全球人壽20年期定期壽險(一年IRR 31250%)

全球人壽定期壽險是板上第一篇

保險商品推薦中就寫過的商品

30歲男性為例,

20年繳交平準保費3200

可以買到20年內

100萬保額的壽險保障

第20年末“加一天”死亡(或存活)

理賠0, 保價金0, Get nothing.

定期險教義派會講這個商品

保額/保費槓桿倍數=312.5倍

但為何一定要講312.5倍?

不能講一年後死亡,

IRR 31250%？

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不論是用倍數或用IRR

都是在算被保險人死亡的話

受益人可以拿到多少利益

本質並無不同

就好像量長度

劉先生量出來是一公尺

但儲蓄保險王不想用公尺為單位

說這是1000 mm

甚至不想用mm為單位

說這是1000000 um

難道改用不同的度量單位

儲蓄保險王講的就不是事實了？

還不是一樣在量長度？

定期壽險定位明確,

也沒有人會因為

一年爆高的IRR被迷惑

大家都知道30歲男性

一年後就死亡的機率微乎其微

甚至20年內死亡的機率也極低

這20年的保費近乎是

100%要打水漂

但國人平均壽命80.2歲

84歲被保險人活不超過5年跟

75歲被保險人活不超過9年的機率

就有勞各位看官思考了

看到一個蠢蛋飛跟很多偽專家說

小額終身壽險

繳完所有保費就會0利率

哇靠～真是感謝這些蠢蛋

說出這種連小學生

都看得出來的事情

這麼簡單小學程度的數學還需要

勞煩這些所謂的“專家”說明?

蠢蛋飛還叫儲蓄保險王

算定期壽險的IRR會更開心

儲蓄保險王不會否認小額終身壽險

活太長就會逼近0利率的事實

只是考量更多,更完整的狀況而已

活太長,定期壽險將以

保費超越保額

“虧損”為收場,

可不只0利率而已

蠢蛋飛一定不知道這種事吧！

 

另外一個自吹自擂

全台灣最有道德良心的

業務員瘤先生

吹喇叭有續保到95歲的定期壽險

儲蓄保險王的投資型保單

還可以續保到110歲,95歲算什麼？

但定期壽險可以續保到這麼長

有何意義嗎？

喇叭瘤知道定期壽險真正的用途嗎？

定期壽險是被保險人年輕,

資產<責任額時

填補不足的責任額

隨著小孩長大,責任額下降

或資產提高

一旦資產>責任額

就不再需要定期壽險

別說95歲了,

60歲小孩都多大了?

小孩會沒有獨立的經濟能力?

自己沒累積足夠的資產?

還要什麼定期壽險?

續保到95歲的定期壽險?

人生像一條要行駛到

富足退休目的地的船

船上當然要有救生圈

但是過多過重的救生圈

讓你的船行駛緩慢,

達不到目的地

定期壽險不論是講

保額/保費=312.5倍

或一年後死亡,IRR 31250%

描述的都是一樣的事實

難道定期險教義派

講312.5倍都無人問津

儲蓄保險王改講一年IRR 31250%

保戶就當周年慶

瘋狂手刀衝刺購買了？

這個數字可以幫商品

加100倍的魅力嗎？

大家更清楚21年以後才死亡IRR=0

存活也沒保價金,IRR也是0

而且IRR=0的機率近乎100%

倍數就正確? IRR就是誤導?

讓我們來看什麼才叫做誤導?

假設30歲男性很早就結婚生小孩了

到小孩成人,

至少也有20年的責任期

但是喇叭瘤,拿自然費率,

保費年年調漲飛快的一年期商品

不用較客觀的20年總保費

或平均保費

計算保額/保費倍數

跟平準定壽比較

狂打保額/“第一年”保費

超級無敵高,沒有對手

這樣誤導的結果

就是讓保戶選擇

20年總繳保費高了9144

或14.3%(百萬保額)

9144這個數字

還將前幾年一年期定壽

省下的保費

假設存銀行定存有1.5%利率

不是單純兩商品的總保費相減而已

需要定存利率升息到6.125%

一年期定壽前幾年省下的保費

才足夠支付後期調漲飛快的保費

這才叫做誤導!