民國81年的終身壽險(舊保單變身,包藏禍心)

會寫這篇,是最近在討論舊保單變身

剛好小姨給我看她

民國81年投保的終身壽險

歷經第一人壽 -> 慶豐 -> 保誠 -> 中壽

再次看到倒閉了三家保險公司,

保戶權益卻毫髮無傷,

儲蓄險有保險公司倒閉的信用風險?

列入正義魔人對儲蓄險的偏見剛好

150萬保額,年繳6450*20年,

真的超便宜

解約金IRR

10年: -2.702%

20年: 2.037%

30年: 3.281%

40年: 3.735%

看來解約金IRR也沒有特別漂亮

30~40年也太久了

但畢竟經過了20幾年,

好歹也有>2%的利率

再過20年,就有>3.735%的利率

而且是生存也可以領取的解約金

以現在的利率低檔

轉換成年金險,

我也不相信保險公司

能給20年IRR 3.735%的年金險

(30年IRR 3.735%都不可能)

若真的缺錢,即使現在部分解約

還是有>2%高於目前定存的利率

保戶挨過了10年的負利率

撐了20年以上,有了2%的基本盤利率

這是多麼困難的事情?

再多10年,有3.281%的利率

再多20年,有3.735%的利率

絕非利率低檔推出的商品

所能達到的目標

版上推薦的利變年金險,

也都近乎零佣金

(保單轉換業務員不能收佣金)

就當佣金率1%好了,

讀者自己算算版上的商品,

10年IRR再多0.1% (1%/10年),

能破3.281%?

2.5%都破不了吧,還破3.735%?

現在正是保戶要開始享用果實的時候

舊保單變身,

就是為保險公司的利差損解套

真是只有腦殘之人,

才想得到舊保單轉換這招,

或者金管會的職責就是

保險公司的獲利重於保戶的權益吧

後記:

再多10年,有3.281%的利率

再多20年,有3.735%的利率

這裡IRR的計算，包含前20年，

甚至10年內的負利率都算進去了

M01的guyguy網友指教

這裡應從保單轉換的時間點

新舊保單一起重算IRR

若這樣算，舊保單IRR更高

與轉換的新保單差距更大

更是不應該轉換為新保單

延伸閱讀:

舊保單變身包藏禍心(續)

李雪雯／保單轉換真是弊大於利