具有類似功能的險種，保費可以降到約一半，甚至只有原先的兩成不到。

以40歲男性為例，如果把購買終身還本型保單的年繳保費，與購買「遞延年金險＋平準型終身壽險」，以及單買「退休型還本終身壽險（從65歲才開始給付生存保險金）或「遞延年金險」年繳保費的差額，放在銀行存定存（假設一年期定存利率只有1.1%）。那麼，到這位男性65歲時，總共可以累積的保單價值準備金分別如下表二：

表二、不買終身還本型保單，用遞延年金險替代，並將保費差額存25年後的本利和：

如果以上述三項本利和的金額，在65歲時購買同一壽險公司的即期年金險（保證領取25年，被保險人提前身故時，可繼續領取年金金額；如果被保險人生存期間超過保證年期，將按年金金額x1%，繼續給至被保險人身故，或是110歲為止），從65歲開始每月可領取金額如下表三：

表三、將以上保費差額所存的錢，在65歲時買即期年金險後，每月可多領金額：

但不要忘了，如果保戶買的終身還本型壽險，雖然是從繳費期滿後隔年（第7年）開始，就每月領取1萬元的生存保險金，且保額有100萬元，但是，如果是純領年金，不需要任何保額的保障，25年存定存下來再買即期年金險，65歲後每月還可以多領2萬多元。

另外，如果用「退休型終身壽險（自65歲開始每月領1萬元）」，與購買「遞延年金險＋平準型終身壽險」或「單買遞延年金」的年繳保費差，放在銀行存定存（假設一年期定存利率只有1.1%）。那麼，到這位男性65歲時，總共可以累積的保單價值準備金分別如下表四：

表四、不買退休型終身壽險，用遞延年金險替代，並將保費差額存25年後的本利和：

如果以上述三項本利和的金額，在65歲時購買同一壽險公司的即期年金險（保證領取25年，被保險人提前身故時，可繼續領取年金金額；如果被保險人生存期間超過保證年期，將按年金金額x1%，繼續給至被保險人身故，或是110歲為止），從65歲開始每月可領取金額如下表五：

表五、將以上保費差額所存的錢，在65歲時買即期年金險後，每月可多領金額：

從以上幾個表中就可以得出以下的結論：如果想要做為退休之用，買終身還本型的保單，是最最不划算的。實際將不同的假設狀況考慮在內時，65歲以後月領金額，以及到「被保險人活到90歲時的總領金額」試算結果如下二圖：

特別是從圖二可以看出，就算把65歲之前可以領的總金額加計在內，用「遞延年金＋平準型終身壽險」或「只買遞延年金」，再用保費差額存在銀行定存（假設一年定存利率為1.1%），並於65歲時將本利和購買同一公司的即期年金險，假設保戶活到90歲，總領金額還是遠遠超過「只買終身還本型壽險」。

而就算保戶希望能有一定的終身壽險保障，在遞延年金險外再加買一個平準型終身壽險，「用遞延年金險＋平準型終身壽險，取代終身還本，再用保費差額的本利和，在65歲買即期年金險」的組合，25年下來的總領金額（941萬多元），還是比單買終身還本型壽險（528萬元）還要多出400多萬元。

以上的例子可以幫有退休需求的保戶，擬出以下籌措退休金的「黃金原則（Golden Rule）」：

首先，如果沒有壽險需求，遞延年金險才是「最便宜」的累積退休金的保單之一。

其次，就算退休前因為家庭責任的關係，而需要壽險保障，頂多在購買一張「低保費、高保障」的定期壽險就好，連終身型的壽險都不必買。

再者，如果認為遞延年金險在目前低利率環境下，累積財富的效率不佳，筆者建議最好的方法，就是在退休前，用其他風險相對不會高太多，但報酬率能優於遞延年金險的投資工具。

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