減額繳清知多少? 如何計算減額繳清解約金?(續)

by 儲蓄保險王 · 2017-07-23

第一集的

是以減額富邦富利高升+新光躉繳鑫富105為例

但是鑫富105已經停售,

簡單前情提要,

減額繳清的概念是說

6年期繳的保單,只繳費1年

第二年初(的前一個月)辦理減額繳清,

就不用再繳交續期的保費

保額與解約金等其他權益

都約縮小為原本的1/6

但實際上會比1/6還少

詢問保險公司的話,

應該制式回應就是申辦後

才能知道減額繳清後解約金

故意讓保戶害怕減額繳清會虧損很多

不敢辦理

其實真的沒有什麼大學問

算法就是:

原始解約金*(減額保額/原始保額)

以下為實際案例

若享有1%轉帳折扣

實繳保費就是36185

6~10年IRR如下:

FB:	https://www.facebook.com/hammer0925/
年	富邦人壽富利高升 (6~10年IRR)
0	-36184.5	-36184.5	-36184.5	-36184.5	-36184.5
1	-36184.5	-36184.5	-36184.5	-36184.5	-36184.5
2	-36184.5	-36184.5	-36184.5	-36184.5	-36184.5
3	-36184.5	-36184.5	-36184.5	-36184.5	-36184.5
4	-36184.5	-36184.5	-36184.5	-36184.5	-36184.5
5	-36184.5	-36184.5	-36184.5	-36184.5	-36184.5
6	222920	0	0	0	0
7		227940	0	0	0
8			233080	0	0
9				238340	0
10					243720
IRR	0.76%	1.08%	1.29%	1.44%	1.55%
滿	6年	7年	8年	9年	10年
總報酬率	2.68%	4.99%	7.36%	9.78%	12.26%
總保費	217107	217107	217107	217107	217107
總利息	5813	10833	15973	21233	26613

六年IRR 0.76%,地雷無誤

假設繳費一年後,

第二年初(的前一個月)辦理減額繳清

便不用再繳交續期保費

並將後續五期的保費(36184.5*5=180923)

原保單的六年末

鑫富旺便複利滾存了五年

180923*(1+1.8206%)^5-180923

=17080 ……鑫富旺五年的總利息

原保單的七年末

鑫富旺便複利滾存了六年

依此類推:

FB:	https://www.facebook.com/hammer0925/
年	富邦人壽富利高升減額繳清 (6~10年IRR)
0	-36184.5	-36184.5	-36184.5	-36184.5	-36184.5
1	0	0	0	0	0
2	0	0	0	0	0
3	0	0	0	0	0
4	0	0	0	0	0
5	0	0	0	0	0
6	24342.86	0	0	0	0
7		24891.05	0	0	0
8			25452.34	0	0
9				26026.73	0
10					26614.22
減額IRR	-6.39%	-5.20%	-4.30%	-3.59%	-3.03%
滿	6年	7年	8年	9年	10年
減額總報酬率	-32.73%	-31.21%	-29.66%	-28.07%	-26.45%
減額總保費	36184.5	36184.5	36184.5	36184.5	36184.5
減額總利息	-11841.6	-11293.5	-10732.2	-10157.8	-9570.28
繳完總利息	5813	10833	15973	21233	26613
新光IRR	1.8%	2.2%	2.3%	2.3%	2.4%
滿n年	5	6	7	8	9
新光總保費	180923	180923	180923	180923	180923
新光總利息	17080	24737	30730	36885	43224
新光+減額總利息	5238	13444	19998	26727	33654
新光+減額勝出	-575	2611	4025	5494	7041