第一集的
減額繳清知多少? 如何計算減額繳清解約金? (富邦人壽富利高升,六年IRR 0.7554%)_161218
是以減額富邦富利高升+新光躉繳鑫富105為例
但是鑫富105已經停售,
簡單前情提要,
減額繳清的概念是說
6年期繳的保單,只繳費1年
第二年初(的前一個月)辦理減額繳清,
就不用再繳交續期的保費
保額與解約金等其他權益
都約縮小為原本的1/6
但實際上會比1/6還少
詢問保險公司的話,
應該制式回應就是申辦後
才能知道減額繳清後解約金
故意讓保戶害怕減額繳清會虧損很多
不敢辦理
其實真的沒有什麼大學問
算法就是:
原始解約金*(減額保額/原始保額)
以下為實際案例
| 富利高升 (From 儲蓄保險王) | |
| 未折扣保費 | 36550 |
| 繳費年期 | 6 |
| 原始保額 | 10 |
| 繳一年 減額繳清保額 |
1.092 |
| 減額保額/ 原始保額 |
0.1092 |
| 1/6= | 0.1667 |
若享有1%轉帳折扣
實繳保費就是36185
6~10年IRR如下:
| FB: | https://www.facebook.com/hammer0925/ | ||||
| 年 | 富邦人壽富利高升 (6~10年IRR) | ||||
| 0 | -36184.5 | -36184.5 | -36184.5 | -36184.5 | -36184.5 |
| 1 | -36184.5 | -36184.5 | -36184.5 | -36184.5 | -36184.5 |
| 2 | -36184.5 | -36184.5 | -36184.5 | -36184.5 | -36184.5 |
| 3 | -36184.5 | -36184.5 | -36184.5 | -36184.5 | -36184.5 |
| 4 | -36184.5 | -36184.5 | -36184.5 | -36184.5 | -36184.5 |
| 5 | -36184.5 | -36184.5 | -36184.5 | -36184.5 | -36184.5 |
| 6 | 222920 | 0 | 0 | 0 | 0 |
| 7 | 227940 | 0 | 0 | 0 | |
| 8 | 233080 | 0 | 0 | ||
| 9 | 238340 | 0 | |||
| 10 | 243720 | ||||
| IRR | 0.76% | 1.08% | 1.29% | 1.44% | 1.55% |
| 滿 | 6年 | 7年 | 8年 | 9年 | 10年 |
| 總報酬率 | 2.68% | 4.99% | 7.36% | 9.78% | 12.26% |
| 總保費 | 217107 | 217107 | 217107 | 217107 | 217107 |
| 總利息 | 5813 | 10833 | 15973 | 21233 | 26613 |
六年IRR 0.76%,地雷無誤
假設繳費一年後,
第二年初(的前一個月)辦理減額繳清
便不用再繳交續期保費
並將後續五期的保費(36184.5*5=180923)
原保單的六年末
鑫富旺便複利滾存了五年
180923*(1+1.8206%)^5-180923
=17080 ……鑫富旺五年的總利息
原保單的七年末
鑫富旺便複利滾存了六年
依此類推:
| FB: | https://www.facebook.com/hammer0925/ | ||||
| 年 | 富邦人壽富利高升減額繳清 (6~10年IRR) | ||||
| 0 | -36184.5 | -36184.5 | -36184.5 | -36184.5 | -36184.5 |
| 1 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 |
| 2 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 |
| 3 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 |
| 4 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 |
| 5 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 |
| 6 | 24342.86 | 0 | 0 | 0 | 0 |
| 7 | 24891.05 | 0 | 0 | 0 | |
| 8 | 25452.34 | 0 | 0 | ||
| 9 | 26026.73 | 0 | |||
| 10 | 26614.22 | ||||
| 減額IRR | -6.39% | -5.20% | -4.30% | -3.59% | -3.03% |
| 滿 | 6年 | 7年 | 8年 | 9年 | 10年 |
| 減額總報酬率 | -32.73% | -31.21% | -29.66% | -28.07% | -26.45% |
| 減額總保費 | 36184.5 | 36184.5 | 36184.5 | 36184.5 | 36184.5 |
| 減額總利息 | -11841.6 | -11293.5 | -10732.2 | -10157.8 | -9570.28 |
| 繳完總利息 | 5813 | 10833 | 15973 | 21233 | 26613 |
| 新光IRR | 1.8% | 2.2% | 2.3% | 2.3% | 2.4% |
| 滿n年 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 |
| 新光總保費 | 180923 | 180923 | 180923 | 180923 | 180923 |
| 新光總利息 | 17080 | 24737 | 30730 | 36885 | 43224 |
| 新光+減額 總利息 |
5238 | 13444 | 19998 | 26727 | 33654 |
| 新光+減額 勝出 |
-575 | 2611 | 4025 | 5494 | 7041 |
繳完原保單的話, 為低的正報酬
減額繳清後,6~10年IRR皆轉為負報酬
但是不用繳交後續五年的保費
將之做更有效的利用,投入高利躉繳保單
不只可以彌平減額繳清的虧損還有賺
反紅底的那兩攔就是比較
減額+高利躉 vs 繳完原低利保單
其實結論跟第一集一樣
原保單六年末(減額繳清的五年後)
約為平手,
原保單七年末(減額繳清的六年後)
減額+高利躉開始勝出,
並隨時間拉長,越拉開差距
所以遇到以前錯誤的保單
客服又來裝神祕這招,
辦完減額才能給你新的解約金表
聰明的讀者知道該怎麼做了嗎?
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減額繳清也虧滿多的