保單轉換,本身就是最大的陷阱

打算年底退休的張生先，最近不斷檢視自己退休後的財務狀況，看到保單轉換上路，也思考手上100萬元壽險保單要不要轉換？處事謹慎的他，四處打聽、比較有哪些可能的陷阱或迷思，以利作決定。

首先張先生發現，手上那張投保多年的壽險保單預定利率有6%以上，現在市面上不可能有預定利率這麼高的保單，如果轉換成新的年金險或健康險保單，預定利率頂多比現在的保單預定利率高一點點，但遠低於他的舊保單，這對保戶來說是吃虧的。

所以，保戶如果沒有缺資金或缺醫療險保障的需求，最好是不要轉換。

第二個要注意的可能陷阱是，要看清楚保險公司提供的保單轉換利益比較表，包括保單價值準備金、給付項目、投保年齡等。保單價值準備金是舊保單可以轉換成多少給付金額的年金險、健康險的主要依據，保戶一定要看清楚。

保險契約裡面都會有解約金額表，保單價值準備金一定是大於或等於解約金，如果保戶已繳費當年度（如第17年等）的解約金是50萬元，保單轉換利益表中的保單價值準備金若是52萬元，應屬正常，如果只有47萬元，就要提出質疑。

還有，投保年齡也要看清楚，由於主管機關規定，保單轉換後的新保單，必須依舊保單當時投保年齡計算，這點對保戶是有利的。

主管機關也規定，保單轉換案業務員不可賺取佣金，若有從保單價值準備金中扣除佣金，也不正確。

第三個可能陷阱是，「三年的反悔期」是利是弊，要想清楚。為避免保戶在轉換後反悔了，主管機關規定，轉換後三年內，保戶若反悔，可以回復轉換前的舊保單，但這三年期間若發生健康險的給付，或已領取年金給付，就不能再回復。

張先生原本想，為了把握三年的反悔期，轉換後的年金險可以轉成約定三年後再開始給付的保單，以免這段期間後悔了，無法回復舊保單。

話雖如此，但萬一在這三年期間，不幸發生事故死亡，因壽險保單已轉換成年金險，年金險還沒開始領，張生先原本的100萬元壽險保單又沒有了，受益人很可能只能領回保單價值準備金。

轉換後的年金如果是採立即給付方式，受益人可以領取的年金，金額一定會超過保單價值準備金。有些保險公司就只提供轉換後立即給付的年金險，這似乎也有要保戶想清楚再作決定。

圖／經濟日報提供