李雪雯/別讓不懂保險的”偽”專家騙了你

有不少保險業務員抱怨：市場上有許多「半吊子」的保險業務員，

打著壽險或理財顧問的招牌，卻帶給保戶許多錯誤的投保觀念。

上個星期，在參加完中廣韻芬姐的節目，

對台灣保險市場商品銷售的回顧與前瞻之後，

就接到一位許久不見的資深壽險顧問的電話。

電話中，他向筆者抱怨市場上有許多「半吊子」的保險業務員，

儘管打著壽險或理財顧問的招牌，

卻帶給保戶許多錯誤的投保觀念。

也因為這些似是而非的觀念深植保戶的心裡，

所以他常需要花很大的功夫與精神，向保戶解釋再三。

經過整理，他認為實際上根本不懂保險的業務員，

最常給保戶的誤導如下：

一、意外險保費最低，所以要節省保費，就只要買意外險就可以了→

其實，民眾不能只買意外險的最主要原因在於：

因為意外而導致身故的比率非常低。

儘管依照「國人十大死因」的調查統計資料來看，

「事故傷害」雖然位居第六大，

但是從「每10萬人口死亡率」來看，也不過是31.9人。

這個數字與所有死亡原因（絕大多數是癌症、

心血管、肺炎、糖尿病等「疾病」）

的「每10萬人口死亡率616.3人」數據相比，機率仍然非常小。

也就是說：在每20名身故人口中，

大約只有1人是因為「意外事故」而身故。

正因為發生機率不如一般疾病，所以民眾就不能只買

「保障範圍僅限於意外身故或全殘」的意外傷害險，

而完全不買或是只買很低保障的

「一般壽險（保障範圍為「因為疾病或意外所導致的身故或全殘」）」。

二、你需要的保障這麼多，保費已經減無可減→

事實上在保額固定之下，還是有許多方法可以降低保費支出。

舉例來說，相同的保額，不需要全數購買終身壽險

（終身壽險的功能在於「為身後事做打算」。

所以，除非要辦一場超級豪華的告別式，

否則保障設定在50-100萬元即可。

此外，終身壽險的另一個功用在於「附加其他低保費，高保障的附約」），

可以用定期壽險附約，在家庭責任最重的階段

（特別是從子女出生到大學畢業的這段期間）內，

用較低的保費，拉高壽險保障。

舉例來說，同樣性別、年齡及保額的20年期定期壽險年繳保費，

大約是終身壽險的1／10，假設換成定期壽險附約，

保費還可以比定期壽險主約便宜1/10。

假設保戶能善用不同保險的特性及功用，

應該是可以用最低的預算，買到最高且最適用的保障。

三、由於保障終身需要，所以一定要買終身型的保險→

事實上，終身壽險絕對需要，因為它是為了「身後事」而準備。

只不過，保戶也不必買太多終身壽險，只要買到最基本的額度

（例如身後事的金額，以及足夠加掛其他附約的基本保額）即可。

至於其他健康險，在「預算不高」的前提之下，

首先應該考慮的是「保證續保」的健康險附約，之後再陸續加買及「補強」。

四、人生有許多風險，所以必須靠保險來「補強」→

事實上，保險只能部分移轉風險，不一定能100%將風險移轉。

想要將風險全部轉移的結果，不是保費太貴，就是根本沒有這種保單。

也有許多保險業務員會這麼跟保戶說：

萬事莫如保險急，個人或家庭投資理財應該先顧好「風險」這一塊，

才能再談其他積極性投資。

當然，保險在人生投資理財過程中的重要性自然不在話下，

但是在人的一生中，還有許多理財目標必須達成。

既然還有其他理財大事與保險同等重要，

自然也不能把所有金額，都投入在保險之上。

事實上，買保險的首要原則是：

以可用預算為前提，買到能力所及的最高保障，

而不是將所有收入都拿去買足最高的保障，

然後讓其他理財目標都無法達成。

因為之前曾經提過，保險金額不可能一次購足，

