國民年金被戲稱為失業懲罰金,
收到繳費單後,
總在思考該不該繳?
勞工當然是以勞保為主
只有失業期間
才有可能會繳國民年金
一般而言
國民年金的年資應該不長
都不知道能不能以”年”來算年資
其實無足輕重
只是最近看到幾篇
討論國民年金
但無人以IRR評估是否划算
本文計算
25, 30, 35, 40, 45, 50, 55, 60歲被保險人,
65歲開始領取國民年金
到80歲的話,IRR多少?
暫不討論破產或政策修改之類的問題
參考以下文章試算:
投保國民年金65歲退休可以領多少錢呢？國民年金保險試算教學
簡述上文之重點
國民年金保費計算首先要知道兩個參數，第一個是月投保金額、目前為18,282元。接下來是保險費率，目前費率為9.5%，所以每月要繳的保費為18,282×0.095=1,737元。
每個月繳1,737元可是不小的負擔，不過不用擔心，這筆費用投保者只需要負擔6成，另外4成國家負擔，所以真正要繳的金額為1,737×0.6=1,042元，政府會為你負擔另外的695元。
國保老年年金的計算有兩個算式，兩個算式哪個數字大、就是你可以領到的退休金，AB二個算式：
A算式為（月投保金額×保險年資×0.65%）+ 3,772元
B算式為 月投保金額×保險年資×1.3%
目前月投保金額為18,282元，假設你25歲投保、65歲開始請領、投保年資為40年，就可以算出：
A算式金額為8,525元=（18,282x40x0.65%）+3,772元。
B算式金額為9,506元=（18,282x40x1.3%）。
B算式金額較大，所以你每個月可領9,506元的老年年金退休金
假設25歲被保險人
年繳1042*12
65歲時每年可以領取9506*12
領到(含)80歲為止
IRR多少?
Python code:
# -*- coding: utf-8 -*-
"""
Created on Fri Jul 28 22:01:11 2023
@author: SavingKing
"""
import numpy_financial as npf
insured_amount=18282
#月投保金額
pay = insured_amount*0.095
#1736.79
pay_my = pay*0.6 #政府補助四成
#1042.0739999999998
lis_age_init = [25,30,35,40,45,55,60]
for age_init in lis_age_init:
age = list(range(age_init,65))
"""if age_init=25:
len(age)
Out[3]: 40
age[-1]
Out[11]: 64
"""
receiveB = insured_amount*len(age)*1.3/100
#B算式為 月投保金額×保險年資×1.3% #9506.64
#65歲時,每個月可領9,506元的老年年金退休金
print(f"{age_init}歲開始投保,65歲後每月可領取:\t",receiveB)
age65_80 = list(range(65,81))
#[65, 66, 67, 68, 69, 70, 71, 72, 73, 74, 75, 76, 77, 78, 79, 80]
cash_flow = [-pay*12]*len(age) + [receiveB*12]*len(age65_80)
irr = npf.irr(cash_flow)
print(f"領取到{age65_80[-1]}歲IRR(原始):\t{irr:.4%}")
cash_flow_my = [-pay_my*12]*len(age) + [receiveB*12]*len(age65_80)
irr_my = npf.irr(cash_flow_my)
print(f"領取到{age65_80[-1]}歲IRR(政府補助):\t{irr_my:.4%}\n")輸出結果:
被保險人越接近65歲,
IRR就越高,越划算
60歲被保險人
只要繳交五年保費
就可以開始領取年金
考量政府補助後
IRR高達15%
不過因為投保年資太短,
月投保金額也不高
（簡言之,總繳保費太少）
雖然有著漂亮的IRR
65歲以後,每個月領取1188,
實為杯水車薪
IRR最低,最不划算的
25歲被保險人
仍有4.36% (考量政府補助)
在這低利年代
我相信是找不到
IRR這麼高的商業年金險
引述前面提過的參考網址:
國民年金保險其實沒有強制性，而且有十年的補繳期，積欠保費的利息僅有年息0.78%。如果超過10年沒繳的話，就喪失國民年金保險的資格和保障範圍，不過沒有強制加保的要求，國民可以認真考慮。
(這裡粉絲告知,有問過勞保局,
不是超過10年沒繳就喪失資格，
只是那超過十年沒繳的年資不算。
聽起來比較合理,
需要請洽勞保局諮詢)
也可以拖延個十年再繳
多繳0.78%微不足道的年息
越接近65歲繳費,越划算
受限於國民年金的
月投保金額並不高
顯然不能當作退休主力
仍建議以投資全世界股市ETF+
債券或香港保單為主
後記:
感謝艾倫的理財研究室指教
並到勞工保險局網站確認過
國民年金月投保金額
112年1月起,提高為19761
保險費率
112年1月起,也提高為10%
所以修正兩個python變數
insured_amount=19761 #18282
pay = insured_amount*0.1
重新執行一次:
基本上變化不大
從IRR評估
國民年金值得投保
若先前未繳,
尚未超過十年
就請勞工保險局
再寄繳費單過來吧!
活得短,少領取幾年的年金
IRR就降低
活得長,多領取幾年的年金
IRR就提高,
這是再正常不過的事情
只領取到(含)75歲為止:age65_80 = list(range(65,76))
領取到(含)85歲為止:age65_80 = list(range(65,86))
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