「六年儲蓄險」PK銀行定存,從IRR說起_150628更新

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IRR是Internal Rate of Return的縮寫

也就是內部報酬率

太抽象的名稱?

其實IRR就是可與定存比較利率的年化複利

算法可以參考這裡:

躉繳利變年金險解約金(IRR)算法

初學者常疑惑,要算六年IRR,

為何要將保單六年末解約金

放在現金流的第“七”欄位?

解答可以參考這一篇

儲蓄險我以這張還不算很強的

富邦人壽金優利利率變動型終身壽險為例

一是更強的保單,已經被我鎖進密碼題中

越熱賣,越加速優質儲蓄險被金管會消滅的速度

好商品只留給願意自己做功課的人,

公開的文章只算儲蓄險負報酬~輸定存的缺點

二是這張保單最低門檻2.2萬,

相較其他多要躉繳10萬以上,

算門檻較低的,也跟定存門檻較接近

直接上金優利的各年度IRR

1~5年度末解約金IRR
0 -22040 -22040 -22040 -22040 -22040
1 19138 0 0 0 0
2   20598 0 0 0
3     22108 0 0
4       22986 0
5         23889
IRR -13.167% -3.327% 0.103% 1.056% 1.624%
5~10年度末解約金IRR
0 -22040 -22040 -22040 -22040 -22040
1 0 0 0 0 0
2 0 0 0 0 0
3 0 0 0 0 0
4 0 0 0 0 0
5 0 0 0 0 0
6 24823 0 0 0 0
7   25781 0 0 0
8     26535 0 0
9       27306 0
10         28099
IRR 2.002% 2.265% 2.347% 2.409% 2.458%

年內為負報酬,三年約為0利率, 

五年1.6%勝定存,六年2%,10年2.5%

定存10年,甚至100年,都是1.5%不到

算越長,IRR越高,是儲蓄險很常見的特性

且五年後就跟活存(利率0.2%)一樣,可以隨時解約,

給的卻是超越定存的利率

免課不公不義的2%健保稅,

利息超過27萬也不用算所得稅

(長輩的18%或高額退休金,27萬利息並非遙不可及)

若有房貸且申報所得稅採用列舉扣除額者,

也不會出現貸款利息與存款利息相抵銷的狀況,

房貸將可以全額列舉

因為利息藏在保單裡,

叫做保單價值準備金,不叫利息

滿期活存(利率0.2%)性質,

大勝定存的利率(>2%)更不用說是基本的

定存已經是被版主拋棄的存錢方式

定存利率其實1.5%都不到,

我就高估為1.5%吧

儲蓄險當2%就好(更強的密碼題等您來發掘)

絕對利差0.5% (兩碼)

相對利差(2-1.5)/1.5=33.33%

 

金融業預估 利率將連17季(超過4年)凍漲

利率連16季不變

就是4年都沒有調漲過利率

現在將邁入連17季凍漲

傳說……儲蓄險有市場利率

升破儲蓄險利率的風險?

還在相信沒有根據的傳說?

怎麼不說定存有利率降到

連儲蓄險1/3都不到的風險?

2008年的金融海嘯,

定存利率急墜到1%不到

而儲蓄險利率>3%

傳說……剪下獅子的鬃毛,

失去的頭髮就可以長回來

還在當剪獅子鬃毛的土著嗎?

“滿期”儲蓄險是活存性質,

跟活存利率(0.2%)比較,儲蓄險利率是活存的10倍以上

10倍之差,可能又有正義魔人說

利率“僅差”1.8%而已

哈哈~~真是理財智障,

若您認為10倍之差,稱之為“僅差”1.8%,荒謬至極

您接受利率如此低檔的情況下

儲蓄險與定存利率“僅差”0.5%的說法?

(何況也不只差0.5%,解開儲蓄險密碼題就知道真正差多少)

 050205_468x60_00_達康保險

再以這一張本該列入密碼題的

富邦人壽美利旺外幣利率變動型終身壽險

(7年IRR>3%)為例

各年度IRR計算如下:

1~5年度末解約金IRR
0 -5549 -5549 -5549 -5549 -5549
1 5238 0 0 0 0
2   5517 0 0 0
3     5771 0 0
4       6044 0
5         6314
IRR -5.605% -0.289% 1.316% 2.159% 2.617%
6~10年度末解約金IRR
0 -5549 -5549 -5549 -5549 -5549
1 0 0 0 0 0
2 0 0 0 0 0
3 0 0 0 0 0
4 0 0 0 0 0
5 0 0 0 0 0
6 6580 0 0 0 0
7   6863 0 0 0
8     7131 0 0
9       7395 0
10         7671
IRR 2.881% 3.083% 3.185% 3.242% 3.291%

兩年內為負報酬,

三年1.3%約同台幣定存利率,

已勝美金定存0.8%

四年已約台幣儲蓄險六年水準

七年3.1%

跟美金定存利率比較

絕對利差3.1%-0.8%=2.3%

相對利差(3.1-0.8)/0.8=287.5%

也就是3.875倍,

因美金定存利率過低,

是儲蓄險與定存利差最大的幣別

跟美金定存比真是太欺負定存,

跟台幣定存比較:

絕對利差3.1%-1.5%=1.6%

相對利差(3.1-1.5)/1.5=106.67%

也就是2.07倍

images4N93C693博客來

最後儲蓄險以下列這一張為例:

富邦人壽金享利利率變動型年金保險

(SAK,六年IRR>2%練習題)

IRR之王+超低保費門檻1萬

一年:-4%  兩年:0.15%

公開文章,只有揭露1~2年IRR

三年以上的IRR就已經列入SAK密碼題

三年IRR? PK定存? 暗示不會太明顯?

解開密碼題就揭曉

對於有100萬流動性資產

(滿期儲蓄險也是一種流動性資產)的人來講

10萬少了幾年的流動性,對他有何風險?

(只是舉例,需要多少比例的流動資產,當然因人而異)

超低門檻還有保費2.2萬以下的儲蓄險,

如果資產少到連2.2萬都沒辦法承擔流動性風險

那確實不適合買儲蓄險,

順便也建議別做任何超過2.2萬的投資

各項金融商品,就算是債券,

尚未領到配息,就需要付手續費與買賣價差

短期內必然是負報酬,市場升息,還要負更多

未滿期一樣可能出現負報酬,

一樣有流動性風險

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儲蓄險是板主最喜愛的儲蓄工具,最喜愛的投資理財工具則是ETF,最喜愛的省錢工具則是信用卡

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2 個回應

  1. 瘋子亂表示:

    對不起,我還是不太懂,
    這跟一般儲蓄險有何不懂?
    我最近是想買六年的儲蓄險,
    搜尋6年的最低門檻,意外看到你的文章,
    不懂利率變動型和已經固定利率的差別在哪?
    雖然我知道前者有風險,
    可是像你舉例富邦的,這就是安全的嗎?
    我個人是買了一張:三商20年繳費美元終身保險(b型),
    應該就是你說的定存吧?

    你這篇是解釋即使不期滿,提早解約也有獲利之處嗎?

  2. amdhammer表示:

    三商20年繳費美元終身保險(b型),
    應該就是你說的定存吧?
    都寫終身保險了,
    怎麼會是定存?
    儲蓄險短期內會出現負報酬,但期滿利率高於定存,
    且跟活存一樣可以隨時解約,
    利率變動是特性,稱不上什麼風險

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