總是會隨著人生不同階段的責任高低而做調整。

所以在理論上，投保金額應該與個人及家庭的責任負擔同額；

但實務上，決定最後保額的最大關鍵在於「個人及家庭預算多寡」。

如果一般民眾無法認清這一點，

就有可能因為「分不清事情輕重緩急」，

而忽略了人生中其他更重要的理財目標。

五、醫療險隨時都會用到，所以應該先買；

至於死亡及全殘保障，

現階段發生機率比較小，等行有餘力再買→

事實上，除非是很有錢的人，

可以完全不必在乎醫療及身故、全殘的風險，

否則，越是收入少的人，

越是應該先從身故、全殘保障開始買起，

一方面是這部分的風險金額較高，

另一方面則是這類保單的保費較低，

可以發揮「用極少的保費，買到最大金額的保障」。

六、外幣保單預定利率高於台幣保單，

所以買外幣保單才比較能「賺錢」→

首先，預定利率絕不等於年複利投資報酬率。

所以，如果保險業務員這樣跟保戶說，

那就代表他是個完全不懂保險專業的掮客。

透過這樣的壽險顧問幫忙打點保險事務，

未來「不保險」的風險肯定大得多。

其次，外幣保單預定利率高於台幣保單沒錯，

但是，外幣保單也多了一個「匯損」的風險。

所以，沒有外幣需求的保戶，

不必隨著業務員的話術起舞，趕流行搶買外幣保單。

七、儲蓄險的年複利報酬高於銀行定存，

所以絕對是「買到賺到」→

事實上，銀行定存年年會變，

但一張保單的年化報酬率卻是固定不動的。

假設市場利率逐漸走高，

保戶也同樣損失掉「可以獲得更高投資報酬率的機會」。

因此，在「市場利率可能走高」的前提下，

目前年化報酬率高於銀行定存的儲蓄險，

不能說是「買到賺到」。

八、我們的健康險提供全方位的醫療保障，給付項目優於其他保單→

這其中有四大迷思。首先是：

這世界根本沒有「所有保障都包括在內」的全方位保單；

其次是：要獲得最多的保障，保費就不會太便宜；

再者，保障項目雖然多，但保戶多數不會真正用到；

最後，有些保單雖然號稱「保障項目」多，

但實際給付的金額卻不見得比其他保單要多。

九、買還本型保單是用利息購買保障，

到期還可退還保費，不會浪費每一元保費→

首先，保險業務員沒有說的事實之一是：還本型的保單比純保障保單，

貴了大約有3-4倍左右。別懷疑，保戶繳的保費越高，

保險業務員所領到的佣金也就越高。

其次，如果想同時擁有一定的保障，以及較高的投資報酬率，

將保險與投資分開處理，才能夠將同樣一筆錢，發揮到最大的效果。

更重要的是：一般民眾應該要有

「買保險不是賺錢，而是適當地將風險移轉」的正確觀念，

才不會受到不專業的保險業務員的隨意左右。

十、購買增額型保單，可以順利打敗通貨膨脹→

這有兩大迷思，首先是其中的「增額」是指「保額增加的幅度」，

而不是做為部分提領依據的「解約金」，

更不是這張保單的「年複利報酬率」。

其次，增額型保單是指保戶在投保之後，

保額隨著契約條款上的約定，

每年以單利或複利的方式「遞增」。

但事實上，每一位保戶一生中的保額需求，

是在「子女出生到大學畢業」的這段期間最高，

等到子女長大之後，

家庭責任隨之降低，保額也應該跟著減少，

而不是像增額型保單那樣，逐年持續遞增。

總得來說，關於保險錯誤的觀念並不只有以上十項，

但是這些問題的嚴重性在於：

如果保戶接受並認同這樣的錯誤迷思，

花錢、浪費保費還算事小，很可能達不到原先的預期目標。

筆者期望每一位理財大眾，都能夠善用不同保單的特性，

用最少的預算，買到最高且最適當的保障。

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