會寫這篇,是最近在討論舊保單變身
剛好小姨給我看她
民國81年投保的終身壽險
歷經第一人壽 -> 慶豐 -> 保誠 -> 中壽
再次看到倒閉了三家保險公司,
保戶權益卻毫髮無傷,
儲蓄險有保險公司倒閉的信用風險?
150萬保額,年繳6450*20年,
真的超便宜
解約金IRR
10年: -2.702%
20年: 2.037%
30年: 3.281%
40年: 3.735%
看來解約金IRR也沒有特別漂亮
30~40年也太久了
但畢竟經過了20幾年,
好歹也有>2%的利率
再過20年,就有>3.735%的利率
而且是生存也可以領取的解約金
以現在的利率低檔
轉換成年金險,
我也不相信保險公司
能給20年IRR 3.735%的年金險
(30年IRR 3.735%都不可能)
若真的缺錢,即使現在部分解約
還是有>2%高於目前定存的利率
保戶挨過了10年的負利率
撐了20年以上,有了2%的基本盤利率
這是多麼困難的事情?
再多10年,有3.281%的利率
再多20年,有3.735%的利率
絕非利率低檔推出的商品
所能達到的目標
版上推薦的利變年金險,
也都近乎零佣金
(保單轉換業務員不能收佣金)
就當佣金率1%好了,
讀者自己算算版上的商品,
10年IRR再多0.1% (1%/10年),
能破3.281%?
2.5%都破不了吧,還破3.735%?
現在正是保戶要開始享用果實的時候
舊保單變身,
就是為保險公司的利差損解套
真是只有腦殘之人,
才想得到舊保單轉換這招,
或者金管會的職責就是
保險公司的獲利重於保戶的權益吧
後記:
再多10年,有3.281%的利率
再多20年,有3.735%的利率
這裡IRR的計算，包含前20年，
甚至10年內的負利率都算進去了
M01的guyguy網友指教
這裡應從保單轉換的時間點
新舊保單一起重算IRR
若這樣算，舊保單IRR更高
與轉換的新保單差距更大
更是不應該轉換為新保單
延伸閱讀:
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李雪雯／保單轉換真是弊大於利
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