投資型保單費用大解析_150907更新

儲蓄險vs定存IRR大PK

揶揄挖苦了正義魔人一番,

識字不多,連”躉繳”兩個字都沒看過

跟瞎子沒兩樣

明明滿街六年IRR>2%台幣儲蓄險,

瞎子卻一張都找不到

綠角財經筆記:

變額年金險費用解析—我的批評

這裡無意影射綠角是正義魔人

綠角指數化投資的知識豐富,

在下深感佩服,學習到很多,

而且不同於躉繳保單,

是數量很多的一個類別,一個族群

即使版主自己有四張投資型保單

還是要講投資型保單99%都地雷,

綠角以一般狀況,寫一篇99分的評論,

當然是沒問題的,

不過版主就在此補上最後一分

 

例如:版主就有兩張安聯人壽吉利長紅變額萬能壽險

透過一些技巧

前五年把保費投在

手續費低(3%)的增額保費,

第六年基本保費

不收取附加費用後(0%),

又把保費移回來

基本保費(可以提高),

就是不收附加費用,

也不收增額手續費的

變額萬能壽險

投資主動型基金不用任何手續費

可惜主動型基金本身

就是內扣昂貴的工具

就算不外扣任何手續費,

我還不屑投資,

卻有”專家”說該還給

扣150%附加費用的

投資型保單一個公道？

當然這已經停售了,

但了解一下手法,

也可以增長一下知識

市面上幾乎都是

附加費用150%+

超額手續費5%的地雷,

為何版主卻有

附加費用0%+

超額手續費0%的神級保單?

這就是做不做功課的差別

安聯的保單也有連結ETF,

但是費用率跟主動型基金差不多

詳見綠角:過度包裝金融商品

ETF本身內扣0.2%都不到

安聯卻”大方”收取1.3%的帳管費,

失去了低費用率優勢的ETF,

猶如沒有利爪巨牙的猛獸,

早已失去投資ETF的意義

 

第三張則是富邦人壽

祥富變額萬能壽險,

最低承保保額30萬,

基本保費3990/年(不是月),

20年附加費用共159%

最高可以投入保額的9倍(原本是6倍),

危險保費不隨通膨調整

(原有依通膨調整的條款),

我想很多人買完保險,

可能從沒看過保單契約,

版主則從第一字,

看到最後一字,

危險保費隨年齡調整

當然是合理的,

但居然還可以隨通膨調整?

去函金管會請富邦人壽解釋,

並請一併解釋業界最低的6倍

是如何來的?

富邦人壽也很有誠意,

反正也無意調整危險保費,

又造成保戶的疑慮,

就直接移除隨通膨調整這一條,

6倍則是最早發售,

無可參考的保單,隨便訂的

就為版主提高到9倍

(同安聯的吉利長紅),

若您有類似的富邦投資型保單,

無危險保費隨通膨調整的條款,

可投入金額是保額的9倍,

其實就是版主跟金管會Talk的結果

 

這張保單如何操作?

159%附加費用避得掉嗎?

這張是無法避掉附加費用的

但是基本保費可以配置極低,

3990/年*159%=6344 (保額30萬)

159%雖然很高,

但因為基本保費配置極低,

若20年一直有投入的話,

一輩子總共才扣6344,

在吃虧的地方配置極少,

增額手續費則是3%還可以刷卡,

可以刷卡就是這張的奧妙之處,

富邦就是極少數開放投資型保單

可以刷卡且不限聯名卡的保險公司

想當年富邦銀行Amoney

還有5%現金回饋,

用Amoney繳交保費,

就等於增額手續費-2%

(是的!是負數!

銀行倒貼2%手續費給我買基金)

當然有太多像版主這樣的奧客

Amoney很快就撐不住了,

現在降到保費5萬01以上

2%現金回饋,

5萬以下1%,

次期要刷回饋金的10倍,否則歸零

第一個月刷5萬01元,

次月回饋金=1000,

需要刷1萬保費,

但以投資來講,

5萬+1萬不是很高的門檻

投資基金1%手續費,

打33折,比銀行還便宜

可以一次配置10支基金+

6次免費轉換

保單行政管理費1200/年,

而銀行則收信託金額的0.2%/年

60萬*0.2%=1200,

以大額或長期投資來看,

保單的管理費比銀行便宜

 

繳保費神卡:大眾分享玉璽/鈦金卡,年賺20%,

超過再多最高2.2%回饋,還享8期0利率

以及以下這一張

大眾銀行icash愛現鈦金卡(iCash聯名卡):

