保單轉換,沒有好的選擇

金管會開放壽險保單可跨類別轉換，給民眾活化保單的新選擇。不過，站在轉年金險或轉健康險的雙叉路口，該先轉哪一種？綜合專家意見，退休後已經有月退俸等穩定收入的人可考慮健康險；若無，建議優先選年金險。

李先生今年46歲，26歲時買了人生第一張壽險保單，保額180萬元、20年期繳，後來又陸續投保其他壽險、健康險保單，目前壽險保額合計約三、四百萬元，而日額型住院醫療險為日額2,000元。剛好第一張壽險保單今年繳費期滿，聽到「保單活化」的新聞，覺得年輕時投保的醫療險似不夠用，考慮轉換。

保德信人壽執行副總譚光榮認為，保單要不要轉換，一定要回歸「需求」，第一步是確認「是否不需要這張壽險保單了」？再考慮「比較需要什麼」？

以因應高齡化社會的商業保險來說，年金險的特色是提供退休後穩定的經濟收入，健康險是提供較多的醫療保障，而健康險中的長期照護險，則可提供失去日常生活能力的經濟保障。

譚光榮指出，每人需求不同，軍公教人員若有退休俸，較需要補強健康險；一般上班族退休生活想維持品質，便得自行建立穩定的年金收入，建議選年金險。

第一金人壽總經理林元輝認為，民眾可接受住院時住健保房、健保用藥，應先建立退休年金。

除建立穩定的退休經濟來源，另一考量是健康險只在保險事故發生時才給付，但年金險是固定給付，拿到的款項可自由運用，萬一遇到大筆醫療開銷，亦可用於付醫藥費。

不過，林元輝提醒，若將壽險保單轉換為年金險，記得挑選有「保證給付」機制的保單，因年金險是活愈久、領愈多，萬一領取年期不長就會吃虧，若保證給付一段時間，如20年、30年，則保證期間未能領取的差額將交給受益人。

國泰人壽商品部經理凃薏如則提醒，保險公司提供民眾轉換的健康險，往往會規定轉換年齡上限，年金險的轉換年齡上限則較高，例如過了65歲就不能轉健康險，只能選年金險，保單轉換時可留意。

圖／經濟日報提供