利率變動的疑慮(續)

繼前一篇利率變動的疑慮

看了兩家較差的例子

現在看富邦

2008/11有買富邦利變型商品(添富萬能壽險)

當時宣告利率3.33%,

扣除2.6%附加費用後

六年實質IRR近3%

前五年有提前解約費用

契約僅有保證前三年利率不變

儘管2008當時銀行利率急墜到1%還不到

再緩慢升息,也1.5%不到

(儲蓄險IRR也從2008以前3% -> 2%)

但是實際上富邦卻維持六年都沒有變動

到今年11才有可能降到2.01%

(看前面3~7月的宣告利率推測)

原本推斷三年後就會調降宣告利率

但富邦卻六年都沒有降低過

真是叫人究感心

2008年降息後,

2010/3月仍有買富邦的一年&三年期利變年金險

一年:1.17% -> 1.35% -> 1.45% -> 1.45%

(0附加費用,宣告利率=IRR)

隨市場升息,每年都提高宣告利率

每年都擊敗定存

三年利變也是類似的情況:

1.47% -> 1.52% -> 1.55% -> 1.55%

市場降息,六年都不降低宣告利率

市場升息,隨之提高宣告利率

真可謂”利率變動”之楷模

保戶需要扣除附加費用,提前解約費用

幾乎是保證閉鎖期間不會動用這筆錢

為何保險公司不用付出對等的誠意?

保險局真為保戶權益著想

應規定保險公司利變型商品

閉鎖期間只可提高,不能降低宣告利率,

防堵少數不入流的公司

第一年先宣告漂亮利率

保戶入場,資金閉鎖後,

第二年就降低宣告利率,

實有欺騙消費者之實

所以在保險局這麼無能的情況下

冰雪聰明的讀者,

應該知道利變型商品

除了計算IRR以外

別忘了再看一下

這家保險公司的歷史宣告利率

才不會吃虧

延伸閱讀

利率變動的疑慮 

附加費用的影響