最高2.4%現金回饋

就直接刷卡大眾信用卡繳交保費3014元

(尾數的14元是因為

3%手續費不足0.5元,會被捨去)

增額手續費就低到0.8%~0.6%,

打折打到骨折,

版主還用這招賺過一台

32吋液晶電視 ^^

電視的價值當然也超過3%

金管會後續管制投資型的

變額萬能壽險

與儲蓄型的萬能壽險,

依不同年齡,

要有不同的保價:保額比例,

例如100:130

保額130萬,

我的祥富變額萬能壽險

最多可以投入130萬*9=1170萬

金管會新規定之後的保單,

最多只能投入保費100萬,

其實就是要防堵像版主這樣

把保額/目標保費做極低,

主要拿來做投資用途,

版主也是趕在新規定實施前,

買進祥富變額萬能壽險

不然保額僅30萬,

最多只能投入23萬而已

結果趕上2008年的金融海嘯

X燒包你的金管會,

本來想等美金匯率跌下來,

沒有要這麼早買的

管制地雷單，

破除金融業的聯合壟斷，

讓臺灣投資人不需要經過

金融業的層層剝削

才能享受低費用率

指數型基金的好處

都沒看金管會這麼積極處理

 

為何版主要配置

扣159%附加費用的

目標保費這麼低?

當我瞎子看不出來159%

是多昂貴的費用嗎?

還是要我還給扣159%附加費用的投資型保單一個公道？

真因就是變額萬能壽險

是有問題的商品,

保戶才需要取巧,降低損失,

大額的投資再占便宜回來,

金管會不知問題點所在,

這樣規定,

就強迫保戶需要配置更多保費

在不利的目標保費

賺到的就是保險公司跟業務員

金管會真是最佳助攻員,

保險公司的好朋友

李雪雯/也該還給投資型保單一個公道吧?

說金管會的新規定

讓投資型保單的附加費用

有了150%的天險

150%根本不是天險,而是戲法

因為並沒有限制保險公司的

保額/基本保費倍數,

A公司3萬元基本保費,

扣除200%附加費用,

最高可以規劃到500萬保額

B公司3萬元基本保費,

扣除100%附加費用,

最高只能規劃到100萬保額

A公司200% > B公司100%

但B公司若要規劃

跟A公司一樣的500萬保額,

就要配置15萬在基本保費,

15萬*100%=15萬

3萬*200%=6萬

哪一家的附加費用才高?

並非只是版主舉例而已,

富邦祥富變額萬能壽險

附加費用就159%,

超過李小姐所謂的”天險”

金管會新規定上路後,

新出的保單附加費用就低於150%

但就是用這麼一點戲法,

其實新保單收的附加費用

比祥富還要多

戲法雖然簡單,

但是騙騙金管會跟李雪雯還是夠了

 

另外危險保費落差也極大,

富邦跟安聯都是偏高的,

安泰雖然收160%附加費用,

看起來很高

但保額/基本保費頗高,

危險保費也便宜,

其實算20年的附加費用+危險保費,

還是少數20年附加費用+

危險保費低於

全球人壽20年定期壽險的保單,

(其他保單多是比20年定期壽險貴,

但低於30年定期壽險)

若您已經注意到前面所述這麼多細節,

保單的行政管費常見100/月,1200/年

雖然各家也有差異,

但相較於附加費用,危險保費

已經是最小筆的費用了,

1200/年相較於銀行信託管理費

0.2%/年 (60萬*0.2%=1200)

對於小額投資來講,仍然是偏高的,

投資型保單不就訴求投資2000元/月

就可以配置10支基金?

2000/月要投資多久才會超過60萬?

版主也曾行文金管會,

應該1200/年與0.2%/年取其低者

金管會則回覆保單具有保障功能,

不宜跟銀行直接類比,

安聯過度包裝ETF也跟金管會反映過,

當然還是無疾而終

看金管會如何幫保險公司助攻,

訂最低保價/保額比例,

讓保戶必須配置更多保費

在不利的基本保費

訂附加費用”天險”又不訂

最低保額/基本保費倍數,

金管會你到底是裝傻還是真傻?

麻煩回去跟國小數學老師

多學一點好嗎?

安聯如此嚴重不利於保戶的費用,

則視而不見

金管會為誰著想?為誰忙?

很清楚了吧

版主的最後一張投資型保單

則如此篇文末南山變額年金險

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